我们都希望我们的孩子过上健康长寿的生活，这就是为什么儿童人寿保险可能不是您的重中之重。 但是，值得考虑，因为它可以锁定便宜的价格并作为您孩子的投资工具。
了解更多关于这种人寿保险以及您是否应该为您的孩子购买的信息。
我们的最佳儿童人寿保险清单包括为儿童而不是骑手提供独立定期和终身人寿保险计划的企业，这些保险通常在孩子成年时到期。
什么是儿童人寿保险？
儿童人寿保险不涉及任何特定形式的保单； 您不能只为您的孩子购买保单。 但是，您可以通过购买儿童重大疾病保险附加险，将您的孩子添加到您自己的人寿保险单中。
如果您将儿童重大疾病保险加入您的人寿保险，如果您的孩子被诊断出患有重大疾病，您将获得赔付。 这将支付与他们的护理相关的所有支出，包括照顾他们所需的任何离开工作的时间。
如果您正在考虑为您的孩子购买人寿保险，请咨询您的保单顾问，看看他们能提供什么。 如果您正在寻找新的便宜货，请查看价格以找出哪些保单可以以最低的成本添加儿童人寿保险。
为孩子购买人寿保险的优势
#1。 它确保了可保性。
儿童人寿保险单最吸引人的方面是，您确保您的孩子即使在以后的生活中出现健康状况，也将获得保险。 此外，保险公司经常提供附加险（额外费用），让您或您的孩子在未来获得更多保险，而无需进行体检或证明可保性。
当您为孩子购买人寿保险时，如果您的孩子的健康发生变化，您不仅仅是锁定可保性。 根据 Swell Private Wealth 的保险专家史蒂夫·梅尔德鲁姆 (Steve Meldrum) 的说法，如果您的孩子从事冒险的消遣，您还可以确保他或她得到保障。 例如，Meldrum 有一个 23 岁的客户，因为他是一名水肺潜水员，所以他很难获得人寿保险——保险公司认为这种爱好有保险风险。
#2。 它使您能够锁定低利率。
购买人寿保险的最佳时机莫过于您的孩子还是婴儿的时候。 利率将随着生命的每一年而上升。 当然，您或您的孩子将不得不在更长的时间内支付保费。 但是，由于儿童的费率极低，随着时间的推移支付的总金额可能会更低。 以 Hoang 的费率为例，44.46 岁时 100,000 美元的每月保费为 0 美元，在 20,000 年期间的总保费将比 65 岁 126.76 岁以上的 30 美元每月保费少 35 美元。
#3。 它规定了丧葬费用。
由于儿童死亡的可能性很低，因此丧葬费并不是为儿童购买人寿保险的有力诱因。 但是，如果发生这种情况，人寿保险单将提供资金来帮助支付终端费用。 它还可能允许家庭请假来哀悼失去孩子。
如果您只需要为孩子购买人寿保险来支付丧葬费用，您可以在自己的人寿保险单中添加一个附加险，以低于孩子的终身人寿保险单的费用为您的孩子提供保障。
#4。 它具有货币价值。
为终身寿险保单支付的保费的一部分分配给现金价值的积累。 当您为您的孩子购买人寿保险时，较大的保费将用于现金价值，因为保险成本较低，现金价值有更多的时间积累。
为孩子购买人寿保险的弊端
#1。 它的回报率非常低。
终身寿险产品积累财务价值，尽管回报率很低。 不应使用儿童人寿保险来代替 529 大学储蓄计划。
当您为新生儿购买保险时，现金价值通常需要 15 年才能与支付的保费相等——即达到收支平衡。 但是，如果您投资 529 大学储蓄计划并获得 7% 的回报（典型的股市回报），那么您的投资将在 10 年内翻倍。 投资 529 计划的回报率远高于投资人寿保险单。
#2。 这是一个漫长的承诺。
当您购买终身人寿保险单时，您应该预计支付几十年的费用。
如果保险有足够的现金价值，您也许可以用它来支付一段时间的保费。 但是，如果您的孩子在以后的生活中需要现金价值，他或她的现金价值就会减少。
#3。 覆盖范围通常是最小的。
