商业贷款的申请程序几乎可以深入了解您财务历史的各个方面。
当涉及到申请 商业贷款，最好提前做。 但是您必须为您的贷款申请会议做好准备——许多企业主在需要现金时无法满足商业贷款标准，因为他们没有准备好。
您应该在访问贷方之前收集获得商业贷款资格所需的文件和其他信息。
而且，在您需要资金之前，您至少应该了解贷方的具体指导方针。
您想知道如何获得商业贷款的资格吗？ 继续阅读以了解如何在 2023 年申请最佳商业贷款。
什么是商业贷款？
商业贷款是完全出于商业原因的贷款。 与所有贷款一样，它需要形成必须连同利息一起偿还的债务。 银行贷款、夹层融资、资产融资、发票融资、小额贷款、商业现金垫款和现金流贷款都是商业贷款的例子。
商业贷款是企业主与银行或私人贷方之间的贷款协议。 企业需要资金来为运营提供资金，或者只是为了开始并开始产生利润。 银行和贷方都渴望提前借钱给他们，只要他们按时还本付息。
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有几个因素会影响企业和创业者是否可以将贷款用作债务资本。 公司的信用质量是最重要的因素，但其他因素，如运营时间长短、可能提供的任何抵押品以及当前的财务状况都会产生影响。
商业贷款的类型
以下是 2023 年九种最佳商业贷款和创业贷款
- 定期贷款
- SBA贷款
- 业务信用额度
- 设备贷款
- 发票保理和发票融资
- 商业房地产贷款
- 小额贷款
- 个人贷款
- 特许经营贷款
- 商户现金垫款
#1。 定期贷款
定期贷款是小企业最好的贷款之一，包括您在一定时期内归还的一笔款项。 通常，每月付款将是固定的，并将包括本金债务之上的利息。 定期贷款使您可以自由地将其用于多种目的，包括普通支出和设备。
#2。 小企业管理局贷款
小企业管理局 (SBA) 贷款对寻求低成本政府支持贷款的企业家很有吸引力。 然而， SBA贷款 以其冗长的申请流程而闻名，这可能会导致您错过资金。 批准和收到贷款可能需要长达三个月的时间。
#3。 业务信用额度
业务信用额度，例如 信用卡，为借款人提供循环信用额度，通常可以通过支票账户访问。 您可以在信用额度内消费，退款，然后提取更多资金。
如果您不确定需要多少钱，这些选择是完美的，因为您只需为提取的金额支付利息。 相比之下，定期贷款迫使您支付全额贷款的利息，无论您是使用部分还是全部。 许多业务信用额度是无担保的，这意味着不需要抵押品。
#4。 设备贷款
如果您需要为购买主要设备提供资金但没有现金，则设备贷款可能是一种选择。 这些贷款旨在帮助您支付昂贵的机器、车辆或具有转售价值的设备，例如计算机或家具。 在大多数情况下，如果您无法偿还贷款，您购买的设备将被用作抵押品。
#5。 发票保理和发票融资
难以按时收到付款的企业主可能希望考虑发票保理或 发票融资 （又名应收账款融资）。 您可以将未付发票出售给贷方，并通过使用发票保理提前收取发票价值的一定百分比。
未付发票可用作抵押，以通过发票融资获得欠款的预付款。 两者之间的主要区别在于，保理让购买您发票的公司可以控制收款，而融资要求您收款以归还借入的金额。
#6。 商业地产贷款
商业房地产贷款（也称为商业抵押贷款）可以帮助您为新的或现有的财产融资，例如办公室、仓库或零售空间。 这些贷款的功能类似于定期贷款，可以让您购买新的商业地产、扩建现有场地或为现有贷款再融资。
#7。 小额贷款
小额贷款是面向企业的适度贷款，可为您提供 50,000 美元或更少的现金。 由于贷款金额非常小，这些贷款对于年轻公司或不需要大量资金的人来说可能是一个有用的选择。 许多小额贷款是由组织或政府提供的，例如 SBA，尽管您可能需要提供抵押品（例如公司设备、房地产或个人资产）才能获得这些贷款的资格。
