实际保险现金价值:它是什么以及您需要知道的一切

实际现金价值保险
图片来源:杰瑞

每年,美国大约每 XNUMX 个被保险房屋中就有一个收到索赔。 虽然您实际房屋的结构通常在您的住宅保险范围内以重置成本承保(有一定限制),但您的其他财物并不总是得到承保。 默认情况下,大多数家庭保险单根据实际现金价值 (ACV) 补偿财产损失,这是被盗或损坏的财产减去折旧后的价值。 但是,这不是您唯一的选择。 一些投保人更喜欢称为重置成本值 (RCV) 的重置成本功能。 两种类型的保险都有优点和缺点,因此在选择政策时权衡这两种选择非常重要。 在本文中,我们将讨论实际现金价值保险单、它们是如何计算的,以及它们与重置成本有何不同。

什么是实际现金价值保险

实际现金价值保险 (ACV) 是等于重置成本减去损失时损坏或被盗财产的折旧的金额。 可以出售的财产的实际价值总是低于更换它的成本。

实际现金价值如何运作

保险公司有时会使用实际现金价值保单来确定在被保险财产或车辆损失或损坏后将支付给保单持有人的金额。 例如,没有实际现金价值保险之类的东西; 这是一个普遍的误解。

例如,如果一辆汽车发生事故,保险公司通常会在计算其重置成本并扣除折旧和磨损等因素后支付车辆的实际现金价值。 保险公司将支付更换承保项目所需的金额,并在更换成本保险范围内用类似的新物品更换。

在财产保险行业,实际现金价值用于对被保险财产进行估价。 实际现金价值是通过从重置成本中减去折旧来计算的,而折旧是通过确定项目的预期寿命并确定剩余寿命的百分比来计算的。 实际现金价值是通过将此百分比乘以重置成本来计算的。

可收回折旧与实际现金价值

重置成本与实际现金价值之间的差额称为可收回折旧。 随着时间的推移,财产会贬值并失去价值。 重置成本覆盖包括可收回折旧。 这使您可以扣除损坏或毁坏财产的价值。 它通常不包含在实际现金价值保险单中。

假设您在工具上花费 1,000 美元来运营您的业务。 三年后,您的工具从您公司所在的建筑物中被盗。 这些工具的实际现金价值由您的保险公司确定为 400 美元。 如果您有实际现金价值保险单,您将收到一张扣除自付额 400 美元的索赔支票。 如果您有 RCV 保险,您可以申请 600 美元的折旧。

保险公司如何确定实际现金价值?

实际现金价值保险的计算方法是计算更换特定物品的成本并减去折旧。 保险公司为一个对象指定一个寿命,并根据其剩余寿命的百分比计算折旧。 一个项目的实际现金价值是通过将此百分比乘以重置成本来计算的。

当您向保险公司提出索赔时,将指派一名保险理算员来确定您的索赔费用。 如果您同意按实际现金价值对您的承保物品进行估价,理算员将计算当前用类似物品替换您丢失或损坏的物品的成本,然后从该金额中扣除折旧造成的价值损失.

重置成本与实际现金价值

实际现金价值和重置成本之间的区别很简单。 虽然 ACV 取决于您丢失、被盗或损坏的商品的折旧价值,但更换成本取决于用全新型号更换损坏物品的成本。 如果您有重置成本保单,您收到的支票将比您拥有 ACV 保单时收到的支票多,但您将支付更高的保费。

我如何在实际现金价值和重置成本保险单之间进行选择?

如果您的预算紧张,实际现金价值房主保险单是比重置成本房主保险单更好的选择,因为您的保费会更低。 如果您没有很多贵重物品要投保,ACV 可能就足够了。 同样,如果您的房屋没有还清或没有融资,您的住房保险很可能包括最高保单限额的重置成本保险。 但是,如果适合您的情况,您可以选择实际现金价值保险。

如果您有很多旧物品,居住在高风险地区,或者有很多物品要投保,更换成本政策可能是个好主意。 重置成本保险的保费较高,但这意味着当需要更换因承保损失而损坏或被盗的任何物品时,您将支付更少的自付费用。

索赔中的实际现金价值保险单示例

八年前,桑德拉在当地一家家具店花了 500 美元买了她的沙发。 她正准备搬家,并希望在车库拍卖会上卖掉沙发。 她很想拿回 500 美元,但她知道这不会发生。

一张全新的沙发可能价值 500 美元,但您永远不会期望在使用 8 年后为同一张沙发支付这么多钱。 桑德拉出售沙发的实际利润与其现金价值相当。

您如何确定保险单的实际现金价值?

保险公司不会像在车库出售中那样随意计算保险单的实际现金价值,而是使用折旧。 折旧是一种会计技术,可以在项目的预期生命周期内分摊项目的价值。

也就是说,如果 Sandra 想让她的沙发贬值,她首先要确定它的预期寿命。 假设她认为沙发的合理预期寿命为 10 年。

Sandra 的沙发已经使用了 8 年,这意味着它已经度过了预期寿命的 8/10 或 80%; 它已经贬值了80%。 沙发现在只有 20% 的寿命。 Sandra 将沙发的原始价值乘以其剩余寿命的百分比来计算实际的现金价值保险单:

  • 500 美元 x 20% = 100 美元

因此,Sandra 可以根据她的折旧计算,在车库出售时为她的沙发要价 100 美元。 那是她对实际现金价值的估计。 这是保险公司计算实际现金价值的简化版本。

ACV 如何在保险业中发挥作用?

