如果您需要支付紧急维修费用、不可预见的账单或临时管理您的财务流动，无担保个人信用额度可能是您的理想工具。 但是，确切地说，什么是个人信用额度？ 营业额 向您介绍您需要了解的有关个人信用额度的所有信息，包括优点和缺点，以及申请时需要注意的事项，以便您选择最能满足您需求的信用额度。
什么是个人信用额度？
个人信用额度，通常称为 PLOC，是金融机构在特定时期内向您提供的固定金额的信用额度。 客户经常使用它来合并债务、扩大业务、支付医疗费用、重组当前债务、修理房屋和其他目的。
个人信用额度是信用卡和个人贷款的混合体。 但是，有一些显着特征：
- 个人信用额度允许您分期收到资金，而个人贷款是一次性付款。
- 只有您从中提取的钱才能赚取利息。
- 一旦信用额度完全还清，您就可以再次提取这笔钱。 此选项并非始终可用，并取决于贷方的酌情决定权。
- 申请和维持信用额度可能会涉及费用，例如申请费或维持费。 这将因贷方而异。
获得个人信用额度的流程是什么？
无担保个人信用额度是一种开放式贷款，允许借款人在预定期限内根据需要提取资金。 资金可通过银行转账或信用额度检查获得。 此外，借款人在贷款期间获得了一个不能超过的信用额度。 可以提供限额从 1,000 美元到 100,000 美元不等的个人信用额度。
当从贷款中提取资金时，利息立即开始累积； 利息只对未偿还的款项征收，直到在预定的还款期还清为止。 借款人通常每月支付最低付款额，就像信用卡付款一样。 最低还款额有所不同。 但是，它可以作为固定费用或未偿债务的百分比征收，通常为 1% 或 25 美元，以较高者为准。
个人信用额度通常是无担保贷款，这意味着贷款没有抵押品，如果借款人违约，贷款人也没有追索权。 借款人可能被允许存入抵押品以获得更有利的条件，通常是更低的利率。 个人信用额度需要建立年度或每月维护费。 逾期和退回的款项也需支付附加费。
个人信用额度通常允许您以您认为合适的方式使用资金，只要总支出不超过信用额度。 还提供房屋净值信贷额度和公司信贷额度。 这些贷款的运作方式类似于个人信用额度，但有担保贷款（房屋净值）或仅限于特定费用（与业务相关的活动）。
个人信用额度的重要特征
在为个人信用额度选择贷方时，需要考虑几个因素。
#1。 信用额度范围
您应该选择信用额度范围可以调整以满足您的需求的贷方。 一些贷方仅提供几千美元的个人信用额度，这可能不足以满足您的特定项目或价格。 其他贷方提供高达数十万美元的个人信用额度。 这些通常由抵押品担保或需要收入证明。 许多个人信用额度的最高额度为 20,000 美元。
#2。 费用和费率很低。
大多数贷方的利率基于华尔街日报的最优惠利率，但您应该货比三家以验证您是否获得了最优惠的价格。 选择低利率和费用的贷方可能会帮助您节省资金并更快地还清债务。
#3。 任期限制是无限的。
根据您的要求，您可能希望选择提供连续期限限制且没有定义信用额度结束日期的贷方。 这意味着您可以根据需要继续从您的信用额度借款，而无需重新申请。
#4。 适应性强的应用程序和付款方式
没有多少贷方能够让借款人完全在线申请和维护他们的账户，所以如果这对您很重要，请寻找这样做的贷方。 另一方面，如果您更喜欢亲自办理银行业务，则应调查在您附近设有实体办公室的银行和贷方。
另请参阅： 公司信用卡：公司信用卡和政策
个人信用额度的还款结构
由于市场的还款计划范围，借款人应注意与其贷款相关的具体条款。 如前所述，大多数个人信用额度的功能类似于信用卡。 另一方面，其他还款安排确实存在，并且可能伴随着沉重的条件。 我们在下面列出了一些不太常见的还款类型：
