葬礼和埋葬费用以及最终的医疗费用似乎可以预测，但有时会让最近失去亲人的家庭感到惊讶。 GoBankingRates 收集的数据显示，根据您的居住地，临终关怀的费用从 18,000 美元到 42,000 美元不等。 许多人研究开放式护理最终费用保险以帮助制定费用计划。 我们将研究最终费用保险公司的运作方式以及最终费用与人寿保险的关系。
什么是最终费用保险？
最终费用保险是一种终身寿险，更容易获得并且死亡抚恤金很少。 最终费用保险也称为“丧葬保险”、“丧葬保险”、“简化发行的终身寿险”和“修改的终身寿险”。 所有这些都是保险业用来销售面值（死亡抚恤金）为 2,000 至 50,000 美元的小型终身保单的营销术语。
宾夕法尼亚州吉布森尼亚的财务顾问和保险欺诈专家理查德·萨博 (Richard P. Sabo) 表示，最终费用保险和常规人寿保险之间的唯一区别是保险公司出售较小的保单以使它们更实惠。
最终费用保险的死亡抚恤金旨在支付葬礼或追悼会、防腐、棺材或火葬等费用。 另一方面，受益人可以使用他们认为合适的死亡抚恤金，例如支付财产税或度假。
“那些向开始考虑葬礼费用的老年人推销最终费用保险的人，他们似乎需要这样做来照顾他们的家人，”萨博说。 “有些人已经 人寿保险 这可以帮助支付丧葬费用，所以他们真的需要新政策吗？” 他还说，如果有人已经支付了葬礼费用，他们可能不需要最终费用保险。
最终费用保险如何运作？
假设您退休了，不再通过工作或单独的保单获得人寿保险。 因此，如果你死了，你不愿意让你的配偶和/或孩子背上沉重的债务负担。
您联系人寿保险提供商并开始注册程序，其中包括健康问题。 身故赔付很好，但您的年龄和健康状况使您无法支付保费。 遗憾的是，他们出售的保单没有足够小的死亡抚恤金以使保费负担得起。 你可能会在这一点上放弃，并认为你甚至买不起人寿保险。
这就是人寿保险要解决的问题。 “这 保险公司 制定这些政策是为了应对一些严重健康问题的风险，”销售最终费用人寿保险的公司 Choice Mutual 的首席执行官 Anthony Martin 说。 “这意味着大多数老年人仍然可以获得保单，即使他们身体不好。”
我应该获得最终费用保险吗？
最终费用保险通常不需要体检，因此如果您年龄较大或健康状况不佳，则更容易获得。 因此，如果您无法获得传统的终身人寿保险，您或许可以获得最终费用保险。
最终支出保险可能无法为您的亲人提供足够的保障。 如果您的人在经济上依赖您，最终费用政策可能有助于支付您的葬礼和您在生命结束时可能产生的任何医疗费用。 获得终身、终身或两者的混合以获得更大的死亡抚恤金可能更有意义。
除非您有人寿保险，否则您的死亡抚恤金可能会支付丧葬费用，因此您可能不需要最后费用保险。
谈谈 财务顾问 如果你不确定你是否有足够的人寿保险。 他们可以帮助您了解您的选择以及不同的人寿保险与最终费用在您的财务计划中可以发挥的作用。
最终费用保险与人寿保险
最终费用保险类似于“预先需要保险”或“预付最后计划”，但有一些重要的区别是需要了解的。 有了最后费用保单，您可以选择任何人寿保险受益人，我们可以使用任何受益人想要的死亡抚恤金。 为了确保支付可能仅用于葬礼费用，大多数人购买了预先需要的保险，并将殡仪馆确定为他们的受益人。
人寿保险通常作为一种在购买时“锁定”丧葬费用的方式出售。 这是因为其中许多政策保证了服务的特定成本。
了解最终费用与人寿保险和预先需要保险之间的区别至关重要，尽管它们通常都被称为“丧葬保险”。 如果您正在考虑购买预先需要的保险，请确保您知道您的权利是什么以及您需要做什么。 NFDA 为消费者提供葬礼预先计划的“权利法案”，以及每项预先需求政策应具备的重要要求清单。
开放式护理最终费用计划
佛罗里达州的 Open Care 最终费用老年人计划是一家真正知名的独立保险机构，专门销售无需体检的人寿保险来支付丧葬费用。 此外，Open Care 最终费用计划是一家合法的保险机构，向需要它的人出售定期人寿保险，以及带有医疗保险产品替代品的意外死亡保险，以帮助您避免在死前用完钱。
即使您有定期人寿保险，您也可能不会使用它，因为只有 2% 的定期保单会赔付。
很难了解这家公司，但我们的研究发现了一些有趣的事实，例如他们有一长串电视广告，显示价值 25 美元的免费福利只能通过保险公司的服务获得。 哇，这是某种有说服力的广告形式，对吧？
