购买人寿保险是您一生中最重要的成人决定之一。 然而，有许多不同形式的人寿保险可供选择。 该过程可能既复杂又令人不快。 我们在这里帮助您将灵活保费可调人寿保险等可调式人寿保险与市场上其他形式的人寿保险进行比较，并确定它是否适合您。
什么是可调式人寿保险？
顾名思义，可调式人寿保险为您提供了其他保单类型所没有的灵活性。 在保单内，您可以调整保费，这也会影响现金价值供款，甚至身故赔偿。 因此，可调式人寿保险也被称为灵活保费可调式人寿保险或可调式定期人寿保险。
可调式人寿保险是一种永久性人寿保险，只要您支付了付款，它就会一直持续——在大多数情况下，直到您去世。 您的受益人届时将收到称为死亡抚恤金的支出。
不比 定期保险，可调式人寿保险没有到期日，并且该保单累积现金价值，该价值反映了您的保费的百分比，该保费由您的保险公司投资于储蓄工具。 如果您决定不再需要保险并退保，您将获得现金价值减去管理费用的一部分。
可调式人寿保险如何运作？
可调式人寿保险，有时也称为 万能寿险，功能类似于其他人寿保险单，但具有灵活性的额外好处，具体取决于您的财务状况。 如果被保险人死亡，该政策包括对受益人免税的死亡抚恤金，并且可以按月或按年支付保费。
由于可调式人寿保险是一种永久性保险，一部分保费用于支付保险费用（如行政费用和身故保险金），其余部分用于支付现金价值。 随着价值的增长，这种财务价值可以以多种方式使用。 例如，它可用于获得贷款或支付保费。
在可调整的人寿保单的过程中，您可以改变保险的三个方面：保费、身故赔偿和现金价值。 但是，保险公司会决定您何时以及多久可以进行这些更改。
可调寿险保单具有灵活的现金价值和保费。
可调式人寿保险除了身故赔偿外，还包括现金价值部分。 如果您将更多的钱投入保单，现金价值会上升得更快。 您还可以使用可调整人寿保险单的现金价值来支付部分或全部保费，使您的付款随着时间的推移更加灵活。
例如，如果您有经济困难，例如家人去世，您可以在一段时间内支付保险公司的最低保费，然后在困难过去后恢复定期支付。 另一方面，许多人选择在保单的最初几年支付最高保费，以使现金价值尽快发展。
灵活的保费可调整人寿保险单的现金价值会根据保险公司财务组合的利率而增长。 如前所述，最低年利率可以保证增加您的现金价值。 但是，如果保险公司的表现优于市场，您的现金价值将以更高的利率增长。 您可以使用可调整人寿保险单的现金价值来：
- 退保价值： 人寿保险单可以取消并退还给保险公司。 在这种情况下，您将“交出”身故赔偿金以换取应纳税的累积现金价值。
- 贷款： 您可以从您的保险中借钱并使用现金价值作为担保。 保单贷款受保险公司的利率影响，该利率通常很低。
- 保费支付： 现金价值可用于支付保单的全部或部分保费。 重要的是要记住，如果现金价值低于零，保单可能会失效。
带有指数账户选项的可调寿命
具有指数期权的可调式人寿保险与传统的可调式人寿保单相当，但现金价值增长与指数的财务业绩挂钩。 如果您选择的指数在一段时间内表现良好或不佳，利率就会上升或下降。
指数账户类似于可变寿险，因为现金价值可以投资于各种子账户。 每家保险公司都选择自己的指数，但受欢迎的选择包括纳斯达克 100 指数和罗素 2000 指数。总体而言，指数人寿保险比终身人寿保险提供更高的潜在回报，但如果基础指数表现不佳，它也存在增长放缓的风险.
7702年计划
7702人寿保险是指具有现金价值成分的永久性人寿保单，例如灵活的保费可调保单。 这仅表明它们符合人寿保险税收要求的第 7702 条。 人寿保险提供许多税收优惠，包括免税的死亡抚恤金。 税收法规对可能被归类为人寿保险产品的产品设定了限制，以防止其他投资工具获得人寿保险的税收优惠。
是否可以更改可调整人寿保单的身故赔偿金？
可调式人寿保险可让您随着保险需求的变化而更改身故赔偿。 如果涨幅足够大，您可能需要进行额外的体检并支付更高的保费。 如果您的现金价值增长到足以支付保单的成本，您可能能够支付较少的保费或根本不支付保费。
假设你的孩子都自给自足，不再依赖你。 那时您可能不需要重大的身故赔偿。 使用可调整的人寿保险单，您可以降低面值以更适当地满足您的需求并减少持续付款。
可调式人寿保险与其他类型的人寿保险有何区别？
可调式人寿保险不同于其他类型的人寿保险，因为它是根据您的特定需求量身定制的，并且可以随着您财务状况的变化而发展。 我们将可调式人寿保险与以下一些最受欢迎的保险单进行了比较。
终身人寿与可调式人寿保险
与可调式人寿保险相比，终身人寿保险提供的灵活性较低。 终身寿险保单的现金价值以有保证的固定利率增长。 这意味着即使保险公司的投资组合表现良好，您也只会收到设定的利率。
与可调寿险保单相比，如果保险公司表现良好，利率可能会上升，而终身寿险保单可能会错失可能的收益。 然而，当保险公司表现不佳时，可调寿险保单的利率可能低于终身寿险提供的保证利率。
