购买人寿保险单可以快速而简单。 不确定从哪里开始 - 无论是定期人寿保险还是永久人寿保险？ 我们将帮助您完成整个过程，让您比较公司之间的人寿保险费率，并为您和您的家人选择最佳保单。
什么是人寿保险？
人寿保险单是您与保险公司之间具有法律约束力的协议。 保险公司在您去世后支付款项，以换取称为保费的经常性付款。 这笔款项将支付给您指定为受益人的人，这些人通常是孩子、配偶或其他家庭成员。 如果有人在经济上依赖你，它可能是一个有价值的安全网。 受益人可以使用收益来偿还债务，弥补损失的收入，或支付未来的义务，如大学学费。
人寿保险的种类
有许多类型的人寿保险可以满足广泛的需求和偏好。 是否获得临时或永久人寿保险的主要决定至关重要，这取决于被保险人的短期或长期需求。
#1。 定期人寿保险单
定期人寿保险为您承保一定年限，然后到期。 购买保单时，您选择期限。 最常见的术语是 10 年、20 年和 30 年。 最好的定期寿险保单兼顾了可负担性和长期财务稳定性。
- 递减定期人寿保险： 递减期限保单是可续期的定期人寿保险，其中承保范围在保单有效期内以指定的比率减少。
- 可转换定期人寿保险： 通过可转换定期人寿保险，投保人可以将定期保单转换为永久保险。
- 可再生定期人寿保险： 这是一项每年可更新的定期寿险保单，提供购买保单年度的报价。 保费每年都会增加，而且它通常是一开始最便宜的定期保险。
#2。 永久人寿保险
除非投保人停止支付保费或退保，否则永久人寿保险在被保险人的整个生命周期内均有效。 通常，它比期限更昂贵。
- 一生： 终身寿险是一种累积现金价值的永久性人寿保险。 现金价值人寿保险允许投保人将现金价值用于各种目的，包括获得贷款或现金或支付保费。
- 万能寿险： 这是一种具有可赚取利息的现金价值成分的永久性人寿保险，万能寿险具有可调整的保费。 与定期寿险和终身寿险不同，保费可以随着时间的推移而调整，并且可以使用固定或递增的身故保险金来构建保单。
- 索引通用： 这是一种万能人寿保险，投保人可以在其中获得现金价值部分的固定或股票指数回报率。
- 可变万能寿险： 这允许保单持有人将保单的现金价值投资于一个可用的单独账户。 它还包括可调整的保费，并且可以安排固定或增长的身故保险金。
埋葬或最终费用保险是一种永久性人寿保险，死亡赔付最低。 无论姓名如何，接受者都可以自由地使用他们认为合适的死亡抚恤金。
顶级人寿保险公司进行比较
| 公司 | 上午最佳评级 | 覆盖能力 | 问题年龄 | 提供的政策 |
| 谨慎的 总体而言 | A+ | 没有说明 | 18-75 | 术语、变量和通用 |
| 国营农场 最佳即时问题 | A ++ | 没有说明 | 18-75 | 术语、整体和通用 |
| 窈窕 最超值 | A | 没有说明 | 18-80 | 期限、整体、通用和最终费用 |
| 西北互助 最好的一生 | A ++ | 没有说明 | 0-80 | 术语、整体和通用 |
| 纽约人生 最佳期限政策 | A ++ | $ 5,000,000及以上 | 0-90 | 术语、整体和通用 |
| 奥马哈相互 最适合无体检 | A+ | 100,000 美元及以上（长期生活） | 0-85 | 长期、整体、普遍、儿童和意外死亡 |
| USAA 最适合军事 | A ++ | $10,000,000 | 0-85 | 长期和永久 |
另请参阅： 1000年财富2021强企业名单，更新！！！ （如何投资指南）
永久与定期人寿保险
定期人寿保险在许多方面与永久人寿保险不同，但它往往能最好地满足大多数人的需求。 定期人寿保险仅在有限的时间内有效，如果被保险人在期限届满前死亡，则支付死亡抚恤金。 只要被保险人继续支付保费，永久人寿保险就一直有效。 另一个显着的区别是保费——定期寿险通常比永久寿险便宜得多，因为它不需要积累资本价值。
