在大多数情况下，购买房产需要获得抵押贷款并支付首付款。 但是，如果您的首付款低于房屋购买价格的 20%，或者如果您使用某种抵押贷款（例如 FHA 贷款），您可能需要购买抵押贷款保险。 由于这些是贷方的高风险贷款场景，因此需要抵押贷款保险来保护他们的利益。 以下是您需要了解的有关抵押贷款保险保护及其与房主保险的区别的所有信息。
什么是抵押保险？
抵押贷款保险是一项保护抵押贷款人的保单，由贷款借款人支付。 如果您出于任何原因无法偿还抵押贷款，抵押贷款保险可以保护贷方或产权持有人。 这可能包括拖欠还款、未能履行合同承诺、死亡或任何其他禁止全额偿还抵押贷款的情况。
抵押保险的基础知识
一般而言，如果您在房屋上的首付款少于 20%，您就必须支付抵押贷款保险。 由于您对房屋的初始投资较少，贷方通过向您提供抵押贷款承担了更多风险。 您将支付的金额取决于您拥有的贷款类型和其他标准。
即使您有抵押贷款保险，您仍然有义务偿还贷款，如果您拖欠或停止还款，您可能会失去财产以丧失抵押品赎回权。
抵押保险的费用是多少？
如果您支付更多的首付款，您的抵押贷款保险费会更便宜。
对于传统贷款，您应该预计要为私人抵押贷款保险 (PMI) 支付原始贷款金额的 0.58% 至 1.86%。 每借入 100,000 美元，相当于每月 58 至 186 美元。
如果您有 FHA 贷款，前期成本是贷款金额的 1.75%，年保费在 0.45% 到 1.05% 之间。 一笔 350,000 美元贷款的预付 MIP 保费为 6,125 美元，年保费在 1,575 美元至 3,675 美元之间（按月支付抵押贷款）。
美国农业部贷款有 1% 的预付担保费以及相当于贷款金额 0.35% 的年费。 以 350,000 美元的贷款为例，预付款为 3,500 美元，每年为 1,225 美元。
VA 贷款的资金成本在 1.25% 到 3.3% 之间，具体取决于您的首付金额以及您之前是否申请过 VA 贷款。 对于 350,000 美元的贷款，这相当于 4,375 美元到 11,550 美元。
按揭保险优势
虽然抵押贷款保险主要使贷方受益，但它也为借款人发挥作用，使您能够以最低首付获得抵押贷款。 降低 20% 可能很困难，尤其是在房价上涨的情况下。 如果您支付抵押贷款保险（前提是您符合其他资格条件），您仍然可以在没有大量首付的情况下获得贷款。
抵押保险的缺点
抵押贷款保险的缺点：这是您无需支付的额外费用，如果您有 FHA 贷款，则很难避免。
抵押保护保险如何运作？
抵押保护保险 (MPI) 是一种保险单，如果您（保单持有人和抵押贷款借款人）在抵押贷款完全还清之前死亡，它可以帮助您的家人每月支付抵押贷款。 如果您因事故失去工作或残疾，一些 MPI 保单也将提供有限的承保范围。 由于大多数保单仅在被保险人死亡时才赔付，因此一些公司将其称为抵押人寿保险。
MPI 与 PMI
请记住，抵押贷款保险有多种形式，MPI 与私人抵押贷款保险 (PMI) 不同。 PMI 是一种保险，可在您停止支付抵押贷款时保护房屋贷款的所有者。 许多房主认为，他们的 PMI 可以在他们死后支付抵押贷款； 然而，这种情况并非如此。
如果您作为借款人意外死亡，PMI 不会为您提供任何保护。 如果您无力支付抵押贷款并拥有 PMI，您的房屋很可能会被取消抵押品赎回权。 如果您申请首付低于 20% 的传统贷款，您几乎肯定需要支付 PMI。 当您的权益达到 20% 时，您可以终止您的 PMI。
抵押保护保险与 FHA 抵押保险
