HO-6 房主保险单:承保范围和费用

HO-6
更清晰的管理

如果您拥有公寓,公寓协会很可能会为建筑物和共享设施提供保险。 但是,如果您的物品被盗或在火灾中损毁,协会的总体政策将不会为您提供帮助。 这些和其他潜在灾难需要个人公寓保险单,也称为 HO-6 保险。

什么是 HO-6 公寓保险单?

HO-6 保单是一种保险,如果您拥有公寓,您可以获得。 HO-6 保险保护结构升级、个人财产、个人责任和公寓业主协会损失。

HO-6 保单,通常称为公寓保险,是针对公寓和合作公寓业主的一种房主保险。 HO-6 保险保护您的个人财产、您的责任以及对设备的任何修改或更改。

您的 HO-6 政策应该是您公寓协会总体政策的补充。 公寓协会的政策各不相同,但它们通常涵盖每个公寓单元墙壁之外的所有内容,包括公寓大楼本身,以及客人在公共空间受伤时的责任费用。 您需要的公寓保险金额与您所在建筑物的总体保单类型直接相关。

HO-6(公寓保险)保单涵盖哪些内容?

常规的 HO-6 公寓保险单涵盖各种问题。

  • 设备内部损坏
  • 您对设备内部所做的改进、添加和更改
  • 私人财产
  • 责任
  • 额外的生活费用/使用损失
  • 损失评估范围

考虑为珠宝、艺术品或高端计算机设备等贵重物品购买额外的个人财产保险。

我们还建议您购买补充责任保险以保护自己,以防有人或他们的财产在访问期间受到伤害并起诉您要求赔偿。

您可能还需要针对地震、洪水或风暴的补充保险,具体取决于您居住的地方。 与您的保险代理人或公司讨论您的要求,以确保您购买适当数量的保险。

HO6 保险单涵盖的风险

根据 HO-6 公寓业主保险的一般规定,您的个人财产应免受以下风险:

  • 闪电或火灾
  • 风暴或冰雹
  • 爆炸
  • 骚乱还是内乱?
  • 飞机造成的损坏
  • 车辆相关损坏
  • 烟雾
  • 故意破坏或故意恶作剧
  • 盗窃
  • 火山喷发活动
  • 掉落的物体
  • 冰、雪或雨夹雪重量
  • 水或蒸汽从管道、暖气、空调或自动消防喷水灭火系统或家用设备中排放或溢出。
  • 蒸汽或热水加热系统、空调系统或自动防火系统破裂、分裂、燃烧或鼓胀。
  • 管道、暖气、空调或自动喷水灭火系统以及家用电器的冻结。
  • 由突然和无意中产生的人为电流造成的损坏(不包括管道、运输或类似电子元件的损失)

公寓协会主保单涵盖哪些内容?

一个简单的公寓主保单解决了两个问题:

  • 协会的一般责任
  • 公共区域的财产损失保险

但总体政策的范围是什么? 公寓协会通常会选择三种类型的保险之一:

  • 光秃秃的墙壁——仅限于建筑物的基本框架,包括集体使用的固定装置和家具
  • 单个单位的建筑结构、公共区域和固定装置由一个实体覆盖,但不包括个人财产或改进。
  • 覆盖个别公寓的结构和固定装置,以及您或前任业主所做的任何进一步改进。

HO6和HO3政策有什么区别?

成为公寓业主的好处是,您可以在照顾包含您的财产的结构方面得到一些帮助——您的住房覆盖范围反映了这一点。 以下是 HO6 保单和写为 HO3 的家庭保险保单之间的一些重要区别。

HO6 和 HO3 之间的住宅覆盖率差异

HO6HO3
开放式危险住宅保险
重置成本住宅保险
政策涵盖整个结构没有
涵盖其他结构要看*
涵盖家庭的内容
涵盖使用损失
涵盖个人责任是的**
涵盖医疗费用

*一般来说,HO6 保险将承保范围扩大到 HOA 要求业主投保或已经是业主义务的区域和货物。 **HOA 政策适用于公共空间。

单户房主必须自己投保,包括完整的房屋、车库、围栏和其他结构。 然而,公寓业主只需要为他们单位的墙壁覆盖物以及他们的公寓文件要求他们覆盖的任何其他东西投保。 您的公寓协会的主要政策通常涵盖您单位墙壁之外的任何东西。

因此,您的公寓的住宅保险限额可能会大大低于您为您的单位支付的金额。 公寓协会的政策基本上涵盖了您的大部分居住保险费用。

个人责任是公寓保险和房主保险差异很大的另一个领域。 如果有人在您的独户住宅的车道上受伤,您应对受伤和任何后续医疗费用负责。

但是,如果受伤发生在您公寓大楼的院子里怎么办? 该事件很可能由主保险单承保。

HO6 联排别墅

联排别墅可能需要 HO6 保单,而其他联排别墅可能需要 HO3 保险。 一般来说,如果您的联排别墅满足以下条件,则 HO6 政策是合适的:

  • 其他单位业主共享墙壁。
  • 业主共同关心外部或共享区域。
  • 是具有主要政策的 HOA 的成员。

另一方面,如果您的联排别墅是独立式的,并且您对外部结构或屋顶负责,您可能需要 HO3保险.

