无论在什么情况下，失去所爱的人都是令人心碎的。 某人死后的几周对于那些留下来计划葬礼和埋葬的人来说是极其困难的。 埋葬费用高昂的事实加剧了这个问题。 根据全国殡仪馆协会的数据，这些支出平均约为 7,000 美元，具体取决于所选择的服务，而且会迅速增加。 失去亲人的人最不应该关心的是他们将如何支付这些服务的费用。 您可能需要考虑购买丧葬保险，通常称为临终保险，以帮助减轻您家人的一些困难。 以下是您应该了解的有关丧葬保险政策的信息，以及它如何使老年人受益。 我们还将查看 2023 年最佳丧葬保险公司的评论。
什么是丧葬保险？
如果您的事务井井有条，您所爱的人会知道您死后会发生什么。 您可能已经留下了关于您希望如何处理您的身体的说明，以及您希望如何组织您的追悼仪式或您希望在墓碑上刻上什么的说明。
但是所有这些东西都很昂贵，通常在数千美元。 如果您不希望您的继承人承担这些费用，您应该考虑购买丧葬保险。 这是一项小型永久性人寿保险单，支付死亡抚恤金——通常在 5,000 美元至 25,000 美元之间——以支付这些费用。
由于与许多标准人寿保险计划相比，丧葬保险的支出很小，因此保费也可能相当低。 保险很容易获得，不需要体检，即使是身体不好的人。 但是，可能需要等待期，或者该保单可能仅在前两年提供有限的福利。
丧葬保险涵盖什么？
丧葬保险单涵盖与一个人死亡相关的所有常规费用。 除非您管理过亲人的遗产，否则您可能不知道与死亡有关的费用数量或它们加起来的速度有多快。 根据联邦贸易委员会的说法，成本可能包括：
- 防腐或尸体保存
- 棺材
- 花
- 火葬费
- 一个墓地
- 运送死者遗体和/或骨灰的费用
- 带有个性雕刻的墓碑
- 牧师或牧师的报酬
- 追悼会地点的租金
- 打开和关闭坟墓的费用
- 拱顶和/或坟墓衬垫
丧葬保险如何运作
丧葬保险单通常不需要体检，申请可能只包括一些健康问题——或者根本没有。 费率主要由年龄和性别决定。 丧葬保险通常是以下类型的终身人寿保险之一：
简化问题人寿保险：不会进行体检，只有几个健康问题，但对其中任何一个问题回答“是”可能会取消您的资格。 例如，简化的问题应用程序经常询问您是否住在疗养院或是否感染了 HIV。
申请保证人寿保险不需要任何健康问题或体检。 你不能被拒绝。
这些简单应用程序的缺点是该政策通常具有分层的身故保险金。 如果您在购买保单后的头两三年内去世，您的受益人将只会收到您支付的保费的返还，加上一些利息，或保单保险金额的一小部分。 意外死亡，例如在飞机失事中的死亡，通常从保单开始就全额承保。
老人丧葬保险
如果您 65 岁或以上，您可能正在考虑临终计划和获得丧葬保险。 但是，保单的保费越高，您的年龄就越大。 随着年龄的增长，丧葬保险变得更加合理。 此外，许多保单包括从购买时间到支付保险的归属期。 如果您在归属期内去世，您的亲人将不会获得死亡抚恤金。 出于这些原因，仔细查看政策条款以验证它是否适合您是至关重要的。
是否有可能被拒绝提供丧葬保险？
丧葬保险通常是一种保证发行政策，这表明任何申请的人都将获得批准。 没有体检，您可能不需要回答任何与健康相关的问题。
丧葬保险的费用是多少？
由于丧葬保险单申请几乎不需要医疗信息，因此保险费用过高。 根据我们的分析，一个健康的 50 岁男性可以获得 100,000 美元的 30 年定期人寿保险，而成本低于 10,000 美元的丧葬保险费用。 即使是一个 50 岁的高血压男性，也可以以低于 10,000 美元的丧葬保单成本获得同等水平的定期人寿保险。
丧葬保险与定期人寿保险：50 岁男性平均费率
| 保险类型 | 平均费用 |
| 为健康男性提供 10,000 美元的丧葬保险，无需体检和健康问题 | $ 46 /月 |
| 健康男性 100,000 美元的 30 年定期人寿保险，需要体检 | $ 41 /月 |
| 男性高血压 100,000 美元 30 年定期人寿保险，需要体检 | $ 44 /月 |
即使您有某些健康问题，如果您不需要终身保险，定期人寿保险通常是更好的选择。
葬礼平均要花多少钱？
