住宅保险（保险 A）是您的房主保单的一部分，用于支付房屋物理结构的维修费用。 您需要的住宅保险金额取决于您房屋的重置成本。 在这里，我们将了解住宅保险与家庭保险的不同之处以及计算方法。
什么是住宅保险？
住宅保险是房主保单的一部分，如果房屋被损坏或毁坏，它会支付修理或重建房屋结构的费用。 住宅保险将为您提供保单金额。
屋顶、地基、地板、门窗和墙壁构成了您家的构造。 它通常延伸到连接到结构的任何东西，包括车库、门廊、甲板和内置电器和固定装置。 但是，它不包括您的财物、独立结构（例如棚屋）或建造房屋的地面。
住宅保险在公寓保险单中的作用不同。 因为大多数公寓业主只拥有他们的单元而不是建筑物，所以您的保单的住宅保险不需要涵盖屋顶或外墙等项目。 但是，根据您协会的主保险承保范围，您可能需要为您单位的内置橱柜、电器和地板提供住宅保险。 了解更多关于 公寓保险。
因为它通常是房主保单中指定的第一种保险形式，所以住宅保险也称为 Coverage A。
住宅保险涵盖我家的哪些方面？
住宅保险涵盖您家的以下方面：
- 基金会
- 框架、墙壁、地板和窗户
- 屋顶
- 壁炉和烟囱
- 暖通空调、管道和电气系统
- 水槽、浴缸、淋浴间和橱柜是内置固定装置的示例。
- 安装的电器，例如您的炉子和热水器
- 附车库
- 甲板和门廊
- 您家的保险单的其他元素保护您家中的个人物品以及与您的家没有直接关系的结构。
住宅保险包括什么？
根据保险信息研究所的说法，住宅保险可以保护您的家庭和内置系统免受以下风险（也称为危害）：
- 烟火
- 闪电
- 冰雹和风
- 冰、雪和雨夹雪的重量
- 爆裂的管道或设备溢出会导致水损坏。
- 已结冰的管道、供暖和空调系统
- 盗窃和故意破坏
- 掉落的物体
- 爆炸
- 骚乱
- 飞机或车辆造成的损坏
- 火山爆发
如果任何这些风险损害了您的房屋结构，您可以向您的保险公司提出索赔，要求赔偿损失 - 最高可达您保单中的住宅承保范围。
住宅保险不涵盖哪些内容？
住宅保险并不能保护您的房屋免受所有风险。 以下是住宅保险不涵盖的一些保单除外责任：
- 洪水
- 地震、泥石流和山体滑坡
- 白蚁、老鼠、臭虫和其他害虫的侵扰
- 模
- 下水道或污水泵的备用水
- 服务产品
- 落水洞
- 正常磨损
- 维护问题
- 家庭成员故意损坏
- 空置超过 30 至 60 天的房屋
我需要多少住宅保险？
估计您需要多少家庭保险似乎很难，但您可以采取一些基本措施来获得初步金额。
- 了解市场价值和重置价值的区别： 您为房屋购买的金额并不总是您为其投保的金额。 房价可以根据房屋的位置或住房市场的健康状况等因素人为地提高或降低。 您真正想知道的是房屋的重置成本，或者在完全失去房屋后重建房屋的成本。
- 考虑你家的大小： 较大的房产通常需要更多的覆盖范围，因为与较小的房屋相比，它们的重建成本更高。 同样，地下室完工的房屋几乎肯定需要更多的住宅覆盖率来解决增加的空间问题。
- 考虑你家的特点： 每个家庭都有自己的一套功能。 例如，与同等规模的升级或定制高档住宅相比，建筑级住宅很可能需要更少的住宅覆盖率。
- 考虑您家的年龄： 由于非标准木材尺寸或过时的建筑实践，老房子的维修或重建成本可能更高。
虽然了解您需要多少家庭保险可能在获得估算值时有用，但不要让计算该数字让您感到压力。 每个保险公司都有自己的重置成本估算，这将帮助您确定适当的保险金额。 请记住，更多的住宅保险通常意味着更高的家庭保险费。
住宅覆盖类型
住宅保险有多种保单类型。 有些适用于单户住宅，而另一些适用于公寓和其他形式的财产。
#1。 房主保险住宅保险
几乎所有财产保险计划都包含住宅保险，包括 HO-1、HO-2、HO-3、HO-5 和 HO-8 保单。 这意味着，如果您购买了家庭保险，几乎可以肯定您也购买了住宅保险。
您的家庭保险单可能被某些保险公司称为危险保险。 这不是一个独特的政策。 危险保险 是家庭保险的统称。 它是指您在购买保险时获得的某些危险的承保范围。 住宅保险、其他结构保险和个人财产保险都包含在危险保险中。
#2。 公寓保险住宅保险。
公寓业主受到 HO-6 政策的保护。 在这方面，家庭保险稍微复杂一些。 您的 HO-6 保险范围应涵盖您的房屋内部、您的个人物品和您的责任需求。 大部分结构应包含在您协会的总体政策中。 然而，每个公寓协会都有自己的主保单，这将决定您需要在公寓保单上购买多少住宅保险。 例如，您的公寓协会可能几乎涵盖了您公寓的整个建设，让您支付更少的住宅保险。