在申请人寿保险之前，您应该评估您的财务状况并确定需要多少资金来维持受益人的生活水平或满足您购买保单的目的。
例如，如果您是主要照顾者并且有两个 16 岁和 XNUMX 岁的孩子，您需要足够的保险来承担您的监护责任，直到您的孩子成年并能够养活自己。 您可能会考虑聘请保姆和清洁工的费用，以及使用商业托儿和清洁服务的费用，然后再增加一些资金用于教育。 在您的人寿保险估算中，包括您配偶的任何未偿抵押贷款和退休需求。 特别是如果配偶是全职父母或收入少得多。 将未来 XNUMX 年的这些付款加上通货膨胀，这就是您可能希望购买的身故赔偿金——如果您负担得起的话。
你应该买多少人寿保险？
人寿保险费的成本可能受到多种因素的影响。 某些因素可能超出您的控制范围，但可以在申请前处理其他因素以潜在地降低成本。
如果您的健康状况有所改善，并且自获准投保后您已做出积极的生活方式调整，您可以申请更改风险等级。 即使发现您的状况比承保时更差，您的保费也不会提高。 如果您被认为身体状况更好，您的保费将会减少。
第 1 步——弄清楚你需要多少
考虑在您去世时需要支付哪些费用。 抵押贷款、大学学费和其他债务，更不用说丧葬费，都是此类义务的例子。 此外，如果您的配偶或亲人需要现金流并且无法自己提供，那么收入替代很重要。
有一些互联网工具可以帮助您计算可以支付任何预期费用的一次性付款。
什么会影响您的人寿保险保费和费用？
第 2 步：完成您的申请
- 年龄： 这是最重要的组成部分，因为预期寿命是保险公司最重要的风险指标。
- 性别： 由于女性平均寿命更长，因此她们支付的费用低于同龄男性。
- 吸烟： 烟草使用会使人面临各种健康问题的风险，这些问题会缩短人的寿命并提高基于风险的保险费。
- 健康： 大多数政策包括体检以筛查心脏病、糖尿病和癌症等健康问题，以及其他可能表明风险的医学指标。
- 生活方式： 危险的生活方式会显着推高保费。
- 家族病史： 如果您的直系亲属有严重疾病史，那么您患特定疾病的风险要高得多。
- 驾驶记录： 移动违规或酒后驾驶的历史可以显着提高保险价格。
购买人寿保险指南
人寿保险申请通常需要个人和家庭病史以及受益人信息。 您也很可能需要接受体检并申报任何先前存在的健康状况、移动违规或酒后驾车的历史，以及任何危险的爱好，如赛车或跳伞。
在制定保单之前，还需要标准类型的身份证明，例如您的社会保障卡、驾驶执照和/或美国护照。
第 3 步 – 比较保单报价
在您收集了所有相关信息后，您可以根据您的研究从各个供应商处获得大量估算。 价格可能因公司而异，因此尝试找到保单、公司评级和保费成本的最佳组合至关重要。 由于人寿保险是您很可能在几十年内每月支付的费用，因此找到符合您需求的理想保单可以为您节省大量资金。
谁需要人寿保险？
受保保单持有人去世后，人寿保险为幸存的家属或其他受益人提供财务支持。 以下是一些可能需要人寿保险的人：
- 有未成年子女的父母——如果父母去世，他们失去收入或照顾技能可能会导致经济困难。 人寿保险可以确保孩子们拥有他们需要的经济资源，直到他们能够养活自己。
- 有特殊需要成年子女的父母——人寿保险可以确保他们的孩子在父母去世后得到保障，如果他们需要永远的照顾，并且永远不会自给自足。 死亡抚恤金可用于资助特殊需求信托，该信托将由受托人管理，以造福成年子女。
- 共同拥有财产的成年人——无论是否结婚——如果一个成年人的死亡意味着另一个成年人不再能够支付贷款、维修和财产税，那么人寿保险可能是一个好主意。 例如，一对订婚的夫妇可能会通过共同抵押贷款来购买他们的第一套房子。
- 希望把钱留给照顾他们的成年子女的老年人——许多成年子女放弃工作时间来照顾需要帮助的年迈父母。 这种援助也可能提供直接的经济援助。 当父母去世时，人寿保险可以帮助支付成年子女的费用。
- 父母承担私人学生贷款债务或为他们共同签署贷款的年轻人——没有受抚养人的年轻人很少需要人寿保险，但如果父母在孩子死后对孩子的债务负责，孩子可能会选择购买足够的人寿保险来偿还债务。
