商业健康保险:运作方式和最大的商业健康保险公司

商业健康保险
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商业健康保险计划是由私人公司而非州政府或联邦政府管理和控制的计划。 商业健康保险有多种形式和大小。 有关商业健康保险、承保范围、公司及其运作方式的更多信息,请参见此处。

什么是商业健康保险? 

商业健康保险公司是不受州政府或联邦政府管理的公司。 相反,私人或上市公司管理这种保险。 根据人口普查局的数据,大多数美国人拥有商业健康保险。

因为它是政府经营的,公共健康保险,如 Medicare 和 Medicaid,不被视为商业健康保险。 另一方面,Medicare Advantage 和 Medigap 计划是商业健康保险,因为它们由私人健康保险公司管理。

商业医疗分为团体和非团体两种。 员工或员工组织经常提供团体健康保险。 个人可以通过他们所在州的健康保险市场或其他地方购买非团体健康计划。

商业健康保险如何运作

医疗费用可能很高。 如果您没有健康保险,您将不得不自掏腰包支付您的所有医生预约、程序、处方药和其他医疗费用,这可能非常昂贵。 许多人无力支付这笔费用,这就是为什么我们大多数人依靠健康保险来帮助我们节省医疗费用。

商业健康保险是您与医疗保健提供者之间的合同,用于分摊您的医疗费用。 要使用该计划,您必须支付月费。 接下来的费用分摊取决于您的计划细节。 事实上,免赔额、共付额和共同保险是支付部分医疗费用的常用方式。

加入商业健康保险计划后,您应该会收到一个会员包,其中包含您的保险卡和其他计划信息。 由于商业健康保险政策涵盖范围广泛的治疗,因此您需要保留您的文书工作并根据需要进行检查。 如果您有任何进一步的疑问,您可以联系您的商业健康保险公司。

记得在拿到商业健康保险卡后带上它去看医生。 在预约之前确认医生在您的保险计划中。 一些健康保险政策将您限制在指定的提供者网络内,因此请咨询您的医生或医疗保健从业者,看看他们是否接受您的计划。

在您赴约后,您的医生办公室将检查您的保险范围。 预约后,您的提供者将向您的商业健康保险公司提交索赔。 您的保险公司将审查索赔,并将承保金额发送给提供者。

商业和私人健康保险有什么区别?

从技术上讲,商业健康保险和政府资助的健康保险没有区别。 商业健康保险由私人发行人发行,而政府资助的健康保险由联邦机构发行。 雇主可以为员工支付商业保险,或者个人可以私下购买。 绝大多数私人保险供应商都是营利性企业,尽管其中一些也是非营利组织。

我怎么知道我是否有商业健康保险?

如果政府不是为您提供健康保险的实体,那么您拥有所谓的商业健康保险。 商业健康保险公司是向公众销售健康保险的任何企业。 这包括由商业健康保险公司管理的政府提供的健康保险计划,例如 Medigap。

商业健康保险有什么好处?

私人公司提供的健康保险可能比政府提供的健康保险更可靠。 在工作中获得加薪可能会让你更难获得某些政府计划的资格,立法者有权以他们认为合适的方式改变这些计划。 另一方面,商业健康保险计划,尤其是团体计划,只要您保留当前的工作,或多或少可以保证相同。

PPO 是医疗保险还是商业保险?

PPO 计划的内部运作。 由私营公司提供的一种 Medicare 批准的健康计划形式,可以作为原始 Medicare 的替代方案,涵盖您的 Medicare 套餐的 A 部分和 B 部分提供的大部分福利。 在大多数情况下,它还承保药物(D 部分)。 如需更多信息,请参阅 Medicare 词汇表。

商业健康保险的例子

商业健康保险有多种形式。 了解哪些选项可用、它们如何工作以及它们之间的区别是至关重要的。 某些品种也可以混合搭配。 灵活的支出账户和 健康储蓄账户例如,将通过支付不属于主要保险的费用来补充其他计划。 下面列出了一些最常见的商业健康保险示例。

#1。 健康维护组织

您必须从 HMO 的网络中选择一名初级保健医生 (PCP)。 除紧急情况外,您必须咨询此 PCP 以了解任何健康状况。 如果 PCP 无法充分解决问题,他们可以将您转介给 HMO 网络中的专家。 产科医生/妇科医生是唯一的例外; 患者可以立即与他们预约。 HMO 通常具有最低的保费和自付费用,但它们的选择数量也最少。 如果您想看不在网络中的医生,则不会。 您的每月保费、免赔额和共付额将根据您的计划而有所不同。