几家保险公司将儿童人寿保险单的承保金额限制在 50,000 美元或 75,000 美元。 一旦您的孩子成年并有家庭需要支持，这将是不够的。 为了获得足够的保险，他们很可能需要成年后购买人寿保险。
#4。 这是一种货币交易。
根据 Meldrum 的说法，当您为孩子购买人寿保险时，您就放弃了可用于支持孩子福祉的资金。 因为您的孩子不太可能在很小的时候就死去，所以您的钱最好花在其他地方。
我什么时候可以为我的孩子购买人寿保险？
儿童通常在 14 或 15 天大时有资格获得保险。 一旦达到该障碍，您可以随时为您的孩子或孙子购买保险，直到他们达到成年年龄。 不同保险公司的截止年龄不同。 例如，Gerber Life Insurance Grow-Up Plan 的年龄限制为 14 岁，而 Mutual of Omaha 的购买儿童终身寿险的年龄限制为 17 岁。 如果您在自己的保单中添加儿童终身附加险，则年龄限制可能会提高到 25 岁，具体取决于业务。
我如何为我的孩子购买人寿保险单？
父母、祖父母和法定监护人可以直接从保险公司购买人寿保险，无论是在线、通过电话，还是通过有执照的代理人。 为员工提供团体人寿保险作为福利的雇主也可以提供可选的额外人寿保险，例如为妻子或孩子提供保险的附加保险。 但是，并非所有保险公司都提供儿童人寿保险单和附加险。 如果您想获得保险，请咨询您的保险公司或代理人。
2023 年最佳儿童人寿保险提供商
- 保护
- 全国
- 奥马哈互助会
- 宾州互助保险公司
- State Farm人寿保险
#1。 保护 - 最佳整体
优点
- 儿童学期骑手敞篷车
- 如果被保险人在其子女之前死亡，则可获赔付。
- 儿童的政策选择多种多样。
缺点
- JD Power 排名较低。
Protective 为儿童提供多种保险选择。 它具有针对儿童的最大期限转换限制和我们所研究的公司最便宜的期限政策。
您可以获得高达 25,000 美元的承保，适用于所有现有和潜在的 15 天至 18 岁的儿童，其中一名骑手拥有 Protective 的儿童附加险。 当您的孩子年满 25 岁时，您可以将附加险转换为最高面值五倍的永久保险。 如果您选择永久保险，Protective 还为儿童提供完整、通用和索引的通用生活计划。
AM Best 已将 Protective 评为 A+（良好）财务实力等级，表明其支付索赔的能力更强。 而且，尽管在 JD Power 16 美国个人人寿保险研究中排名 21 家公司中的第 2021 位，但鉴于其市场份额，该保险公司在过去三年中向全国保险专员协会 (NAIC) 提出的投诉少于预期。
Protective 在我们的最佳人寿保险公司、最佳定期人寿保险公司和 50 岁以上人士最佳人寿保险公司的排名中也名列前茅。
#2。 全国范围内——客户满意度最佳
优点
- 儿童学期骑手敞篷车
- 投诉的数量比预期的要少得多。
- JD Power 在客户满意度方面排名第二。
- 为儿童提供整体、定期和万能寿险。
- 保单中包括三项生活福利。
缺点
- 必须联系全国范围以获取报价。
Nationwide 因其客户服务和财务稳定性而备受推崇，并为儿童人寿保险提供多种选择。 在过去三年中，这家保险公司的投诉数量远低于预期，在 JD Power 21 美国个人人寿保险研究的 2021 家保险公司中排名第二。
您可以为您的孩子购买终身人寿保险或万能人寿保险，或者您可以在现有期限或永久保单中添加儿童期限附加险。 附加条款涵盖 15 天至 22 岁或结婚时的符合条件的儿童。 当您的孩子年满 18 岁时，他们可以将承保范围更改为自己的永久保单。
Nationwide 还拥有 AM Best 的 A+（高级）财务实力评级，大多数保单包含慢性病、危重病和绝症的三种生活福利。 这些只是为什么它是我们最好的人寿保险公司和最好的终身人寿保险公司的首选的几个原因。