另请参阅： 房主保险：公司、报价和购买指南。
- 想要锁定低价的儿童和年轻人——您越年轻、越健康，您的保险费用就越低。 一个 20 多岁的成年人可能会购买一份保单，即使他或她不希望在不久的将来有受抚养人。
- 留在家里的配偶 他们应该获得人寿保险，因为他们在家里从事的工作具有显着的经济价值。 根据 Pay.com 的数据，2018 年全职父母的经济价值相当于 162,581 美元的年薪。
- 预计将面临遗产税的富裕家庭—人寿保险可以提供资金来支付税款，同时保持遗产的全部价值。
- 负担不起丧葬费用的家庭——一份小额人寿保险单可以提供资金来纪念亲人的去世。
- 拥有关键员工的企业——如果关键人物（例如首席执行官）的去世会给公司造成重大的财务困难，那么该公司可能具有可保利益，使其能够为该个人获得人寿保险单。
- 已婚养老金领取者——退休人员不必在包括配偶福利的养老金支付和不包括配偶福利的养老金支付之间进行选择，退休人员可以接受他们的全部养老金，并利用其中的一些钱为他们的配偶购买人寿保险。 这被称为养老金最大化。
- 那些已经患有癌症、糖尿病或吸烟等疾病的人。 然而，应该注意的是，某些保险公司可能会拒绝为这些人提供保险或要求过高的价格。
购买人寿保险前应考虑的事项
调查政策选项和公司s 评论—由于人寿保险单是一项重大费用和承诺，因此进行适当的尽职调查以确保您选择的公司具有良好的业绩记录和财务实力至关重要，特别是考虑到您的继承人可能在数十年内无法获得任何死亡抚恤金未来。
人寿保险是一种明智的金融工具，可以在保单生效期间对冲您的机会并为您的亲人提供安全保障。 但是，在某些情况下，它的意义不大，例如超支或为那些收入不需要更换的人提供保险。 因此，考虑以下因素至关重要：
如果你死了，哪些费用是无法负担的？ 如果您的伴侣过得很好并且您没有孩子，则可能没有必要。 检查您的潜在死亡对您的配偶的影响以及他们需要多少经济帮助来悲伤而不必担心在他们准备好之前重返工作岗位仍然至关重要。
但是，如果需要配偶双方的收入来维持所选择的生活方式或履行财务义务，则配偶双方可能需要个人人寿保险。
人寿保险如何运作？
身故赔偿金和保费是人寿保险单的两个主要组成部分。 这两个组成部分存在于定期人寿保险中，但永久或终身人寿保险单也有现金价值部分。
#1。 身故赔偿
身故保险金，也称为面值，是人寿保险公司在被保险人死亡时向保单中指定的受益人保证的金额。 例如，被保险人可以是父母，受益人可以是他们的孩子。 受保人会根据受益人未来的预期需求选择合适的身故赔偿金额。 根据企业对年龄、健康和被提议的被保险人参与的任何危险活动的承保规则，人寿保险公司将决定是否存在可保利益以及被提议的被保险人是否有资格获得保险。
#2。 保费
保费是投保人为保险支付的费用。 当被保险人死亡时，如果保单持有人支付了必要的保费，保险人必须支付身故赔偿金，而保费部分取决于保险人根据被保险人的预期寿命支付保单的身故赔偿金的可能性。 年龄、性别、病史、工作危险和高风险爱好都是影响预期寿命的因素。 一部分保费也用于支付保险公司的运营成本。 对于具有较大死亡利益的保单、风险更大的人以及可累积现金价值的永久保单，保费会更高。
#3。 现金价值
永久人寿保险的现金价值有两个作用。 这是一个储蓄账户，投保人可以在被保险人的一生中使用； 现金积累延税。 根据资金的使用方式，某些政策可能会限制取款。 例如，保单持有人可能会以保单的现金价值贷款，并被要求支付贷款本金的利息。 现金价值还可用于支付保费或购买额外保险。 现金价值是人寿保险公司在保单持有人去世后保留的生活福利。 任何与现金价值相比的未偿债务都会降低保单的身故赔偿。
保单持有人和受保人通常是同一个人，但并非总是如此。 例如，公司可能会为首席执行官等关键员工购买关键人员保险，或者被保险人可能会将自己的保单出售给第三方，以换取人寿结算中的现金。
