基本人寿保险:定义及其涵盖范围

基本人寿保险
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作为福利计划的一部分,许多公司为其员工提供基本人寿保险。 基本人寿保险是一种团体人寿保险,免费或免费提供给员工。 如果投保人在保险期限内死亡,被保险人可以期望其受益人获得有限且预先确定的死亡抚恤金。
了解什么是基本的雇主赞助人寿保险及其运作方式,可以帮助您评估这种类型的员工人寿保险是否对您的财务策略是必要的。

什么是基本人寿保险?

基本人寿保险是一种团体人寿保险,保险公司与个人或机构(如雇主)签订协议,为整个团体提供低成本保险。

组织向员工提供的最受欢迎的福利之一是人寿保险。 虽然市场上有各种解决方案,但最常见的解决方案要求员工支付很少或根本不支付。 计划通常也是预先确定的财务金额或个人基本收入的倍数。 例如,雇主可以为每位员工提供 100,000 美元的人寿保险。 他们可能决定将该人的基本年收入增加一倍。

基本人寿保险如何运作?

当企业将基本人寿保险作为员工福利提供时,保险单由组织持有,每位员工都会收到一份 保险证明书. 基本人寿保险通常以每年可续保的定期人寿保险的形式提供。 这意味着它可以由您的雇主每年更新。 基本人寿保险通常在您工作期间有效。

根据保险公司的不同,只要您继续支付保费,您就可以保留保单(称为转移保险)或在工作结束时将其转换为另一种人寿保险。

但是,这通常比您自己查找个人保险要昂贵得多。

基本人寿保险有必要吗?

基本人寿保险很容易获得,而且通常花费很少或不花费。 大多数获得基本人寿保险的员工都会利用该选项,因为这种低成本(或免费)的激励措施可以帮助您更加安心。

但是,拥有基本人寿保险并不意味着您的人寿保险需求得到完全满足。 例如,您的雇主可以在不通知的情况下取消保单,如果这是您唯一的保单,您将无法获得保险。

此外,大多数基本人寿保险单提供的保障水平可能不足以满足您的人寿保险需求——例如,您年薪的一到两倍。 简而言之,它是基本的。 因此,它可能无法提供足够的身故赔偿来支付您家庭的财务义务,例如偿还抵押贷款或支付孩子的大学学费。

有基本人寿保险比没有人寿保险要好。 但是,理想的计划是评估您需要多少人寿保险。 此练习将帮助您确保您有足够的保险来照顾您的家属,以防万一发生在您身上。

基本人寿保险的种类

人寿保险分为两种。 定期人寿保险是雇主赞助的人寿保险计划中最常见的保单类型。 定期人寿保险在一定期限内保护一个人。 在雇主赞助的项目中,该术语是指为公司工作所花费的时间。 雇主赞助的定期保险 如果雇员在定期人寿保险的承保范围内死亡,则向雇员的受益人支付特定金额或死亡抚恤金。

终身寿险是另一种人寿保险。 终身寿险为被保险人的一生提供人寿保险。 大多数公司不会为其员工提供终身人寿保险,因为大多数人在整个职业生涯中都不会为同一雇主工作。 一些养老金系统可能会为前雇员提供人寿保险,但随着养老金的消失,为员工提供终身人寿保险的公司也将如此。

基本人寿保险涵盖多少?

员工可以选择以 10,000 美元为增量的保险金额,最高可达基本年工资的 750,000 倍,最高为 1 美元或基本年收入的 XNUMX 倍,以较小者为准。 每月保费根据员工的年龄计算,并在每个合同年度的 XNUMX 月 XNUMX 日更改。

基本人寿保险费用

基本人寿保险的费用通常由雇主承担。 如果员工必须支付人寿保险,费用通常很低。 这是因为保险是团体保险单的一部分。

此外,一些公司允许其员工支付补充人寿保险的费用。 员工通常每月只需支付几美元就可以购买增量人寿保险。

基本人寿保险的优势

  1. 雇主提供的人寿保险为原本无法获得人寿保险的员工提供: 它还涵盖拥有私人人寿保险但可能需要额外保险的员工。 以下是基本人寿保险的一些好处:
  2. 几乎没有成本:雇员为雇主赞助的基本人寿保险支付的费用很少甚至不支付。
  3. 不符合私人人寿保险资格的人受到保护:如果您的健康状况使您无法获得私人人寿保险,您可以通过雇主的团体人寿保险单获得人寿保险。
  4. 税收优势: 由员工赞助的政策投保的员工只需为超过 50,000 美元的福利支付人寿保险支付的联邦税。

事实上,获得基本人寿保险可以以多种方式带来好处。 但是,如果您想充分利用这些优势,则需要考虑一些事项。

例如,如果您购买定期或终身人寿保险,并且尽早开始,您将更有可能支付较低的保费。 确保每三年或更早审查一次保单,以检查承保范围是否足以涵盖重大生活事件。 关于保费支付,考虑每年支付一次,以利用保险公司提供的一些折扣。

基本人寿保险的缺点

尽管雇主赞助的基本人寿保险可能对许多人有益,但也有一些缺点。 一些缺点如下:

  • 如果您离开雇主,您将失去保险: 定期人寿保险是雇主提供的最常见的基本人寿保险。 因此,如果您离开您的雇主,您将无法获得退休或新职业的人寿保险。
  • 单一尺寸并不适合所有人: 在人寿保险方面,每个员工都有不同的要求。 因此,虽然雇主赞助的人寿保险很方便,但它可能无法满足每个人的需求。
  • 它可能很昂贵: 团体保险的成本随着时间的推移而上升。 因此,一些企业可能会将部分成本转嫁给员工。

考虑这些缺点并确定基本人寿保险是否适合您的独特情况。 

基本人寿保险是否足够?