#1。 提取和还款期限：
个人信用额度可能有单独的提款期和还款期，允许借款人在提款期内提取资金，同时要求在还款期内每月付款。
#2。 气球支付：
在该期限结束时，个人信用额度可能需要支付全部金额，这被称为气球支付。 如果借款人无法偿还全部金额，则需要再融资。
#3。 需求信贷额度：
在极少数情况下，银行可能会提供“需求信贷额度”，其作用类似于传统信贷额度，但允许贷方随时要求还款。
个人信用额度：优点和缺点
与其他快速资金来源相比，个人信用额度具有各种优势，但并不是每个人的最佳选择。 在申请之前，请考虑优点和缺点。
个人信用额度的优势
#1。 快速获得资金：
在提款期间，您可以随时从个人信用额度借款。 根据您的贷方，您可以通过银行分行、在线或通过移动应用程序获得信用额度。
如果您担心透支账户，一些银行将允许您使用 PLOC 作为透支保护。 如果您经常开支票或担心透支帐户，这可以让您高枕无忧。
#2。 与信用卡具有竞争力的价格：
个人信用额度通常比信用卡提供更便宜的利率。 但是，您的 PLOC 的利率将根据您的贷方和个人信用记录而有所不同。
#3。 无需抵押：
与其他选择（例如使用您的房屋净值作为抵押品的房屋净值信贷额度）不同，PLOC 不会。 因此，如果您没有房屋或汽车作为抵押品，这可能是一个不错的选择。
#4。 只需为您进行的抽奖付费：
使用 PLOC，您无需支付任何费用，直到您使用您的资金。 您可以提取任何数量的资金，不超过您的限额，您只需支付提取的金额加上利息。
个人信用额度的缺点
#1。 比 HELOC 更高的利率：
HELOC 是一种有担保的信用额度，因为您的房屋被用作所欠金额的抵押品。 另一方面，个人信用额度被认为是无担保的，因为它缺乏抵押品。 这意味着 PLOC 的利率很可能会更高。
#2。 利息不可扣税：
您不能从税收中扣除信用额度的利息。 这增加了开设 PLOC 的成本。
#3。 信用差和/或信用记录短使其难以获得资格：
因为 PLOC 上没有抵押品，所以贷方必须依赖您的承诺，即您将偿还所借的款项。 这意味着，如果您的信用记录不佳，他们不太可能为您提供 PLOC。
#4。 过度借贷风险：
在整个抽奖期间，您最多可以借入 PLOC 限额。 但是，当提款期到期时，您必须偿还全部借入金额以及任何应计利息。 如果您没有适当的还款计划，您将面临过度借贷的风险。
#5。 浮动利率：
由于 PLOC 通常具有可变利率，因此很难预测您最终将支付多少利息。
典型费率、费用和条款
根据我们对多家贷款机构提供的条款的研究，我们提供了个人信用额度的常用费率、条款和费用列表：
| 平均利率 | 可变（基于最优惠利率），一般为 9.30% – 17.55% |
| 期限范围 | 6 个月 - 5 年或灵活 |
| 信用额度范围 | $ 1,000 - $ 100,000 |
| 平均费用 | 年度维护费：25 - 50 美元无支票处理费无预付款罚款滞纳金：32 美元或逾期每月付款的约 7.5% 退还费用：25 - 39 美元 |
| 还款时间表 | 包月 |
如何获得个人信用额度
要获得个人信用额度，您必须拥有 690 或以上的信用评分和稳定的信用记录。 还需要工资记录和工作证明。 许多提供个人信用额度的组织要求您拥有 支票账户 与他们一起，并且您通过区域分支机构申请，这限制了您的可能性。 以下是个人信用额度最重要的要求：
- 付款历史： 准时付款的记录表明您是负责任的借款人。
- 信用值: 信用机构 评估您的信用评分，这反映了您的财务状况和偿还贷款的机会。