#8。 个人贷款
A 个人贷款 可能用于业务目标。 对于初创公司来说，这是一个可行的选择，因为银行通常不会向没有经营历史的公司提供贷款。
这些贷款完全根据您的信用评分获得批准，但您必须拥有良好的信用才能获得资格。
#9。 特许经营贷款
尽管您仍然需要资金，但成为特许经营商可以帮助您比从头开始更快、更轻松地实现企业所有权目标。 此外，特许经营贷款可以帮助您支付启动特许经营的初始投资，让您尽快启动和运行。 虽然您是从贷方获得融资的人，但一些特许人可能会向新的加盟商提供资金。
#10。 商户现金垫款
商家现金垫款，与传统的现金垫款一样，成本很高。 这种形式的现金垫款需要为未来的销售借款。
为了换取大笔现金，您将用您每日信用卡销售额的一部分或每周从您的银行账户中付款来偿还。
与发票融资/保理相反，商家现金垫款使用信用卡交易作为抵押品，而不是未清发票。
商业贷款要求
以下是简易商业贷款的前 10 项商业贷款要求列表：
- 营业时间
- 个人信用评分
- 商业信用评分
- 年营业收入及利润
- 银行对账单
- 个人和商业报税表
- 贷款用途
- 贷款额度
- 商业配套
- 实体类型
>。 经商时间
每个贷方都想知道您经营了多长时间。 您经营业务的时间越长，对您的申请就越有利，因为它告诉贷方您的公司随着时间的推移取得了成功。
最后，请记住，应牢记两年标记。 如果您的公司成立不到两年，获得商业贷款并非不可能，但它确实限制了您的选择。
尽管银行不太愿意向成立不到两年的企业提供贷款，但互联网贷方通常对您的营业时间有更灵活的标准。
>。 个人信用评分
您的信用评分是您获得资金资格所需满足的最重要的商业贷款要求之一。
贷方将要求您提供个人信用记录和财务详细信息，以估计您偿还贷款的可能性——如果您的财务状况良好，贷方希望您也能够管理您的企业财务。
>。 商业信用评分
您的企业信用评分以与您的信用评分表明您的借贷历史相同的方式衡量您公司的信誉。 您的商业信用评分取决于您公司对供应商和贷方的付款历史。 您公司的行业、规模和收入都会对您的分数产生影响。
许多企业主不知道他们的公司有信用评分，或者这是一种常见的小企业贷款条件。 话虽如此，三大组织跟踪公司信用，每个组织都有其独特的技术来确定您的商业信用评分。
此外，许多贷方使用 FICO SBSS 评分来分析您的贷款申请，因为它是基于您来自其他三个机构的商业信用评分以及您的信用评分和您公司的财务状况的组合。
因此，在申请小企业贷款之前，您应该了解您公司的信用评分。
>。 年营业收入及利润
您可以从不同的贷方那里找到的针对小企业的最典型贷款之一是您公司的年收入和利润。
贷方通常希望查看过去 60 天内更新的年初至今损益表，以及前两年的报表。
话虽如此，为了批准您的资金，银行将希望确定您的公司是盈利的。 另一方面，另类贷方通常会有年收入最低要求，而不是盈利要求。
最后，无论贷方的要求如何，您的公司财务状况越强（如年收入和利润所示），您就越有可能以最便宜的价格获得融资和商业融资。
>。 银行对账单
贷方会查看您的银行对账单，看看您是否负担得起贷款并能够偿还。 银行对账单还可以为贷方提供有关您如何管理进入组织的现金的信息。
因此，贷方通常需要四个月的商业银行对账单来支持您对公司财务历史所做的断言。 如果您正在寻求 SBA 贷款或传统银行贷款，则需要提供更多银行对账单。
>。 个人和商业报税表
贷款人将使用您的纳税申报表，就像您的个人和企业信用评级一样，来评估您的个人和企业财务状况，从而评估您支付和偿还商业贷款的能力。
