购买人寿保险并不一定很困难。 了解与代理人合作如何使在线申请人寿保险变得简单并为您的家人获得便宜的保险。
获得人寿保险的分步指南
以下步骤可以帮助您就您选择的人寿保险单、您需要的保险数量以及您选择的保险公司做出关键决定。
#1。 确定您是否需要人寿保险
在寻找人寿保险之前要问的第一个问题是您是否需要它。 根据保险信息研究所 (iii) 的说法，大多数人都会这样做。 尽管每个人的个人和财务状况都是独一无二的，但人寿保险单可以是一个有用的安全网。 如果满足以下任何条件，则尤其如此：
- 如果您去世，您的家人或受益人将面临经济困难。
- 你死后，你的家属将背负巨额债务。
- 您希望支付最后的费用，例如葬礼、埋葬或医疗护理。
- 您想支付受抚养人的学费、日托或退休费用。
如果您已经通过保单购买了人寿保险怎么办？ LIMRA 警告消费者不要仅仅依赖他们的雇主赞助的人寿保险单，这可能无法在关键工薪者死亡的情况下提供大的安全网。 在失去一项收入的情况下，美国 25% 的双收入家庭会在 42 个月内出现财务困难，XNUMX% 的家庭会在 XNUMX 个月内出现财务困难。
请注意死亡抚恤金，或者如果您拥有雇主赞助的人寿保险（通常称为团体人寿保险），您的受益人将在您去世后获得的一次性付款。 如果不足以满足您的需求，独立的人寿保险单可能是一个明智的选择。 LIMRA 公共关系总监 Catherine Theroux 表示，在您辞职后，雇主人寿保险可能不会陪伴您。
#2。 确定所需的人寿保险金额
您需要的人寿保险金额取决于许多因素，包括您的个人和家庭收入、您的家属或潜在受益人的需求以及您的财务目标。 在确定您的人寿保险单的承保金额时，您需要问以下一些问题：
- 我的收入损失将如何影响我的家属？
- 我希望我的收入在经济上支持我的收款人多久？
- 我的家属或配偶需要多少钱来支付抵押贷款或租金？
- 我希望为我的受益人支付哪些日常费用（如果有）？
- 我的亲人将如何支付临终费用，例如丧葬费、遗产税等？
- 我是否希望我的人寿保险单作为传家宝传下来？
- 我是否希望将部分人寿保险单捐赠给慈善组织？
可能很难确定您需要多少人寿保险。 答案通常会考虑您整个财务状况的各个方面。 因此，与信誉良好的财务顾问讨论您的担忧和目标是一个好主意，他们可以帮助您确定支持您的受益人以及您的整体财务战略的政策。
#3。 确定最适合您的人寿保险类型
有两种形式的人寿保险可供考虑：定期人寿保险，持续固定时间，以及永久人寿保险，为您的余生提供保障。 了解每种类型的显着特征可能有助于您选择最佳的。
1. 定期人寿保险
定期寿险保单具有以下特点：
- 承保范围很短，通常为 1 至 30 年。
- 人寿保险通常是价格最低的选择。
- 可预测的保费和身故赔偿保证
定期人寿保险是在一定时期内提供保险的人寿保险，称为期限。 这包括有效期为 15 至 30 年的短期保单和有效期为 XNUMX 至 XNUMX 年的长期保单。
定期保险产品通常具有固定费率，有时称为“水平”费率，在您的保单期限内保持不变。 定期人寿保险还提供保证的死亡抚恤金或您的受益人在您去世时将收到的固定金额，如您的合同中所述。
使用定期人寿保险，您可以在两种类型的死亡抚恤金之间进行选择。 一个是水平，这意味着它将在政策期间保持不变。 另一个提供递减的死亡抚恤金。 这意味着您的收款人将获得的金额将在保单的整个生命周期中减少。
定期人寿保险单也可以续签，这意味着它们可以在第一个期限结束时续签。 它们也可以是可转换的，这表明该政策可以转变为永久政策。
当您购买定期人寿保险时，您的受益人将仅在您身故后获得合同中指定的身故赔偿。 此保单没有货币价值或投资成分，您在世时不能借入或取款。
2. 人寿保险
永久人寿保险覆盖您的余生。 只要您支付定期保费，您的保障就不会中断。 与定期人寿保险一样，永久人寿保险具有死亡抚恤金，在受益人去世后支付给他们。
永久人寿保险通常也包括现金价值部分。 现金价值不同于身故赔偿金，其运作方式类似于投资账户，您可以从中提取或借入可用资金。 当您支付保费时，您的部分付款将存入投资账户。 现金价值也可以根据您拥有的保险单类型增加或减少。 在某些情况下，增长取决于利率或股票和货币市场共同基金的成功。 在其他情况下，当保险公司将一定比例的公司收益作为股息分配给账户持有人时，价值就会增长。 如果您正在寻找永久人寿保险，请与代理人讨论现金价值增长选择，以了解哪种保单适合您。