- 经济状况： 您的财务状况可以包括您的债务收入比、手头现金和净资产，所有这些都代表您偿还贷款的能力。
为什么您应该（或为什么不应该）使用个人信用额度？
您想知道个人信用额度是否对您有好处吗？ 虽然个人信用额度是一种灵活方便的借贷方式，但并非在所有情况下都适用。
谁应该考虑个人信用额度？
如果您有一笔大笔开支，但不确定要花多少钱，您可以探索个人信用额度。 例如，如果您想修缮房屋或完成房屋装修项目，您可能希望申请个人信用额度来支付这些费用。
个人信用额度的利率通常低于信用卡，但对于信用较弱的借款人来说，它们可能更难获得资格。
谁不应该考虑个人信用额度？
如果您确切知道需要在一个项目上花费多少，个人贷款可能比个人信用额度更可取。 借款人可以获得大笔款项，然后通过个人贷款按月固定分期偿还。
对于想要坚持严格预算的借款人来说，个人信贷额度可能不是最佳选择，因为它们可以提供超支的诱惑。
哪种形式的信用额度最适合我？
有多种类型的信用额度 (LOC)。 个人信用额度就是一个例子。 每种 LOC 都有其自身的优点和缺点。 评估您的方案以及每种 LOC 类型的特征将帮助您确定哪种类型最适合您。
#1。 个人信用额度
如果您在短期内有一些不可预见的个人需求但没有抵押品（例如房屋或汽车），PLOC 可能是您的最佳解决方案。 因为贷方相信你会用这种 LOC 偿还你借的钱，所以 PLOC 通常提供给信用良好或特殊的人。
#2。 业务信用额度
商业信用额度和个人信用额度在功能上是等效的，因为您将获得一个信用额度，您可以根据需要提取和偿还。 另一方面，商业信贷额度可能有更高的限额，并且专为企业量身定制。 企业可以将信用额度用于各种目的，包括设备采购和短期现金流问题。
#3。 房屋净值信贷额度 (HELOC)
您在房屋中建立的资产用于确定您可以通过房屋净值信贷额度借款的金额。 与个人信用额度不同，这些贷款是有担保的，这意味着您的房屋被用作贷款的抵押品，而未能偿还贷款可能会导致丧失抵押品赎回权。 然而，由于这种借贷会带来更大的风险，因此利率通常会大大降低。
如何找到最佳个人信用额度
如果您想获得个人信用额度，您需要两件事：良好的信用评分和可靠的信用记录。
People Driven Credit Union 的信用顾问 Dave Sullivan 说：“你希望获得尽可能好的信用。” “如果您有任何循环信用额度，请在申请前尽可能多地偿还，并确保已将信息记录到信用局。”
尽管个人信用额度 (PLOC) 的利率可能高于房屋净值信用额度 (HELOC)，但 PLOC 的利率通常远低于信用卡预借现金或发薪日贷款的利率。
与几家贷方核实，看看谁会为您提供最优惠的利率。 您应该考虑利率、还款安排和提款期的长度。
PLOC 的申请流程与任何其他贷款的申请流程相似，并且经常在线进行。 一旦您选择了贷方和所需的信用额度，您需要提供您的姓名等信息， 社会安全号码，以及就业和收入信息。
最佳无担保个人信用额度
#1。 KeyBank：最佳无担保个人信用额度。
对于其正常的无抵押信贷额度，KeyBank 提供的利率范围相当狭窄，从 10.74% 到 15.99% 不等。 虽然 KeyBank 不是可用的最低无担保利率，但 15.99% 的指示最高限额可以使信用评分适中的无担保借款人为其利率设定合理的上限，使其成为我们认为的最佳个人信用额度之一。
KeyBank 还提供高达 5,000 美元的无担保小额个人信用额度。 要申请 KeyBank，您必须首先开设一个账户并居住在以下州之一：阿拉斯加州、科罗拉多州、康涅狄格州、爱达荷州、印第安纳州、马萨诸塞州、缅因州、密歇根州、纽约州、俄亥俄州、俄勒冈州、宾夕法尼亚州、犹他州、佛蒙特州，或华盛顿。