人寿保险附加条款和政策修改
许多保险公司允许投保人调整他们的保单以满足他们的特定要求。 附加险是保单持有人更新或修改计划的最流行技术。 有很多骑手，但是，可用性由提供商决定。 投保人通常会支付额外的保费或行使附加险的费用，而某些附加险包含在某些保单的基本保费中。
- 如果被保险人在事故中死亡，意外死亡利益附加条款会增加额外的人寿保险。
- 如果被保险人残疾且无法工作，保费附加条款的豁免可免除保单持有人支付保费。
- 如果投保人因严重疾病或受伤而无法工作数月或更长时间，残疾收入附加条款将按月支付收入。
- 当诊断出绝症时，加急身故保险金附加条款允许被保险人索取部分或全部身故保险金。
- 长期护理附加险是一种加速死亡抚恤金，当被保险人在淋浴、吃饭和使用等日常生活任务方面需要帮助时，可用于支付疗养院、辅助住所或家庭护理的费用厕所。
- 有保证的可保性附加条款允许投保人在以后购买额外的保险，而无需进行体检。
借钱
大多数永久性人寿保险单都会积累现金价值，投保人可以用这些现金价值借钱。 从技术上讲，您是从人寿保险公司借钱并使用您的现金价值作为抵押品。 与其他类型的贷款不同，投保人的信用评分不被考虑在内。 贷款还款条款是可变的，贷款利息记入保单持有人的现金价值账户。 另一方面，保单贷款可以降低保单的身故赔偿。
每份保单对于被保险人和保险人来说都是独一无二的。 阅读您的保单副本以了解您的保单涵盖哪些风险、您的受益人将获得多少以及在什么条件下，这一点至关重要。
退休收入
具有现金价值或投资成分的人寿保险单可能提供退休收入来源。 这个机会可能伴随着高昂的成本和减少的死亡抚恤金，因此它可能最适合那些用尽所有其他税收优惠储蓄和投资账户的人。 人寿保险可以为退休提供资金的另一种方法是通过前面讨论的养老金最大化策略。
最好每年重新评估一次您的人寿保险需求，或跟踪重要的生活事件，如离婚、婚姻、孩子的出生或收养，或房屋等大量支出。 您可能需要更改保单的受益人，提高您的承保范围，甚至减少您的承保范围。
人寿保险资格
保险公司会根据个人情况分析每个人寿保险申请人，并且有数百家保险公司可供选择，几乎每个人都可以找到至少满足部分标准的负担得起的保单。 根据 保险信息研究所， 841 年美国有 2018 家人寿保险和年金业务。
此外，许多人寿保险公司销售各种类型和规模的保单，还有一些专门满足特定需求，例如针对慢性病患者的保单。 也有专门从事人寿保险的经纪人，他们熟悉各种公司的产品。 申请人可以免费与经纪人合作以找到他们需要的保险。 这意味着几乎每个人都可以获得某种类型的人寿保险单，只要他们足够努力并准备支付足够高的保费或接受不太理想的死亡赔付。
保险不仅适用于富裕和健康的人，而且由于保险市场远比许多客户所知道的要大，即使过去的申请被拒绝或出价过高，购买人寿保险也可能是可行且便宜的。
一般来说，越年轻越健康越容易获得人寿保险，而越老越不健康越难获得。 某些生活方式的选择，例如吸烟或参加诸如跳伞之类的高风险爱好，也会使获得资格或导致更高的保费变得更加困难。
拥有人寿保险有什么好处？
- 付款是免税的——因为死亡抚恤金不被视为接受者的收入，它们是一次性支付的，无需缴纳联邦所得税。
- 家属没有 担心生活开支— 大多数保单计算器建议您的总收入倍数等于七到十年，这可能涵盖诸如抵押贷款和大学学费等关键义务，而无需在世的配偶或子女贷款。
- 丧葬费用可报销—葬礼费用可能很高，可以通过丧葬政策或定期或永久人寿保险政策来避免。
- 政策可以补充退休储蓄——永久性寿险保单，如全寿险、万能寿险和可变寿险，除了死亡抚恤金外，还可以提供现金价值，可以补充其他退休资产。
人寿保险公司评论
公司 | 评分 |
| AAA人寿保险 | 3.4 |
| 美国退休人员协会人寿保险 | – |
| AFLAC 人寿保险 | – |
| 美国国际集团人寿保险 | 3.6 |
