对于那些想要保费保护、终生收入和最低风险的人来说，固定年金是一种可靠的投资选择。 它还有助于稳定未充分参与劳动力的人们的收入。 它的大部分合同都可以用来为退休存钱。 其他人可能能够将您的钱转换为退休收入流。 如果您将年金用作储蓄工具并且保险公司将您的付款推迟到未来，您就有了延期年金。 本文将介绍固定年金费率及其运作方式。
什么是固定年金
固定年金是您与保险公司签订的合同。 它可以作为现金赚取免税利息的安全基础。 保险公司以固定年金保证回报率（利率）和向投资者的支付。 固定年金的收入率可能会随着时间而变化，尽管“固定”标签表明并非如此。 如果、如何以及何时发生这种情况，将在合同中规定。 您可以选择在余生或特定时间段内接收付款。
当您在递延固定年金中积累资产时，您的投资将免税增长。 在您的帐户增长期间， 保险公司 承诺支付给您不少于一定的利率。 无论您购买即时固定年金还是“年金化”您的延迟年金（类似于养老金），您通常都会收到预先确定的固定金额。
固定年金的可预测性使其成为那些寻求保证收入来源以补充其他投资和退休收入的人的热门选择。 固定年金支出不会影响市场变化，因此它们可以让投资者高枕无忧，因为他们将有足够的钱来维持他们的退休生活并支付确定的未来成本。
固定年金如何运作
投资者可以随着时间的推移以固定金额或一系列付款购买固定年金。 反过来，保险提供商承诺该帐户将获得特定利率。 这是积累阶段。
当年金所有者选择开始从年金中获得固定收入时，保险公司会根据账户中的金额计算付款。 该帐户在积累阶段免税增长。 然后，合同由账户持有人承担，分配按排除率征税。 这是帐户持有人的保费支付与帐户中收集的金额的比例，基于整个积累阶段产生的利息。 缴纳的保费有扣除，只有因收益产生的部分应纳税。 这通常是一个百分比。
年百分比率 (APR) 是每年 利率 一个人必须每年支付贷款或通过存款账户接收。 最后，APR 是一个简单的百分比短语，它表示个人或公司每年为获得借款特权而支付的金额。 获得固定利率年金意味着如果收入低于年金的固定利率，年金受益人将受益。 尽管如此，他们将错过收入率上升环境带来的潜在更高利润。
什么是固定年金利率？
年金率是年金的年增长率。 年金提供者创建固定利率，通常是发行合同的保险公司。 提供者保证在指定的时间长度内，通常是两到十年的利率。 这些增长率与固定年金支付率不同，固定年金支付率是指定期分配支付的数量。
固定年金利率继续优于银行提供的收入利率 储蓄账户 和存款证明。 年金不是投资产品，而是具有税收优惠的低风险保险合同。 因此，您的投资回报取决于您希望如何获得收入流。
什么进入固定年金利率？
固定年金与股市表现或其他投资无关。 相反，您的资金以保险公司确定的利率增长。 当保险公司收到您的钱时，它会将其添加到其普通账户的收入保费池中。 然后，公司通常将这笔钱投资于政府证券或高质量公司债券，这些债券的利率略高于保险公司支付给您的利率。
您的固定年金合同将包括最低保证利率。 年金公司的保证是，您的固定年金收入不会低于该比率。 公司还保证本金投资。 某些类型的固定年金，例如多年保证年金，会为您的整个合同锁定相同的费率。 其他人可能会在一定时间后调整利率。
固定年金利弊
优点
固定年金所有者可以通过多种方式从他们的投资中受益。
#1。 投资回报
固定年金利率由人寿保险公司的投资组合产生的收益率确定，该组合通常由高质量的公司和政府债券组成。 此后，保险公司负责支付年金合同保证的任何费率。 另一方面，可变年金允许年金所有者选择基础投资，承担大部分投资风险。
#2。 设定的最低费率
一旦合同的第一个保证期结束，保险公司可以根据公式或投资组合的收益率提高费率。 固定年金合同通常以最低利率保证为特色，以防止利率下降。
#3。 延税增长
因为固定年金是一种收入工具，它的收入增长并且复合免税； 年金所有者仅在一次性或定期从账户中取出资金后才需纳税。 这种递延税款会对您随着时间的推移节省多少钱产生重大影响，尤其是在您处于较高税率的情况下。 符合条件的退休账户，例如 IRA 和 401(k) 计划，其相似之处在于它们的延税增长。
#4。 有保障的收入支付
任何时候，固定年金的所有者都可以将其转换为即时年金。 之后，年金将在一段时间内或在年金受益人的余生中支付保证收入。
缺点
#1。 预告利率和有限回报
虽然固定年金回报是有保证的，但通常很低。 事实上，通过建立适度安全的债券投资组合来增加回报通常并不困难。 许多保险公司还将在其固定年金中添加“预告费率”。 这意味着他们将承诺在短时间内获得高回报，然后在几年后降低回报。 除非您退出该政策，否则从那时起您仍将获得同样糟糕的回报。
#2。 缺乏适应性
您在积累阶段有一定的政策灵活性。 在紧急情况下，您可以退保并提取剩余资金。 可能会有退保费和提前提款罚款，但如果你真的需要，你可以退出合同并拿回大部分钱。 一旦退出期开始，您将不再享有同样的自由。 保险公司将支付您的月收入，但在紧急情况下，您将无法兑现保单。 保险提供商是欧文斯，您的主要投资。 只有收入流是你的。
