无补贴贷款:定义、资格和利率(更新!)

无补贴贷款

学生贷款有多种形式和规模,评估您所有的融资方案可能会令人困惑。 高等教育贷款分为两种类型:来自政府的联邦贷款和来自金融公司的私人贷款。
直接无补贴贷款是为仍在学校就读并需要学费和其他学术支出援助的本科生提供的联邦贷款。 比较有补贴和无补贴的贷款要求、资格和利率,并确定哪个更适合您。

什么是无补贴贷款?

没有得到联邦政府补贴的学生贷款被称为无补贴贷款。 在支付之日,利息开始累积。 此外,应计利息被资本化并添加到贷款总额中,直到开始还款。 借款人有责任全额支付资本化利息。

但是,通过补贴学生贷款,政府会在符合条件的借款人在校期间(至少有一半时间)、毕业后的 6 个月宽限期内以及延期期间支付利息。

因为无补贴的直接贷款会花费您更多的利息,所以您应该先支付补贴贷款。 但是,并非所有借款人都有资格获得补贴贷款,并且每个学年您可以借款的金额都是有限的。 在申请无补贴的学生贷款之前,需要考虑以下几点。

什么是直接无补贴贷款?

利率、贷款限额和资格是直接无补贴贷款和补贴贷款之间的主要区别。

直接无补贴学生贷款比补贴贷款更贵,因为无补贴贷款的利息开始累积更早。 借款人负责在校期间和宽限期内产生的无补贴学生贷款的利息,以及延期和宽容。 借款人可以选择在产生利息时支付利息,也可以选择推迟支付,直到学生贷款开始还款。 所有联邦学生贷款的利率都是固定的。

借款人未按应计利息支付的,在到期还款时将利息资本化并计入本金贷款总额。 这可以将贷款规模提高十分之一到四分之一。 它还导致复利,因为利息是对资本化的利息征收的。

无补贴学生贷款的例子

无补贴的联邦斯塔福德贷款、联邦研究生加贷款、联邦父母加贷款、私人父母贷款以及合并和再融资这些贷款的贷款都是直接无补贴贷款的例子。

与无补贴的联邦贷款相比,私人学生贷款和家长贷款为借款人在校内和宽限期内支付学生贷款提供了额外的选择。 最受欢迎的是全额本金和利息延期支付、只付利息以及立即偿还本金和利息。 超过四分之一的私人学生贷款设定了每月每笔贷款的还款额,最典型的每月还款额是 25 美元。

在校内和宽限期内,联邦学生贷款允许完全延期。 对于联邦母公司贷款,可以立即还款。 由于联邦或私人学生贷款没有预付罚款,因此没有什么可以阻止借款人对不提供这些选择的无补贴贷款进行仅利息或固定付款。

无补贴的学生贷款约占所有学生贷款的五分之四。

无补贴学生贷款的资格

财务需求不需要有资格获得无补贴的学生贷款。 与有补贴的学生贷款相比,更多的学生可以获得无补贴的学生贷款。 每个人,甚至是富有的学生,都可能有资格获得无补贴的学生贷款。

借款人必须至少有一半时间作为普通学生在具有联邦资格的机构或大学的学位或证书课程中注册。 一些私人学生贷款将向仅半日制就读的继续教育学生提供贷款。 联邦学生贷款和大部分私人学生贷款的还款开始于借款人毕业或低于半日制出勤率的六个月。

学生必须具有高中文凭、GED 或同等学历才有资格。

学生必须是美国公民或永久居民才有资格获得联邦学生贷款。 如果借款人的担保人是美国公民或永久居民,那么一些私人学生贷款将借给国际学生。

学生必须具有良好的学术地位,在 2.0 的范围内至少有 4.0 的平均绩点 (GPA)。 该学生还将有望在正常时间范围内的 150% 内毕业。

借款人不得有过去的学生贷款违约。

大多数私人学生贷款都需要进行信用检查和 一个有信誉的担保人。

无补贴学生贷款贷款限额

无补贴贷款比补贴贷款有更大的贷款限额,允许学生借更多的钱。

在无补贴的联邦学生贷款中,独立本科生将有资格获得比受抚养本科生更高的贷款上限。 如果他们的父母因贫困而被拒绝联邦父母加贷款 信用记录,受抚养本科生可能有资格获得与独立学生相同的限制。

