爱尔兰共和军如何运作? 2023 年初学者和专业人士指南

爱尔兰共和军如何运作
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确保您可以在没有重大财务压力或负担的情况下过上舒适的退休生活的最佳方法是制定一个良好的财务计划。 开设 IRA,也称为个人退休账户,是建立稳固的退休金账户的最佳方式之一 退休基金. IRA 账户到底是什么,您需要一个吗? 通过阅读更多有关 IRA 的信息,了解为什么 IRA 是一种强大、主动的退休储蓄工具。 你会感激你未来的职业生涯。

任何人的未来都可以从对 IRA 的审慎投资中受益。 根据您的具体情况,您应该在传统 IRA 和罗斯 IRA 之间做出选择。 每个人都应该制定退休计划。 如果您认为退休后您的收入会降低,因为您可能能够进行免税捐款,请考虑使用传统的 IRA。 A 罗斯IRA 如果您预计退休后收入更高,则应考虑其免税增长的潜力。

爱尔兰共和军如何运作?

IRA 是最受欢迎的退休计划之一。 为了持有指定用于退休的投资(包括股票、债券、共同基金和现金),个人可以在金融机构(例如银行或经纪公司)建立 IRA。 IRA 是金融机构创建的账户,可以让某人为退休储蓄。 个人每年可以向 IRA 供款的金额受到 IRS 的限制。 当参与者进行存款和取款时,美国国税局决定如何对这笔钱征税或免税,具体取决于 IRA 的类型,同时获得免税增长或延税。 

三种主要的 IRA 类型中的每一种都有不同的好处:

传统爱尔兰共和军: 捐款是用您可能可以在纳税申报表中扣除的资金进行的,并且任何收入都可以递延纳税,直到退休时提款为止。 延税意味着这笔钱可能会以较低的税率征税,因为许多退休人员发现自己的税率低于退休前的税率。

罗斯IRA:如果满足某些要求,您可以捐出已经征税(税后)的钱,并有可能在退休时通过免税提款使其免税增长。 

可转换爱尔兰共和军: 您通过从符合条件的退休计划中“滚动”资金来为这个经典的 IRA 做出贡献。 滚动时,您将符合条件的资产从雇主赞助的计划转移到 IRA,例如 401(k) 或 403(b)。

IRA 的主要好处

他们把你放在方向盘后面。 您可以选择银行或经纪公司并自行做出所有投资决定,也可以聘请他人来做。

爱尔兰共和军如何运作

个人在 2022 纳税年度向传统 IRA 或 Roth IRA 供款的最高金额为 6,000 美元。 IRA 供款限制随时间波动。 如果您年满 7,000 岁,则总共可以捐助 50 美元,外加额外的 2,000 美元“补缴”款项。 到 2023 年,最高捐款增加到 6,500 美元,或 7,500 美元加上追加捐款。 请务必了解此限制适用于每个人,而不是每个帐户。 换句话说,您可以拥有两个或多个 IRA,但您在单个纳税年度的供款不得超过适用的 IRS 供款上限。 例如,如果您年满 50 岁且符合条件,则可以在 4,000 纳税年度向标准 IRA 供款 3,500 美元,向 Roth IRA 供款 2023 美元。

退休后 IRA 是如何运作的?

使用典型的 IRA,您现在可以推迟纳税,直到您提取退休资金。 如果您预计在退休后处于较低的税率范围内,那么普通的 IRA 最终可以为您省钱。 它提供了一些独特的提款,而不会对特定购买进行处罚。

账户所有者可以在 59-60 岁时开始从传统 IRA 中提取分配而不会受到处罚,同时他们仍然需要缴纳所得税。 IRA 所有者可以选择在完全退休年龄后将股息推迟数年:72 岁之前不需要分配。虽然必须分配所需的最低分配,但不需要花掉。 然而,这些分配可能会再投资于其他证券,例如养老金。

IRA 如何为傻瓜工作?

如果您在 72 岁时还没有开始从您的账户中提取资金,您必须遵守 RMD,因为您没有提前为您的供款缴税,而 IRS 需要税收收入。 这些是您必须从您的帐户中提取的资金,无论您是否立即需要它们。 因为您在供款时就已缴税,所以 Roth IRA 不需要 RMD。

您可以使用个人退休账户 (IRA) 为退休储蓄。 IRA 有很多种,但它们都可以帮助人们以节税的方式存钱,以便他们可以在退休时花钱。 这些账户允许您将资金投资于银行或投资公司等金融机构,并获得税收优惠或所得税减免。 您每年最多可以捐赠您的收入或年度上限中的较小者。

IRA 如何在退休后工作?