#2。 首选提供商组织

PPO 与 HMO 一样,具有医生网络,但保单持有人拥有更多的自由和灵活性。 如果您去看网络内的医生,您的共付额会更低,而且承保的服务数量会更多。 如果您去看网络外的医生,您仍然会得到承保,但只会支付一定比例的费用,而且您必须自掏腰包支付额外费用。 您不需要初级保健医生的推荐就可以去看专科医生。 PPO 收取每月保费、免赔额和共付额,就像 HMO 一样。 根据您的承保范围,金额会有所不同。

#3。 独家提供者组织

如果您有 EPO,您必须去看网络内的医生,但在去看专科医生之前,您不得去看初级保健医生进行转诊。 因为您没有任何网络外福利,所以您是网络内提供者。 大多数 HMO 和 PPO 政策比 EPO 计划更昂贵。 它们可能最适合那些预计在接下来的一年不需要太多医疗护理的年轻、健康的人。 您按月支付保费、免赔额和共付额。

#4。 服务点计划

POS 是包含 HMO 和 PPO 功能的混合计划。 此外,在 POS 计划中如有必要,提供大多数服务的 PCP 可以将您转介给网络内专家。 自付额可能不适用于许多 PCP 的服务。 您可以看到网络外医生,就像使用 PPO 一样。 您将在一定程度上得到保障,但您的自付费用会更高。 将评估每月保费、年度免赔额和共付额。

#5。 弹性消费账户

提供健康保险的雇主也可以提供一个灵活的支出账户,作为健康福利包的附加内容。 您从您的工资中选择一个金额,该金额将在全年的每份薪水中以相等的增量,免税。 您可以用这笔钱支付您全年任何符合条件的自付费用医疗或牙科费用,例如免赔额、共付额、非处方药、眼镜、其他医疗设备以及各种与健康相关的费用补给品。

#6。 高免赔额健康计划

大多数其他健康计划的免赔额低于 HDHP。 个人每年至少 1,350 美元或家庭每年至少 2,700 美元的免赔额符合要求。 每月保费通常低于传统 HMO 或 PPO 计划。 为了使免赔额更合理,HDHP 经常使用健康储蓄账户。 该计划最适合预计不需要太多医疗保健并且能够在发生医疗紧急情况时支付大笔费用的健康人士。

#7。 健康储蓄账户

健康储蓄账户是高免赔额健康计划的一个很好的补充。 您可以使用该帐户为您的免赔额、共付额和其他符合条件的医疗保健费用节省资金。 您无需为存入此帐户的钱纳税,就像使用灵活支出帐户一样。 健康储蓄账户有很多健康 保险公司 提供 HDHP,但您也可以在大多数银行开设一个。

#8。 私人收费服务

私人公司管理 PFFS 计划,这是一种医疗保险优势计划。 PFFS 可让您看到网络内的提供者,而无需转诊去看专科医生。 另一方面,医生可以根据具体情况决定哪些服务。 虽然您可以看到接受计划条款的网络外医生,但您的自付费用会更高。 您有责任按月支付您的 Medicare 保费和任何共付额。

前 5 名最大的商业健康保险公司

最大的商业健康保险公司是成员最多的组织。 会员资格是指在某个提供者的健康保险计划中的人数。 健康保险政策可以有多种方式。 例如,您雇主的福利计划可能包括商业健康保险。 以下是顶级商业健康保险公司。

#1. 联合健康集团

UnitedHealthcare 是 UnitedHealth Group 的子公司,按会员总数计算,是最大的健康保险提供商。 UnitedHealthcare 为一些世界上最大的公司提供范围广泛的产品,从个人健康保险到成熟的员工福利计划。 此外,其政策适用于所有 50 个州。 的总部 UnitedHealthcare的 位于明尼苏达州明尼通卡。

UnitedHealthcare 除了拥有最多的成员外,还拥有超过 1.3 万名医生和医疗保健专业人员以及 6,500 多家医院的网络。 这意味着如果您拥有 UnitedHealthcare,您将有广泛的治疗选择。

#2。 国歌

Anthem 拥有超过 45 万会员,是按会员总数计算的第二大医疗保险提供商。 大而 小企业、个人、Medicaid 和 Medicare 市场均由公司的商业和企业医疗保健部门提供服务。

