SBA 504 贷款要求:初创公司的利率和; 出租物业

SBA 504 贷款要求
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SBA 504 贷款,也称为 SBA CDC/504 贷款,是由美国小企业管理局担保的商业贷款。 小型企业管理局为房地产、设备和其他固定资产提供长期融资。 与其他形式的 SBA 504 贷款要求相比,504 贷款涉及三方:借款人、银行和 SBA 批准的认证开发公司 (CDC)。

尽管这种形式的 SBA 贷款的结构更加复杂,而且资金只能用于特定原因,但对于希望购买或升级房地产、设备或机械的公司来说,它是一种非常划算的融资选择。 因此,SBA 504 贷款经常与 SBA 商业房地产贷款混淆。

我们将在本文中介绍您需要了解的有关 SBA 504 贷款的所有信息,包括 贷款要求,初创公司和出租物业的利率。

SBA 504 贷款,概述

在我们详细介绍之前,请查看以下信息以更好地了解 SBA 504 贷款。

  • 购买土地、建筑物、设备和机器等大量固定资产是符合条件的贷款目的。
  • 贷款金额:CDC部分贷款最高5万美元,指定企业最高5.5万美元
  • 利率:固定,通常为 CDC 部分的 5% 至 6%; 银行部分的变量。
  • 条件:最长 25 年
  • 通常需要贷款金额的 10% 作为首付。
  • 抵押品:项目资产经常被用作抵押品; 为企业主寻求 20% 或更多的个人担保。
  • 费用:不同; SBA 和 CDC 费用以及银行费用可能适用。

SBA 504 贷款如何运作?

既然我们已经介绍了基础知识,让我们仔细看看 SBA 504 贷款的运作方式。 如前所述,这些贷款的结构与其他 SBA 贷款非常不同。 与通常由 SBA 贷款合作伙伴(例如银行)授予并由 SBA 部分担保的其他贷款不同,504 贷款由三个要素组成。

  • 银行贷款 (50%):银行或其他直接贷方提供贷款总额的一半。
  • SBA 批准的认证开发公司 (CDC) 贷款 (40%): SBA 批准的认证开发公司 (CDC) 提供总贷款金额的 40%。 疾病预防控制中心是帮助社区经济繁荣的非营利组织。 通常,与您合作的银行贷方可以帮助您找到您所在地区的 CDC。
  • 首付(百分之十):借款人必须为此贷款支付 10% 的首付。 初创企业和特殊用途物业可能需要在 SBA 504 贷款中首付 XNUMX% 以上。

SBA 504 贷款要求

您必须满足某些标准,即 SBA 504 贷款要求,才有资格获得 SBA 504 贷款以购买您所在地区的商业房地产。 首先,您的公司必须符合小型企业管理局对小型企业的定义:

  • 您的公司必须被视为“营利性”企业。
  • 需要一份商业计划书。
  • 您必须在美国或其领土上开展业务。
  • 实体的作用至关重要。 因此,您需要将公司设置为单一的独资企业、公司或有限责任公司 (LLC)。
  • 贵公司的有形净资产必须低于 15 万美元,并且在过去两年的运营中,其平均净利润(税后)必须低于 5 万美元。

此外,您必须在申请贷款之前尝试使用其他财务资源。
在拥有您想购买的商业地产后的一年内,您必须计划将其中至少 51% 用于您自己的业务。

SBA 504 贷款的资格

您必须满足以下资格要求才有资格获得 504 贷款:

  • 您必须拥有一家位于美国的营利性公司
  • 您的信用评分必须至少为 680
  • 企业必须占据建筑物的 51%
  • 您企业的净资产必须低于 15 万美元
  • 您必须有能力支付 10%或更多 的项目成本 首付
  • 您必须能够证明您有能力从您的经营现金流中按时偿还贷款

SBA 504 贷款申请

因此,如果您认为 SBA 504 贷款对您的公司来说是理想的,您将希望通过寻找贷款人来开始申请流程。 需要与银行或其他 SBA 贷款合作伙伴以及 CDC 合作。

  • 有形净资产不超过 15 万美元,平均净收入为 5 万美元
  • 满足业主入住要求
  • 项目必须创造或保留工作岗位或促进其他公共政策目标

SBA 504 贷款计划有大量国家、地区和社区银行作为参与者。 因此,您可能首先询问您现在用于商业银行业务的银行是否提供 SBA 504 贷款。

一旦您找到了一家可以为您提供帮助的银行,他们应该能够将您推荐给他们经常合作的 CDC。 或者,您可以从寻找 CDC 开始。 SBA 网站上提供了 CDC 定位器工具,CDC 应该能够将您引导至当地银行。

找到 CDC 和银行后,您就可以开始申请流程了。 虽然 SBA 贷款的申请程序通常很长,但 504 贷款申请尤其如此。

通过您的 SBA 贷款申请,您可能会被要求提供以下文件:

  • 业务计划
  • 个人和企业所得税申报表
  • 企业财务报表
  • 商业债务表
  • 银行对账单
  • 抵押品
  • 个人担保

因此,在整个过程中尽可能结构化将是有益的,与银行贷方和 CDC 保持持续的联系也将是有益的。

SBA 504 贷款的合格用途

 SBA 504 贷款旨在购买主要固定资产,其中包括: 

  • 购买机器或设备
  • 购买现有结构
  • 购买物业和改善土地(例如街道平整、公用设施、停车场等)
  • 建设新设施
  • 现有设施正在翻新、改建或转换。
  • 与通过新的或翻新的场所或设备进行业务扩展相关的现有债务可以再融资