也许唯一的缺点是该公司的定期保险不如其他供应商便宜。 尽管如此，将儿童独立计划的定价与其他保险公司进行比较是值得的。
#3。 奥马哈互助保险公司 – 最适合生活福利
优点
- 儿童学期骑手敞篷车
- 两个带着孩子一生的吸引人的骑手
- 有各种各样的骑手可供选择。
- 大多数保险都包含生活福利。
缺点
- 儿童骑手的最高面额为 10,000 美元。
- 只有终身寿险适用于儿童。
您可以为儿童购买单独的终身人寿保险，然后在保单中添加保证可保性附加险和/或保费豁免附加险。 也有免考试人寿保险选项，例如儿童终身寿险。
Mutual of Omaha 提供了许多附加险，其中一些是不寻常的，例如残疾收入附加险和定期保险的保费返还选项。 此外，大多数保单至少包括两项生活福利，Express Term 和 Express IUL 保单包括三项——针对终末期、危重病和慢性病。 这是它是最好的原因之一 定期人寿保险 儿童的提供者。
如果您购买受抚养儿童的附加险，您可以获得高达 10,000 美元的所有 15 天至 20 岁受抚养儿童的保险。 它在基本保单到期、被保险人年满 65 岁或最小的孩子年满 23 岁时到期。奥马哈互惠保险与许多其他知名公司一样，允许您将儿童的附加险转换为永久保单。最高可达附加险承保金额的五倍。 值得注意的是，与提供高达 25,000 美元保险的保险公司相比，这是一个相对较低的面值。
#4。 Penn Mutual Insurance Company – 最适合大多数保单类型
优点
- 提供敞篷儿童骑手。
- NAIC 收到的投诉比预期的要少得多。
- 为合格申请人提供高覆盖率的免体检政策
- 一些保险是有资格获得股息的。
缺点
- 没有在线报价或申请。
Penn Mutual 在我们的顶级公司中为儿童提供最永久的保险选择。 对于您的孩子，您可以购买万能寿险、可变万能寿险、索引万能寿险、终身寿险和一年期计划。 由于一年期保单可以转换为永久保单，因此对于临时需求或如果您现在无法负担永久保险的费用，它是一个很好的选择。
购买您自己的保险的儿童骑手可以提供高达 25,000 美元的保险。 （除了保障性，这是我们顶级儿童人寿保险公司提供的最高金额。）在离他们 23 岁生日最近的保单周年日，您的孩子可以转换为永久保单，最高保额为附加险价值的五倍.
此外，该组织自 1847 年以来一直为符合条件的保单持有人提供股息的悠久历史。因此，我们选择了顶级的全寿险公司来提供股息。 它也是最好的免体检人寿保险提供商之一，具有我们观察到的最大覆盖水平。 一些健康的申请人可能无需接受体检即可申请高达 7.5 万美元的保险。
Penn Mutual 因其财务实力获得了高度赞誉，获得了 AM Best 的 A+（高级）评级，并且鉴于其规模，过去三年对 NAIC 的投诉比预期的要少得多。 无法在线获取人寿保险报价或申请定期保险。
#5。 国营农场人寿保险——金融稳定的最佳选择
优点
- 有可供儿童使用的可转换术语骑手。
- AM Best 的最高财务实力评级
- 客户满意度达到顶峰。
缺点
- 定期保险的定价低于平均水平。
- 没有很多其他定制的可能性。
- 要申请定期合同，您必须先与代理人交谈。
虽然我们所有的顶级选项都具有出色的财务实力评级，但 State Farm 获得了 AM Greatest 的最高评级，获得 A++（高级），使其成为财务稳定的最佳选择。
State Farm 儿童附加险还为您提供保障，直至您年满 25 岁或直到您年满 65 岁。当您的孩子年满 18 岁时，您可以购买最多五倍于孩子定期附加险的金额并将其转换为永久保险.