联邦学生贷款每学年都有年度贷款限额以及总贷款限额。 这是学生可以为他们的教育借款的最高金额。

如何申请无补贴学生贷款

即使对于无补贴贷款,联邦学生贷款也要求学生完成 免费申请联邦学生援助(FAFSA)。 要申请私人学生贷款,您无需填写 FAFSA。

提交 FAFSA 后,学院的经济援助办公室将向学生发送经济援助奖励信或通知。 这将指定学生有资格获得的联邦学生贷款的数量,包括补贴的和无补贴的。

学生必须在 studentaid.gov 上完成招生咨询并签署一份主本票 (MPN)。 父母借款人还必须签署 MPN。

如果学生是第一年的第一年借款人,联邦学生贷款可能会延迟最多 30 天。

资金将记入学生的大学账户,并首先用于学杂费。 如果学生将住在大学拥有或经营的住宿中,这笔钱也将用于食宿。 学分余额将在 14 天内退还给学生,用于支付其他大学费用。

学生和家长可以在私人贷款人的网站上申请私人学生贷款和私人家长贷款。

联邦无补贴贷款申请的要求

在获得联邦贷款之前,学生必须完成以下任务:

  • 申请FAFSA
  • 本票(主本票)
  • 招生建议

当前无补贴贷款利率

如果您获得联邦学生贷款,您必须偿还贷款和利息。 利率在贷款期间是固定的。

  • 目前学生直接无补贴贷款的利率为 4.45%(截至 1 年 2017 月 XNUMX 日)。
  • 目前针对研究生或专业学生的直接无补贴贷款利率为 6%。 (截至 1 年 2017 月 XNUMX 日)。

如果借款人未能支付应计利息,则将其资本化(添加到贷款余额中)。

最高贷款额

学校确定最高无补贴贷款金额,该金额受年度和总贷款限额的约束。

无补贴贷款与补贴贷款

补贴和非补贴贷款是联邦学生贷款,可供符合条件的学生使用,以协助支付四年制学院或大学、社区学院或贸易、专业或技术学校的高等教育费用。 通过美国教育部,参与学校的合格学生可以获得直接补贴贷款和直接无补贴贷款。 (这些贷款也被其他人称为斯塔福德贷款或直接斯塔福德贷款。)

直接补贴贷款和直接无补贴贷款有什么区别?

简而言之,直接补贴贷款提供了更好的条件来帮助有经济需要的学生。

直接补贴贷款摘要

谁有资格获得直接补贴贷款?

有经济需要的本科生可以申请直接补贴贷款。

你能借多少钱?

您可以借的金额由您的学校决定,并且不能超过您的经济需要。

谁来支付利息?

直接补贴贷款的利息由美国教育部支付。

  • 当您至少有一半时间在学校就读时,
  • 高中毕业后的前六个月(称为宽限期*),以及
  • 在延期期间(贷款支付延期)。

目前的利率是多少?

下图显示了在 1 年 2021 月 1 日或之后以及 2023 年 XNUMX 月 XNUMX 日之前支付的直接补贴贷款和直接无补贴贷款的利率。

本科借款人 研究生或专业借款人
3.73% 5.28%
直接贴息贷款和直接无贴息贷款 直接无补贴贷款

请注意: 上面显示的利率是贷款期限内的固定利率.

接受直接补贴贷款有时间限制吗?

不可以,如果您的直接补贴贷款的初始支付是在 1 年 2023 月 XNUMX 日或之后,那么您可以获得直接补贴贷款的时间没有期限限制。
如果您是 1 年 2013 月 1 日或之后以及 2023 年 XNUMX 月 XNUMX 日之前的首次借款人,您可以获得直接补贴贷款的时间限制(以学年计算)。

如果您受到此限制,您将无法获得超过您当时注册的计划报告长度的 150% 的直接补贴贷款。 这被称为您的“最长合格期限”。 您的最长合格持续时间通常由当时规定的课程长度决定。 联系您的学校通常会为您提供任何先前学习计划的公布长度。

例如,如果您就读四年制学士学位课程,您可以获得最多六年的直接补贴贷款(四年的 150% = 六年)。 如果您参加了为期两年的副学士学位课程,您可以获得最多三年的直接补贴贷款(两年的 150% = 三年)。

我是否有可能失去获得更多直接补贴贷款的资格?