MPI 也不同于联邦住房管理局 (FHA) 贷款的抵押贷款保险。 当您申请 FHA 贷款时，您必须支付预付款和每月的抵押贷款保险费。 FHA 保险支付，如 PMI，保护贷方免受抵押贷款失败。 但是，作为房主，如果您意外死亡，FHA 抵押贷款保险几乎无法提供保护。
无论您的贷款是否包含 PMI 或 FHA 保险，如果您负担不起标准人寿保险并希望确保您的房屋传给继承人，那么投资 MPI 保险可能是个好主意。 他们可以选择接管付款，但并不总是可以为意外成本进行预算。
抵押人寿保险与传统人寿保险：主要区别和相似之处
大多数 MPI 保单的运作方式与典型的人寿保险保单相同。 您每月向保险公司支付保费。 此保费使您的保险范围保持最新并为您提供保护。 如果您在保单期限内死亡，您的保单提供者将向您支付相当于一定数量的抵押贷款的死亡抚恤金。
该保单的条件规定了保单的限制以及它将涵盖的每月付款次数。 许多保险提供承保抵押贷款的剩余期限。 但是，这因保险公司而异。 在购买计划之前，您可以货比三家购买保费并比较承保范围，就像购买任何其他类型的保险一样。
另一方面，MPI 在几个关键方面与标准人寿保险不同：
#1。 政策受益人
首先，MPI 政策的传统受益人是您的抵押贷款公司，而不是您的家人。 如果您去世了，您的家人将不会像传统人寿保险那样收到一大笔钱。 相反，资金会直接转给您的贷方。 当您从标准人寿保险单中获得一次性付款时，受益人就是您的家人，他们可以按照自己认为合适的方式花钱。
一些房主认为这是一件积极的事情。 可能很难为大笔支出做预算，但是，MPI 承诺这笔钱将用于让您的家人留在家中。 然而，这意味着您的家人不能依赖您的保险来支付其他费用。 MPI 保单不涵盖丧葬费和财产税。
如果您需要保险来支付抵押贷款以外的账单，您应该购买补充保险。
#2。 保险费和接受率
第二，MPI政策肯定会被接受。 标准人寿保险单的每月费用取决于您的健康和工作等标准。 使用 MPI 保单，您可以避免承保程序，因为大多数保单不需要保单持有人接受体检。 如果您身体不适或从事危险/高风险工作，这可能非常有益。 然而，这也意味着平均 MPI 保费高于相同金额的人寿保险保单的保费。 这可能需要为从事低风险职业的健康状况良好的人支付更多的钱来减少保险。
#3。 规章制度
MPI 和标准人寿保险之间的最终区别可在法规中找到。 MPI 政策包含各种可能会改变您的福利的警告。 例如，大多数 MPI 保单都包含声明您的死亡抚恤金的剩余部分跟随您的抵押贷款余额的语言。 您偿还贷款的时间越长，您的未偿余额就越少。 您保留保单的时间越长，它的价值就越低。 这不同于人寿保险单，后者通常在期限内保持相同的余额。
许多 MPI 企业在购买保单时也有严格的时间限制。 大多数企业需要您在关闭后 24 个月内获得保险单。 但是，有些公司可能允许您在贷款结束后购买长达 5 年的保险。 您的 MPI 提供者可能会根据您的年龄拒绝承保，因为年长的购房者比年轻的购房者更有可能获得付款。
我在哪里可以购买抵押保护保险？
您认为 MPI 适合您吗？ 购买保单的方式有多种，包括：
通过您的抵押贷款公司： 当您结束贷款时，您的抵押贷款人可能会向您提供 MPI 保单。 如果您的贷方不提供 MPI 保险，您可以要求代表或您的房地产经纪人推荐一家提供 MPI 保险的企业。 MPI 保单不适用于 Rocket Mortgage®。
通过私人保险公司：MPI 计划由许多私人保险公司提供。 您可以合作的公司会因您所在的州而异。
通过人寿保险公司：许多销售人寿保险的公司也销售 MPI。 如果您在国家保险公司购买了不同类型的保险，您可以通过捆绑保险来节省资金。