永远不应认真对待诸如 Open Care 最终费用计划人寿保险之类的计划类型。 这家公司有这么多不同的价格也就不足为奇了，其中一些起价仅为每月 7.49 美元！
最终费用与人寿保险
如果您去世，传统的人寿保险可以帮助您的家人或其他受益人在经济上摆脱困境。 它可以是临时的，也可以是永久的。
定期计划价格实惠，并提供长达 30 年的保护。 永久计划为您提供终身保障和您可以使用的财务价值。 人们通常在壮年时购买人寿保险，以帮助家人填补突然去世时的财务缺口，例如补充收入、支付日常开支或为退休储蓄。
最终费用保险，也称为“丧葬保险”，有一个主要目标：支付葬礼和其他在生命结束时出现的费用。 葬礼的平均费用可能高达或超过 10,000 美元。 最终费用会处理这些费用，因此您不必自掏腰包或在您的家人已经很伤心的时候增加财务压力。
您的家人可以使用支付最终费用来偿还债务或将钱留给您的孩子或孙子孙女。 没有附加条件。 最终费用计划是一种永久性保险，因此您的家人可以确保在他们需要的时候有钱。
谁最适合最终费用？
由于其主要侧重于为丧葬和其他最后开支提供财务保障，因此此类人寿保险非常适合老年人。 您可能听说过这种保护被宣传为老年人的丧葬保险或葬礼保险，但这些与最终费用保险本质上都是一样的。
老年人是最终费用保险的最佳人选，因为它成本低，通常不需要体检即可获得资格，而且它可以帮助规划他们临终仪式和安排的某些方面（选择殡仪馆、鲜花、音乐等）。
您如何申请最终费用？
购买任何人寿保险都需要完成申请。 人寿保险申请表可能长达一到两页，也可能长达五到十页，具体取决于人寿保险提供商。 更深入的申请会向申请人提出几十个问题，包括询问他们的身高和体重、血型、家族史和活动水平。 在大多数情况下，这些企业要求进行体检，包括血液和尿液检测。
其他企业只需要一页申请表，不需要体检。 考虑申请人对健康相关问题的回答，而不是任何体检的结果。
申请保险时，您通常可以通过电话或在线填写表格获得免费报价。 如果您接受要约，通常不会承诺购买保险。 您的估计将直接来自保险公司或来自其许可的销售人员之一，无论您选择哪个。 在极少数情况下可以通过电话购买保险，但绝大多数计划的购买都会包括某种类型的面对面接触。
吸烟者的最终费用保险是多少？
吸烟者的比率通常比不使用烟草的人高 XNUMX%。 无论您拥有哪种人寿保险单，吸烟率都可能更高。 烟草使用与年龄越大的死亡率相关。
购买最终费用保险减轻了哀悼家庭的经济负担。 如果您想为您关心的人提供安全网以帮助他们度过失去的时光，这种保险是一个很好的选择。
最终费用保险公司
我们查看了 30 多种不同类型的人寿保险，以找到最好的最终费用保险公司。 我们研究了很多事情，例如保险费用、如何申请保险、保单选项和附加险，以及保险公司的财务状况。
#1. 奥马哈互助会
Mutual of Omaha，也被称为“奥马哈联合”，自 1909 年开始营业，并获得 AM Best 的 A+ 评级。 您可以确定他们会在适当的时候支付您的索赔。
他们支付丧葬费用的保险被称为“生活承诺”。 总的来说，这是最好的计划。
他们的丧葬保险报价总是最低的，而且涵盖范围广泛的常见健康问题。 最好的部分是，如果你进去了，你不必等待。 对于 80 岁以上的人，他们提供价值高达 40,000 美元的人寿保险。 大多数企业每家只提供 10,000 或 20,000 美元。 如果您需要为孩子购买人寿保险，那么 United of Omaha 也是最佳去处。
#2. 安泰
这份名单包括 Aetna 的原因不止一个。 首先，他们从 1853 年开始营业，目前 AM Best 给他们打分。
令人惊讶的是，即使是 89 岁的人也可以获得新的保险。 最终费用保险与人寿保险公司几乎从不向 85 岁以上的人提供新保单。
他们为老年人提供的丧葬人寿保险价格具有竞争力，患有高风险健康状况的人可以获得无需等待期的保单。
#3。 美国皇家邻居
即使美国的皇家邻居不是一个知名的名字，也不要担心。 他们从 1895 年就开始营业了，AM Best 给了他们 A 级评级。
此外，该公司在回馈社区方面有着悠久的历史，并且由女性经营。 Royal Neighbors 的承保非常灵活，这意味着大多数老年人无需等待即可获得人寿保险。
如果您患有糖尿病，RNA 是一家几乎可以肯定让您立即获得死亡抚恤金的公司。