保险公司的保单在计算实际现金价值的过程中又增加了一个步骤。 保险公司不会根据物品的原始购买价格进行计算; 相反,他们使用重置成本。

重置成本是用类似物品更换物品的成本(或修理它,以成本较低者为准)。 这似乎是一个微小的区别,但它是至关重要的。

使用案列

桑德拉在车库出售旧沙发并搬家后,需要买一张新沙发。 她喜欢她的旧沙发,所以她去家具店寻找替代品。 她惊讶地发现,类似的沙发现在价值 700 美元!

在这种情况下,Sandra 的沙发更换成本为 700 美元,尽管她最初只支付了 500 美元。 当财产为其重置成本投保时,保险公司承诺用新物品更换丢失或损坏的物品。 他们不希望人们回到过去以历史价格购买新商品。 他们也不希望人们用劣质的替换品替换损坏的物品。 这就是“重置成本”的含义。

因此,如果保险公司在计算 Sandra 旧沙发的实际现金价值,他们的处理方式会与她有所不同。 他们会先计算一张新的、可比的沙发要花 Sandra 多少钱:700 美元。 然后他们会计算出那张沙发预计能用多久。

在确定各类财产的使用寿命时,保险公司使用标准。 在这种情况下,保险公司同意 Sandra 的观点:沙发应该使用 10 年。 考虑到这些数字,保险公司将如何计算 Sandra 的旧沙发:

  • 700 美元 x 20% = 140 美元

(重置成本)x(预期剩余寿命百分比)=(实际现金价值)

保险公司确定桑德拉沙发的实际现金价值为 140 美元。 如果 Sandra 的沙发在卖掉之前就被大火烧毁了,她的保险公司会支付给她 140 美元的实际现金价值。 Sandra 的 100 美元估值和保险公司 140 美元的估值仅在原始价值与重置成本方面有所不同。 如您所见,重置成本是一个重要的保险概念。

什么是实际现金价值的例子?

实际现金价值示例

今天一台类似的电视机售价 3,500 美元。 被毁坏的电视机只有 50%(五年)的历史。 实际现金价值为 1,750 美元,等于 3,500 美元(重置成本)乘以 50%(剩余使用寿命)。

ACV 和 RCV 哪个更好?

如果您有重置成本价值 (RCV) 保险,您的保单将支付修理或更换损坏财产的费用,而不考虑折旧。 如果您有实际现金价值 (ACV) 保险,您的保单将支付维修或更换受损财产的折旧费用。

保险中的实际现金价值和重置成本有什么区别?

区别在于重置成本保险涵盖您物品的全部重置成本,而实际现金价值保险仅涵盖折旧价值。 如果您有重置成本保险,您将有足够的钱来更换您的物品。

实际现金价值的公式是什么?

实际现金价值等于重置成本减去任何折旧(ACV = 重置成本 - 折旧)。 它代表您在市场上出售该物品时可以预期获得的货币价值。

保险公司是否支付重置价值?

如果您的个人物品因承保损失而被盗、损坏或毁坏,并且您的保单包括 RCV 保险,您的保险公司将以当前价值向您报销更换物品的全部费用。

你能谈判总损失价值吗?

当他们总计你的车。 全损协商程序很简单。 如果维修和补充索赔的成本等于或超过公平市场价值的 75%(通常可以协商),则车辆在法律上被视为全损。

实际现金价值是否与公允市场价值相同?

术语“市场价值”和“实际现金价值”具有不同的含义。 估价师使用 公平市场价值 来确定一块财产的价格。 实际现金价值是一种保险标准,它决定了如果您的房屋或汽车损坏,您的保险公司将向您支付多少。

保险使用什么价值来计算一辆汽车?

保险公司将根据您的汽车在损坏前的实际现金价值决定是否将您的汽车宣布为全损。 您可以使用 Kelley Blue Book 之类的工具或查看您所在地区类似汽车的售价来估算汽车的公平市场价值。

在本质上

保险公司使用实际现金价值保单来确定在损失或损坏后向保单持有人支付多少。 我希望你发现这篇文章内容丰富。

实际现金价值保险常见问题

现金价值和市场价值一样吗?

相比之下,在向投保人赔偿损失时,保险公司可以说更喜欢实际现金价值 (ACV),也称为市场价值。 实际现金价值等于重置成本减去折旧(ACV = 重置成本 - 折旧)。

保险理算师使用什么来确定汽车价值?

您的汽车保险公司将查看您车辆的里程、车龄、磨损迹象和事故历史,以确定其 ACV。 您的 ACV 是车辆的更换成本减去碰撞或综合保险的免赔额。

State Farm 如何确定实际现金价值?

我们根据您的车辆的年份、品牌、型号、里程、整体状况和主要选项来计算您的车辆价值——减去您的免赔额和任何适用的州税费。 我们将支付所有者、留置权人或两者兼而有之。

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