指数型万能寿险保单 IUL:如何运作

指数型万能寿险

如果您想要具有现金价值账户增长潜力的万能寿险的灵活性,您应该研究指数型万能寿险保单。 指数型万能人寿保险 (IUL) 可让您在限制风险的同时从股市的部分上涨中获益。
在购买 IUL 保单之前,有许多选项、费用和预测需要考虑。 与其他类型的人寿保险相比,IUL 承保范围的起伏更大,因为它将现金价值与股票市场联系起来。 然而,对于寻求灵活保单的精明投资者来说,指数型万能寿险可能是理想的解决方案。

什么是指数型万能寿险 IUL?

永久人寿保险是一种指数型万能人寿保险。 只要您按时支付保费或直到保单中指定的到期日,它就一直有效。 许多 IUL 在受保人年满 121 岁时成熟。

指数型万能寿险包括现金价值成分,其收益和损失与标准普尔 500 指数等指数挂钩。虽然现金价值随指数波动,但保险公司实际上投资于债券和抵押贷款等证券。

保单贷款允许您以现金价值借款或提取现金价值。 当您去世时,您的受益人将获得死亡抚恤金,但金额将因任何未付贷款或现金价值提款而减少。

万能人寿保险有时可以更改您的身故赔偿金和/或保费支付,但仅限于一定限度内。 指数型万能寿险与其他万能寿险保单的主要区别在于现金价值的累积方式。

指数型万能寿险 IUL 政策如何运作?

指数型万能寿险的功能类似于万能寿险。 您支付保费以换取终身保险,并可投资于现金价值账户。 保险费用(包括您的身故赔偿)和其他费用将从您的保费中扣除,剩余部分存入您的现金账户。

IUL 保费与万能寿险保费一样是可调整的。 如果您决定不支付保费或少付保费,这笔钱将直接从您的账户中扣除。 如果您的需求发生变化,您或许可以调整身故赔偿金额。 因此,如果您申请增加您的承保范围,您可能需要参加体检。

IUL 现金价值账户如何运作

现金价值账户根据您选择的股票指数的表现赚钱。 股票指数,例如标准普尔 500 指数或道琼斯工业平均指数,是一种跟踪股票集合的方法。 您可以从保险公司中选择一个或多个这些指数。 保险公司根据指数的表现向投保人支付利息; 随着价值的上升,该账户赚取利息。 如果指数下跌,该账户的收入就会减少或根本没有收入。

为了帮助最大限度地减少利息支付的大幅波动,您可以赚取的金额受“底线”和“上限”的限制。 下限是可能的最低账户利率,通常在保单有效期内得到保证,但通常设置为 0%。 这意味着如果市场崩盘,账户将不会遭受损失。

上限是账户可以赚取的最高利率,因此如果市场涨幅超过上限,您只会获得超过上限的金额。 与底价相比,您的保险公司可以在保单仍然有效时更改上限。

例如,考虑一个 IUL 保单,其下限为 0%,上限为 9.5%。 现金账户的钱以最后一列所示的贷记利率赚取利息。

以下是市场变化和贷记人寿保险利率。

指数变化索引层指数上限贷记利率
-4.0%。0.0%。9.5%。0.0%。
21.8%。0.0%。9.5%。9.5%。
8.9%。0.0%。9.5%。8.9%。
3.5%。0.0%。9.5%。3.5%。

您可以看到最初下限如何保护账户免受损失,但上限如何限制指数在接下来的时期内的收益。 该指数上涨了 21%,而投保人仅上涨了 9.5%。

指数型万能寿险 IUL 的优点

与任何类型的万能寿险一样,需要进行彻底的研究,以确保任何潜在的公司都跻身于目前运营的最佳万能寿险公司之列。 考虑到这一点,以下是将 IUL 纳入您的财务计划的一些主要好处。

#1。 更高的盈利能力

这些保单使用看涨期权在没有损失风险的情况下获得股票指数的上行风险,而终身寿险保单和固定万能寿险保单仅提供可能会或可能不会得到保证的小利率。 当然,IUL 保险单的年度回报将取决于其基础指数的表现。 但是,您的保险公司可能仍然能够为您的投资提供有保证的最低回报。

#2。 适应性更强

在为您的投资目标制定保单时,IUL 保险可以提供灵活性。 保单持有人可以选择他们想在市场上承担多少风险,根据需要调整身故赔偿金额,并从各种附加险中进行选择,以根据他们的特定需求量身定制保单。 例如,如果出现养老院费用,您可以包括一个长期护理附加险来支付养老院费用。

#3。 资本收益是免税的

除非他们在保单到期前放弃保单,否则保单持有人不会因现金价值随时间的推移而增加资本收益,而其他类型的金融账户可能会在提款时对资本收益征税。

此福利适用于您可以根据保单的现金价值获得的任何贷款。 如果您想避免因提前从 401(k) 或 IRA 中提款而缴纳税款和罚款,那么拥有现成的现金来源可能会很有吸引力。

与指数型万能寿险保单不同,在指数型万能寿险保单中没有要求的现金价值累积最低分配 401(k)的 or 传统爱尔兰共和军.