说到人寿保险,每个人的要求各不相同。 这些不同的需求可以从所需的现金金额和所需的精确保险类型中观察到。 大多数人需要的金额远远超过许多公司提供的 50,000 到 100,000 美元。 建议您计算您对人寿保险的需求。 计算您的保险要求将帮助您保证您有足够的保险。

在计算您对人寿保险的要求之前,请考虑您想要支持您的家属多长时间。 您还应该考虑在您没有收入的情况下可能产生的任何初始费用。 个人人寿保险比基本人寿保险更贵,但通常更全面。

说到人寿保险,每个人都有不同的要求。 没有一种类型最适合所有人。 确保您了解可用的多种保险类型。

如果您是第一次购买人寿保险,最好与保险经纪人合作。 他们充当保险买家和保险公司之间的中介。 重要的是,他们可以回答您的所有问题,并就哪种保险适合您的需求提供宝贵的建议。 您可以依靠他们找到合适的保险范围。

例如,一个 科罗拉多保险经纪人 如果您来自科罗拉多州或附近的其他州,可以帮助您搜索人寿保险单。 他们可以收集报价并检查各种保险提供商以找到最佳的保险范围。

基本人寿保险是否涵盖意外死亡?

一般来说,人寿保险单涵盖自然原因和事故造成的死亡。 当您去世时,如果您在申请中撒谎,您的保险公司可能会拒绝向您的受益人付款。 人寿保险单涵盖自杀,但前提是在购买保单后经过特定时间长度。

基本人寿保险有现金价值吗?

当您为大多数终身人寿保险计划支付保费时,部分资金会进入投资账户。 此帐户包含人寿保险单的现金价值。 如果您取消保单,您可能会收到现金价值而不是面值作为付款。

你可以借用你的基本人寿保险吗?

不会。从您的人寿保险单中借款可能是您在需要时获得现金的一种快速而简单的方式。 借用永久或终身人寿保险是唯一的选择。 保单贷款是针对死亡抚恤金借来的,保险公司使用保单作为贷款的抵押品。

当我辞职时,我的人寿保险会怎样?

如果您没有其他选择,您的人寿保险通常会在您离职时停止。 这意味着您需要根据您当前的年龄和健康状况(通过您的新工作或与人寿公司或经纪人分开)申请新的保险。

自愿人寿保险与基本人寿保险

许多公司允许员工购买自愿人寿保险,通常称为补充人寿保险,以增加他们的基本人寿保险单。 自愿人寿保险允许您以比您在团体计划之外购买保险时通常支付的费用更低的成本购买额外的人寿保险。 这意味着员工可能会在他们的基本人寿保险中添加可选的人寿保险,以比他们购买单独保单时支付的费用更低的价格增加他们的保险范围。

自愿形式,如基本人寿保险,通常保证达到指定的最大值。 这使得可能没有资格获得保单的人可以使用雇主赞助的人寿保险。

自愿人寿保险还可以让您以团体费率获得配偶或受抚养人人寿保险单。 但是,支付金额通常非常有限。

自愿保险与基本保险一样,如果您离职或失业,可能无法携带,如果您的雇主控制保险,则可能会被取消。 如果可能的话,除了您雇主的计划之外,还有一份覆盖面足够的人寿保险单。

谁是基本人寿保险单的受益人?

您正式指定为金融产品优势接收者的个人或组织称为受益人。 如果您有人寿保险,这就是您的保单将支付的死亡抚恤金金额。

基本人寿保险如何付款?

保单上选定的受益人将获得人寿保险赔付。 如果有多个受益人,则每个人都必须提交单独的索赔。 然后,保险公司会将保单持有人留下的钱分配给每个个人或团体。

谁在死后享受人寿保险?

虽然您可以合法地选择任何人或任何组织作为受益人,但在大多数情况下,人寿保险的死亡抚恤金的接受者是您的伴侣、子女或其他近亲。 在指定多个受益人时,您必须说明您希望每位受益人获得多少死亡抚恤金。

我可以取消我的基本人寿保险单吗?

您最多只能从保单中免税提取您之前支付的保费数额。 通常,您必须为超过您已支付的保费的任何金额纳税。

结论

员工通常以低价或免费获得基本人寿保险或雇主赞助的人寿保险。 虽然这些计划通常可用于补充一个人的整体人寿保险范围或为没有资格获得人寿保险的人提供保险,但它们很少足够。 因此,鼓励员工利用免费的人寿保险。 他们应该获得适合其家庭需要的政策。

基本人寿保险常见问题

如果你是单身,人寿保险值得吗?

您不必有家人就可以从人寿保险中受益,特别是如果您购买了永久保险。 单身人士的人寿保险可能是一种很好的方式来省钱,让自己在以后的生活中取得成功,同时还为您提供死亡抚恤金,留给您关心的人。

通过工作获得人寿保险值得吗?

如果您可以在其他地方获得可比的费率,那么通过您的雇主购买额外的保险可能不值得。 即使个人保险稍微贵一点,由于它的便携性,它仍然可能是一个更好的选择。

你退休时会失去人寿保险吗?

当您退休时,您可能会失去雇主提供的人寿保险,因此您应该考虑购买自己的人寿保险。 如果您有债务(例如抵押贷款)或在经济上依赖您的配偶,那么拥有自己的人寿保险单是个好主意。

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