蓝十字蓝盾协会拥有 Anthem。 这意味着您在州市场交易所购买 Anthem 保险时可能会遇到带有 BCBS 品牌的商品,但您将从 Anthem 购买。

加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、乔治亚州、印第安纳州、肯塔基州、缅因州、密苏里州、内华达州、新罕布什尔州、纽约州、俄亥俄州、弗吉尼亚州和威斯康星州都是 Anthem 商业健康保险公司工作的州。

#3. 安泰

CVS Health Corp. 于 2018 年收购了 Aetna。该组织现在由 CVS Health 运营,CVS Health 能够将其供应商网络与 Aetna 的会员基础顺利结合。 更重要的是,从 1853 年开始,Aetna 是第三大会员医疗保险和服务供应商。然而,其大部分会员来自私人市场,为公司及其员工提供医疗保险。 对于 2023 计划年,Aetna 重返少数 ACA 市场。

#4. 信诺

Cigna 是美国第四大重要医疗保险提供商。 此外,位于康涅狄格州布卢姆菲尔德的 Cigna 为世界各地的企业提供健康保险和健康服务。 此外,除了公司健康保险政策和计划管理外,Cigna 还提供牙科、行为健康、视力、补充健康和 Medicare/Medicaid 保险。

亚利桑那州、科罗拉多州、佛罗里达州、乔治亚州、伊利诺伊州、堪萨斯州、密西西比州、密苏里州、北卡罗来纳州、宾夕法尼亚州、田纳西州、犹他州和弗吉尼亚州是 Cigna 提供个人健康保险的 13 个州之一。 Cigna 还在 16 个州和哥伦比亚特区提供 Medicare Advantage 计划。

#5. 人马

Humana 是会员人数排名第五的健康保险提供商。 该公司于 1961 年开始销售长期护理保险,然后扩展到销售商业健康保险单。 自 2018 年 XNUMX 月以来,Humana 未发布新的个人 ACA 健康保险,但将继续认可当前的 ACA 政策。 Humana 现在主要在医疗保险市场上,在每个州提供医疗保险优势或补充计划(或两者)。

奥巴马医改是商业保险吗?

《平价医疗法案》以其简称“奥巴马医改”而广为人知。 这条立法是一项联邦法律,经常用于指代通过州健康交易所或市场购买的个人健康保险政策。 由于这些计划是由私人公司提供的,严格来说,它们被认为是商业保险; 然而,他们必须遵守联邦政府制定的某些规定。

什么是商业健康保险的例子?

HMO、PPO、POS(服务点)计划、HRA(健康报销账户)和 LTC(长期护理)计划是私营公司提供的一些最常见的健康保险类型。 除了传统的 Medicare 之外,商业健康保险还包括 Medicare Advantage、Medigap 和任何其他 Medicare 补充计划。 除了一般健康保险外,该短语的含义还可以扩展到包括牙科和视力保险。

什么是商业处方药保险?

由医生推荐并由药剂师开具的处方费用的一部分由商业处方药保险承保。 商业处方药保险是大多数商业健康保险计划中的一个保单部分。 另一方面,如果您还没有处方保险,一些只承保药物的计划可以。 大型商业健康保险公司最有可能提供这些服务。

投保人按月支付商业处方药保险的费用,就像他们购买健康保险一样。 大多数计划还具有年度免赔额,以及取决于所开药物类型的共付额。 在大多数情况下,不同的共付额适用于不同的药物水平。 如果有仿制药,保险公司会更喜欢它们,因为它们更便宜。 通常,名牌药品更昂贵,尤其是在有仿制药的情况下。 特殊药物有自己的共付额,需要特殊管理。

结论

如果您没有参加 Medicare 或 Medicaid 等公共健康保险计划,您可能拥有商业健康保险。 有许多不同种类的计划可供选择,因此请确保选择最适合您需求的计划。 本文清楚地列出了有关商业健康保险的所有示例。

常见问题

应该如何比较健康保险公司?

在寻找健康保险单时,比较健康保险公司至关重要。 除了费率、免赔额和计划网络外,企业可能在很多方面有所不同。

应该如何确定最大的健康保险公司?

在决定最大的健康保险提供商时,需要考虑许多因素。 在所有可以用来确定商业健康保险的例子中,其市场份额检查了公司控制的行业百分比,从而证明了公司在保单持有人中的影响力。

最大的五家健康保险公司是什么?

前五名商业健康保险公司名单:UnitedHealth Group、Anthem、Centene、Humana 和 Health Care Service Corp. 在顶级健康保险公司 (HCSC) 中。

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