3. 终身人寿保险
终身寿险保单具有以下特点：
- 保单持有人终生的保障
- 灵活的保费支付选择和身故赔偿保证
- 有可能在死前获得保单的现金价值
终身寿险，如定期保险，提供有保证的身故赔偿，但费率取决于您购买的保单类型。
这些保单是一种永久人寿保险，通常包括您可以在死前获得的现金价值，可以通过从现金价值账户借款或提取，或者使用现金价值来支付保费。 现金价值增长的方式取决于所选择的保单类型。 有在保单开始时就建立现金价值累积的终身保单，以及根据保险公司提供给您的红利而增加现金价值的保单。
4. 环球人寿保险
万能寿险具有以下特点：
- 保单持有人终生的保障
- 灵活的保费支付和身故赔偿
- 由于延税利息收入而增加的现金价值
这是另一种类型的永久性人寿保险，它允许投保人在他们的一生中保持保险。 此类保单中的保费和身故赔偿金不固定，可以由保单持有人更改。 这允许某些保单持有人根据不断变化的生活环境修改他们的保单。 然而，保单价值和保费可能因投资市场的表现而异。
此外，万能保险包括现金价值，其增长取决于延税利息收入。 另一方面，现金价值可能会根据公司投资的成功（或糟糕）表现而波动。 如果您持有万能寿险保单，只要现金价值超过保费支付，您就可以获取现金价值或用它来支付保费。
5.没有考试人寿保险
免考试人寿保险具有以下特点：
- 没有必要进行体检。
- 更快的申请过程是典型的。
- 提供定期和永久政策。
免体检人寿保险是任何不需要体检即可获得保险的永久或定期保单。 想要放弃体检或想要更快、更轻松地获得人寿保险的个人可能会发现这是一个有吸引力的选择。
这并不意味着提供者批准申请或任意设定保费。 承销商分析可用数据以接受申请并确定保费率，而无需依赖体检。 这些信息可能来自不同的地方，包括医疗和驾驶记录。 保险公司也可能依赖来自 MIB 集团（前身为医疗信息局）的数据，该机构是一个消费者保险报告机构。
有成本和收益。 免考试人寿保险单通常比其他人寿保险单更贵。 与其他保险相比，这些保单可能提供较少的承保范围和灵活性。 例如，您可能无法将定期保单转换为永久承保保单。
#4。 确定您是否需要人寿保险附加险
附加险是可选的福利或功能，您可以将其添加到您的保单中，以生成适合您个人需求的定制保险。 保单持有人可以使用多种形式的附加险，每一种都可能影响您的保费。
人寿保险合同通常包括以下附加条款：
1. 儿童骑手
父母可以通过此附加条款将他们的孩子添加到保单中。 如果孩子在达到附加条款中注明的年龄之前死亡，保险公司将向投保人支付死亡抚恤金。
2. 加速身故保险金附加条款
如果您包括此附加条款，如果您患有绝症或疾病，您可能能够在死前获得您的死亡抚恤金。
3. 意外身故赔偿附加险
这有时被称为双重赔偿附加条款，如果您因承保事故中受伤而死亡，您的受益人将获得的死亡抚恤金会增加。
4. 豁免保费附加条款
如果您因受伤或疾病导致残疾而无法支付所需的保费，在您的保单中包含保费豁免附加条款可能会保护您。
如果您想在保单中添加附加险，请务必先与您的代理人、经纪人或保险提供商交谈。 由于可用性、资格和限制因公司和政策而异，因此在将其包含在您的政策中之前，彻底了解附加险和触发情况至关重要。
#5。 选择人寿保险公司
当今蓬勃发展的人寿保险市场为消费者提供了多样化的供应商和保单选择。 客户还可以与保险代理人、保险经纪人或保险公司合作。 了解每个术语之间的区别可以帮助您找到符合您要求的公司和政策。
保险代理人
保险代理人是持有执照的专业人士，向消费者销售人寿保险、车辆保险和房屋保险等保险产品。 他们可以是代表一家保险公司的专属代理人，也可以是代表多家保险公司的独立代理人。
保险经纪人
经纪人不是代表一家或多家保险公司，而是充当其客户和保险市场的中间人。 保险经纪人协助个人客户查找、审查和比较来自不同企业的保险单。 但是，他们不承保、绑定或以其他方式监督保单购买。
保险公司
保险公司，通常被称为提供者、承保人或承运人，是一家打包销售、承保和绑定保单的企业。 他们也是负责处理和支付索赔的实体。
选择保险公司、代理人或经纪人的提示
