如果您拥有公寓，您的房主协会将在发生灾难时承担外部损坏。 但是，他们不会赔偿您的公寓内部或您的财物的任何损坏。 这就是公寓保险的用武之地：公寓保险（HO-6 保单），也称为“入墙保险”，保护您单元内的一切。 最佳公寓保险公司由 Businessyield 根据负担能力、客户满意度和财务稳健性进行排名。
什么是公寓保险？
公寓保险类似于房主保险和租房者保险，但它是专门为公寓创建的。 虽然您的房主协会通常对建筑物外部的任何损坏负责，但您对单元内部的任何损坏负责。
公寓保险保护您的财物，包括电器、个人物品和公寓本身。 它可以涵盖各种来源的损坏，例如火灾和烟雾、故意破坏、闪电等。 虽然您可能认为您的 HOA 的主要政策为您提供了充分的保护，但仍然有必要确保您单位内的所有物品都能防止损坏。
什么是 HO-6 政策？
公寓保险的另一个短语是 HO-6 保单。 Condo 保险和 HO-6 保险通常是指同一份保险单。 在保险市场上，基本房屋保险是HO-3保单，租房者保险是HO-4保单，综合房主保险是HO-5保单。
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#1。 国营农场保险
State Farm 的常规公寓计划包括大多数人需要的所有基本保险，以及一系列出色的补充保险选项。 如果小偷从您的账户进行欺诈性转账，或者您无意中收到假钞，假币和伪造费用保护可报销高达 1,000 美元。 如果设备出现故障或断电，冷藏产品保险可以帮助支付更换冰箱或冰柜中受损食物的费用。
#2。 伊利
伊利的公寓保险非常基本，但是，它们具有一些出色的可选保险类型。 其中包括碎片处理保险和锁更换保险，在犯罪后重新设置或更换锁的费用高达 250 美元。 在承保损失之后，您的伊利保单还可能涵盖临时维修以防止更多损坏。 伊利保险还包括一项独一无二的功能，涵盖人类或狗的紧急急救费用。
#3. 河马
河马是一个相对较新的品牌，但值得公寓业主研究。 有许多公寓保险政策选项，包括家庭办公设备、备用水、设备故障和贵重物品的保险。 您还可以通过在您希望的生效日期前八天或更长时间请求报价、住在 HOA 社区、无抵押贷款或购买新公寓来节省您的保单费用。 Hippo Home Care 还可以帮助您进行日常维护，这有助于防止损坏发生。
为什么需要公寓保险？
虽然您可能认为您的房主协会涵盖了对您的公寓的损坏，但这通常只涵盖您建筑物的外部和任何共享使用空间。 您的公寓内没有任何东西由您的房主协会投保，并且需要单独的公寓保险。 公寓保险涵盖以下内容：
- 该装置已受到物理损坏。
- 个人物品
- 医疗费用和责任
- 丧失使用保障
- 公寓损失评估
在某些情况下，您可以通过额外的保险来补充您的公寓保险。 如果您拥有非常有价值的财产，您可能希望获得额外的保险以保护它。 如果您居住的地区容易发生洪水、地震或其他当前保单未涵盖的自然灾害，您可能需要考虑增加额外的保险范围。
公寓保险涵盖什么？
典型的 HO-6 公寓保险单包含以下承保范围：
#1。 住宅覆盖
您的 HO-6 政策的这一部分涵盖了特定的危害，例如火灾和闪电、风和冰雹、故意破坏等，这些危害会导致您单位内部的结构部件损坏，但不包括在建筑物的总体政策范围内。 墙壁、地板、窗户和任何附加的固定装置或组件，例如厨柜、内置书柜和浴室配件，可能包括也可能不包括在内。 为确保您对您的单元结构有足够的覆盖范围，请索取建筑经理或业主协会的总体政策副本，其中指定单元的哪些结构特征是管理层或 HOA 的责任。 覆盖水平各不相同。
#2。 个人财产保险
这可以保护您的财物，包括衣服、家具、小工具、电器、炊具、珠宝等。 一般来说，您应该选择与您的物品价值相当的保险数量。 您的保险公司将根据保单以两种方式之一决定索赔金额：
- 实际现金价值： 向您支付物品的当前现金价值，减去折旧。
- 重置成本范围： 重置成本保险以当前市场价格为您报销相同或同等价值的物品。
#3。 个人责任险
如果有人在您的公寓中受伤或您不小心损坏了他们的个人财产并被追究法律责任，此保险将涵盖您的法律费用以及他们的医疗费用。 根据保险公司的不同，责任限制通常在 100,000 美元到 500,000 美元之间。 如果您的资产价值超过此值，您应该考虑购买保护伞保险单以提供进一步保护。
#4。 额外的生活开支