#3。 租赁财产保险住宅保险
如果您有出租物业，您应该考虑出租物业保险并了解其运作方式。 此保险单，也称为 DP-3 保单类型，包含住宅保险，以在发生承保损失的情况下保护您的出租物业的结构，但它还包括许多常规 HO-3 中没有的保险替代方案。
由于房东面临与房主不同的风险，因此出租财产保险通过错误驱逐和失去使用等覆盖范围来解决这一问题。 此外，由于许多城市和州都有自己的租赁规则，因此与当地保险代理人交谈以了解有关您所在地区的租赁物业的更多信息以及他们提供的额外保险选项可能是有益的。
住宅保险的费用是多少？
因为它涵盖了最大的建筑物——您的家——住宅保险占了您家庭保险的大部分，使其成为最昂贵的保险之一。 一般来说，您的住宅保险范围越多，您的家庭保险价格就越高。
让我们看一下美国房主保险的平均成本，具体取决于我们对全国各地 2023 年价格的研究确定的各种住宅保险范围。
| 住宅收敛极限 | 年平均成本 |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
哪些因素会影响更换成本？
更换房屋的成本取决于几个因素，包括：
- 您所在地区的建筑和劳动力成本
- 你家的平方英尺
- 你家的年龄
- 房间数
- 建筑设计
- 故事数
- 最近的改进
- 您家中的独特特征
您如何计算住宅覆盖率？
要快速计算您家的住宅覆盖率，请将您家的平方英尺乘以在您所在地区建造的每平方英尺的平均成本。
由于建筑和人工费用可能会发生变化，特别是在当今市场上，您应该考虑购买以下扩展住房保险之一，以确保您得到适当的保护：
- 延长更换费用： 为了弥补建筑或劳动力成本的潜在增加，扩大重置成本覆盖范围将您的住宅覆盖范围提高 20% 至 50%。
- 保证更换成本 无论您的承保范围如何，承保范围都会支付重建房屋的全部费用，使其成为最昂贵的房屋承保类型。
当您有住宅保险时，索赔如何运作？
如果承保事件破坏了您的房屋结构，您可以向您的房屋保险公司提出住房保险索赔，以补偿损失。
大多数保险提供商允许您在线或通过电话提出索赔。 通常，您需要在您的保险公司派一名理算员到您家分析情况并计算结算数字之前，制作损坏文件。
您的索赔支付金额将取决于您的家庭保险免赔额，这是您必须在保险支付其余部分之前自付的金额。 大多数免赔额从 500 美元到 2,000 美元不等。
是否需要住房保险？
虽然法律不要求提供住房保险，但大多数抵押贷款机构需要您购买房主保险（包括住房保险）才能向您发放贷款。 这是因为在您完全还清抵押贷款之前，他们在您的财产中拥有经济利益，并且他们希望保证他们的投资得到充分保障。
如果我租房子需要住房保险吗？
大概。 如果您拥有出租的房屋，您仍然需要一份称为住宅火灾或房东保险的保单，以便为您提供住宅保险以及其他福利。 如果您的房屋没有抵押贷款，则不需要购买保险，但这通常是一个聪明的主意。 如果您没有保险，您将面临任何房屋损坏以及任何责任索赔和诉讼。 因此，即使您完全拥有房屋，大多数保险代理人也建议您购买保险。
如果您拥有出租物业，您需要多少住宅保险？
因为如果您将房屋出租给其他人，大多数房主保险公司不会承担损失，因此寻求房东特定的住房保险至关重要。 与标准房主保险不同，此保险不涵盖您的租房者的物品。 为此，他们需要获得自己的租房者保险单。
在寻找房东保险时，请寻求包括以下内容的政策：
- 承保与标准住宅承保范围相同的风险造成的结构损坏。
- 承保您在维护过程中使用或供租户使用的个人财产，例如电器或草坪设备。
- 承租人或客人在物业上受伤时的责任保险。
- 如果在维修或重建期间无法出租该物业，则损失租金收入的保障。
预计为房东计划支付更高的费率，这通常比标准房主保单高出 25%。 比较至少三个不同保险公司的保险报价，以发现最便宜的价格。
住宅保险常见问题解答
住宅保险和房主保险有什么区别？
住宅覆盖范围仅涵盖房屋的物理结构。 房主的保险范围更全面，不仅涵盖房屋的物理结构，还涵盖其内容。
你如何计算住宅覆盖率？
要快速计算您家的住宅覆盖率，请将您家的平方英尺乘以在您所在地区建造的每平方英尺的平均成本。
房主保险的险种 B 是什么？
承保范围 B，通常称为“其他结构保险范围”，是您的房主保单的一个组成部分，它保护您财产上不直接连接到您家的结构，例如独立车库、储物棚或凉亭。
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参考资料