此外，他们的保费与其他最终费用保险公司的保费大致相同。 最后，他们所有的保单持有人都可以免费获得许多很棒的会员福利。
#4。 森林人金融
Foresters Financial 自 1874 年开始营业，目前 AM Best 给予他们 A 级评级。
他们在美国各地做了很多慈善工作。 作为慈善工作的一部分，他们与像 罗纳德·麦克唐纳 众议院和红十字会。
他们的人寿保险具有合理的保费并且很容易获得。 当老年人有他们年龄组中常见的健康问题时，他们并不介意。 此外，Foresters Financial 让每位投保人都能免费获得丰厚的会员福利。
#5。 泛美
Transamerica 的即时解决方案葬礼人寿保险结合了负担得起的保费和轻松的批准。 作为一家公司，Transamerica 拥有强大的财务状况。 他们从 1904 年开始营业，AM Best 给了他们 A 级评级。
Transamerica 有一个独特的计划，让患有慢性阻塞性肺病等高危慢性病的人不必等待。 主要问题是如何使用它们。 很难获得批准，最多可能需要五个工作日。
#6。 盛世生活集团
AM Best 已将 Prosperity Life Group 评为 A- 级，这意味着您可以相信他们的财务状况稳定。 他们有一个很好的丧葬保险计划，这对很多人来说是一个不错的选择。 例如，使用烟草或尼古丁但不吸烟的人可以获得非烟草评级。 繁荣只会对吸烟的人收取烟草费用。
它们涵盖了广泛的高风险健康状况，几乎在所有州都可用，并且易于申请（15 分钟）。
#7。 美国国际集团
AIG是一家历史悠久的知名公司。 他们从 1919 年开始营业，并获得了 AM Best 的评级。
他们的丧葬保险是一种人寿保险，任何人都可以获得。 这是一种不询问您的健康状况或进行体检的人寿保险。
由于没有健康问题，前 24 个月没有那么多好处。 如果此人在此期间死亡，AIG 将仅退还已缴保费的 110%。 该政策还附带两个搭便车者。
如果您无法完成六项“日常生活活动”中的两项，则慢性病骑手将退还您的钱（穿衣、节制、洗澡、吃饭、如厕）。 如果我诊断出你的大脑有严重问题，比如痴呆症，也会发生这种情况。
如果您的医生说您的寿命不足 24 个月，您可以与另一位附加险人一起获得高达 50% 的身故赔偿，以治疗绝症。 重要的是要记住，这两个附加条款要到 24 个月过去后才会生效。
最终费用保险的费用是多少？
这取决于一个人的性别、年龄、健康状况、所需的覆盖水平以及他们居住的州。 大多数提供它的网站都包含可用于估算价格的计算器。 出于说明的目的，一位 65 岁的女性想要 10,000 美元的面额并且没有等待期，可能每月支付大约 41 美元。 他们愿意支付 51 美元购买一份保证他们会被接受的保单。 一个 65 岁的男人想要一份面额为 10,000 美元且没有等待期的保险单，可能每月支付约 54 美元，接受保险的费用为 66 美元。
最终费用会产生现金价值吗？
最终费用有现金价值吗？ 由于它是一种终身人寿保险，最后费用保险实际上确实能够随着时间的推移积累货币价值。 然而，资金必须累积，如果您想以保单的现金价值借贷，则需要牢记一些事项。
我需要最终费用保险吗？
当然不是在所有情况下。 如果您已经有足够的钱来支付您死后需要支付的账单，那么您就不需要它了。 尽管如此，很多人并不知道葬礼有多贵（以及每年涨价多少）。 或者医疗机构可能会以大量意外费用让他们大吃一惊。 如果您没有资金来支付这些费用和其他相关费用，或者如果您没有可以帮助支付这些费用的正常保险，那么最终费用保险可能会为您的家人提供很大的帮助。
常见问题
最终费用和人寿保险有什么区别？
最终费用与人寿保险 是一种终身寿险，其面额通常低于传统保险。 它侧重于支付临终费用，而大多数其他类型的人寿保险侧重于替代收入。
获得最终费用保险的最大年龄是多少？
这要看保险公司。 大多数人可以在 85 岁之前获得保险。 有些公司会为85岁以上的人投保，但成本会很高。
最终费用保险单的支付速度有多快？
这完全取决于人寿保险公司。 一些公司可能需要数周甚至数月才能支付保单利益。 其他人，如林肯遗产，在获得批准后 24 小时支付索赔。
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