由于大学教育成本不断上升，越来越多的学生借钱来支付账单。 虽然一些学生选择私人贷款，但截至 2023 年，估计有 43 万借款人持有联邦学生贷款。
直接的联邦贷款可能有补贴或无补贴。 两种形式的贷款都具有显着优势，例如灵活的还款选择、低利率、合并贷款的能力以及宽容和延期计划。 但是，直接补贴和无补贴贷款以及利息有何不同？ 我们专注于每种贷款类型的最重要特征，因此您可以决定哪种贷款最适合您。
什么是直接无补贴贷款？
直接无补贴贷款（也称为无补贴斯塔福德贷款）是联邦学生贷款，其利率固定，本科生和研究生均可使用。 由于不需要财务需求，即使是来自富裕家庭的学生也有资格获得直接无补贴贷款。
主要优点:
- 对于 2022-2023 学年，本科生将支付 4.99% 的固定利率。
- 研究生和专业学生将在 6.54-2022 学年支付 2023% 的固定利率。
- 在学校期间不会有任何付款。
- 资格不是由可证明的财务需求或信誉决定的。
- 还有其他可用的还款方式，包括基于收入的还款计划。
如何申请无补贴直接贷款
- 在 StudentAid.gov，填写免费申请联邦学生援助 (FAFSA®) 或续订 FAFSA（返校学生）。
- 您的经济援助奖励信将从您学校的经济援助办公室邮寄或通过电子邮件发送给您。 这封信将描述您可获得的财务帮助，包括直接补贴贷款和直接无补贴贷款（如果适用）。
- 要接受经济援助，包括学生贷款，请联系您的经济援助办公室。
- 签署任何支持文件，例如主本票 (MPN)。
直接无补贴贷款资格
大多数有资格获得联邦援助的学生都有资格获得直接无补贴贷款。
你的家庭经济状况如何并没有关系。 即使是富裕的家庭也可能有资格。
证据需求：
- 美国公民、国民或合格的非公民
- 拥有高中文凭或同等学历（例如 GED）
- 至少有一半时间参加了认可的学位或证书课程
- 没有现有的联邦学生贷款违约。
- 满足联邦学生援助的一般要求。
不必要：
- 信用调查
- 担保人
- 申请单独贷款
直接无补贴贷款利率
直接无补贴贷款利率是固定的，在贷款期限内不会改变。
每年 1 月 XNUMX 日，当天或之后发放的新贷款的利率都会重置。
私立学生贷款利率
- 可变利率开始于：2.49% APR
- 固定利率开始于：3.75% APR
私人学生贷款显示的最低年利率提供给最有信誉的本科生贷款候选人，包括在注册自动付款时降低 0.25% 的利率。 截至 15 年 2022 月 XNUMX 日的利率。
联邦学生贷款利率
对于 1 年 2022 月 30 日至 2023 年 XNUMX 月 XNUMX 日期间发放的贷款
| 学士学位 | 4.99% |
| 学士后文凭 | 6.54% |
| PLUS贷款 | 7.54% |
直接无补贴贷款的利息在首次发放贷款之日开始累积（应计）。 如果您不支付应计利息，则在您开始还款时将其资本化（添加到贷款总额中），从而增加贷款规模。
直接无补贴贷款费用
直接贷款的当前收费（1 年 2022 月 30 日至 2023 年 1.057 月 XNUMX 日）为 XNUMX%。 每笔贷款支付均需支付费用。 您可以从大学经济援助办公室要求增加贷款金额以支付费用，最高可达每年的贷款上限。
直接贷款上限：您可以借多少？
直接贷款计划具有适用于您可以借入的金额的年度和总贷款限额：
- 年度借款限制定义了您每学年可以借款多少。
- 总限制（也称为累积限制）定义了您可以通过贷款计划借多少钱。
作为经济援助的本科生。 我怎样才能提高我的贷款限额？
#1。 覆盖依赖
如果您的家庭情况不常见（例如，家长在监狱中），请联系您学校的经济援助办公室并申请依赖覆盖以获得独立学生限制。
#2。 拒绝父母加贷款
如果您父母的 Parent PLUS 贷款申请被拒绝，您将有资格获得与独立学生相同的贷款限额。 如需更多信息，请联系您学校的经济援助办公室。
贷款限制同样受到学院每年就读费用的限制。
以下费用包含在出勤费用中：
- 费用和学费
- 食宿
- 书籍
- 耗材
- 设备
- 交通
- 个人杂费
你能拿到多少钱？
联邦直接贷款计划对补贴和无补贴贷款有年度最高借款限制。 还有一个总借款限额。
#1。 未毕业的学生
如果他们在经济上仍然依赖父母，一年级本科生可以借到总计 5,500 美元的补贴和无补贴贷款。 只有 3,500 美元的金额有资格获得补贴贷款。 在本科教育的第一年，父母不符合 Direct PLUS 贷款资格的独立学生和受抚养学生最多可以借到 9,500 美元。 补贴贷款同样限制为最高 3,500 美元。