SBA 504 出租物业贷款

当您开始寻找出租物业的小企业贷款时,需要考虑各种类型的小企业贷款,每种贷款都有自己的一套 SBA 504 贷款要求。

定期商业贷款

此类别包括银行和房地产贷方提供的各种商业贷款。 其中一些贷款专门用于出租目的,而另一些则面向固定和翻转投资者。 其他人将许多投资物业捆绑到一个包裹中。

业务信用额度

如果您现在需要钱来进行装修以及将来需要更多资金,那么房屋净值信贷额度 (HELOC) 可能是一个不错的选择。 HELOC 允许您在一定限度内取出现金。 还款后,您可以再次借用。

替代贷款

如果您不符合上述选择的条件,您可能会松了一口气,得知还有其他商业贷款可供选择。
可以使用替代贷款,例如商业现金垫款、设备贷款,甚至小企业汽车贷款,但是它们的利率高于传统贷款。

为什么小企业管理局 (SBA) 为出租物业提供的贷款不在此列表中? SBA 明确禁止将 SBA 贷款用于投资性房地产。

出租物业 SBA 504 贷款要求和资格

有资格获得出租物业的小公司贷款有时有更严格的标准。 在整个申请过程中,通常会要求您提供商业实体文件(如果您的房地产投资公司是有限责任公司或公司)、无效支票和工作范围。

信用等级

与任何其他公司(或个人)贷款一样,您的信用评分将在确定您是否有资格获得出租物业贷款以及您支付的利率方面发挥作用。 您提供的费率越低,您的分数就越高。

债务收入比

您(或您的公司)的债务与收入 (DTI) 比率是申请出租物业贷款时的另一个关键考虑因素。 正如您可能已经预测的那样,这是您的总债务与总收入的比率。 您的债务与收入比率越高,您对贷方构成的危险就越大。 大多数人更喜欢 36% 或更低的 DTI 比率。

您的初始存款

大多数贷方将需要您在房屋上存入押金。 一些贷方可以允许您以很少或根本没有首付的方式借款(期望那些收取更高利率的人)。
通常,您将被期望至少降低购买价格的 20%。 但是,您投入的资金越多,您的利率可能就越便宜。

在购买您的下一个公寓楼投资时,出租物业的商业贷款可能是有益的,但它们确实存在一些风险。 为了增加您获得授权的机会,最好在申请之前确保您有资格获得融资。

还请阅读: SBA 504 酒店贷款要求s

SBA 504 启动贷款

为了“促进业务增长和创造就业机会”,初创公司可能会使用 SBA 504 贷款来支付大型设备采购或设施升级费用。 根据贷款的不同,您最多可以借入 5 万美元(某些项目可能有资格获得高达 5.5 万美元),期限为 10 年、20 年或 25 年。

小企业主必须提供 10% 的贷款(在某些情况下高达 20%),这是许多企业家需要克服的重大障碍。 认证开发公司和银行或信用合作社共同为每笔 SBA 504 贷款提供资金。

如何为初创公司获得 SBA 504 贷款

计算您的启动成本:

在您知道需要多少钱之前,您无法获得创业贷款。 至少在第一年,包括许可证、许可证和设备采购等一次性成本,以及工资、租金和库存等常规成本。 这将使您对创办公司需要多少钱有一个现实的想法。

制定商业计划:

一份精心编写的商业计划书向贷方表明您已经考虑了目标市场、定价结构、营销成本、潜在障碍和行业竞争等因素。 在您的启动成本计算中包括详细的财务请求以及预计收入。 这样做的目的是让贷方相信您的业务会成功,尤其是在您没有很多经验的情况下。

选择贷款和贷方:

确定哪种 SBA 启动贷款选项最适合您的公司,然后找到愿意参与的贷方。 要查找参与您首选贷款计划的银行、信用合作社或社区贷方,请使用 SBA 的贷方匹配工具。

最后,准备你的 贷款申请和申请。

SBA 504 贷款首付

大多数申请 SBA 504 贷款的借款人只会被要求支付 10% 的贷款金额作为首付。 但是,并非在所有情况下都如此。 一些企业主将不得不投入更多的钱。

例如,如果您的企业成立两年或更年轻,您需要先支付贷款总额的 15% 才能开始。 如果您拥有一家小型企业,并且您想要融资的房产符合“特殊用途”的条件,则您必须支付贷款价值的 20% 作为首付。

随着您捐款的增加,疾病预防控制中心的捐款会减少。 在任何情况下,CDC 贡献的资金都不能超过项目预算的 40%。 特殊用途财产是只能用于其建造目的的财产。

SBA 504 贷款利率

SBA CDC/504 贷款 利率本质上是两笔贷款:一笔来自银行的贷款金额为 50% 或更多,另一笔来自认证开发公司 (CDC),最高为贷款金额的 40%。 作为借款人,您将负责支付剩余的 10% 作为首付。 在极少数情况下,您可能需要捐赠多达 20% 的资金。

进一步了解 SBA贷款利率

结论

要获得 504 贷款的资格,您的公司必须满足以下条件: 在美国作为营利性公司运营。 申请前两年的净资产少于 15 万美元,扣除联邦所得税后的平均净收入少于 5 万美元。

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SBA 504 贷款常见问题解答

SBA 504 贷款是否可用于出租物业

有专门为拥有出租房屋的房地产投资者提供的贷款。

SBA 504 的利率是多少?

该计划目前允许 2.231 年、2.364 年和 2.399 年的利率分别为 10%、20% 和 25%。

新企业可以获得504贷款吗?

可以通过504贷款购买“支持业务增长和创造就业机会”的固定资产。 这可以是新结构、设备或机器的形式。

SBA 504 贷款是否有保证?

美国小企业管理局 (SBA) 为高达 85% 的贷方贷款提供担保。 例如,如果借款人拖欠 SBA 504 付款,SBA 将偿还贷款人 85% 的贷款。 由于这种保证,贷款人的风险大大降低。

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