如果您在公寓维修或重建期间无法居住，您的公寓保险单将涵盖酒店住宿和餐厅用餐等费用。 这也称为使用损失覆盖率。
其他公寓保险替代方案
除了常规保险之外，您的保险公司还可能提供补充保险。 这些是一些例子：
- 损失评估的覆盖范围。 如果代表主公寓保险单提出的索赔超出了承保范围，例如在冰雹后修复建筑物的屋顶，超额费用可能会转嫁给单位所有者。 损失评估保险将补偿您的部分费用，直至您的保单承保范围。
- 水害。 因倒水或下水道或排水管溢出而造成的水损坏不在公寓保险范围内。 此补充保险将协助支付损坏或毁坏的财产。
- 地震活动或洪水：如果您居住在高风险地区，您可能需要购买明确涵盖此类事件的保险。
什么不包括公寓保险？
公寓保险不涵盖某些风险、危害和义务。 这些是一些例子：
- 正常恶化
- 白蚁的侵扰
- 公共空间损坏
- 故意造成伤害或损坏
- 洪水和地震造成的损失
我需要什么类型的公寓保险？
如果您有抵押贷款并为购买公寓或合作公寓提供资金，您的贷方将要求您购买公寓保险。 即使您完全拥有您的单位，您的 HOA 或公寓组织也可能需要保险。
许多因素会影响您需要多少公寓保险。 这些是一些例子：
- 公寓 HOA 总体保单涵盖哪些结构性损坏？ 总体政策是否仅针对基本面，例如墙壁、窗户和门的损坏，还是还包括地板、天花板和固定装置？ 了解主保单涵盖的内容将决定您需要多少住房保障。
- 您需要多少钱来更换您的个人物品？ 专家主张全面盘点您的房屋内容并计算更换所有物品的费用，以确定您的个人财产需要多少保险。
- 如果有人在您的公寓内受伤，您能否承担法律和医疗费用？ 如果您被发现对您的公寓中发生的伤害或财产损失负有责任，您可能需要承担法律和医疗费用。 个人储蓄、公寓股权、退休账户和其他资产可用于抵消这些费用。 您的责任险应足以保护您的资产。 责任保险限额通常从 100,000 美元到 500,000 美元不等。
- 如果您在维修或重建公寓期间必须住在其他地方，您能否自掏腰包？ 虽然公寓保险会在您的公寓维修期间报销您的生活费用，但您是否有办法在很长一段时间内为替代住宿提供保障？ 根据保险公司的不同，使用损失保险通常限于住宅和个人财产保险总额的 20%。
公寓保险的费用是多少？
根据全国保险专员协会 2019 年的数据，公寓保险的平均费用为每年 512 美元，这是可用的最新版本。 公寓保险的费用根据您居住的地方、您需要多少保险以及您选择的免赔额而有很大差异。 查看您所在州的典型公寓保险费：
| 州/领地 | 年平均成本 |
| 阿拉巴马 | $559 |
| 阿拉斯加州 | $408 |
| 亚利桑那 | $407 |
| 阿肯色州 | $549 |
| 加利福尼亚州 | $563 |
| 科罗拉多州 | $431 |
| 康涅狄格 | $409 |
| 特拉华 | $445 |
| 佛罗里达 | $997 |
| $516 | |
| 夏威夷 | $325 |
| 爱达荷州 | $426 |
| 伊利诺伊 | $394 |
| 印地安那 | $347 |
| 爱荷华州 | $265 |
| 堪萨斯州 | $404 |
| 肯塔基 | $395 |
| 路易斯安那州 | $765 |
| 缅因州 | $349 |
| 马里兰州 | $324 |
| 马萨诸塞 | $447 |
| 密歇根州 | $378 |
| 明尼苏达 | $326 |
| 密西西比州 | $617 |
| 密苏里州 | $403 |
| 蒙大拿 | $410 |
| 内布拉斯加 | $358 |
| 内华达 | $444 |
| 新罕布什尔 | $347 |
| 新泽西州 | $457 |
| 新墨西哥 | $415 |
| 纽约 | $578 |
| 北卡罗来纳 | $502 |
| 北达科他州 | $293 |
| 俄亥俄州 | $312 |
| 俄克拉何马州 | $655 |
| 俄勒冈 | $375 |
| 宾夕法尼亚 | $393 |
| 罗德岛 | $524 |
| 南卡罗来纳 | $504 |
| 南达科他州 | $303 |
| 田纳西 | $479 |
| 德州 | $531 |
| 犹他州 | $271 |
| 佛蒙特 | $354 |
| 弗吉尼亚州 | $371 |
| 华盛顿 | $390 |
| 华盛顿特区 | $377 |
| 西弗吉尼亚 | $320 |
| 威斯康星 | $258 |