如何获得 HO6 保险

在线获得公寓保险单非常简单。 只需输入您的地址,剩下的交给我们。

在某些情况下,我们可能需要两份文件来最终确定您的承保范围:

  • 您的防风检查报告的副本。
  • 您当前的家庭保险提供商的声明页面。

公寓保险的费用是多少?

根据全国保险专员协会 2019 年的数据,公寓保险的平均费用为每年 512 美元,这是可用的最新版本。 公寓保险的费用根据您居住的地方、您需要多少保险以及您选择的免赔额而有很大差异。 查看您所在州的典型公寓保险费:

州/领地年平均成本
阿拉巴马$559
阿拉斯加州$408
亚利桑那$407
阿肯色州$549
加利福尼亚州$563
科罗拉多州$431
康涅狄格$409
特拉华$445
佛罗里达$997
$516
夏威夷$325
爱达荷州$426
伊利诺伊$394
印地安那$347
爱荷华州$265
堪萨斯州$404
肯塔基$395
路易斯安那州$765
缅因州$349
马里兰州$324
马萨诸塞$447
密歇根州$378
明尼苏达$326
密西西比州$617
密苏里州$403
蒙大拿$410
内布拉斯加$358
内华达$444
新罕布什尔$347
新泽西州$457
新墨西哥$415
纽约$578
北卡罗来纳$502
北达科他州$293
俄亥俄州$312
俄克拉何马州$655
俄勒冈$375
宾夕法尼亚$393
罗德岛$524
南卡罗来纳$504
南达科他州$303
田纳西$479
德州$531
犹他州$271
佛蒙特$354
弗吉尼亚州$371
华盛顿$390
华盛顿特区$377
西弗吉尼亚$320
威斯康星$258
怀俄明$409
来自全国保险专员协会的数据,2019 年。

如何购买公寓保险

许多出售房主保险的组织也出售公寓计划。 考虑以下容易获得的公司:

  • 好事达。
  • 阿米卡。
  • 丘布。
  • 农民。
  • 自由互助保险公司
  • 全国。
  • 国家农场保险。
  • 旅行者。

公寓保险报价通常可在保险公司的网站上或直接致电他们获得。 如果您不想做功课,您可以聘请独立代理人为您比较估算值。

HO-6 保险的目的是什么?

如前所述,虽然您的 HOA 可能涵盖公共空间和您所在位置的财产,但它不涵盖您的单元(墙壁、天花板、地板等)或其中的物品(包括您!)。

专家提示: 检查您拥有的一切和您的生活方式,以确保您有足够的补充保险以应对任何可能发生的情况。

解决这个问题的一个不错的方法是问自己:“如果今天我的货物出了什么问题,我能自掏腰包赔多少钱?” 这一切吗? 一些? 没有任何? 这就是 Ho6 保险的用武之地:您按月支付,因此如果发生可怕的事情,您将得到保障。

我需要多少 HO-6 公寓保险?

您公寓大楼总保单的承保范围将决定您需要多少公寓保险。 在制定自己的政策之前,您通常应该检查公寓的内部结构如何受到建筑政策的保护。 共有三种类型的主保单可以控制您在公寓保单中需要多少住宅保险:

裸墙政策仅涵盖公寓的结构,实际上是公寓墙后面的所有东西,包括干墙本身、框架、布线、管道和绝缘材料。

单一实体覆盖范围保护裸墙政策所保护的一切,但它也包括工作台面、水槽和内置设备等固定装置的覆盖范围。 它通常不提供变更保险。

全面保险:这是最完整的保险,如果您的建筑物有这种类型的主保单,您可能不需要在您的公寓保险单中添加任何住宅保险。 包罗万象的总体政策涵盖了公寓的整个内部建设,包括固定装置、电器和变化。

HO-6 保单中的损失评估范围是什么?