根据全国殡仪馆主任协会的数据，7,848 年全国葬礼费用中位数为 2021 美元。墓地通常需要的保险库费用不包括在该费用中。 如果包括保险库，中位成本为 9,420 美元。
在全国范围内，带有火葬棺材的火葬平均花费 6,970 美元。
请记住，这些价格不包括纪念碑或标记、讣告或鲜花等费用。
全国丧葬费用中位数明细
| 费用类型 | 中位数价格 | 产品描述 |
| 棺材 | $2,500 | 金属棺材的成本，您的成本将根据您选择的材料而有所不同。 |
| 骨灰盒 | $1,310 | 完全可燃的容器可以是传统的棺材或纸板箱，但不能有任何金属部件。 |
| 火葬费 | $368 | 如果殡仪馆没有火葬场并使用第三方。 |
| 瓮 | $295 | 盛放火化遗体的容器。 |
| 所需的基本服务费 | $2,300 | 涵盖殡仪馆的时间、遗体储存和管理费用。 |
| 防腐 | $775 | 法律没有要求，但如果您举行观看，殡仪馆可能会要求这样做。 |
| 其他身体准备 | $275 | 可能包括对死者进行美容重建、发型设计和穿衣。 |
| 使用葬礼的设施/工作人员 | $515 | 如果您在殡仪馆举行仪式，您可以支付这笔费用。 |
| 传闻 | $350 | 将遗体从殡仪馆运送到墓地。 |
| 服务车/面包车 | $150 | 将家人和客人从殡仪馆运送到墓地。 |
| 印刷材料 | $183 | 纪念包和留言簿。 |
我应该购买多少丧葬保险？
如果您只是想要一份人寿保险单来支付葬礼费用，请确保您获得足够的保险来支付您选择的葬礼类型。 葬礼费用可能会因您选择的准备方式而有很大差异，例如鲜花和音乐。
丧葬保险替代品
许多人用它来支付他们的最终费用。 这可能是一个明智的选择，特别是如果您有一份涵盖您的最终安排以及您的家人在您死后将负责的任何账单和费用的大量保单。 然而，这些保单与丧葬保险有不同的要求、规则和重点。
＃1。 定期人寿保险
定期人寿保险在有限的时间内为您提供保护。 一旦该期限届满，您将需要购买另一份保单——通常费用要高得多——以保持投保。 如果您不续保并死亡，则没有保单保护。 这不是支付最终费用的明智选择，因为我们不知道我们什么时候会死，也无法估计它是否会在保单期限内发生。
虽然您可以续订此类计划，但随着年龄的增长，费用会增加，因此您最终支付的费用可能会比您购买丧葬保险的费用更高。 如果您打算使用定期人寿保险来支付最终费用，请检查您的保单是否可以更改为终身寿险或其他永久计划。 随着年龄的增长，这种选择变得更加昂贵，所以越早锻炼越好。
＃2。 环球人寿保险
大多数时候，万能寿险不是一个合适的选择，因为它是基于利率的。 当利率上升时，这些计划的价值就会上升； 当它们下跌时，要让它们对消费者有用，就需要更多的钱——以更高的保费形式——。 如果您拥有其中一项保单，您可以将其中一项计划的价值转移到终身人寿保险。
#3。 保证发行的终身人寿保险
有保证的人寿保险并不总是最好的选择，因为它太贵了。 没有承保，因此，埋葬保险公司不会检查向申请人提供保险的风险。 为了补偿保险公司承担的风险，每个人通常支付比标准终身寿险高得多的保费。 因为这些对于难以获得人寿保险的人来说往往是诱人的可能性——例如，一位 80 岁的男子曾三次心脏病发作——这些计划可能比其他选择贵得多。
什么是分级死亡保险金？
如果您在保单生效后的前两三年内去世，身故赔偿金将按比例分配给您的受益人。 相反，他们将收到已支付保费的退款，外加约 10% 的标准奖金。 但是，如果您因意外身故，您的受益人将获得全额身故赔偿金。
通过使用分级福利，人寿保险公司可以为那些本来会被拒绝的已有疾病的人提供保护。 在申请具有分级受益期的保单之前，了解分级受益期是否以及持续多长时间。 持续时间可能短至两年或长达三年，具体取决于政策。 如果您在分级受益期内去世，还要考虑保费回报率。 您可能会在某些企业中发现 10%，而在其他企业中则更少。
什么是保证期人寿保险？
有保证的问题和简化的问题政策主导着最终费用保险市场。 保险公司使用这两种承保方法来确定您的保费和承保资格。 有保证的发行保险几乎不需要承保并保证保险范围的批准，但成本更高。 如果您的年龄在政策允许的范围内，您将自动获得保障。