| 好事达人寿保险 | 4.5 |
| 美国富达生活 | – |
| 美国收入生活 | – |
| 美国人寿保险 | – |
| 人寿保险 | – |
| 银行家人寿保险 | 3.4 |
| 横幅人寿保险 | 3.4 |
| 赠送人寿保险 | 3.3 |
| Brighthouse 人寿保险 | 3.2 |
| CMFG人寿保险 | 3.7 |
| 殖民地宾夕法尼亚人寿保险 | 3.2 |
| 大陆人寿保险 | – |
| CUNA互惠人寿 | – |
| Ethos人寿保险 | 3.1 |
| 家庭第一人寿保险 | – |
| 富达人寿保险 | 3.2 |
| 森林人寿险 | – |
| 自由人寿保险 | 2.9 |
| GEICO人寿保险 | 3.7 |
| 根沃斯人寿保险 | – |
| 格柏人寿保险 | 3.2 |
| 地球生命 | 2.6 |
| 监护人寿保险 | 3.7 |
| 避风港人寿保险 | – |
| 杰克逊国民生活 | – |
| 约翰汉考克生活 | 3.9 |
| 肯珀人寿保险 | – |
| 阶梯人寿保险 | – |
| 自由共同生活 | – |
| 林肯遗产生活 | 3.6 |
| Lumico 人寿保险 | – |
| 曼哈顿人寿保险 | – |
| 大众互助人寿保险 | 3.9 |
| 最大人寿保险 | – |
| 大都会人寿保险 | 3.2 |
| 米德兰国民生活 | 4.7 |
| 奥马哈互惠保险 | 4 |
| 国家人寿集团 | – |
| 全国人寿保险 | 4.7 |
| 海军联邦人寿保险 | – |
| NEA人寿保险公司 | – |
| 纽约人生 | 4.2 |
| 北美生活 | – |
| Northwestern Mutual Life | 4.1 |
| 牛津人寿保险公司 | – |
| 太平洋人寿保险 | – |
| Primerica 人寿保险 | 3.1 |
| 保护性人寿保险 | 3.8 |
| 保诚人寿保险 | 3.8 |
| 安全人寿保险 | – |
| SelectQuote人寿保险 | – |
| 州立农场人寿保险 | 4 |
| 德州人寿保险 | – |
| 全美人寿保险 | 3.9 |
| TruStage 人寿保险 | – |
| Unum 人寿保险 | – |
| USAA 人寿保险 | 3.4 |
| 弗吉尼亚人寿保险 | – |
| 赞德人寿保险 | – |
如果我有既往病史，我可以购买人寿保险吗？
是的，如果您有既往病史，可以购买人寿保险，但保费可能更高。
定期人寿保险和永久人寿保险有什么区别？
定期人寿保险提供指定期限的保险，而永久人寿保险提供终身保险。 定期人寿保险通常较便宜，但不建立现金价值，而永久人寿保险较昂贵但提供现金价值部分。
人寿保险的承保流程是怎样的？
人寿保险的承保过程包括审查保单持有人的病史、生活方式和其他因素，以确定他们的风险水平和要收取的保费。
我可以在线购买人寿保险吗？
当然，您可以在线购买人寿保险，但建议您与保险代理人合作，以确保您拥有满足您需求的正确保障。
人寿保险常见问题解答
一个人可以拥有两份人寿保险吗？
拥有众多的人寿保险单是完全可行且合法的。 除了个人定期人寿或永久人寿保险外，许多人还通过就业获得人寿保险。 但是，拥有两个以上的人寿保险保单也有优势。
什么是基本人寿保险？
基本人寿保险是一种简单的人寿保险单，通常与团体健康保险、带薪休假和其他福利一起包含在公司福利计划中。 公司经常免费或以低价为员工提供基本人寿保险。
您可以在父母不知情的情况下为他们购买人寿保险吗？
投保人寿保险时，被保险人必须在申请书上签字并表示同意。 所以答案是否定的，你不能在没有事先通知的情况下为某人购买人寿保险； 他们必须同意。
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