不,自 1 年 2021 月 150 日起,您不能失去直接补贴贷款资格,因为您在已公布的 XNUMX% 计划期限到期后仍继续注册计划。

如果您因超过 150% 的时间限制而失去了补贴贷款资格,则从 1 年 2021 月 XNUMX 日或之后开始的新补贴贷款资格将恢复。

如果您是 1 年 2013 月 1 日或之后、2021 年 XNUMX 月 XNUMX 日之前的新借款人,并且在您的最长资格期限内获得了直接补贴贷款,则您不再有资格获得额外的直接补贴贷款。 但是,您可能已经获得了直接无补贴贷款。

在直接补贴贷款进入还款之前,我是否可以对利息负责?

自 1 年 2021 月 XNUMX 日起,新的直接补贴贷款在开始还款前或延期期间不会失去补贴优惠。

某些类型的注册可能会导致您对您的直接补贴贷款产生的利息负责 美国教育部 如果您是 1 年 2013 月 1 日或之后、2021 年 XNUMX 月 XNUMX 日之前的新借款人,通常会支付它。这被称为递减利息补贴。

如果您负责在此期间支付直接补贴贷款的利息,您的联邦贷款服务机构会提醒您。

如果您的直接补贴贷款在 1 年 2021 月 XNUMX 日之前失去了补贴福利,并且您在该日期的债务大于零,则这些贷款的补贴福利将追溯恢复。

这笔贷款除了利息还有其他费用吗?

是的,所有直接补贴和直接无补贴贷款都有贷款成本。 贷款费用按贷款金额的百分比计算,并从每笔贷款支付中按比例扣除。 如下图所示,该比例根据贷款最初发放的时间而波动。

直接补贴贷款和直接无补贴贷款有不同的贷款费用。

首次付款日期 贷款费用
1年2019月1日或之后,2020年XNUMX月XNUMX日之前 1.059%
1年2020月1日或之后,2022年XNUMX月XNUMX日之前 1.057%

1 年 2019 月 XNUMX 日之前首次发放的贷款有不同的贷款费用。

我需要采取哪些进一步的措施才能获得贷款?

如果您获得联邦学生贷款作为经济援助计划的一部分,您的学校将指导您如何获得贷款。
如果您是第一次收到直接贷款,您将需要

  • 完整的入学咨询,帮助您了解贷款还款义务的工具; 和
  • 签署称为主本票的贷款文件,同意贷款条款
  • 请联系您打算就读的机构的经济援助办公室,以获取有关贷款申请程序的更多信息。

我将如何获得贷款?

学校最初会将您的贷款资金存入您的学校账户,以支付学费、杂费、食宿费和其他学校开支。 如果有任何剩余的贷款资金,它们将偿还给您。 所有贷款必须仅用于教育目的。

我收到贷款后谁会联系我?

在您收到直接贷款后,您的贷款服务机构将与您联系(您将贷款偿还给贷款服务机构)。 您的贷款服务机构会及时通知您直接贷款的状态以及您获得的任何新的直接贷款。

你应该什么时候开始偿还你的无补贴贷款?

毕业或低于半日制入学后,您将有六个月的宽限期,然后您必须开始偿还您的直接无补贴贷款。 在此期间,您的贷款服务机构将提供还款信息,并在您必须开始付款时通知您。

您可以从几种不同的联邦学生贷款还款计划中进行选择; 您可能会被自动分配到一个,但您可以随时免费修改您的计划。 如果您不确定哪种计划最适合您,请让您的贷款服务机构引导您了解各种可能性。

无论您选择哪种计划,尽快开始偿还学生贷款都是至关重要的。 即使您没有义务在宽限期内还款,利息也会累积,因此请尝试至少支付最低利息以防止您的债务升级。

另请参阅: IRRL:利率、减免、再融资贷款

尽可能每月支付超过最低应付金额。 这将导致您的余额随着时间的推移而下降得更快。 如果您多付,贷款服务商可能会将其用于下个月的付款; 因此,您可能需要明确要求将其应用于当月的付款。

最后,如果您有几笔学生贷款,请跟踪余额最大和利率最高的贷款。 如果您可以支付超过最低限度的费用,请先将其用于这些贷款,因为从长远来看,这将帮助您节省更多的钱。

有哪些还款安排?