但是，一些健康问题可能会包含在简化问题政策的申请过程中。 简化发行的保单，如果您符合条件，可能没有分级受益期，而保证发行的保单则有。 Mutual of Omaha 和 SBLI 是提供两种保单的保险提供商的两个例子，而其他公司可能只提供定期人寿或永久伤残保险（例如 TruStage）。
如果您过去因健康问题被拒绝购买人寿保险，那么保证签发的保单可能是您唯一的选择。 您应该知道，如果您在分级身故赔偿期间因自然原因去世，您的受益人将不会获得全额身故赔偿，而是获得您支付给保单的保费总额（加上一小部分）。
人寿保险与丧葬保险
丧葬保险是一种人寿保险，但其赔付金额远低于普通人寿保险合同。 这是因为丧葬保险仅旨在为最后的安排提供资金，而购买人寿保单是为了满足广泛的需求，例如收入替代。
虽然丧葬保险福利可以由受益人自行决定用于其他费用，但福利金额旨在仅涵盖最后的安排。 因此，它们的发行金额通常从 5,000 美元到 20,000 美元不等，而标准人寿保险可以提供数十万美元的福利。
让我们来看看 2023 年最好的殡葬保险公司。
最佳殡葬保险公司
- 奥马哈互助会：总体上最好的。
- SBLI 人寿保险：即时签发保单的最佳选择。
- TruStage：保证发行政策的最佳选择。
- 国营农场人寿保险：财务稳定的最佳选择。
#1。 奥马哈互助保险公司：最佳整体
优点
- 保单适用于 85 岁以上的任何人。
- 一些保险包括绝症附加险。
- A+ 财务实力评级
- 最高可获得 40,000 美元的身故赔偿。
- 某些保险可能无法提供渐进式福利。
缺点
- 比顶级竞争对手更多的不满
对于寻求最终费用保险的个人，奥马哈互惠保险有许多吸引人的好处。 首先，该组织被 AM Best 评为 A+，表明它有能力履行其保险职责，包括支付索赔。 您也可以在线申请高达 25,000 美元的快速保险。 但是，您也可以通过代理人申请更高的承保范围和其他福利（并非所有殡葬保险公司都提供此服务）。 您可以通过代理人获得最高 40,000 美元的身故赔偿，并且您可以购买没有分级身故赔偿但有绝症附加险的保单。 Mutual of Omaha 是为数不多的提供没有分级死亡赔偿的最后费用保险的殡葬保险公司之一。 它也是我们的丧葬保险公司名单上唯一一家为 85 岁以上的人提供绝症附加险（在某些计划中）和丧葬保险的公司。
该公司的一个缺点是它在客户投诉方面的表现不如竞争对手。 根据全国保险专员协会的数据，奥马哈互惠保险公司收到的投诉明显多于其规模公司 (NAIC) 的预期。 这份名单上的所有其他殡葬保险公司收到的都少。
#2。 SBLI 人寿保险 – 最适合即时问题的保单
优点
- 立即发布的政策
- 鉴于公司的规模，消费者投诉少于预期
- 某些保险可能无法提供渐进式福利。
- 最高可获得 35,000 美元的保险。
缺点
- 分级死亡给付保单的分级期限为三年。
SBLI 是一家财务稳健的人寿保险公司，几乎没有客户投诉，提供高达 35,000 美元的即时签发的埋葬保险单。 更好的是，该公司没有对在线应用程序施加任何特定的覆盖范围限制。 例如，奥马哈互惠保险提供最高 40,000 美元的最终费用保险，但前提是您通过代理人申请——在线申请可获得的最高死亡抚恤金为 25,000 美元。
向 SBLI 提交在线申请后，您会立即知道是否获得批准。 这就是我们认为它是即时发行丧葬保险的最佳选择的原因之一。 SBLI 还提供一些不包括分级死亡抚恤金的最终费用政策； 如果获得授权，您将了解您的保险是否有保险。 但是，如果发生这种情况，请记住，SBLI 的分级福利期持续三年，比我们最好的殡葬保险公司名单上的所有其他公司都长一年。 这意味着如果您在该期限内自然死亡，您的受益人将获得较低的死亡抚恤金。
#3。 TruStage – 最适合保证问题的政策
优点
- 简单的在线申请
- 鉴于公司的规模，消费者投诉少于预期
- 同一天服务
缺点
- 每项保单都有两年的分级福利。