如果您可能想知道,“IRA 是如何运作的。”? 然后你就会知道了。 传统 IRA 的主要好处是延税增长,这意味着在您被迫在 73 岁开始提取最低分配之前,您不会对未纳税的收入或供款征税。 投资传统 IRA 时,您预付的资金要比标准经纪账户多。 

传统的 IRA 供款通常可以免税。 因此,如果您向 IRA 供款 4,000 美元,您的年度应税收入将减少相同的数额。 传统 IRA 为您的资金提供延税增长。 退休后,您可以提取这笔钱,并按您当年的正常所得税税率征税。 此外,虽然可以获得退休储蓄,但许多财务顾问建议退休人员手头保留足够的现金,以支付六到十二个月的生活支出。 事实上,有些人建议将相当于三年生活费的现金存起来。

年度贡献和投资增长是 IRA 增加的两种主要方式。 每年的最高供款额是有限制的,而且并非所有的长期投资都是有利可图的。 当您退休时,这些投资账户的收入将免税。 罗斯 IRA 账户的回报率当然取决于您在其中进行的投资,但从历史上看,这些账户的回报率通常在 7% 到 10% 之间。 例如,假设 20 年后,您将节省 148,268.75 美元。 如果您退休时处于 106,753.50% 的税率范围内,那么税后价值为 28.000 美元。 如果您或您的配偶在 10 岁之前退休,将适用 60% 的罚款。扣除罚款后可节省 91,926.63 美元。

您如何通过 IRA 赚钱?

随着时间的推移累积的复利可以提高 Roth IRA 的价值。 这个循环可以无休止地继续下去,账户持有人可以从额外的利息和股息中赚取利息。 即使业主停止定期供款,账户中的钱仍然可以增加。 Roth IRA 的利息和回报账户所有者可以赚取取决于他们持有的投资,这与有自己的利率随时间波动的常规储蓄账户形成鲜明对比。

IRA 每年赚多少钱?

当您退休时,这些投资账户的收入将免税。 罗斯 IRA 账户的回报率当然取决于您在其中进行的投资,但从历史上看,这些账户的回报率通常在 7% 到 10% 之间。 传统上,IRA 的平均年回报率为 7% 至 10%。 当您将 IRA 供款和投资利润投入股票、债券、交易所交易基金、互惠基金和定期存单等赚取利息和股息的资产时,您的收入就会增加。 无论您是否捐款,IRA 都会因复利而增长,这有助于您的资金增长。

IRA 如何为傻瓜工作?

将资金投资于股票、债券和其他资产的能力是 IRA 的运作方式。 在以后的生活中,当您退休或需要这笔钱来支付一些意外开支时,您可以将其取出。 个人退休账户,或 IRA,本质上是税收优惠的储蓄账户,是为退休储蓄的好方法。 许多人错误地认为 IRA 本身就是一种投资,但它只是您保留股票、债券、共同基金和其他资产的容器。

最受欢迎的 IRA 账户类型是您自己开设的账户,与 401(k)s 不同,后者是由您的雇主提供的账户。 自雇人士和小企业主可以开设其他公司。 传统 IRA、Roth IRA、 XNUMX月IRA和 SIMPLE IRA 只是众多 IRA 品种中的一小部分。

拥有 401K 或 IRA 哪个更好?

每年向 401(k) 计划缴纳的息税前收益高于向 IRA 缴纳的税前收益。 但 IRA 通常有更多的投资选择,让账户所有者有更多的自由裁量权和灵活性。 请记住,一个人可以同时拥有两者。 如果您将 401(k) 资金存入 IRA,您将不会立即缴纳税款,并且您的退休储蓄将继续增加递延税款。 此外,IRA 通常比大多数雇主提供的 401(k) 计划有更多的投资选择。 您可以随时买卖,从而更好地控制自己的财务状况。 虽然 401(k) 计划经常提供与雇主匹配的供款,但 IRA 使您可以自由选择要与之合作的投资公司。

开设 IRA 需要多少钱?

根据美国国税局的说法,可以在没有最低存款的情况下开设 IRA。 如果您的投资金额有限,那么寻找最低金额或 0 美元的提供商很重要,因为某些提供商确实有账户最低要求。 您在选择投资时应考虑到这一点,因为一些共同基金的最低投资额为 1,000 美元或更多。 在您的账户文件中,费用应与付款金额一起披露。 如果您的供应商收取这些费用,您每年可能会花费 25 到 50 美元的帐户维护费。 然而,今天的银行、经纪公司、投资公司,甚至共同基金都很少收取费用。

IRA 的缺点是什么?

与 401(k) 计划不同,IRA 账户不能通过借款获得资金。 此外,您不能使用该帐户来担保贷款。 与合格的退休计划不同,您在 IRA 中持有的资金可能并不总是不受债权人保护。 IRA 的年度供款上限低于大多数雇主资助的退休计划。 您在 2022 年最多可以向 IRA 供款 6,000 美元(如果您年满 7,000 岁并有资格获得补缴款,则为 50 美元)。 您可以在 6,500 年捐款 2023 美元,并额外支付 1,000 美元的补缴款。 另一方面,到 2023 年,401(k) 计划的年度上限将为 22,500 美元(30,000 岁及以上的人为 50 美元)。 这是比较 IRA 和 401(k) 时要考虑的一个因素。

结论

有许多不同的计划可以满足各种需求,无论您是在为自己还是您的员工寻找退休储蓄替代方案。 最好的计划选择将取决于您的年龄、储蓄目标、企业规模和其他税务要求。 最有效的 退休计划 将需要与退休专家合作,该专家可以理解贵公司的目标并帮助您实现目标。

  1. 退休策略:帮助您储蓄的最佳策略
  2. 自雇退休计划:2023 年最佳选择

参考资料

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