很难准确确定您需要多少人寿保险，但本指南将帮助您做出一个很好的估计。 我们将了解人寿保险、何时需要以及需要多少。
什么是人寿保险？
只要您支付保费并满足保单条款，人寿保险就会在您身故时向您选择的一名或多名受益人赔付。 人寿保险可能会支付丧葬费或未偿债务等临终费用，或者可能会提供补偿以维持受抚养人的生活质量或未来的财务需求，具体取决于保单类型。
谁需要人寿保险？
人寿保险可以使处于人生不同阶段的广泛人群受益。 如果您在经济上依赖您，例如配偶、孩子、年迈的父母或残疾的兄弟姐妹，您可能是人寿保险的理想人选。 即使您目前没有任何经济依赖，人寿保险也可以帮助您支付最后的开支或将钱留给慈善组织。 此外，在您还年轻健康的时候购买保单可能会让您锁定较低的利率。
您需要多少人寿保险：定期和终身人寿保险计算器
定期人寿保险为您提供一定期限的保障，例如十年或二十年。 在计算承保范围时，请考虑您希望您的定期保单持续多长时间。 例如，如果您在孩子上大学之前需要人寿保险来支付您的收入，则可能需要一份 20 年的保单。 或者，如果您想支付抵押贷款，则可能需要 30 年的定期保单。
因为终身人寿保险涵盖您的余生，所以您应该考虑最终费用，例如丧葬费。 您的保险需求可能会在您的一生中发生变化，因此请考虑任何未来的计划，例如购买房屋、组建家庭或赚取更多的钱。
您如何确定需要多少人寿保险
#1。 将您的收入除以十。
“收入的十倍”规则经常在网上分享，但它没有考虑到您家庭的需求，也没有考虑到您的储蓄或现有的人寿保险单。 它也没有指定全职父母的保险金额，即使他们不谋生也应该有保险。
如果全职父母去世，他或她的工作价值必须被取代。 至少，剩下的父母必须花钱请人提供全职父母免费提供的服务，例如托儿服务。
#2。 购买您收入的十倍，再加上每个孩子的大学费用 100,000 美元。
此公式通过包括您孩子的额外教育保险来扩展“10 倍收入”规则。 如果您有孩子，大学和其他教育费用应计入您的人寿保险计算中。 但是，此方法并未考虑您家庭的所有需求、资产或现有的人寿保险范围。
#3。 应用 DIME 公式。
这个公式鼓励你比其他两个更深入地检查你的财务状况。 DIME 代表债务、收入、抵押贷款和教育，这是确定您的人寿保险需求时要考虑的四个因素。
债务和最终成本：将您的所有债务加起来，不包括您的抵押贷款，以及您的葬礼费用估算。
收入： 确定您的家庭将需要支持的年数，并将您的年收入乘以该数字。
抵押：确定还清抵押贷款所需的金额。
估算送孩子上学和上大学的费用。
当您将所有义务加在一起时，您会更全面地了解您的要求。 虽然这个公式更全面，但它没有考虑您现有的人寿保险或储蓄。 它还忽略了全职父母未支付的捐款。
计算您需要多少人寿保险时要考虑的因素
将你的收入乘以 10-12 倍，无论你是用手还是用计算器。 如果您每年赚取 50,000 美元，您应该获得最低支付额为 500,000 美元的保单。
为什么十到十二次？ 因为如果您去世了，您的家人可以将人寿保险赔付投资于平均回报率为 10-12% 的良好成长型股票共同基金。 仅这项投资的增长就可以在很长一段时间内取代你的薪水。 这为您的家人在哀悼和从损失中恢复过来时提供了舒适的财务缓冲。 购买年薪 10-12 倍的人寿保险，确保您的家人在您去世时不会遭受重大经济损失。
定期寿险保单有 10 年、15 年和 20 年。 您很可能想要一份持续 15-20 年的保单。 这足以让孩子们成熟并（希望）自己出去（这意味着他们不再依赖，而是独立！）。 它还让您和您的配偶有时间积累足够的财富来进行自我保险。
看起来很多。 然而，对于大多数人来说，那么多期限的人寿保险实际上是相当负担得起的。 此外，您要确保满足您家人未来的需求以及他们眼前的需求。
但是你还没有完成； 考虑以下情况以得出您的最终数字。
#1。 全职家长
询问任何全职父母，他们会告诉您，虽然这是一件幸事，但也需要做很多工作。 如果你们中有人担任此角色，请确保为他们以及带回家的父母购买人寿保险。 如果全职父母突然消失，所有的食物准备、日历管理、带孩子、打扫房间和跑腿怎么办？ 通过付钱给其他人（可能是几个人！）！ 因此，为这位父母购买他们自己的定期人寿保险，承保范围从 250,000 美元到 400,000 美元不等，以涵盖这些工作。 还有，给他们一个超长的拥抱，说声谢谢！