TruStage Life Insurance Agency 的保单由 CMFG 承保，提供简单的最终费用保单，易于申请，这就是为什么它是我们选择保证发行人寿保险的最佳业务的原因。 没有健康问题，应用程序完全在线，只需几步。 您将确定您的受益人，输入基本个人信息，并进行首次付款。 一旦您的付款清除，您就获得了保险。
如果您以前被拒绝购买人寿保险，并且想在不必处理健康问题的情况下获得一些东西，那么这项政策可能值得研究。 请记住，所有保单都有两年分级身故赔偿，最高身故赔偿为 20,000 美元。
#4。 国营农场人寿保险——金融稳定的最佳选择
优点
- 财务实力最高排名
- 客户满意度第一
- 与其规模相比，它收到的消费者投诉很少。
- 投保人可以获得红利。
缺点
- 最高身故赔偿金$10,000
- 您必须通过代理机构申请。
State Farm 是一家大型人寿保险公司。 AM Best 将其财务实力评为 A++，这是可实现的最佳。 这表明信用评级机构认为 State Farm 具有出色的能力来履行其保险义务，包括支付索赔。 此外，State Farm 是 JD Power 对 2021 年个人人寿保险研究的美国预测中排名最高的公司。 不出所料，根据 NAIC 的数据，该公司近年来很少有消费者投诉。 还值得注意的是，其最终费用保险有资格获得股息。
那么为什么它不是我们最好的殡葬保险公司的首选呢？ 因为唯一可获得的保险金额是 10,000 美元，这是 TruStage 提供的一半，是您可以通过奥马哈互惠保险申请的四分之一。 此外，您无法在线获得保险； 您必须与代理人交谈才能申请。
我怎么知道我是否需要丧葬保险？
必须了解丧葬保险并不适合所有人这一事实。 人们处于人生的不同阶段，对保障的需求也不同，因此可供他们选择的人寿保险种类也各不相同。 您应该对丧葬保险政策进行一些研究，但您也应该分析您的其他选择，例如预付葬礼、储蓄账户和定期人寿保险，看看其中是否更适合您和您的要求亲人有。
购买丧葬保险的最佳时间是什么时候？
投资丧葬保险没有特别好的或坏的时刻； 尽管如此，您应该在确定需要后立即进行购买。 随着年龄的增长并开始考虑生命的终结，您需要考虑的一件事是您的亲人需要支付多少钱来支付您的最后费用，包括您的葬礼和任何债务你可能没有得到报酬。 如果您之前没有为此目的存钱，可能是时候开始研究可用的不同葬礼保险单了。
埋葬政策值得吗？
如果您计划支付与临终关怀相关的费用，购买丧葬保险可能是物有所值。 如果您希望能够送孩子上大学、还清抵押贷款或留下遗产，您可能需要研究其他可能性。 例如，定期人寿保险以更实惠的保费提供临时保护，同时仍提供大得多的死亡抚恤金。
买丧葬保险好还是人寿保险好？
如果您只想支付葬礼和其他相关费用，那么丧葬保险可能是您的最佳选择。 另一方面，如果您希望您的亲人在您去世后有额外的现金用于其他事情，您应该考虑购买人寿保险而不是墓地。
谁拥有最便宜的最终费用保险？
以尽可能低的价格提供最好的葬礼承保范围的保险公司可能会根据您的个人资料而改变。 例如，年龄在 60 至 80 岁之间、身体健康且没有吸烟史的购买者有资格从 Mutual of Omaha 或 Transamerica 购买负担得起的最后费用计划。 如果您希望获得有保证的承保但仍希望保费较低，那么 Mutual of Omaha 提供的最实惠的保单上限为 10,000 美元。 Transamerica 为那些对自己有能力回答与健康相关的查询有信心的人提供最实惠的选择。
丧葬保险有什么好处？
在您去世后，如果您有丧葬保险，保单将支付与您的葬礼或火葬相关的费用。 受益人可自行决定如何使用它，但它也可用于偿还信用卡付款、抵押贷款或医疗费用等义务。
丧葬保险常见问题解答
丧葬保险和人寿保险有什么区别？
如果您超过保单的期限，定期人寿保险将到期，而丧葬保险通常是一种终身保单，持续到您去世为止。
丧葬保险多久生效？
人寿保险的平均赔付时间可能短至两周，长至两个月。 但是，时间表受许多变量的影响。
丧葬保险如何支付？
保单金额按月分期直接支付给殡仪馆。 预付葬礼计划为人们提供了一种在他们过世之前支付葬礼安排的方式。
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参考资料