无担保个人信用额度可能没有最低的可用利率，但对于信用良好但没有抵押品的借款人来说，它们是一种可行的选择。 无法自行获得资格的借款人可以寻求共同担保人或共同申请人。
缺点： KeyBank 与其他地区性银行一样，并非所有合格申请人都可以使用。 如果 KeyBank 不适合您（地理上或其他方面），请考虑下面列出的替代方案。
#2。 Regions Bank：最有保障的个人信用额度。
由于其低年利率、灵活的条款和广泛的可及性，Regions Bank 是我们在信贷提供者的最佳非家庭资产担保额度中的首选。 贷方提供任何有担保信贷额度提供者中最低的 APR 范围，从 7.5% 到 8.5% 不等，并允许您每年更新您的信用额度，而对更新次数没有限制。
担保信用额度可以低至 250 美元或您选择存入帐户的金额（最高 100,000 美元）形成。 您还可以使用 Regions CD 账户、储蓄账户或货币市场账户来确保您的信用额度； 有趣的是，它也接受非美国人的申请。 地区也获得了商业改善局的认可。
对于信用记录有瑕疵的申请人来说，有担保的信用额度是一个很好的选择。 它使借款人能够在其信贷额度上获得低利率，同时提高他们获得批准的机会。 但是，如果您未能支付账单，贷方将有权没收抵押品。
缺点： 居住在该地区 15 个州以外的借款人将难以获得信贷额度，因为信贷额度申请需要到分行访问。
#3。 PenFed：为信用不佳的人提供的最佳个人信用额度。
五角大楼联邦信用合作社 (PenFed) 是我们为信用不佳的消费者提供信用额度的首选。 PenFed 和其他信用合作社通常更愿意与信用不良的成员合作制定可接受的贷款条款。
加入比您想象的要容易： 任何想在 PenFed 开立储蓄账户的人只需支付 5 美元的存款即可。 作为一家信用合作社，其所有贷款和信贷额度的年利率 (APR) 限制为 17.99%，这与其他银行可能收取更高的利率不同。 信用不佳的 PenFed 成员可以通过获得共同签名者来改善他们的申请。
PenFed 的信贷额度比其许多竞争对手的利率更高，但它具有固定利率的优势，这在其他地方通常是不可用的。 这保证了只要您的信用额度有效，您的利率就不会改变。 要申请，有兴趣的申请人必须首先加入 PenFed。
缺点： 由于信用额度通常分配给信用记录和评级较高的消费者，因此 PenFed 候选人仍可能被拒绝。 我们还向不希望加入信用合作社或不符合 PenFed 资格的借款人推荐上述 KeyBank：它不指定信用条件并接受联署人和共同借款人。
我们的首选摘要。
为了提供快速比较，我们在下表中总结了我们最好的个人信用额度公司。 有关我们如何评估每个供应商的更多信息，请参阅下面的方法部分。
| 最适合… | 贷款人 | 年利率 | 贷款金额 |
| 无抵押信用额度 | KeyBank银行 | 10.74的％ - 15.99％ | $ 2,000 - $ 50,000 |
| 有担保的信用额度 | 地区银行 | 7.50 8.50％％金 | $ 250 - $ 100,000 |
| 信用不良 | 五角大楼联邦信贷联盟 | 14.65的％ - 17.99％ | $ 500 - $ 25,000 |
我们的选择方法
为了找到最佳的个人信用额度，我们评估了十几个信用套餐。 我们在审查期间评估了以下标准：
具有竞争力的 APR：
个人信用额度有担保和无担保两种形式。 由于与无担保循环信贷相关的内在风险问题，许多贷方将要求信贷额度高于分期贷款利率。
贷款金额及条款：