无论您选择哪个选项，您都可以做一些事情来确保您与信誉良好的代理人、经纪人或组织合作，并确保您和您的受益人获得最佳政策。
1. 检查许可
要在您所在的州提供保险，保险公司和代理人都必须获得许可。 任何有信誉的代理人或保险企业都应该能够提供这些信息，但您也可以咨询您所在州的保险部门、财务部门或其他监管保险公司的类似政府机构。
2. 检查公司评级
一些独立机构根据保险公司的财务实力或支付索赔的能力对其进行评级。 在您获得保险之前，请阅读两个或多个最有信誉的提供商的评级。
3. 获取反馈和推荐
官方评级可能会很好地反映公司的财务实力，但其他人的经验也会有所帮助。 朋友、亲戚和值得信赖的金融专业人士（例如顾问）也可以帮助您缩小寻找人寿保险代理人、经纪人或公司的范围。
4.寻找捆绑交易。
合并计划的客户可从多家保险公司获得折扣。 如果您已经有其他保险单，例如房屋或汽车保险，请询问您的承运人是否提供人寿保险，如果提供，是否提供多保单折扣。
5. 环顾四周。
在获得新保单之前，您可以做的最好的事情之一是四处逛逛和比较保险提供商、保单和保费。 保险经纪人可以为您提供帮助。 保险公司或代理人也可以为您提供免费的保险报价。 在做出决定之前，保险信息研究所建议至少获得三个估计值。
6.想想你的偏好
个人偏好和期望也会影响您的决定。
需要考虑的一些问题：
- 代理人或经纪人是否关注您的需求并回答您的问题？
- 您更愿意在线管理所有内容还是使用面对面的会议代理？
- 您想与提供免体检保险的公司合作吗？
在其他条件相同的情况下，最好的保险提供商、代理人或经纪人是让您感到安心并与您分享偏好和愿望的人。
保险公司的财务评级有多重要？
保险公司的财务评级可能会揭示重要信息，例如支付保险索赔的可能性。 因此，您通常应该选择以支付合格索赔而闻名的人寿保险公司。
几个独立的机构对保险公司进行监督和评级，在购买保单之前，您应该联系以下两个或多个方面。 AM 最佳公司； 惠誉评级； Kroll Bond Rating Agency, Inc. (KBRA)； 穆迪投资者服务公司； 和标准普尔 (S&P) 保险评级服务是最知名的机构之一。
每个机构都有自己的评分技术和统计数据。 对于评级最高的保险公司，主要评级机构通常使用以 A 开头的各种评级（例如，A++、AAA）。
一般来说，评级越高，保险公司越值得信赖。 Life Happens 是一个以消费者为中心的保险教育资源，它警告消费者不要仅仅根据评级做出判断，因为评级可能因机构而异。
2023 年最佳人寿保险公司
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#6。 购买您的保险单
当您确定了所需的保险类型和数量、检查了免费报价并比较了公司后，就该开始申请流程了。 购买程序可能因多种因素而异，包括保单类型、您选择的业务以及您是与代理、经纪人还是直接与公司合作。
填写人寿保险申请表
购买保单时，您需要在线或纸质填写人寿保险申请表。 无论您以何种方式申请，您通常都需要提供基本联系信息（例如姓名、电话号码、电子邮件地址等）以及您打算购买的保单类型。 您可能还需要以下详细信息：
- 社保号码
- 驾驶执照
- 生日
- 性别
- 关系状态
- 职业
- 财务细节（例如，工资、净资产）
- 医疗和健康信息（例如，身高、体重、医疗状况、处方）
- 尼古丁或烟草使用信息
- 受益人姓名
- 受益人生日
- 受益人的社会安全号码
进行体检
根据您选择的保单类型，您可能需要接受体检或筛查。 在检查期间，医生将获取重要的健康信息，例如您的体重、身高和血压。 也可以采集血液和尿液样本。
如果您无法或选择不进行体检，您应该查看免体检人寿保险单。
选择收件人
当您购买保单时，您还必须选择您的受益人，即在您去世后将获得保单身故赔偿的个人或实体。
您可以指定一个或多个人作为您保单的受益人，例如孩子和配偶或伴侣。 如果您包括一名以上的受益人，您必须说明每位受益人将获得多少死亡抚恤金。 例如，如果您选择您的配偶和一个孩子作为受益人，您可以将保单的 40% 指定给您的丈夫，将 60% 的保单指定给您的孩子。
