自雇退休:意义、计划、选择和账户

自雇退休
图片来源:经济时报

为自己工作的好处很多,但缺点也很多。 其中最重要的一项是需要完全靠自己规划退休。 换句话说,您负责确保退休后的生活质量令人满意。 在此之前,要创造那个生命,越早开始越好。 幸运的是,对于那些自雇人士来说,有几种自我退休计划。 成为个体经营者会给你一种自由的感觉。 但是,它并不免除您为退休储蓄的责任。 相反,它应该强调省钱的重要性。 继续滚动以更深入地了解自雇退休计划。

概述

自营职业有很多优势,包括更高的灵活性和更高的收入潜力,以及作为船长的内在满足感。 与许多公司员工相比,个体经营者面临更高的退休储蓄障碍。 换句话说,想一想如何创建适合您自己的退休储蓄账户。 然而,自雇退休计划为为自己工作的人提供税收优惠。 鼓励他们储蓄和投资,以便他们在退休后能够保持舒适的生活水平。 

自雇退休计划

自雇退休计划是您在没有雇主协助的情况下自行开设和供款的任何退休储蓄账户。 因此,当您是个体经营者时,制定退休计划至关重要,因为除了您,没有其他人关心您的退休生活。

这意味着,作为企业主,与个人 IRA 相比,您每年可以为自雇退休计划供款更多。 此外,如果您不确定使用哪个计划进行储蓄,您可以考虑咨询受监管的财务顾问,他们会根据您的个人需求和情况提供建议。

自雇退休计划的步骤

虽然您离退休还很遥远,但您应该为自己计划,为未来制定一个有效的退休计划。 因此,您必须考虑退休后会发生什么。 以下是为退休做准备的五个步骤。

#1。 想想你的退休生活

如果您没有花一些时间考虑一下,就不可能为退休做出适当的计划。 第一个要考虑的问题是你什么时候想退休,考虑到你的工作,这应该是现实的。 设定一个时间框架也有助于确保您步入正轨。因此,请考虑您计划如何度过您的退休生活,以及这对您的收入需求意味着什么。 请记住,通货膨胀意味着生活成本将在整个退休期间上升,这应该包含在您的计划中。

#2。 设定养老金目标

清楚地知道您希望何时退休以及您想要的生活方式,您就能更好地了解您退休时需要多少养老金。 此外,财务规划师可以帮助您了解您需要多少资金并牢记您的目标。 请注意,最终总和乍一看可能令人生畏。 但是,一旦您将其分解为定期捐款并了解投资将如何支持增长,它就会显得更容易实现。 

#3。 为你开启合适的养老

牢记养老金目标,开设养老金账户并定期供款。 有几种养老金可供选择,包括个人养老金、自投个人养老金和利益相关者养老金。 这些养老金中的每一种都有利弊需要权衡。 因此,花一些时间研究选项并与财务顾问讨论以选择适合您的选项。

#4。 立即保护您的收入

你现在的收入很重要。 毕竟,这是定期供款的来源,如果您现在感到不安全,您可能不愿意将额外的钱用于养老金。 例如,收入保障保险可以根据您平时收入的一定百分比为您提供固定收入,但如果您病得太重而无法工作。 它可以让您对当前的财务状况充满信心,并可以带来收益。 但是,在购买财务保护产品之前,请确保评估您的优先事项并选择适合您的产品。

#5。 寻求建议

退休计划对任何人来说都是复杂的。 如果您是个体经营者,情况可能会更加复杂。 因此,寻求财务建议可以帮助您充分利用您的储蓄,同时兼顾您现在的安全和您的退休生活。 这是一个可以帮助您了解退休适合您更广泛的计划和您可以期待的生活方式的步骤。

此外,仅仅因为上述步骤使您走上了正确的道路并不能保证成功。 但是,您越早认识到经济危机对您收入的影响,您就越有可能为自雇退休采用最佳储蓄账户,以帮助您实现长期目标。 

您可以领取社会保险并成为个体经营者吗?

是的,因为社会保障不一样。 无论您是自雇人士还是为他人工作。 自雇人士以与雇员相同的方式获得社会保障工作积分,并有资格根据他们的工作积分和收入获得福利。

自雇退休计划:最适合您的选择

自雇退休计划的最佳选择为为自己工作的人提供税收优惠,激励他们储蓄和投资以支持退休后舒适的生活水平。 因此,允许他们积累财富,同时可能减少他们当前的纳税义务。 但这一切都归结为根据您的目标、家庭、收入等为您的职业和生活方式选择最佳计划。 

如何选择最佳的自雇退休计划:最适合您的选择

选择适合您的自雇退休计划的最佳选择取决于几个因素。 在选择计划之前,暂停一下并问自己以下问题:

  •  您想每年为退休储蓄多少钱?
  •  你每年能存多少钱?
  •  除了您的配偶之外,您是否计划在您的企业中雇佣员工? 如果有,有多少?
  • 您想投入多少时间和金钱来管理您的退休计划?
  • 您是否愿意进行免税捐款或免税提款
  • 在制定和维护您的计划时您希望承担的行政负担水平

