个人贷款的贷款保护保险和信用保险似乎是确保残疾或死亡不会导致违约的好方法——但这种保险是否明智地购买？ 在这里了解更多。
什么是贷款保障保险？
如果您受伤或死亡，该保险将支付您的信用卡和贷款余额。 根据联邦贸易委员会 (FTC) 的说法，有四种主要类型：
- 如果您去世，信用人寿保险将偿还您的全部或部分贷款。
- 如果您因病或受伤无法工作，信用伤残保险将代您支付贷款。
- 因此，如果您失去工作并且这不是您的错，非自愿失业保险将偿还您的贷款。
信用财产保险保护用于在发生事故、盗窃或自然灾害时获得贷款的个人财产。
虽然这些经常组合在一起，但也有区别。 信用保险产品，例如抵押保护保险，受国家监管，而债务保护产品，例如信用卡产品，则受消费者金融保护局监管。
虽然贷方可能会建议甚至向您施压以购买信用保护，但 FTC 警告说，未经您的许可加入保险是非法的。
贷款保护保险涵盖什么？
当您获得抵押贷款时，您可能会获得抵押贷款保护保险的优惠。 您的贷方或独立保险公司可能会向您提出要约。
如果您在携带抵押贷款保护保险期间死亡，保险收益将直接支付给贷方以偿还贷款。 这与传统的人寿保险不同，后者向您的受益人支付费用，并允许他们按照自己认为合适的方式花钱。
如果您的房屋首付少于 20%，您可能需要购买私人抵押贷款保险 (PMI) 作为贷款的条件，它与抵押贷款保护保险不同。 PMI 不偿还抵押贷款； 相反，如果您错过付款，它会补偿贷方。
另请参阅： 什么是抵押贷款保险，何时需要？
一些抵押贷款保护保险福利会随着时间的推移而减少。 这表面上与您的抵押贷款余额下降有关。
您的保费也可能随时间而变化。 因此，您面临保费上升而支出下降的风险。
如果您残疾或失业，您也可能会获得抵押残疾保险或抵押失业保险以支付费用。 资金将直接转给您的贷方。 如果您无法长时间工作，传统的伤残保险会赔付。
如果您获得汽车贷款、开立信用卡或个人贷款，您可能会获得类似类型的人寿、残疾和失业保险。
贷款保障保险的流程是什么？
贷款保障保险可以帮助保单持有人在一定限度内偿还每月债务。 这些保单提供短期保护，期限从 12 个月到 24 个月不等，具体取决于保险公司和保单。 该保单的福利可用于偿还个人贷款、汽车贷款或信用卡。
保单通常由 18 至 65 岁在购买时工作的人购买。 要获得资格，买方通常必须每周至少工作 16 小时，签订长期合同，或者在一段时间内自雇。
贷款保险保障类型
贷款保障保险单分为两类。
#1。 标准政策：
本保单不考虑投保人的年龄、性别、职业和吸烟习惯。 投保人可以选择他们想要的承保范围。 这种类型的政策可通过贷款机构广泛获得。 在最初的 60 天排除期过去之前，它不会付款。 最长保障期为 24 个月。
#2。 年龄相关政策：
此类保单的费用取决于保单持有人的年龄和所需的承保金额。 这种类型的政策仅在英国可用。 最长保障期为 12 个月。 如果您年轻，报价可能会更便宜，因为根据保险公司的说法，年轻的保单持有人提出的索赔较少。
贷款保护政策可能包括死亡抚恤金，具体取决于您选择提供保险的公司。 在任何一种情况下，投保人每月支付保费以换取保单持有人在无法偿还贷款时将支付保费的保证。
不同的保险公司有不同的承保开始日期。 一般来说，如果投保人连续失业或残疾，投保人可以在保单开始后 30 至 90 天提出索赔。 保险金额取决于保险单。
什么是个人贷款信用保险？
信用保险是指个人贷款提供的各种保险单：
- 如果您因承保事件而生病、受伤或残疾，信用残疾保险，也称为信用事故和健康或信用意外伤害保险，可以支付您的部分或全部贷款。
- 如果您非自愿失业，例如被解雇，信用失业保险，也称为信用非自愿失业保险，可以在有限的时间内支付您的每月付款（但如果您辞职则不会）。
- 如果您意外死亡，信用人寿保险可以偿还全部或部分剩余贷款余额。
要获得每种类型的保单的资格，您可能需要申请并满足资格要求。 例如，要获得信用失业保险的资格，您可能需要工作。 信用残疾或人寿保险也可能有年龄上限。
如果您获得担保贷款，例如汽车贷款，您可能会获得信用财产保险。 这是一种信用保险，可以在财产被盗或毁坏时帮助支付贷款。 还有一些类型的信用保险可用。
贷方还可以提供债务取消或暂停服务。 发生承保事件后，这些可以减少或消除您的付款。 但是，由于它们不是一种保险，它们可能会受到不同的规定。
购买信用保险是个好主意吗？
信用保险单可以在发生意外事件时帮助保护您的贷款支付。 因此，您可能不必挑选要支付的账单，也不必担心错过贷款支付导致滞纳金或信用受损。
但是，例外和限制可能会限制政策的实用性。 仔细检查细则并考虑以下事项：
- 保费可能会添加到您的贷款本金中，累积利息并增加您的每月还款额。 除非您是军人，否则额外费用可能不包括在您的贷款年利率 (APR) 中。
- 信用残疾和非自愿失业政策可能有一个每月付款上限，必须在您还清贷款之前达到该上限。
- 当您提出索赔时，信用保险公司通常会直接向贷方付款。
- 先前存在的条件可能会导致您的索赔被拒绝。
- 当您还清贷款时，潜在收益会减少。
- 您可以取消保险并在特定时间范围内获得全额退款。 如果您取消保单或提前偿还贷款，您可能会收到部分退款。
另请参阅： 2022 年获得公平信用的最佳个人贷款
信用保险是个人贷款的可选附加产品，您通常必须在申请贷款时购买。 考虑收益和成本，这取决于您居住的地方、保险类型和您的个人贷款金额。
如果您被告知必须从贷方购买保险才能获得贷款资格，您可以向您的州检察长、州保险专员、消费者金融保护局 (CFPB) 或联邦贸易委员会 (FTC) 提出投诉.
