COBRA 是一项法规，允许在某些情况下（例如离婚、失业和 Medicare 资格）的人保留他们的健康保险。 COBRA，或 1985 年综合综合预算协调法案，为失去健康福利的员工及其家人提供在特定条件下在有限时期内保留保险的选择。 个人计划的平均每月 COBRA 保险费为 417 美元，家庭计划为 1,564 美元。
Cobra 保险的费用是多少？
每月的 COBRA 保险费用由特定健康保险计划的费用决定。
据凯撒家庭基金会称，到 2020 年，雇主赞助的健康保险家庭保险的平均年保费将超过 21,000 美元。 员工平均花费 5,600 美元购买健康保险。 如果没有雇主填补空缺，这些雇员将不得不平均支付超过 21,000 美元，外加高达 2% 的管理费用。 这大约是同等雇主赞助计划成本的四倍。
但是，您可以使用一些选项。 COBRA 保险可以用健康储蓄账户 (HSA) 中的钱支付。 HSA 与高免赔额健康计划相关联，可让您为未来的医疗保健账单（如 COBRA）免税储蓄。
联邦所得税抵免也可能是有益的。 美国劳工部向因“全球贸易的负面影响”而失业的人提供健康保险税收抵免 (HCTC)。
美国劳工部的 HCTC 计划涵盖了 72.5% 的保费。 如果您符合条件，HCTC 可能会帮助您使您的 COBRA 保费与您受雇时支付的保费相当。
COBRA 保费如何运作
大多数雇主支付其雇员的大部分健康计划保费，其余部分从您的工资中扣除。 工人平均为个人保险支付 20% 的费用，为家庭保险支付 30% 的费用。 但是，根据 COBRA，您需要支付全部保费。
尽管这些支出高于您之前支付的费用，但 COBRA 保费通常低于您在公开市场上支付的费用，因为您的计划仍然有资格享受团体折扣。
如果 COBRA 不在您的预算之内，您将能够在下一个开放注册期间切换到更便宜的计划。 高免赔额健康计划 (HDHP) 的保费比其他类型的单身和家庭保险计划便宜得多。
影响 COBRA 保险费用的重要因素
#1。 健康计划类型
COBRA 保险的费用受您从工作中获得的团体保险类型的影响。 家庭计划通常比个人计划花费更多。
此外，费用由您的提供商的网络决定。 例如，如果您有 HMO 计划，它将比 PPO 计划便宜。
#2。 覆盖水平
如果您的公司健康保险计划涵盖大部分自付费用并且免赔额较低，那么它的费用将高于免赔额较高的计划。 另一方面，高免赔额健康计划 (HDHP) 收取较低的保费：在 200 年，家庭计划与 PPO 相比每月大约减少 2022.4 美元（应该注意的是，HDHP 仍然是 COBRA 的高成本计划，21,136 年家庭保险的平均费用为 2022 美元。）
降低每月 COBRA 保险费用的一种方法是确定您的企业是否提供其他覆盖范围较低的低成本计划选项。 如果您身体健康，这种权衡是有道理的。
你不能在失去工作后迅速改变你的计划。 但是，您可以在前任雇主的下一个开放注册期间更改您的 COBRA 计划（即使您不再为该公司工作）。
#3。 雇主供款
雇主不需要为您的任何 COBRA 保费提供资金，但有些雇主会这样做。 咨询您的人力资源部门，了解您的公司是否覆盖了 COBRA 的一部分，如果覆盖了，覆盖了多少。
#4。 地理区域
健康保险费用根据您居住的地方而有很大差异。 到 6,340 年，工作场所计划的个人保险费用在阿肯色州平均每年 9,037 美元，在阿拉斯加每年平均 2021 美元。健康保险费用较高的五个州的 COBRA 保费会更高。
#5. 税收
从您的薪水中收取的保费通常是税前付款——在您报税之前，您支付的保费不被视为收入。 COBRA 保费必须用税后美元支付。 因此，您的税负可能会增加，因为您用来支付保费的钱现在被视为收入。