最佳个体经营退休计划

以下是可用的最佳自雇退休计划,

#1。 九月爱尔兰共和军

SEP IRA 允许个体经营者为自己和雇员制定退休计划。 这种计划提供了一种延税方式,可以按照传统 IRA 的规则进行储蓄,但会在 61,000 年以 2022 美元的最高年度供款限额对它们进行增压。使用 SEP IRA 不会妨碍您使用传统 IRA 或 Roth IRA(你真的应该这样做)。

#2。 传统和罗斯 IRA

传统的 IRA 提供前期税收减免,因为在您供款的那一年,供款在州和联邦所得税申报表上都可以免税。 您是否可以申请全部或部分扣除取决于您的收入。 当您在退休期间进行合格提款时,您只需为您的储蓄缴纳普通所得税。 但是,对于 Roth IRA,没有扣除供款,因为所得税在存入您的储蓄之前已从您的薪水中扣除。 

#3。 独奏 401(k)

单独的 401(k),也称为个人 401(k),类似于传统的雇主资助的 401(k) 计划,但如果您有配偶以外的雇员,则不能供款。 您既作为“雇主”又作为“雇员”做出贡献,使您有能力储蓄更多。 此外,个人还可以根据自己的需要决定进行免税延期或税后罗斯延期。

#4。 简单的爱尔兰共和军

这种自雇退休计划非常适合员工人数不超过 100 人的小企业主,因为它提供带有雇主匹配选项的延税账户。 这意味着雇主不必自己支付所有费用。 此外,雇主的主要好处是他们可以匹配员工的供款,但不必为每个符合条件的员工按比例供款。 此外,员工拥有和管理他们的账户,可以选择他们想要投资的股票、共同基金和其他资产,

#5。 固定收益计划

固定收益计划可以让您在递延税款的基础上存入更多金额,但它们更适合收入持续较高的个人。 供款限额取决于多种因素,包括年龄、收入和从业年限,但每年的福利限额可以超过每年 200,000 万美元。“对于大多数人来说,固定收益计划并不是一个真正值得的选择,但这取决于关于您的财务状况,尤其是您的收入。

但是,固定收益计划的设置可能更麻烦,而且维护成本通常更高。 但如果你贡献足够多,这些成本可能值得权衡。 “在某些情况下,根据您是否持续供款与一次性大额供款,它可能是一种有效的工具,可以为您的退休储蓄提供比其他标准合格退休计划更多的美元。

#6。 健康储蓄账户 (HSA)

作为自由职业者,您可能需要支付健康保险费用。 个人医疗计划的免赔额往往很高。 如果这是您的情况,请考虑开设一个健康储蓄账户 (HSA)。 虽然是为医疗费用而不是退休年而创建的,但 HSA 可以作为事实上的退休账户。 此外,一旦您年满 65 岁,您可以出于任何原因撤回它们。 如果是医疗费用(当前费用或报销旧费用),它仍然是免税的。 但如果是非医疗费用,则按当前税率征税。

自我退休的好处

自雇退休计划的主要好处是它具有税收优惠。 这取决于您选择的计划类型,您可能不必为供款缴税。 如果您的供款被征税,就像在罗斯 IRA 中一样,您可以在退休后将您的储蓄用作免税收入。

自雇人士的社会保障最高限额是多少?

该金额是对您净收入的最高 12.4 美元征收 160,200% 的社会保障税,并对您的全部净收入征收 2.9% 的医疗保险税。 如果您的收入超过 200,000 美元(联合申报的已婚夫妇为 250,000 美元),您必须多缴纳 0.9% 的医疗保险税。

我如何获得个体经营者 401(K) 的资格?

没有年龄或收入限制,但您必须是没有雇员的企业主。 66,000 年总计高达 2023 美元,并为 7,500 岁或以上的人额外追加捐款 50 美元。

Solo 401K 和 Sep 哪个更好?

总之。 由于年度供款限额相似,个人 401(k) 和 SEP IRA 可能看起来相似,但 401(k) 可能是单身自由职业者更好的选择。 单独的 401(k) 允许您以更快的速度在账户中储蓄,尽管它仅适用于单身人士企业(或与配偶)。

最后的思考

说到退休储蓄,越早越好。 这是因为你推迟捐款的时间越长,积累你想要的金额就越困难。 因此,退休计划都提供税收优惠作为为退休储蓄的激励措施。 也就是说,越早开始,越有利于成功储蓄。 无论您的目标是与工作场所养老金相匹配(至少 5%),还是只是转移现有的养老金。 如果您选择定期存入款项,最好在您的工资包一开始就这样做。 这样,您就不会想跳过付款。

参考资料

  1. 什么是自雇税,如何计算?
  2. 自雇税:税率、计算方法和扣除额
  3. 如何纳税:您应该了解的内容和指南
  4. 自雇扣除:含义、运作方式和指南
  5. 合同工作:含义、示例、税收及其运作方式(在新的浏览器选项卡中打开)
  6. 离婚成本:国家成本和律师费
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