有哪些信用保险替代品？
如果您已经有福利或储蓄来支付紧急情况下的贷款，那么支付信用保险可能不是一个好主意。 例如，如果您有以下情况，您可能不想购买信用保险：
- 应急基金： 应急基金可以帮助您度过事故或失业等事件。 节省三到六个月的每月家庭开支，包括贷款支付。
- 劳动者报酬： 如果您在工作中受伤或生病，您可能有资格获得工人赔偿福利——您作为雇员可能有权获得的福利。 您收到的金额可能取决于您受伤的性质和您所在州的法律。 它可能高达您平均每周工资的三分之二。
- 伤残保险： 如果您受伤或生病并且无法工作，伤残保险可以替代您的部分收入。 您可以通过雇主获得短期和长期残疾保险，或自行购买。 福利金额和支付期限取决于您之前的收入和您购买的保险金额。
- 失业救济金： 如果您意外下岗，您也许可以通过您所在的州申请失业救济金。 根据您以前的收入和州法律，保险福利可能会有很大差异。
- 人寿保险: 未偿还的个人债务不会转嫁给孩子或家庭成员，但在社区财产状态下的配偶可能除外。 如果您担心您的死亡可能会如何影响他人，请考虑购买人寿保险。 定期人寿保险可能比信用保险更便宜并且提供更大的好处，特别是对于年轻和健康的申请人。
另请参阅： 工人赔偿：英国的福利、流程和索赔
如果您无法工作或失业，这些选择都不会完全取代您的收入。 但是，他们可能会提供足够的资金来支付您的贷款和其他月度账单。
如果您发现自己无法付款，您可以联系您的贷方并询问有关困难计划的信息。 一些贷方可能会与您合作，暂时暂停或减少您的每月付款。
贷款可以买保险吗？
贷方可以为您提供贷款保护保险，但他们不能让您购买它作为借款的条件。 还禁止贷方在未事先向您披露并解释与保单相关的费用的情况下将贷款保护保险包含在您的贷款中。
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如果您仍在考虑获得信用保险或债务保护，FTC 有一份您应该提出的问题清单。
- 保费的成本是多少？
- 保费会包含在贷款中吗？ 如果是这种情况，您的贷款金额将增加，您将被收取额外的利息。
- 您可以按月分期付款，而不是作为贷款的一部分来支付全部保费吗？
- 如果您没有信用保险，您每月的贷款还款额会少多少？
- 保险会涵盖全部贷款和您的贷款金额吗？
- 福利的支付限额和除外责任是什么，究竟什么是承保和不承保的？
- 承保开始前是否有等待期？
- 您的共同借款人有哪些保险范围，费用是多少？
- 可以取消保险吗？ 如果是这种情况，什么样的退款是可用的？
结论
在寻找贷款或 PPI 时，请务必在提交前仔细阅读条款、条件和排除条款。 寻找信誉良好的企业。 一种选择是联系您当地的消费者权益中心。 消费者权益保护团体应该能够为您指明道德责任提供者的方向。
深入检查您的具体财务状况，以确保购买保单是您的最佳选择。 贷款保护政策并不适用于所有情况。 确定您可能需要它的原因； 确定您是否有其他紧急收入来源，例如您的工作储蓄或其他来源。
检查所有除外条款和条款。 你买得起保险吗？ 您对负责您保单的公司有信心吗？ 在做出如此重大的决定之前，必须解决所有这些问题。
贷款保险常见问题
贷款的保险费是多少？
无论房屋价值如何，大多数抵押贷款保险费的范围为每年原始贷款金额的 0.5% 至 5%。 也就是说，如果借款人借了 150,000 美元并且年保费为 1%，那么借款人将不得不支付 1,500 美元（每月 125 美元）来为他们的抵押贷款投保。
贷款有保险是什么意思？
投保贷款是已投保的贷款，以签发保险证书或专员对保险单的背书为证明。
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参考资料