#2。 学院
你认为那些在你驾驶座后面擦花生酱的孩子渴望有一天上大学吗？ 如果是这样，您可能希望您的保单支出接近年收入的 12 倍。 它将为您的孩子提供一个安全的未来，直到他们能够自食其力。
#3。 债务
如果您有债务，您仍然需要人寿保险。 事实上，你更需要它！ 许多人认为他们应该等到没有债务再购买保险，但这是一个巨大的错误。 当你欠别人钱时，你是最脆弱的。 考虑一下：如果你死了，给你的家人留下一无所有和巨额债务，他们将如何生存？
另一方面，如果您有 500,000 美元的定期人寿保险单，他们就不必担心没有您他们将如何生活，他们甚至可能还清部分或全部债务。 这是一个更好的策略。
#4。 单身的
如果您单身并且准备好混在一起，那并不意味着您不需要人寿保险。 这也不意味着您有责任。
出于以下原因，您应该考虑购买保单：您可能需要保险来支付葬礼的费用（特别是如果您计划购买一个形状像鞋子的“幻想”棺材——这很重要）。 此外，购买保单时年龄越小，保费就越便宜。 如果您相信自己会在未来五年内结婚并组建家庭，那么现在购买一份 20 年的保单可以为您省钱。
另一方面，如果您喜欢单身汉的生活方式（您的草坪椅算作“家具”）并打算长期保持这种生活方式，那么这是您可以省钱的地方。
60岁以上老人需要寿险吗？
你已经养家糊口，你的退休生活现在有了保障。 这是一个了不起的成就。 但是，您可能已经购买了定期人寿保险来代替您在关键年份的收入。 您现在必须决定是否购买新的人寿保险。 为老年人购买定期或终身人寿保险哪个更好？
一些 60 岁以上的老年人可能认为，因为他们退休了，所以不再需要人寿保险。 遗憾的是，情况并非总是如此。 可能会产生许多费用，例如抚养孩子、支付抵押贷款或支付大学学费。
如果您没有任何债务并且有足够的积蓄可以长期舒适地生活，并且积蓄的钱可以支付丧葬费和其他意外费用，那么您在 60 多岁或 70 多岁时可能不需要人寿保险。 然而，许多老年人发现，如果他们需要，人寿保险可以为他们的家人提供重要的安全网。
考虑为 60 岁以上的老年人购买人寿保险的原因：
- 随着您伴侣或配偶的医疗费用增加，请确保您能够继续提供优质护理。
- 医疗费用和葬礼费用可由最终费用政策支付。
- 如果您去世了，人寿保险可以帮助您偿还遗留下来的任何债务。
- 补充保险是在发生严重疾病或其他医疗需要时为自己提供经济支持的绝佳方式。
- 您可以将遗产留给您的继承人。 这是您死后留给某人的金钱或财产； 你可以为你的孩子或孙子们留下一些东西。
什么是人寿保险的好数额？
根据大多数保险公司的说法，人寿保险的合理金额是年薪的六到十倍。 如果将年薪乘以 500,000，您会选择 100,000 美元的保险。 一些专家建议在 10 倍以上的金额上为每个孩子额外增加 XNUMX 美元的保险。
您应该在什么年龄购买人寿保险？
虽然年龄较小通常是可取的，但该期限何时开始也可能取决于您期望其他人何时依赖您的收入。 如果您年满 25 岁并且妻子在家带新生儿，那么您确实需要人寿保险。 但是，如果您 29 岁且单身，则不需要人寿保险。
人寿保险的最低金额是多少？
大多数定期人寿保险公司提供的最小人寿保险单的保额为 100,000 美元。 然而，一些公司，例如 Genworth 人寿保险公司和 AIG 美国通用人寿保险公司，提供 50,000 美元甚至 25,000 美元的定期保险。
在支付之前，您应该为人寿保险支付多长时间？
如果您在支付保费之前死亡，保险公司将不会支付。 如果保险公司没有等待期，保单很可能会比有的更贵。 两年的等待是典型的，但最长可达四年。
人寿保险的两种类型是什么？
人寿保险有两种类型：定期和永久。 定期人寿保险为您提供一段时间（通常为 10 至 30 年）的保障，使其成为一种较便宜的选择，而永久人寿保险则为您提供终身保障。
结论，
如果您有家属，现在是购买人寿保险的时候了。 不要让他们暴露在外。 如果您有年幼的孩子，他们将在接下来的 15-20 年里依赖您。 无论您的配偶是否工作，他们都依赖于您的收入，所以不要冒着冷落他们的风险。
相关文章
参考资料