随着随后的每一年入学，贷款限额都会增加。 对于受抚养学生，总补贴贷款上限为 31,000 美元。 独立学生的总上限翻倍至 57,500 美元，补贴贷款上限为 23,000 美元。
警惕掠夺性贷款人。 已经发现大公司非法向不太可能偿还贷款的人提供贷款，并建议联邦贷款暂缓选择更好的救济选择。
#2。 研究生院学生
研究生和专业学生的直接贷款总额最高可达 138,500 美元，其中 65,500 美元可以得到补贴。 另一方面，研究生和专业学生自 2012 年以来才有资格获得无补贴贷款。
#3。 首次借款人
对于 1 年 2013 月 1 日至 2021 年 150 月 XNUMX 日期间属于该组的学生，您可以获得直接补贴贷款的学年数是有限的。 最长合格期限为计划声明长度的 XNUMX%。 换句话说，如果您注册四年制学位课程，您可以获得直接补贴贷款的最长时间为六年。 直接无补贴贷款不受此上限限制。
如果您的直接补贴贷款的第一次分配发生在 1 年 2021 月 XNUMX 日或之后，您可以收到多长时间没有时间限制。
补贴和无补贴贷款的利息
联邦贷款提供了一些可用的最低利率，特别是与商业贷款人相比，商业贷款人可能向借款人收取两位数的年利率（APR）：
在 3.73 年 1 月 2021 日或之后但在 1 年 2022 月 XNUMX 日学年之前授予的本科生直接补贴和无补贴贷款的年利率为 XNUMX%。
研究生和专业学生的无补贴贷款的年利率为 5.28%。 而且，与某些私人学生贷款不同，这些利率是固定的，这意味着它们在贷款期限内不会改变。
关于利息还有一件事要提。 虽然联邦政府在您毕业后的前六个月和延期期间支付直接补贴贷款的利息，但如果您推迟无补贴贷款或将任一类型的贷款延期，则您必须支付利息。
收入驱动的还款计划可能会导致每月还款额减少，但您可能仍会在 25 年后还款。
偿还补贴和无补贴贷款
当需要开始偿还贷款时，您会有很多选择。 除非您要求贷方提供替代选择，否则您将自动加入标准还款计划。 该计划允许您在长达十年的时间内每月支付相等的款项。
#1。 逐步还款计划
相比之下，分期还款计划从较少的分期开始，然后逐渐增加。 该计划还提供长达十年的期限，但付款结构使其比标准选项更昂贵。 还有许多收入驱动的还款计划可供需要每月付款灵活性的学生使用。
#2。 基于收入的还款
基于收入的还款要求您支付每月可自由支配收入的 10% 至 15%，并允许您分期还款 20 年或 25 年。 以收入为导向的计划具有降低每月成本的优势。 但是，您偿还贷款的时间越长，您将支付的总利息就越多。 此外，如果您的计划允许您免除部分贷款债务，您可能必须将其报告为应税收入。
好处是学生贷款利息可以免税。 截至 2021 年，您可以扣除高达 2,500 美元的合格学生贷款利息，而无需逐项列出。
扣除额会减少您当年的应税收入，从而降低您的税单或增加您的退税金额。 如果您全年支付了 600 美元或更多的学生贷款利息，您的贷款服务机构会向您发送 1098-E 表格以用于税收目的。
有补贴和无补贴的联邦直接贷款有什么区别？
联邦政府提供这两种贷款，必须连本带息偿还。 但是，政府将支付补贴贷款的一部分利息。
无补贴贷款是一件坏事吗？
无补贴贷款有许多优点。 它们适用于本科和研究生学习，学生无需证明经济需要即可获得资格。 请记住，一旦您取出贷款，利息就会开始累积，但您不必在毕业后偿还，而且与私人贷款不同，申请时没有信用检查。
补贴贷款比无补贴贷款更可取吗？
如果您符合条件，补贴贷款提供了许多优势。 虽然这些贷款并不总是比无补贴贷款好，但它们确实为借款人提供了比无补贴贷款更低的利率。 政府在学生在校期间和毕业后的六个月内支付利息。 另一方面，补贴贷款仅适用于表现出经济需要的本科生。
结论
直接补贴和无补贴贷款都可以用来帮助支付大学费用。 请记住，任何一种贷款最终都必须偿还，并带有利息。 因此，请考虑您需要借多少钱以及哪种还款方式最适合您的预算。
直接无补贴贷款常见问题解答
直接补贴或无补贴贷款哪个更好？
在比较补贴贷款和无补贴贷款时，补贴贷款名列前茅。 如果您符合条件，您将通过补贴贷款支付更少的利息费用并在您的贷款期限内节省资金。 然而，并不是每个人都有资格获得补贴贷款。
您必须在多长时间内还清无补贴贷款？
您将能够选择符合您要求的还款计划。 根据您选择的还款计划，您支付的金额和偿还贷款所需的时间会有所不同。 贷款回收期从 10 年到 25 年不等。 检查联邦学生援助网站的学生贷款还款部分。
什么是大学最好的贷款？
您最好的选择是补贴贷款。 在你上大学期间，联邦政府会支付这些贷款的利息。
参考资料