| 怀俄明 | $409 |
如何购买公寓保险
许多出售房主保险的组织也出售公寓计划。 考虑以下容易获得的公司：
- 好事达。
- 阿米卡。
- 丘布。
- 农民。
- 自由互助保险公司
- 全国。
- 国家农场保险。
- 旅行者。
公寓保险报价通常可在保险公司的网站上或直接致电他们获得。 如果您不想做功课，您可以聘请独立代理为您比较报价。
如何降低公寓保险费用
节省公寓保险费用的三个主要策略：
- 环视四周。 为了找到您想要的公寓保险的最优惠价格，我们建议您从至少三个保险公司那里获得报价。
- 寻找便宜货. 如果您将您的公寓和汽车保险与同一家保险公司合并，您或许可以省钱。 如果您的设备具有烟雾报警器和锁舌锁等安全功能，一些保险公司会提供节省。
- 增加您的保险免赔额。 除非您确信您有足够的储蓄以在紧急情况下支付较大的金额，否则不要这样做。 否则，降低的保费可能无效。
公寓保险与 HOA 保险
HOA保险涵盖两种类型的保险：责任和财产。 如果有人在会所、大堂或游泳池等公共区域受伤，总保单的责任保险可以帮助支付医疗费用和法律费用，但不包括客人在您的公寓墙壁内遭受的伤害。
公寓管理可以从三种不同形式的财产保险中进行选择：
- 全面覆盖 为单位所有者提供最大的保护，因为它涵盖了公寓的建筑以及任何共享财产。 它通常还涵盖您对公寓所做的更改，例如定制的瓷砖和墙面覆盖物。
- 墙内覆盖，也称为单一实体覆盖，提供比裸墙覆盖更多的保护。 它涵盖了建筑物的结构和系统，以及厨房橱柜和下沉式书柜等单元内的内置功能。
- 裸墙覆盖 对单位所有者的保护最少，因为它只覆盖公共区域、建筑结构及其系统，例如电线和管道。 您的公寓内部不包括在内。
在获得 HO-6 公寓保险单之前，了解 HOA 保单已经包含多少承保范围非常重要。 如果您的综合体有全包政策，您可能不需要太多的住宅保险。 然而，HOA 政策排除也很重要。 例如，一项总体政策可能涵盖您公寓的内部结构，但不包括您安装的非标准固定装置，例如昂贵的进口瓷砖或定制的彩色玻璃窗。
您需要为公寓购买房主保险吗？
如果您的公寓有抵押贷款，您的贷方几乎肯定会要求您为其购买保险。 购买保险是一项审慎的财务决定。 另一方面，公寓保险无法与常规的房主保险相提并论，因为它只涵盖您的个人单元而不是整个建筑物。
公寓需要什么保险？
公寓保险，通常称为 HO-6 保险，是一种旨在与您的组织持有的主保险单结合使用的保单。 它可以保护您的个人财产，在许多情况下还可以保护您单元中的永久固定装置，例如内置电器。 如果您因疏忽而被起诉，或者如果您在进行灾难修复时需要搬迁，它也有助于支付相关费用。
如果我要租公寓怎么办？
即使您的公寓协会或房东没有强制要求，获得租房者保险仍然符合您的最佳利益。 无论您是租房还是租房，情况都是如此。 承租人的保险通常很便宜，如果您对他人的伤害或财产损失负有法律责任，则除了责任索赔外，还可以承保您的个人物品。
公寓保险和房主保险有什么区别？
您的物品、您的财产可能发生的任何您负有法律责任的伤害，以及任何临时生活费用都由公寓保险承保，就像房主保险一样。 公寓保险不承保房屋外部的损坏，包括外墙和车库。 这是两种政策之间的主要区别。 此外，您的公寓保单可能不包括针对您公寓大楼公共区域（例如走廊、停车场等）发生的事故的责任保护。
联排别墅是否像公寓一样投保？
如果您购买的联排别墅属于要求居民加入公寓协会的社区的一部分，那么公寓保险可以成为您保护投资的一种选择。 另一方面，如果您负责维护联排别墅的外部，您将需要涵盖单元内部和外部的房主政策。
公寓保险常见问题
HO6和HO3有什么区别？
拥有 HO-3 和 HO-6 保险的房主有不同的需求。 HO-3 保险适用于单户住宅，而 HO-6 保险适用于公寓。 有一些相似之处，例如它们都涵盖个人财产、责任、医疗费用和使用损失。
什么是 HO6 保险单？
HO6 保险单是为公寓或合作公寓业主提供的房主保险。 您拥有自己的公寓或合作公寓，并且可能对它的任何损坏负责。
公寓保险比房屋保险贵吗？
因为它涵盖了额外的危险，所以对于相同的面积（例如您的房子、园丁、游泳池等），房屋保险单的费用很容易是公寓保险单的两倍。 因为您只保护建筑物的一部分，您将为公寓业主保险支付更少的费用。
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参考资料