损失评估保险是一项可选保险,您可以将其添加到您的公寓保险单中。 如果公共区域损坏并且维修费用超过主保单承保范围,您的 HOA 可能会在成员之间分摊剩余费用。 损失评估保险旨在支付这些费用。

考虑增加对您的损失评估范围的限制。

大多数公寓保险单包括 1,000 美元的损失评估保险,但您可能经常将您的保险金额扩大到 50,000 美元。 如果您住在公寓协会中,请考虑增加您的损失评估范围,以防您被评估的金额过高。

当您拥有损失评估保险时,您可以通过三种方式获得保险。 您可以避免:

#1。 建筑物的财产损失

如果您被评估对由公寓协会负责的公共区域造成的损坏,损失评估范围将补偿您的评估部分。 损害赔偿通常仅在主保单承保范围已用尽时才进行评估。

#2。 责任评估

如果您的公寓协会被合法证明对客人在建筑物或公共区域发生的事故负责,则损失评估承保范围背书可能有助于您承担一半的损失责任。

如果有人在社区泳池区受到严重伤害,受害者家属起诉要求 1.2 万美元,如果总保单限额为 200,000 万美元,您的协会可能会向协会成员评估 1 美元。 此外,如果公寓协会有 25 名成员,则每个单位将被评估为 8,000 美元的费用。

#3。 总保单免赔额的评估

在发生损失后,某些公寓社区可能会向会员收取可扣除的总保单费用。 如果您被评估了免赔额的一部分,您的损失评估保险可能有助于支付该部分的费用。 在选择更高免赔额(例如 25,000 美元)的公寓社区中,主保单免赔额评估尤其频繁。

如何降低公寓保险成本?

节省公寓保险费用的三个主要策略:

  • 环视四周. 为了找到您想要的保险的最优惠价格,我们建议您至少收到三个保险公司的报价。
  • 寻找便宜货。 如果您将您的公寓和汽车保险与同一家保险公司合并,您或许可以省钱。 如果您的设备具有烟雾警报器和锁舌锁等安全功能,一些保险公司会提供节省。
  • 增加您的保险免赔额。 除非您确信您有足够的储蓄以在紧急情况下支付较大的金额,否则不要这样做。 否则,降低的保费可能无效。

是否有必要购买 HO-6 公寓保险?

法律不要求住宅或公寓业主投保住宅保险,但许多抵押贷款机构会要求公寓业主为公寓的建设投保足够的保险,以保护他们的投资。

如果您的建筑总保单是“裸墙”,您的贷方很可能需要足够的保险范围,以在公寓的内部结构损坏或毁坏时完全修复它。 如果您的建筑政策包含全包保险,您可能只需要足够的公寓保险来涵盖改进、修改或翻新。

公寓需要什么保险?

公寓保险,通常称为 HO-6 保险,是一种旨在与您的组织持有的主保险单结合使用的保单。 它可以保护您的个人财产,在许多情况下还可以保护您单元中的永久固定装置,例如内置电器。 如果您因疏忽而被起诉,或者如果您在进行灾难修复时需要搬迁,它也有助于支付相关费用。

公寓保险是否承保特殊评估?

并非所有的个人公寓政策都包含损失评估范围。 即使有,它也很可能不会涵盖所有特殊评估,即使它确实涵盖了其中的一些。 例如,由于保险不涵盖正常磨损,您的保单可能不会帮助支付因屋顶老化而需要修理的特殊评估费用。 但是,如果屋顶被火烧毁,您所拥有的损失评估承保范围很可能会赔付,因为大多数保单都承保火灾。

您需要为公寓购买房主保险吗?

如果您的公寓有抵押贷款,您的贷方几乎肯定会要求您为其购买保险。 购买保险是一项审慎的财务决定。 另一方面,公寓保险无法与常规的房主保险相提并论,因为它只涵盖您的个人单元而不是整个建筑物。

什么是 Hoa 保险?

您的公寓开发项目的房主协会 (HOA) 是负责制定综合保险单以保护房产公共区域的实体。 您的 HOA 费用,无论是按月还是按年支付,通常都包括对主保单成本的贡献。 您的综合大楼受到保护,不会因在“公共空间”(例如会议室、游泳池、网球场和其他公共区域)发生事故或受伤而遭受损失。 此承保范围由主保单提供。 您的 HOA 主保险政策的承保范围限制和排除情况将因您的公寓协会而异。 这些差异可能有助于确定您的个人公寓保险单需要哪些承保范围,因为它们表明不承保的内容。

HO-6 政策常见问题解答

ho3 和 HO6 有什么区别?

拥有 HO-3 和 HO-6 保险的房主有各种需求。 HO-3 保险适用于单户住宅,而 HO-6 保险适用于公寓。

什么是最常见的房主保险政策?

根据全国保险专员协会的说法,最流行的房主保险单形式是 HO-3,通常称为“特殊形式”。 HO-3 保单为您的房屋结构提供“开放式危险”保险。

房屋保险分为哪三种?

实际现金价值、重置成本和扩展重置成本/价值是三种基本类型的承保范围。

参考资料

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