但是，您不需要指定特定个人作为受益人。 作为受益人，您可以选择慈善机构、您的遗产或受托人。 如果您没有指定受益人或无法找到指定的受益人，死亡抚恤金将支付给您的遗产。
此外，iii 建议指定主要受益人以及或有受益人。 如果您去世并且您的主要受益人还活着并且可以联系到，则将向他们支付身故赔偿金。 如果您的主要受益人死亡或找不到，死亡抚恤金将支付给或有受益人。
选择未成年人作为受益人
在决定在您死后为您的孩子提供人寿保险单时，将他们列为您保单的受益人似乎是理想的选择。 如果您的受益人在您去世时是未成年人，保险公司可能会拒绝向孩子支付赔偿金。 取而代之的是，该案件可能会在遗嘱认证法庭进行审理，该法庭将任命一名监护人。
您可以通过选择一位负责监管资金直至您的孩子成年的托管人或通过建立生前信托并将您的孩子指定为信托基金的受益人来避免遗嘱认证法庭。
如果您指定一个年轻人作为您的人寿保险单的受益人，请咨询财务顾问，了解确保死亡抚恤金得到妥善管理并分配给您孩子的最佳策略。
您可以在线购买人寿保险吗？
是的，您可以在线购买人寿保险。 一些保险公司专门提供即时人寿保险，它经常使用算法为您提供即时报价，前提是您有资格根据您的年龄和健康状况投保。
如果您有一些健康问题，保险公司可能会选择更传统的人寿保险流程，这将花费更多时间，并且可能需要对人寿保险进行体检。 只有当您有此类健康问题时才会发生这种情况。
我可以从别人那里购买人寿保险吗？
您可以为另一个人购买人寿保险，但为此，您需要证明您拥有“可保利益”，这意味着如果另一个人去世，您的财务状况将受到影响。 一个很好的例子就是为配偶购买人寿保险。 您可以选择成为保单的受益人，这样您就可以领取身故赔偿金。
另一方面，您无法在他人不知情的情况下为他人购买保险单。 这不是保险公司做生意的方式，如果他们这样做，潜在的保单持有人将不得不签署申请。
您应该在什么年龄购买人寿保险？
如果您在年轻时购买，您的人寿保险费通常会更实惠。 但是，这是基于您总体上处于良好状态的假设。 因为年龄是最有力的死亡率预测因素之一，年龄越大，您在保单期内去世的可能性就越大，这将导致人寿保险公司不得不支付您的死亡抚恤金。 这是因为年龄是最有力的死亡率预测因素之一。 正因为如此，随着人们进入晚年，比率通常会增加。 然而，并不是每个人都需要人寿保险，即使到了晚年也是如此，因此在决定是否购买人寿保险之前，您应该向专业的人寿保险代理人评估您的情况。
获得人寿保险需要多少费用？
人寿保险的保费并不是对任何人都一样昂贵。 在大多数情况下，保费是使用以下因素的组合来计算的： 您购买的保险类型 最低要求的保护水平 您的年龄和性别 烟草使用 医疗状况 驾驶历史报告 职业 爱好，特别是如果他们涉及跳伞或蹦极等高风险活动 是否有任何保单附加人在场。 您选择的保费支付方式是另一个可能影响人寿保险单总成本的方面。 许多保险公司为其保单持有人提供按月或按年付款的选择。 另一方面，您可以选择不同的付款时间表，例如每季度或每半年分期付款。 每月保费通常是所有付款方式中最便宜的； 但是，您需要确保将此付款承诺计入您的每月预算。
什么是最好的人寿保险公司？
没有一家人寿保险提供商可以被挑出来在任何情况下都优于所有其他人。 您可能会查看不同公司的客户评论、财务稳定性以及他们提供的承保范围选择的种类，以便选择最适合您需求的业务。 您还可以从不同公司获得许多估算值，从而找出哪一家可以以最实惠的价格提供最好的产品和乘客，从而从中受益。
如何获得人寿保险常见问题解答
购买人寿保险需要多少钱？
这种类型的保险政策通常每月花费 40 到 55 美元。 真实费用取决于保险类型、承保范围和个人情况。 永久人寿保险比定期人寿保险更昂贵，并且使用方式不同。
购买人寿保险的流程是什么？
选择计划和承保金额、申请保单以及在某些情况下进行体检都是人寿保险承保过程的一部分。 为了节省时间并避免在整个申请过程中出现问题，请准备好回答有关您自己、您的生活方式和您的病史的问题。
几岁应该买人寿保险？
即使您并不“需要”，二十几岁也是购买短期人寿保险的最佳年龄。 一般来说，当您更年轻、更健康时，您对保险公司的风险就会更小，这就是您获得最优惠价格的原因。
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参考资料