#4。 对社会保障没有影响

在退休时,社会保障福利可能是重要的收入来源。 您可以从 62 岁开始领取社会保障福利,或将其推迟到 70 岁。在达到完全退休年龄之前领取福利,以及在领取福利的同时工作,可以减少您的福利金额。 在达到完全退休年龄之前,您每年只能赚取一定的金额,然后您的福利就会减少。

IUL 保险单的现金价值积累以及借入的任何贷款金额均不计入收入门槛。 因此,您可以借用您的保单来补充社会保障福利,而不会减少您的福利金额。

#5。 死亡保险

与其他类型的人寿保险一样,IUL 保险可以为您的亲人提供身故赔偿。 这笔钱可用于支付丧葬费用、未偿债务(如抵押贷款或共同签署的学生贷款)、儿童的大学费用,或仅用于支付日常生活费用。 这种死亡抚恤金可以免税并转嫁给您的受益人。

金融专家经常建议购买相当于您年收入 10 至 15 倍的人寿保险。

指数型万能寿险的缺点

IUL 保险单有几个缺点,批评者很快就指出了这一点。 例如,在市场表现不佳期间制定保单的人最终可能会支付高额保费,而对现金价值没有贡献。 如果在以后的生活中没有及时支付保费,保单可能会失效,完全违背了人寿保险的目的。

除此之外,请记住以下注意事项:

#1。 退货上限

保险公司经常设定低于 100% 的最高参与率,在某些情况下低至 25%。 此外,在好年景,股票指数的回报率经常被限制在一定水平。 无论保单的基础指数表现如何,这些限制都会限制每年记入您账户的实际回报率。

在这种情况下,您最好直接投资于市场或考虑使用可变万能寿险保单。 但是,重要的是要考虑您的个人风险承受能力和投资目标,以确保两者都符合您的整体策略。

#2。 没有任何保证。

终身寿险保单通常包括保证利率以及在整个保单生命周期内可预测的保费金额。 另一方面,IUL 保单提供基于指数的回报,随着时间的推移具有可变溢价。 这意味着您必须愿意接受回报的波动,同时还要为潜在的更高保费做预算。

#3. 费用

IUL 保险单可能包括大量费用和其他成本,例如:

  • 保费费用
  • 行政费用
  • 骑士
  • 佣金和费用
  • 移交指控

所有这些费用和成本都会降低您的保单提供的回报率。 这就是为什么研究最好的人寿保险公司至关重要的原因,这样您就可以知道自己付出了什么,得到了什么回报。

获得指数型万能寿险是个好主意吗?

请记住,由于保费成本和潜在费用较高,IUL 保单比其他类型的人寿保险更贵。 如果您正在考虑购买索引式万能寿险保单,请咨询能够解释细微差别并准确了解 IUL 保单实际潜力的财务顾问。 检查保险公司将如何计算您的利率、收入上限以及可能评估的任何费用。

定期人寿保险与指数万能人寿保险 IUL

如果您在保单生效期间死亡,定期人寿保险是一种更简单且更便宜的方式,可确保您所爱的人在经济上安全。 与 IUL 保险相反,如果您支付保费,定期人寿保险将持续您的整个生命,持续一段时间,通常为 10 年、15 年、20 年或 30 年。 如果您在保单仍然有效期间死亡,您的受益人可以要求您的身故赔偿,并且无需担心利率或更高的保费。

终身寿险与指数型万能寿险

终身寿险按预定时间表建立现金价值,是万能寿险的一种较简单的保单。 您不必担心特定市场指数的表现,与 IUL 相比,溢价可能会更低,费用更少。 然而,与通用保单不同,您将无法调整保费或实现缴足保单。

可变人寿保险与指数万能寿险保单

可变人寿保险比索引万能人寿保险更复杂,因为它允许更大的灵活性。 与指数保单不同,可变保单的现金价值可能完全取决于您选择的股票。

虽然您的可变保单可能有固定的最低身故赔偿金,但您的现金价值表现可能会显着增加或减少您的受益人在您身故时的总赔付额。 您的保费也可能受到可变部分表现的影响,表现不佳会导致更高的成本。 因此,可变寿险被认为比包括 IUL 在内的全寿险或万能寿险更具风险。

是否可以退出指数型万能寿险?

虽然您可以在 IUL 保单中获取您的现金价值,但在某些情况下这样做是需要纳税的。 例如,您可以免税提款至您的基础(您已支付给保单的金额)。 另一方面,在保单到期之前,任何包括部分投资收益的提款都将在该纳税年度缴纳所得税。

以现金价值借款也可能导致应税事件。 如果您让贷款利息耗尽当前现金价值,您的保单可能会失效,您将需要为贷款余额缴税。

指数型万能寿险保单是比 401(k) 更好的投资吗?

指数型万能人寿保险以及 401(k) 计划都有自己的一套福利。 401(k) 计划提供更多投资选择,可能包括雇主匹配。 另一方面,IUL 包括身故赔偿以及投保人可以借入的额外现金价值。 然而,它们确实有很高的保费和费用,而且与 401(k) 不同,如果被保险人停止为它们供款,它们可以被取消。

总结

IUL 保险可以帮助您满足家人的财务保障需求,同时也可以积累现金价值。 然而,这些保单可能比其他类型的人寿保险更复杂,而且它们并不总是适合每个投资者。 与经验丰富的人寿保险代理人或经纪人交谈可以帮助您确定指数型万能人寿保险是否适合您。

索引万能寿险常见问题解答

你会在 IUL 中赔钱吗?

您不太可能在 IUL 中赔钱,因为保险公司保证您的本金免受市场损失。 但是,您通常可以赚取最高金额。

指数型万能寿险值得吗?

只有当股市下跌且您的现金价值上涨速度快于市场时,IUL 才是一项好的投资。 当股市繁荣时,IUL 可能会令人失望。

IUL 有现金价值吗?

指数型万能人寿保险是一种永久性人寿保险,包括现金价值和身故赔偿。

参考资料

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