大多数个人信贷额度是按周期安排的，APR 会根据最优惠利率每月调整一次。 某些行也可以分为支出期和还款期。 我们评估了每个贷方在贷款数量和期限方面提供了多少回旋余地。
费用：
几家贷方会收取年度维护费。 其他贷方在单独的处理费之上施加预付罚款。 该部分是根据附带成本的大小和频率进行评估的。
访问贷方：
许多银行不允许非客户获得个人信用额度。 根据您的银行业务，这会限制您访问各种贷方。 该部分是根据资格条件和贷方位置进行评估的。 您也许可以通过一些贷方在线完成整个申请程序。
贷方信誉：
我们审查了通过商业改善局对每个贷方提出的持续投诉以及公司的声誉。 “NR”评级可能表明该公司的详细信息在我们评估时正在更新，或者该公司由于 BBB 内部政策而被摘牌。
个人信用额度的替代品
个人信用额度是个人寻求额外资金以实现其目标的众多解决方案之一。 但是，如果您无法获得资格，请不要绝望。 消费者可以选择多种贷款方式。
#1。 个人贷款：
个人贷款和个人信用额度之间最显着的区别是个人贷款是一次性交易。 贷方将发放资金并期望按预定时间表偿还。
#2。 信用卡：
信用卡用于短期购买融资，而个人信用额度用于较大的金融交易和投资。 大多数信用卡的利率明显高于个人信用额度，如果您不每月还清全部金额，您将面临高额罚款和利息。
#3。 HELOC：
房屋净值信贷额度是一种贷款，允许您以房屋净值借款。 因为这是抵押贷款，所以利率将低于个人信用额度。
我可以提高个人信用额度的限额吗？
是的，您可以提高个人信用额度的限额，但这取决于您的信用额度的条款和条件以及贷方的批准程序。 一般来说，如果您有良好的信用记录并且按时还款，您的贷方可能愿意提高您的限额。
错过付款对我的个人信用额度有何影响？
错过付款会对您的信用评分和信用记录产生负面影响，还可能导致滞纳金或额外的利息费用。
我可以使用个人信用额度来创业吗？
是的，个人信贷额度可用于为小企业融资，尽管可能还有其他专门为小企业主设计的融资方案提供更优惠的条件。
我获得个人信用额度批准后，需要多长时间才能收到资金？
批准后收到资金所需的时间因贷方而异，但通常需要几个工作日。
申请破产时是否考虑个人信用额度？
当然，个人信用额度在破产申请中可能被视为债务，并且可以作为破产程序的一部分予以解除。
如果我不能再用我的个人信用额度付款怎么办？
如果您无法再支付个人信用额度，您的贷方可能会选择关闭您的信用额度并要求立即偿还未偿余额，这可能会对您的信用评分和信用记录产生负面影响。
结论
个人信用额度可能是借钱的好方法，尤其是对于信用良好的人。 它有可调整的条款，可以帮助处理现金流或大笔开支。
在同意进一步借款之前，评估您的需求并确保您的预算有足够的能力支付新的每月付款。 当您准备好申请时，请联系一些贷方以比较费率。
个人信用额度常见问题解答
获得信用额度难吗？
如果您的信用不佳，可能很难获得信用额度。 当您需要钱时，寻找提供“不良信用”信用额度的贷方可能不是您唯一的选择，甚至不是最好的选择。 其他类型的信用可能值得探索。
您需要多少信用评分才能获得信用额度？
无抵押贷款是个人信用额度。 也就是说，您要求贷方相信您的还款能力。 要获得一个，你需要有一个良好的信用评分——700或更高——以及按时偿还债务的记录。
贷款更容易还是信用额度更容易？
与信用额度相反，个人贷款更容易预算。 另一方面，信用额度可以为您提供借贷灵活性。 您可以借到您的信用额度，退还金额，并根据需要使用信用额度再次借款。
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