一般来说，您至少需要提供最近两年的个人纳税申报表。 如果您有一家直通公司（独资企业、合伙企业或 S-corp）并在纳税申报表上申报您的业务的损益，则这些记录尤其必要。
话虽如此，如果您拥有一家作为公司纳税的公司或有限责任公司，您的营业税申报表将尤为重要。
在这些情况下，贷方将利用您最近两年的营业税申报表来验证您的收入、利润和成本。
>。 贷款目的
这似乎很明显，但标准的初创企业贷款要求是一份详细说明您打算如何使用贷款资金的声明。
在此声明中，您应该尽可能明确——通常，贷方允许广泛的贷款目的； 但是，他们希望确保您申请的金额与贷款的目的相符。
>。 贷款额度
您还需要指定您的贷款金额 - 即您想从贷方借多少钱 - 这与贷款目的直接相关。
一般来说，银行拥有最高的资本，可以提供六位数和七位数的贷款。
因此，如果您需要较少的资金（少于 250,000 美元），银行通常不是最佳选择。 少量资金很可能需要使用其他贷方，在某些情况下，还需要 SBA 贷款。
有了这个商业贷款要求，提前明确说明您需要多少资金（以及您打算如何使用它）是至关重要的——当然，您不想要求超出您能承受的范围。
>。 商业计划
商业贷款可能并不总是需要商业计划或贷款建议，但对某些人来说可能是必需的。
例如，对于典型的定期贷款和 SBA 贷款，您无疑需要提交一份商业计划书。
您将能够在业务计划中写出您的财务目标——未来的销售额、利润、收入、现金流等——以及定性的公司目标。 您将希望利用这份文件向您的贷方证明您已经考虑了您的业务的所有潜在前景和问题，以及您打算如何创建一家成功的公司。
>。 实体类型
贷方很可能会要求您声明您的商业实体类型，这是最简单的商业贷款要求之一。
了解您的公司的组织方式可能会让您的贷方深入了解您如何管理和运营您的小型企业。 此外，尽管这种情况并不常见，但一些贷方不会向单一的独资企业或合伙企业提供贷款。
商业贷款利率
商业贷款的利率可能会有很大差异。 现在获得最佳信用率会对您的盈利能力产生长期影响。
根据美联储的最新数据，银行的平均商业贷款利率在 2.58% 到 7.16% 之间。
了解小企业贷款价格将帮助您选择最佳解决方案并为企业主节省资金。 这是您需要了解的有关商业贷款利率和成本的所有信息。
贷方：银行小企业贷款往往利率最低，但资质要求严格。 在线贷方的资格条件较少，但收取的费用较高：互联网商业贷款的利率从 9% 到 99.9% 不等。
另请参阅： 无补贴贷款：定义、资格和利率（更新！）
贷款类型：贷方为小企业提供各种贷款，利率因产品而异。 由美国小企业管理局赞助的贷款通常是最好的选择。 SBA 贷款利率从 5.50% 到 8% 不等。
您的财务状况：贷方将考虑资格因素，例如您的信用评分、营业时间和营业收入。 如果您看起来是一个危险的借款人，那么您提供的利率几乎肯定会更高。
您的抵押品：如果您使用商业抵押品（例如库存或财产）担保贷款，贷方可能会为您提供较低的利率。
商业贷款计算器
商业贷款可以帮助您建立或发展您的公司，但您应该在借钱之前了解您正在从事的业务。
商业贷款计算器将向您显示获得贷款的费用。 为了显示您可以对还款产生多大影响，请更改期限并每月分期付款。
最好的商业贷款计算器计算商业贷款的回报和总支出。 成本也可以计入计算器，以确定贷款的真实年利率或 APR。
计算 点击此处
如何申请商业贷款- Utimate Guide
这是有关如何申请商业贷款的最终分步指南：
- 决定你为什么需要融资
- 探询您的获取资格
- 比较商业贷款选项
- 收集所需文件
- 提交您的申请
决定你为什么需要融资