如果您想要一个保费略低的更简单的计划，终身人寿保险可能会有用。 终身保单提供持续的保费，确保保持稳定。 这可以让希望购买人寿保险但担心保单成本转移到晚年的消费者感到安心。
可变人寿保险与可调人寿保险
可变寿险和可调寿险都是永久性保险的类型，但关键区别在于现金价值如何发展。 可调式人寿保险有最低利率。 但是，根据保险公司的财务成功，您的现金价值可能会更快地增加。 在可变寿命的情况下，您的利率取决于您从保险公司提供的列表中选择的投资类别。 这可以包括基于股票、债券、国库券和其他金融工具的投资类别。
因为您选择了现金价值增长的模式，所以没有保证最低利率。 因此，可变人寿保险的利率可能接近于零，并且远低于可调整的人寿保单。 这就是可变人寿保险在投资风险方面与更稳定的保单（如整体和可调整人寿保险）的不同之处。
可调整人寿保险单的平均成本是多少？
可调整人寿保险单的价值取决于身故赔偿金额以及购买该保单的个人的特征，例如年龄、健康状况、吸烟状况和其他考虑因素。
作为一种永久性保险，可调整寿险总是比定期保险贵，后者没有现金价值，只能维持一定年限。 据美国有线电视新闻网报道，对于一个 500,000 岁的人来说，430 美元的定期保单平均每年花费 35 美元，而 500,000 美元的永久保单每年将花费大约 4,400 美元。
可调式人寿保险的优点
购买可调式人寿保险的个人这样做是因为保单灵活。 您可以更改保单的三个要素中的利益：
#1。 奖金
投保人可以选择修改付款金额或频率。 但是，更改必须保持在发行人的参数范围内。
#2。 死亡保险
投保人可以选择增加或减少支付的金额。 数量增加可能需要进一步证明来审查保单持有人的风险，而数量减少可能会导致支付的保费降低。
#3。 货币价值
投保人可以通过增加保费支付或提取资金作为有息贷款来改变保单的现金价值。
可调式人寿保险的缺点
#1。 昂贵的保费
由于可调式人寿保险的灵活性，它通常更昂贵。 由于相关的现金价值，保单持有人经常不得不支付更高的保费。
#2。 不稳定
可调式人寿保险的另一个缺点是保单可能会受到其所包含的投资组合的影响。 如果投资组合表现不佳，现金价值利率会低很多。 因此，与此类计划相关的大多数投资组合通常都是低风险和良好对冲的。
总体而言，可调式人寿保险没有太多缺点，这就是它越来越受欢迎的原因。
什么是灵活保费可调人寿保险？
它是一种人寿保险，使保单持有人能够更改保单的功能，包括保费、死亡抚恤金和承保范围的其他方面。 那些希望维持有效人寿保险但需要改变预算或保险需求的人可能会发现这种灵活性很有用。
什么是可调补偿人寿保险？
这是另一种形式的永久人寿保险政策，除了可以积累现金价值外，还可以在一定程度上定制保费支付和死亡支付的福利。
可调人寿保险值得吗？
由于可调人寿保险的高成本，大多数人最好选择定期人寿保险。 有很多人不需要终生保险保障，而那些需要的人将难以跟上高昂的保费。 绝大多数消费者不需要现金价值功能，最好开一个传统的投资账户，因为它提供更高的回报率。 在大多数情况下，最好的选择是购买一份定期人寿保险，并将本应花在永久保单上的钱投资。
可调寿险和万用寿险有什么区别？
万能寿险也可以称为其子类型，可调寿险。 它们都是同一种保险，所以两者之间没有区别。
可调整人寿保单允许保单持有人做什么？
可调整人寿保单的所有者可以更改将作为身故赔偿金支付的金额，修改他们每月支付的保费金额，以及增加或减少保单的现金价值.
什么是信用人寿保险？
信用人寿保险是您在决定承担重大债务（例如抵押贷款）时获得的某种附加服务。 如果借款人在还清贷款之前去世，这种特殊类型的人寿保险将涵盖贷款的剩余余额。 例如，如果您与您的配偶共同签署了一份为期 30 年的抵押贷款，而您的配偶在抵押贷款到期后 10 年去世，则信用人寿保险保单将全额偿还抵押贷款的余额。 如果共同签署人的伴侣或配偶因经济困难而失去维持自己支付的能力，则共同签署人可以获得信用人寿保险的保护。
结论
如果您的人寿保险单需要一些灵活性，可调整的人寿保险单可能是您的最佳选择。 我们已经在本文中介绍了您需要了解的有关此类计划的所有信息，包括它们的工作原理、它们提供的好处以及如何选择最适合您的需求的计划。 现在您已经掌握了所有这些信息，您可以决定可调整的人寿保险单是否适合您。
可调式人寿保险常见问题解答
什么是灵活可调的人寿保险单？
顾名思义，灵活保费或可调整人寿保险允许客户在保单生命周期的各个阶段选择更高或更低的保费。
可调整人寿保单的身故赔偿金会随着通货膨胀而自动增加吗？
一般来说，您的身故赔偿将每年增加一定百分比，以应对通货膨胀和成本上升。
什么类型的人寿保险提供的金额最大？
定期保险最初比提供相同保护水平的其他类型的计划便宜。 因此，它为每美元提供最直接的保障。
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参考资料