在工作之外支付的健康保险费用可以扣除，但并不是每个人都可以享受。 您只能扣除超过调整后总收入 (AGI) 7.5% 的医疗保健费用，并且必须逐项列出您的扣除额。 如果您没有逐项列出或者您符合条件的医疗保健费用不超过 AGI 的 7.5%，则您不能扣除 COBRA 保费。
此外，如果您的医疗保健费用非常高，您将从减免中获益最多。 例如，如果您的 AGI 为 100,000 美元而您的医疗保健费用为 8,000 美元，则您只能扣除 500 美元。
如何计算出您的 COBRA Premium
如果您离开目前的工作并选择保留您的 COBRA 保险，人力资源 (HR) 部门可以帮助您确定您的费率。
如果您不想与您的雇主讨论您的假期，您可以自行计算 COBRA 保险费。 您可以通过询问人力资源部来了解您的雇主为您的每月健康保险支付了多少费用。 您还可以通过查看工资单来确定您贡献了多少。 将这两个值相加，再加上 2% 的服务费，得出您离开公司后预计花费的总金额。
假设您从每份薪水中扣除 125 美元用于购买健康保险。 您每月支付两次，因此您的每月保费为 250 美元。 如果您的公司每月提供 400 美元，您的基于工作的计划将花费每月 650 美元。
要计算您每月的 COBRA 保费总额，请将 650 美元乘以 2%，即每月总计 663 美元。
样本计算
以下是离开公司后如何计算 COBRA 付款的示例计算。
您的贡献：每张薪水 150 美元乘以二等于每月 300 美元。
雇主供款：每月 450 美元
捐款总额：300 美元 + 450 美元 = 每月 750 美元
750 美元 x 2%（或 0.02）= 每月 15 美元的服务费
COBRA 保费：750 美元 + 每月 15 美元 = 663 美元
什么是 COBRA 保险？
COBRA 允许员工和家庭在过渡、失业和其他事件期间在有限的时间内保留他们的医疗保健福利。 根据失去医疗保险的原因，这种扩展保险的每个时期的时间会有所不同。 在此期间，您必须支付您的雇主最初为您支付的保费。
雇主通常必须提供 COBRA 保险，如果他们……
- 您是拥有 20 名或更多员工的私营公司，还是为州或地方政府工作？
- 每年至少有一半的工作日有至少 20 名员工。
- 为现有员工提供团体健康保险计划。
在发生符合条件的事件时投保的任何雇员都可以自行决定选择继续根据雇主的团体健康计划承保。 当符合条件的事件影响受保员工的现任或前任配偶或子女时，他们也符合资格。
我如何知道我是否符合 Cobra 的资格？
根据劳工部的规定，要考虑加入 COBRA 保险，您必须满足三个条件：
您必须有合格的事件才有资格获得 COBRA 承保。
您的公司健康计划必须由 COBRA 承保。
您必须是符合指定活动资格的 COBRA 受益人。
雇主通常必须提供 COBRA 保险，如果他们……
- 您是拥有 20 名或更多员工的私营公司，还是为州或地方政府工作？
- 每年至少有一半的工作日有至少 20 名员工。
- 为现有员工提供团体健康保险计划。
如何加入 COBRA
在您最后一天的 30 天内，或者如果您有资格享受 Medicare，您的雇主应该根据有关 COBRA 保险的工作与您联系 PA。 如果您去世，您的雇主也会将您的健康保险范围通知您的配偶。
如果您或您的受抚养人因离婚而有资格获得 COBRA 保险，您必须在 60 天内告知您的雇主。 如果孩子年满 26 岁并且不再受其父母的保险保障，情况也是如此。
您和您的家属的 COBRA 注册有效期为 60 天。 您不需要立即注册。 保险从您符合资格之日开始，这通常是您受雇的最后一天。
COBRA 可以随时取消。 例如，如果您开始一份新工作或获得新的健康保险。
COBRA 保护能持续多久？