有各种类型的商业贷款。 确定您需要融资的原因将帮助您选择合适的贷款类型。
以下是一些常见场景的示例：
- 购买新设备
- 根据需要借钱
- 借一小笔钱
- 创办企业
- 支付日常运营费用
探询您的获取资格
尽管商业贷款标准各不相同，但贷方在考虑您的商业贷款申请时可能会考虑以下四个因素：
- 信用值
- 抵押品和/或个人担保
- 营业时间
- 年收入
比较商业贷款选项
商业贷款可以从多种来源获得。 下面列出了三种最常见的贷方类型。
网上贷款人
小型企业企业家可以从在线贷方获得许多贷款产品，包括定期贷款、商户现金垫款、信贷额度和小额贷款。
传统银行
许多相同类型的商业贷款可以从传统银行获得，也可以从在线贷方获得。 通过银行而不是在线贷方或小额贷款机构申请小企业贷款的主要好处是银行通常为合格的候选人提供更便宜的利率。
小额贷款机构
小额贷款机构主要是向符合条件的申请人提供高达 50,000 美元的小额贷款的非营利组织，目的是为不符合标准商业贷款资格的企业主提供资金。 这一次的商业贷款通常有更宽松的资格要求。
收集所需文件
一旦您确定了您的贷款替代方案，请收集必要的凭证。 贷方很可能需要以下物品：
- 个人和企业纳税申报表
- 营业执照
- 公司章程
- 个人和商业银行对账单
- 损益表
- 财务报表
- 业务计划
- 建筑物租赁
在申请之前，请与贷方确认需要哪些文件。
提交您的申请
最后一步是提交小企业贷款申请。 您可以在线或亲自进行此操作，具体取决于您选择与之合作的贷方。
以下是贷方可能要求的一些信息：
- 姓名
- 商家名称
- 社会安全号码（SSN）
- 所需贷款金额
- 贷款目的
- 营业税号
- 年收入
此外，您必须在提交申请后等待批准决定。 如果您的贷款获得授权，贷方将在发放资金或建立您可以从中提取的信用额度之前向您发送贷款协议以供您签署。
结论
对于获得公司贷款的资格，没有一种万能的解决方案。 虽然您可能认为您需要完美的信用评分和较高的年收入才能获得最佳的小企业贷款，但大多数贷方会考虑许多因素 - 如果您在某个方面缺乏，例如信用评分低，您可能能够通过其他领域的实力获得贷款，例如较低的现有债务水平。
而且，通过适当的计划和合理的财务决策，您可以提高快速获得商业贷款的机会。
最佳商业贷款常见问题及解答
小企业贷款需要抵押吗？
如果需要抵押品，则取决于您寻求的公司贷款类型。 影响是否需要抵押品的其他标准包括贷款规模、信用记录和业务年龄。
商业贷款需要什么信用评分？
获得商业贷款资格所需的个人信用评分因贷方的资格要求而异。 但是，最低信用评分标准可能在 500 到 680 之间。
获得资格所需的商业信用评分因贷方而异。 此外，这取决于您寻求的贷款类型以及贷方使用的商业信用评分。 例如，为了通过 SBA 的预筛选流程，您通常需要 155 的最低公司信用评分。然而，大多数贷方将其最低信用评分标准设置在 160 到 165 之间。
没钱怎么办商业贷款？
尽管大多数贷方都有年收入要求，但即使您的公司没有钱，也可以获得商业贷款。 一些贷方提供无文件商业贷款，不需要商业收入证明。 要获得资格，您很可能需要良好的信用和个人担保。
我可以获得信用不良的商业贷款吗？
尽管获得信用不良的小企业贷款会更加困难，但它仍然是可行的。 一些贷方专门为个人信用不佳的客户提供商业贷款。 如果您获得授权，贷方几乎肯定会向您收取更高的利率。
考虑与具有良好信用评分（根据 FICO 至少 670 分）和可观收入的共同签名人一起申请，以赚取较低的利率并增加您获得批准的机会。
什么是小企业贷款？
小企业贷款是各种贷方为不同目的向公司提供的融资。