有多种还款方式可供选择,以满足借款人的特定需求。 您的贷款服务机构可以帮助您了解您的还款方式。 根据您选择的还款计划,您通常有 10 到 25 年的时间来偿还贷款。

毕业还款计划

相比之下,渐进还款计划从较小的分期付款开始,然后逐渐增加。 该计划还包括长达十年的期限,但付款结构与标准选项不同,因此您需要支付额外费用。 对于按月灵活付款的学生,还有许多以收入为导向的还款计划。

基于收入的还款

例如,基于收入的还款 (IBR) 将您的付款限制为每月可自由支配收入的 10% 至 15%,并允许您将还款分摊至 20 年或 25 年。 以收入为导向的计划具有降低每月成本的优势。 但是,有一个问题:您延迟支付贷款的时间越长,您支付的总利息就越多。 此外,如果您的计划允许您免除任何贷款债务,您可能需要将其披露为应税收入。

好处是学生贷款利息可以免税。 从 2,500 年开始,您可以扣除高达 2023 美元的合格学生贷款利息,而且您无需逐项列出即可利用此扣除额。

扣除额会降低您当年的应税收入,这可能会减少您的税单或增加您的退税金额。 如果您全年支付了 600 美元或更多的学生贷款利息,您的贷款服务机构将向您发送 1098-E 表格以用于税收目的。

如果我无法偿还贷款怎么办?

如果您无法按计划分期偿还贷款,请尽快联系您的贷款服务机构。 您的贷款服务商可以帮助您了解保持贷款最新状态的选择。 例如,您可能想要修改您的还款计划以降低您的每月还款额,或者您可能想要请求延期或宽限期,这允许您暂时停止或减少您的贷款支付。

如果我意识到我不需要贷款或者我只需要所提供资金的一部分,我可以取消贷款吗?

是的。 您可以随时通知您的学校,在发放贷款之前取消全部或部分贷款。 在发放贷款后,您有一段特定的时间可以取消全部或部分贷款。 取消贷款的方法和时间范围将在您的期票和您从您的机构获得的任何额外信息中说明。

我的贷款有可能被免除或解除吗?

如果满足某些条件,您可能有资格取消或免除全部或部分贷款。

无补贴贷款的利弊

在您获得无补贴贷款之前,请检查其优点和缺点。

优点

直接无补贴学生贷款的好处包括:

  • 您不需要证明有经济需要。 这在各种情况下都很有用,例如,当您用尽了基于需求的补贴贷款的借款限额但仍不足以支付所有学费时。
  • 如果您是研究生或专业学生,则可以使用这些贷款,而不是补贴贷款。
  • 借贷能力大于补贴贷款。
  • 与私人贷款不同,您可以从各种联邦还款计划中进行选择,为您提供更大的自由度。
  • 此外,与私人贷款不同,无补贴的联邦贷款(和有补贴的联邦贷款)不需要信用检查。

但是,有几个缺点需要考虑:

缺点

  • 兴趣立即开始累积。 如果您或您的父母在您上学期间无法支付利息,则应计利息会添加到您的贷款本金中,从而增加借贷成本。 因此,您应该努力在毕业前还清这些贷款的所有利息。
  • 有补贴和无补贴的联邦贷款的年度借款限额,因此您可能无法根据需要借款。 在这种情况下,您也许可以补充私人贷款。

密切关注您的信用。

学生贷款会对您的信用产生长期影响,其后果可能是有利的,也可能是不利的,具体取决于您的选择。 当你开始上学时,最好留意你的信用,看看它的位置以及你的学生贷款如何影响它。

结论

直接补贴和无补贴贷款都可以用来帮助支付大学费用。 请记住,任何一种贷款最终都必须连本带利地归还。 因此,请考虑您需要借多少钱以及哪种还款方式最适合您的预算。

无补贴贷款常见问题解答

直接无补贴贷款的利率是多少?

直接补贴和直接无补贴贷款的当前利率(在 1 年 2021 月 1 日或之后以及 2022 年 3.73 月 5.28 日之前首次支付)分别为 XNUMX%(本科生)和 XNUMX%(研究生或专业学生)。 利率在贷款期间被锁定。

无补贴贷款是私人的吗?

私人学生贷款的利率可能高于或低于联邦贷款利率,具体取决于您的情况。 通常,私人学生贷款没有补贴。 如果是无补贴贷款,您将对全部贷款加上所欠利息负责。

如果你不还清学生贷款会怎样?

如果您没有在 90 天内支付学生贷款,就会迟到,您的信用评分也会因此受到影响。 270 天后,学生贷款被视为拖欠,可能会移交给收款机构进行收款。

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私人学生贷款可能有浮动或固定利率,根据您的情况,可能比联邦贷款利率更高或更便宜。 通常,私人学生贷款没有补贴。 在无补贴贷款的情况下,您将对所欠利息的全部贷款负责。


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