长期护理保险的费用很高。 根据美国长期护理保险协会 (AALTCI) 对顶级保险公司进行的 2023 年价格指数调查，一名 55 岁的美国男性预计每年支付 2,220 美元的长期护理保险费平均的。 如果福利每年增加 3%，那么当被保险人购买保险时，将涵盖价值 165,000 美元的福利，而在 400,500 岁时则为 85 美元。
然而，长期护理保险的费用根据您的年龄、健康状况和特定保险公司的政策（例如通货膨胀附加条款）而有很大差异。 要找到最好的价格和条款，比较商店是至关重要的。
长期护理保险的费用是多少？
根据 AALTC 在 2022 年对几家长期护理保险提供商进行的分析，提供了以下年度费率预测。 这些假设您的保单收益每年增加 3%。
年度保费估算
| 年度保费估算 | |||||
| Status | 年龄 | 高级版 | |||
| 单身男 | 55 | $2,220 | |||
| 单身女性 | 55 | $3,700 | |||
| 情侣 | 55 | $5,025 |
但请记住，这些只是从顶级保险公司收集的信息池中得出的平均值。 根据许多重要因素，长期护理保险的费用可能会有很大差异。 下面，我们来看看其中的一些：
＃1。 健康
某些疾病，例如肌肉萎缩症、囊性纤维化和痴呆症，甚至会阻止您获得保险。 这是因为这些计划可能会给保险公司带来损失。 一般来说，您越健康，您的保费就会越低，因为您不太可能需要提出索赔。
#2. 年龄
一般而言，随着年龄的增长，长期护理保险的费用会增加，因为您的健康状况可能会更差，并且更有可能需要保单涵盖的帮助。 因此，AALTCI 建议您在 52 至 64 岁之间开始寻找长期护理保险。
#3。 婚姻状况
合并后，已婚夫妇的保费通常比单身人士购买个人保险的保费便宜。
#4。 性别
女性通常比男性支付更多的保险费，因为她们通常比男性活得更长，提出的索赔也更多。 根据 AALTCI 的调查，该年龄段的单身女性平均每年支付 3,700 美元的保费，而同龄的单身男性则支付 2,220 美元。
#5。 保险公司的政策
每家保险公司都建立了自己的定价和承保标准。 相同服务的成本实际上可能因企业而异。 出于这个原因，您希望从众多运营商处收集估算值。
此外，您可以选择与知识渊博的长期护理保险代理人合作，他们将为您整理这些详细信息并解释保险范围的变化。 为了避免过度投保，他们还可以帮助您确定您可能需要的保险类型。
长期护理保险适合我吗？
根据城市研究所和美国的数据，如今 65 岁的普通人有 70% 的可能性有一天需要某种长期护理。 卫生与公众服务部。 大多数有需要的人会用两年或更短时间，但 20% 的人会用五年或更长时间。
下面列出了 2021 年几种长期护理服务类型的预期年度价格，让您了解账单有多贵。 根据 Genworth Financial 自 2004 年以来一直对其进行监控的说法，他们是。
| 预计年度成本 | |||||
| 服务种类 | 价格 | ||||
| 私人房间疗养院 | $108,408 | ||||
| 辅助生活设施 | $54,000 | ||||
| 家庭护理助手 | $61,776 | ||||
| 家庭护理家庭主妇 | $59,484 |
在您提交长期护理保险申请后，保险公司可能会询问您的病史并询问您一些与健康相关的问题。 在您选择所需的承保类型之前，保险公司必须授权您。
当公司为您提供保险时，您就开始支付年度保费。 您可以在必要的等待期结束并且您符合福利标准后提交索赔，该标准通常被指定为无法完成特定数量的 ADL。 在进行结算之前，保险公司会评估您提交的病历，并可能派护士进行评估。 获得批准后，您将获得保单最高限额的付费服务报销。
理想情况下，您将保持健康并且很少需要长期护理。 尽管您的保费会随着时间的推移而累积，但这是您不希望得到所支付的费用的一个例子。 从好的方面来说，政府可能会给你减税以减少对你钱包的打击。
长期护理保费税收抵免
您的长期护理保险付款可以在联邦和州一级部分或全部免税。 首先，为了符合资格，您必须将这些款项支付给符合税收优惠条件的保单。
该税收优惠包含在医疗费用的扣除中。 您必须将超过年度调整后总收入 (AGI) 的 7.5% 用于医疗费用才能满足此要求。 如果您未达到该门槛，您将没有资格获得此扣除。
您可能有资格获得的最高扣除额按年龄细分如下：
| 年龄 | 最高扣除额 |
| 40 或以下 | $450 |
| 41到50 | $850 |
| 51到60 | $1,690 |
| 61到70 | $4,510 |
| 71岁及以上 | $5,640 |
购买长期护理保险
Long Term Care Insurance 可以直接从承运人处或通过专业销售人员购买。 代理商可以帮助您四处寻找有竞争力的价格。 这位专家还可以帮助您了解各种政策的特点和好处。
此外，您的雇主可能会帮助您获得长期护理保险。 有些提供购买保险计划的批量折扣。 但是，您应该向多家保险公司索取报价。 您可能偶尔会找到更优惠的价格以获得雇主以外的更合适的保险。