#3。 未完成的通胀保护
当您开始从标准固定年金中取款时，您将获得预定的每月付款。 退休人员担心的是通货膨胀会逐渐增加他们的生活成本。 这将在 30 年的退休过程中累积起来。 缺点是通货膨胀保护通常非常昂贵。 因此，固定年金只能提供有限程度的通胀保护。
固定年金的种类
考虑以下年金类型：
#1。 股票指数年金
它是固定年金和可变年金的混合体。 和固定年金一样，它支付最低利率，但它的价值设定是由某个股票指数的表现决定的，通常表示指数总回报的百分比。
#2。 市值调整的年金
这种年金结合了两个吸引人的特点：选择和确定年金增长的时间段和利率的机会，以及在指定时间段到期之前从年金中提取资金的灵活性。 年金的价值上下调整以反映利率“市场”（即利率的整体水平）从设定时间段开始到提取时间的变化。
固定年金支付选项
如果您有固定年金，您可以选择接收付款。 终身奖励和特定时期奖励是可用的两种选择。 它们在支付收入的时间长度方面有所不同。
#1。 终身付款选项
终身支付选项将固定年金的支付延长到人的余生。 有多种类型的终身支付选择可供选择。 单身生活的选择给你钱，直到你死。 您和您的配偶都将受益于共同和幸存者的选择。 付款期限取决于寿命最长的人。
#2。 具有设定时间范围的支付选项
定期支付选项（也称为固定期限或定期支付选项）在设定日期停止您的固定年金收入支付。 如果您超过该时间点，您将不再收到付款。 如果您在年金终止日期之前去世，收入付款可能会继续分配给您的受益人或遗产。 （这取决于您的合同条款。）一些具有固定付款期限的固定年金在合同到期或您去世时停止支付收入，以先发生者为准。）
决定固定年金时要考虑的事项
虽然固定年金可以降低市场风险，但在评估固定年金是否适合您时，还需要考虑其他因素。
#1。 投资
如果您的年金投资表现不佳并损失大量价值，您从年金中获得的定期支付数量将大大减少。 需要考虑的要点是，如果您投资的基金（例如）损失其价值的 5% 至 10%，您的年金收入是否足以满足您的退休后收入需求。
#2。 投资目的
请记住，购买年金的主要目标是在退休期间为您提供一致、稳定的收入。 努力为您的年金投资获得更好的回报是公平的，但不能以损害您的退休生活水平为代价。
#3。 税收政策
要考虑的另一件事是年金如何征税。 美国年金投资的利润按年金受益人的常规所得税税率征税，而不是更优惠的资本利得税率。 在您决定投资之前，请确保您了解您想要购买的年金的税务后果。
固定年金提供什么？
固定年金具有多种优势，包括保证退休收入、固定回报率、延税增长以及将钱留给继承人的能力。
#1。 退休收入
与其他年金一样，固定年金可以确保您从退休开始获得定期收入付款，并持续特定的时间或余生。
#2。 以设定的速度返回
由于固定利率，固定年金的价值会随着时间的推移而增长。 有些人更喜欢可变年金，可变年金的收益或损失取决于 市场条件.
#3。 延税增长
与标准 IRA 一样，固定年金的利润是延税的。 在年金增长的同时，没有扣除任何税款，留下更多的钱 产生回报. 当您稍后收到收入支票时，您必须为这笔钱缴纳所得税。 然而，许多人预计退休时缴纳的税款将低于他们在整个工作期间缴纳的税款。 因此，他们预计通过推迟对其年金收入征税来降低税率。
您可以在固定年金中赔钱吗？
可变或指数挂钩年金的所有者可能会遭受经济损失。 但是，即时年金、固定年金、固定指数年金、递延收入年金、长期护理年金或医疗补助年金不能让所有者赔钱。
您可以随时退出年金吗？
您可以随时从年金中提取资金，但您应该知道，您只会提取合同总价值的一部分。
死后固定年金会怎样？
固定年金的受益人收到分期付款的现值。 当某个即时年金的所有者死亡时，保险公司会保留这笔钱，例如没有期限的终身即时收入年金。
您可以在几岁退出年金？
通常对 10 岁之前提取的年金征收 5912% 的提前提取罚款税。
年金到期时会发生什么？
年金合同的到期日是所有者必须选择结算选项并通过年金合同开始接收付款的时间点。 当达到特定年龄时会发生这种情况，通常在 95 到 115 岁之间。
谁不应该购买年金？
如果你的正常开支完全由社会保障或养老金支付，你的健康状况不佳，或者你喜欢高风险投资，你不应该购买年金。
固定年金常见问题
有什么比退休年金更好的呢？
债券、存款证、退休收入基金和派息股票是固定年金的一些最受欢迎的替代品。 这些投资，如固定年金，被认为是低风险和收入导向的。
固定年金是一项好的投资吗？
对于任何寻求安全、税收优惠的解决方案以很快（3 至 10 年）产生有保证的退休资产回报的人来说，固定年金是一项绝佳的投资。
固定年金有多安全？
固定年金是退休投资组合中最安全的投资工具之一。 当您签署合同时，您会得到一个无论市场发生什么都不会改变的回报率。
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