State Farm 还为儿童提供全民和终身保险，并拥有很高的客户满意度。 它是 JD Power 2021 美国个人寿险研究中的顶级保险公司，这就是为什么它在我们对客户满意度最佳全寿险公司的分析中排名第一的原因。 此外，根据其规模，该公司在过去三年中对 NAIC 的投诉比预期的要少得多。
由于 State Farm 的定期保单比其竞争对手更贵（基于我们对 32 家定期寿险公司的评估），因此对于希望为其子女提供永久保险或永久获得儿童骑手保险的家庭可能会更好。 如果你想要一套全面的生活津贴，你最好去别处看看。
儿童人寿保险和儿童保险附加险有何区别？
儿童保险附加险是您或您的伴侣的人寿保险单的延伸，如果您的孩子死亡，它会提供轻微的死亡抚恤金，与儿童人寿保险不同。 儿童骑手可能会更便宜，并且一旦您的孩子达到成年年龄，它通常可以变成单独的保险。
儿童人寿保险何时有意义——何时没有意义
在为孩子购买人寿保险之前，请确保您自己有足够的保险。 优先考虑保护亲人的财务状况。 在为孩子购买人寿保险之前，请确保您已经解决了所有其他财务义务。 把钱存起来以备不时之需，为退休储蓄，还清高息债务应该优先考虑。
虽然为孩子购买人寿保险并不总是一个好主意，但对于某些家庭来说，这可能是一个很好的答案。 例如，高收入父母可能会发现通过人寿保险单将财富转移给孩子的能力很有趣。 或者，他们可能更喜欢保险现金价值要素的税收优惠增加。
与财务顾问合作可以帮助您确定您孩子的人寿保险是否适合您的家庭和整体财务状况。 考虑与独立的保险经纪人合作，他们可以接触到多家保险提供商，可以帮助您以最优惠的价格找到最佳保单。
儿童人寿保险如何运作？
就像成人人寿保险单是与保险公司签订的合同一样，儿童人寿保险单也是这种类型。 为了换取保险公司在孩子去世时支付死亡抚恤金的保证，保单持有人需要定期（通常是每月或每年）支付保费。
您可以为孩子购买人寿保险吗？
在大多数情况下，父母可以选择为孩子购买定期或终身人寿保险。 定期人寿保险和终身人寿保险都提供保险，但定期人寿保险在预定的时间内提供保险，而终身人寿保险则为个人的整个生命提供保险。
儿童人寿保险的年龄限制是多少？
您的孩子在年满 22 岁（或在 22 岁之前结婚）后，不再有资格在您的人寿保险家庭登记项下受到保护，下列情况除外。 即使您的孩子还在上幼儿园或二年级，情况也是如此。
孩子的人寿保险值得吗？
如果您想确保您的家人在您的孩子去世时有一个安全网，那么为您的孩子购买人寿保险可能是一项值得的投资。 为孩子购买人寿保险有许多额外的好处，其中之一是在孩子成年之前可以为他们支付更负担得起的保费。
我应该投资儿童人寿保险吗？
当一个孩子死去时，这是悲惨的，但它可能不会造成经济损失，因为孩子不工作也没有家属。 如果您有足够的钱用于孩子的葬礼，则可能不需要孩子的人寿保险。 作为大学储蓄策略，您应该认真考虑一下，但 529 计划可能是更好的选择。
但是，如果您想确保您的孩子无论成年后的健康状况如何都可以获得家庭保险，您可能需要研究永久保单或可转换的儿童定期附加险。 仔细考虑您的选择； 让孩子开始购买永久保单可能会帮助您锁定较低的费率，但从长远来看可能会花费更多。 可转换儿童定期附加险的费用通常很低，您的孩子可以在以后决定是否要转换保险。
我应该为孩子购买人寿保险吗？
如果您想确保您的家人在您的孩子去世时有一个安全网，那么为您的孩子购买人寿保险可能是一项值得的投资。 为孩子购买人寿保险有许多额外的好处，其中之一是在孩子成年之前可以为他们支付更负担得起的保费。 与值得信赖的金融专家交谈，了解更多关于在未成年子女还小的时候购买人寿保险的影响。
儿童人寿保险常见问题
为什么父母要为孩子购买人寿保险？
许多父母为他们的孩子购买人寿保险单是为了在他们将来患上妨碍他们获得保险的疾病时保持他们未来的可保性。
什么是自愿儿童人寿保险？
自愿儿童人寿保险是为员工子女提供的人寿保险。 这意味着如果孩子死亡，被保险人将获得金钱赔偿。
如果受益人是未成年人，人寿保险单会怎样？
保险公司不得将人寿保险收益直接支付给未成年儿童。 在指定法院指定的保管人管理资金之前，可能会延迟向您的家人支付任何款项。
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参考资料