如何估算长期护理保险的费用
包括 Genworth Financial 在内的许多网站都提供交互式计算器，可帮助确定当地的长期护理保费可能是多少。 根据州的不同，成本和法规可能会发生变化。
关于如何支付长期护理费用的建议
财务顾问可以帮助您制定保险策略并确定如何支付。 寻找称职的财务顾问并不难。 通过使用 SmartAsset 的免费服务，您最多可以与三位为您所在地区提供服务的本地财务顾问配对。 然后，您可以与您的顾问匹配进行免费面试，以选择最适合您的人。 如果您准备好这样做，请立即开始寻找财务顾问。
如果您有健康储蓄账户 (HSA)，您可能想开始为长期护理存更多钱。 这些计划也称为健康 IRA，让您的资金免税增长。 但是，为了开设 HSA，您必须拥有高免赔额的健康计划。
为长期护理筹资的其他方法
#1。 房屋净值
永久进入长期护理机构的人可能会被允许出售房屋以帮助支付护理费用。 如果一个配偶留在房子里，反向抵押贷款可能是一种可能性。 这些贷款使借款人能够获得房屋净值，但如果借款人去世、出售财产或腾出住所，这些贷款将得到偿还。
#2。 应急基金
如果一个人有大量储蓄和投资，其中一些资金可能会留作长期护理。 在需要长期护理之前，它们可以赚钱并收取利息，此时可以出售它们以支付疗养院或家庭保健费用。
#3。 仅医疗补助支出
资源不多且面临会耗尽资金的灾难性长期护理账单的人可能会依赖医疗补助计划。 在年长的律师的帮助下，至少可以保护配偶的一些资产。 国家老年律师学院可以帮助您寻找推荐人。
没有保险的长期护理费用
根据您需要的护理类型、需要多长时间、您选择的提供者以及您居住的地方，护理费用可能会有很大差异。 费用也可能因服务提供商的轮班时间表而异； 周末、节假日和晚上的家庭保健服务有时会更贵。
根据保险公司 Genworth Financial 提供的信息，以下是 2020 年全国长期护理平均费用：
- 疗养院：半私人房间每天 255 美元或每月 7,756 美元； 私人房间的费用为每天 293 美元或每月 8,821 美元。
- 辅助生活设施的一居室单元每天收费 141 美元或每月 4,300 美元。
- 家庭健康助理每天 150 美元（每小时 24 美元），或每月 4,576 美元。
- 家政服务每天 147 美元（每小时 23.50 美元）或每月 4,481 美元
- 成人日托设施：每天 74 美元或每月 1,603 美元
寻找最佳长期护理保险费率的指南
既然您知道可以购买长期护理保险的各个地点，您可能想知道如何获得最大的优惠。 以下是一些帮助您前进的建议：
#1。 通过货比三家比较价格。
在任何保险范围内获得可观费率的最佳方法之一就是通过这种方法。 应该比较各种不同公司的价格。
#2。 你应该问你的雇主。
如前所述，许多公司为其员工提供长期护理保险。 如果有可能，请向您的人力资源部门询问此保险的可用性。
#3。 查看政府举措。
作为老年人，您可能有资格获得政府提供的长期护理保险。 长期护理保险计划 (LTCIP) 是由联邦政府提供的一项服务。 符合特定健康条件的 55 岁以上的任何人都有资格参加此计划。
#4。 请咨询您当地的退伍军人福利办公室
如果您是退伍军人，退伍军人事务部 (VA) 可以为您提供长期护理保险。 退伍军人长期护理保险计划 (VLTCTP) 由 VA 提供。 任何满足年龄和健康条件的退伍军人都有资格参加此计划。
长期护理保险替代方案
#1。 自资
有些人存钱或进行投资来支付他们的长期护理费用。 这种策略可能适用于财力雄厚的人，或对大笔自付费用感到放心的人。
#2。 长期护理附加险的人寿保险
购买长期护理附加险的人寿保险是另一种选择。 这使您可以选择使用人寿保险死亡抚恤金的一部分来支付长期护理费用，同时如果您不完全使用它，仍然可以为您的受益人提供死亡抚恤金。
一些年金附带长期护理福利，使您能够利用收入的一部分来支付护理费用。 那些已经在考虑退休计划年金的人可能会发现这个选项很有吸引力。
#3。 用于健康储蓄的 HSA：
如果您有高免赔额健康计划 (HDHP)，您也许可以为 HSA 供款。 对于符合条件的医疗费用，包括长期护理费用，可以免税使用 HSA 资金。
#4。 医疗补助和其他政府计划：
Medicaid 为满足资格标准的人提供长期护理保险，包括护理设施护理和一些家庭和社区服务。 它通常有严格的收入和财富限制，每个州可能有不同的服务要求。
结论
长期护理保险可以提供重要的经济保障和精神安慰。 但是，至关重要的是要全面考虑优缺点，了解成本，并决定从长远来看它是否是您特定场景的最佳选择。
您可以根据个人风险因素、财务资源和对长期护理的偏好，选择是否购买长期护理保险或考虑其他解决方案。 为确保您和您所爱的人在未来获得所需的照顾和支持，请记住规划是必不可少的。
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参考资料