无论您在哪里购买 MPI，在完成融资后，您都应该将获得保单作为首要任务。 大多数保险公司对购买保险有时间限制。 如果您错过了窗口，您可能无法找到 MPI 保单。 如果您的贷款已经关闭并且您不再有资格获得 MPI，请考虑购买定期人寿保险。
什么是抵押保险费 (MIP)？
抵押贷款保险费 (MIP) 是一种抵押贷款保险，要求获得联邦住房管理局 (FHA) 贷款的房主购买。 传统贷款通常仅在首付低于购买价格的 20% 时才需要 PMI，而所有 FHA 贷款都需要 MIP。
合格抵押贷款保险费的税收影响
除了在 2017 年减税和就业法案之前允许的抵押贷款利息外，抵押贷款保险费还可以扣除。 2020 年进一步综合拨款法案授权 MIP 和私人抵押贷款保险 (PMI) 在 2020 年以及追溯 2018 年和 2019 年的税收减免。
然而，该法案现已到期，抵押贷款保险费用不再可抵税。
您的贷方需要向您提交美国国税局 (IRS) 表格 1098 抵押贷款利息报表。 此表格总结了您上一年的抵押贷款付款，可能会对您的所得税产生影响。 表格的第 5 栏将包含 MIP 或 PMI 保费的总额。 如果您想在 2018 年、2019 年或 2020 年的纳税申报表中扣除这些保费，您必须在附表 A 的利息支付部分下逐项列出您的扣除额。
抵押贷款保险与房主保险
如果您是首次购房者，您可能听说过“抵押贷款保险”和“家庭保险”这两个术语，并想知道它们是否是同一回事。 虽然两者都提供承保范围，但这两种保险不可互换。 如果您拖欠贷款，抵押贷款保险会补偿您的贷方，而房主保险会保护您的财产、个人物品和责任免受承保损失。 了解两者之间的区别可能有助于您确保拥有足够的保险范围。
房主保险与抵押贷款保险：有何区别？
抵押贷款保险和家庭保险之间的主要区别在于它在财务上保护谁。 借款人的投资主要受到房主保险的保护，而贷方对您财产的投资则受到抵押贷款保险的保护。
抵押保障保险
抵押贷款保险，通常称为私人抵押贷款保险 (PMI)，在借款人未能偿还抵押贷款时在财务上保护抵押贷款人。 传统贷款借款人在首付低于 20% 的房产时通常需要购买 PMI。 当部分抵押贷款还清时，PMI 保费将被免除。 首付款低于 20% 的 FHA 和 USDA 贷款借款人通常必须支付抵押保险费 (MIP)，在大多数情况下该保险费不予退还。
房主保险
房主保险，有时也称为危险保险，可以在发生火灾、风暴和保单涵盖的其他风险等经济灾难性损失时协助修复房屋结构和财产。 如果承保索赔对您的房屋造成损坏，您的财产保险公司将协助承保维修费用，减去您的免赔额。 如果您的房屋有抵押贷款，您几乎肯定会被迫购买房屋保险以保护您的抵押贷款公司的投资。
抵押保险的两种主要类型是什么？
有两种类型的抵押贷款保险，听起来相同但实际上不同。 FHA 贷款需要抵押保险费。 私人抵押贷款保险适用于传统贷款。 当您获得贷款购房以及再融资时，可能需要抵押贷款保险。
抵押保险是否涵盖配偶的死亡？
抵押贷款保险不承保死亡。 这是因为受益人是贷款人，贷款人通过该保单收取抵押贷款的未偿余额。
谁从 PMI 中受益？
PMI 是为抵押贷款人而非您的利益而设的保险。 您每月向保险公司支付保费，如果您拖欠贷款，承保范围将支付欠抵押贷款人的部分余额。
结论，
购买房屋是一项重大的财务承诺。 根据贷款的不同，您可能需要支付 30 年的还款期。 但是，如果您意外死亡或无法工作，您的房子会怎样？
抵押贷款保护保险 (MPI) 可以在某些情况下帮助您的家人支付您的抵押贷款。 因此，如果您无法工作以支付抵押贷款，则可以避免丧失抵押品赎回权。
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参考资料