根据您的情况，您最多可以保留 COBRA 保险 36 个月。 但是，您有时可能会失去承保范围。
以下是三个实例：
- 您的雇主终止团体健康计划。
- 您没有按时支付保险费。
- 你欺骗别人。
何时获取 COBRA，何时不获取
在某些情况下，COBRA 保险很有意义。 这就是您可能需要 COBRA 的原因以及何时应该避免使用它。
为什么要收购 COBRA？
- 您希望坚持您当前的健康保险。
- 你想确保你能留住你的医生。
- 您要确保您的处方药在保险范围内。
- 对于负担得起的健康保险，您别无选择。
当您不需要获得 COBRA 时
- 您的新雇主提供类似或更好的健康计划。
- 您的配偶有资格享受与您相同的低成本健康计划。
- 您有资格获得低成本保险，例如 Medicaid 或补贴的 ACA 市场计划。
COBRA 备选方案
COBRA 有一些成本更低的替代品。
更便宜的替代品包括：
#1。 您配偶的雇主的健康保险
可能是最简单的选择。 如果您有资格加入配偶的计划，该工作将为您启动一个特殊的注册期，因为您最近失去了雇主的健康计划。 在此期间，您可以加入您配偶的计划。 如果您没有在特殊注册期间注册，则必须等到雇主的公开注册期。
#2。 《平价医疗法案》下的市场计划
您也许能够在个别市场上找到更便宜的计划。 如果您的收入超过联邦贫困线的 400%，ACA 市场会提供带有基于收入的补贴或税收抵免的个人健康计划。 场外计划可用，但它们不符合补贴或税收抵免的条件。 场外保单通常比补贴的 ACA 计划更昂贵，尽管它们的人均费用可能仍低于加入 COBRA。
#3。 医疗保险
如果您符合条件，Medicare 会以通常低于雇主计划的价格提供全面的健康保险。
#4。 医疗补助
Medicaid 是一项基于您的收入的低成本保险计划。 如果您符合条件，您可能需要支付很少或不需要支付保费。 有些提供者可能不接受 Medicaid，因此请在注册前咨询您的医生和机构，看看他们是否接受您所在州的 Medicaid 计划。
#5。 灾难性健康保险
灾难性健康保险提供低廉的保费和广泛的福利——以及巨额的免赔额。 但是，只有 30 岁以下或生活困难的人才有资格。 如果您符合条件，您可以通过 ACA 市场获得保险。
#6。 短期健康策略
短期健康计划的人均费用通常低于传统健康计划，但它们无法提供同等水平的患者和消费者保护。 例如，您可能难以获得涵盖产妇护理、处方药和心理健康的短期计划。 他们也可能有大量的自付费用。 提供为期一年的短期计划，可选择两次续约； 但是，某些司法管辖区禁止或限制您可以拥有的时间长度。
COBRA 可能是也可能不是您的最佳选择，这取决于您希望从您的健康计划中获得什么以及您准备为此支付多少费用。
我需要多少时间来确定是否使用 Cobra？
如果您离职或遇到某些符合条件的事件，您的雇主必须在 30 天内通知健康计划管理员。 在收到通知后 14 天内，计划管理员必须告知您您的权利和进行 COBRA 选择的流程。
您和您的家属将有至少 60 天的时间选择 COBRA 承保范围，每个符合条件的人都可以独立选择承保范围。 例如，如果您为自己和您的配偶投保，您可以只为您自己、您的配偶或你们双方单独投保。
为了保留您的 COBRA 福利，您可能需要在注册保险后的 45 天内支付第一笔保险费，然后按时支付以下款项。
结论
COBRA 是您离职后延长健康保险福利的替代方案。 虽然 COBRA 可能会产生额外的健康保险费，但在资格赛期间获得健康保险可能是一个可行的选择。 如果 COBRA 不适合您，还有其他选择，例如使用 HSA 或 FSA 的短期保险，或 Mira，它提供每月仅 45 美元的医疗保健服务。
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参考资料
