当您想买房时，了解您的住房费用比率可以帮助您计算出您可以买得起多少房子。 住房费用比率用于计算您可以借多少钱买房。 以下是对住房费用比率 (FHA) 及其公式的详细介绍。
住房费用比率
住房费用比率是将住房支出与税前收入 (EBT) 或 税前收入. 大多数情况下，贷方在贷款过程开始时将该比率用作其信用分析的一部分。 换句话说，银行等贷方在尽职调查期间使用该比率，同时确定借款人是否有资格获得贷款。
住房费用比率最常见的应用是住房抵押贷款。 为确保借款人能够偿还抵押贷款，贷方会非常详细地检查借款人的信用记录。
该比率通常与债务收入比 (DTI) 结合使用，以确定借款人可获得的最大信贷额度。
房主的总住房成本包括他们每月的抵押贷款支付（本金和利息），以及他们的运营成本，例如财产税和保险，以及他们的能源账单，以及与他们的房屋相关的任何其他费用。 确实，贷方希望在贷款申请中详细列出借款人的所有住房费用。
借款人的住房总成本对住房费用率有很大影响。
住房费用比率 Fha
在抵押贷款申请过程中，FHA 住房费用比率（债务收入比）标准用于比较借款人的经常性负债和总收入。 为了更好地了解您每个月必须花多少钱，您可以将总收入除以总固定支出（包括抵押贷款），然后将该数字除以总收入。
FHA 的抵押贷款支付费用占总收入的比例为 31%，FHA 的总固定支付比例为 43%。 FHA 贷款可接受的合格比率就是所谓的 (4155.1 4.F.1.a)。
在申请 FHA 担保的抵押贷款时，贷方必须遵守这些标准。 银行里有足够的钱来支付你每月的经常性债务以及拥有房屋的成本是必不可少的。
FHA 合格率说明
FHA 允许的合格比率，通常称为债务与收入比率，简单地表示为您的月总收入占您每月经常性支出的百分比。 FHA 允许的合格率有两种主要类型：
#1。 抵押贷款支付费用与有效收入的比率（4155.1 4.F.2.b）：
要计算这个比率，您只需要知道您每月的抵押贷款支付成本与您的总收入相比有多少。 FHA 建议您的总抵押贷款支付成本不应超过您总有效收入的 31%。 如果您的房屋符合节能住宅 (EEH) 计划的条件，则 FHA 规定的比例更高，为 33%。
#2。 总固定支付与有效收入之比 (4155.1 4.F.2.c)：
要计算这个比率，您必须考虑您的整体债务承诺，其中包括您的抵押贷款支付以及您所有的经常性每月账单。 有资格获得 FHA贷款，您必须每月支付 43% 的有效收入。 如果您参加了 EEH 计划，FHA 还将您获得资格所需的百分比提高到 45%。
“本金和利息、房地产税的托管存款、危险保险、抵押贷款保险费、房主协会会费、地租、特别评估”和“任何符合条件的二次融资的付款”都包含在 FHA 的债务对-收入准则。
计算你的债务收入比
您应该利用前端和后端比率来计算您的债务与收入比率。 使用前端比率确定您的有效收入与允许的抵押贷款支付比率。 您将每月的抵押贷款付款除以您的每月总收入。
使用百分比，将比率乘以 100 即可得出最终百分比。 假设您每月的抵押贷款付款为 2,250 美元，总收入为 8,500 美元。 以下是您如何计算税款：
25 美元/2,250 美元的 8,500% 是总额的 26.5%
要确定您的有效收入占固定支付总额，请应用后端比率计算。 将您的每月总收入除以每月按揭付款和所有其他每月支出的总额。 通过将比率增加 100，您可以将其表示为百分比。 假设您每月的抵押贷款付款为 2,500 美元，您的每月经常性总支出为 1,405 美元，总收入为 8,500 美元。 您的计算将如下所示：
2,500 美元 + 1,405 美元，或 43 美元的 8,500%。
改为使用在线工具计算您的债务与收入比率。
建议的费用注意事项和豁免
一些费用可以包含在借款人的总抵押贷款付款中，而其他费用可以根据 FHA 的债务收入比标准排除在外。 在计算您的债务收入比时，您应该考虑以下债务：
- 汽车付款
- 贷款支付
- 信用卡付款
- 法院命令的子女抚养费
- 赡养费
- 法律费用
您不应在债务收入计算中包括以下项目：
- 育儿费用
- 实用工具
- 租金或当前抵押贷款付款
- 娱乐
但是，FHA 更改了此条款，因此您预计在 10 个月内还清的贷款不再豁免。 如果您与债权人就超过 1,000 美元的债务有任何未决纠纷，即使您符合信用评分标准，您也无法再获得 FHA 赞助的贷款。
其他重要要求
此外，当您申请 FHA 贷款时，您还必须考虑您的财产税和任何其他可能弥补它们的因素。
新建筑税和房地产税
为遵守 FHA 规则，您必须准确估计您每月托管的财产税。 根据 FHA 的规定，新开发项目预计将根据土地价值和土地的任何其他改进来估算财产税。
补偿因素
如果贷方提供了重要且有据可查的补偿因素，则您不能超过 FHA 允许的合格比率。 HUD-92900-LT 表格注释部分必须从您的贷方的角度提供这些补偿变量。 可能的补偿要素包括：
- 只要您的收入和支出在过去一两年内保持不变，您就应该能够支付您计划包含在债务收入比中的住房成本。
- 如果你有很多钱或其他方式还清房子，你也许可以。
- 如果您在房产上花费了超过建议首付的 10%。
- 如果您的信用记录表明您有能力将大部分收入用于住房，您可能有资格获得较低的利率。
- 如果您在储蓄和管理资金方面有良好的记录。
管理你的债务收入比
如果您的债务与收入的比率高于 FHA 的建议，请不要担心。 您可以通过偿还信用卡债务每月省钱。 为了降低您的债务与收入比率，现在还清一些即将到来的经常性每月费用。
合并你的债务也可以让你停止支付一些每月的账单。 如果您拥有房产并拥有出色的信用评级或大量股权，则为债务合并进行再融资是有意义的。
住房费用比例公式
计算您的住房费用比率不需要复杂的计算或任何类型的数字计算器。 您可以使用一些您已经知道的关于您的收入和您打算购买的房屋价格的典型指标来计算这个比率。
让我们仔细看看住房费用比率公式。
#1。 将所有住房费用加在一起
在您开始寻找新家之前，您需要考虑所有可能的成本。 对于那些正在评估抵押贷款申请的人来说也是如此。
考虑一笔 30 美元的 250,000 年期贷款，利率为 3.2%。 额外费用包括下列费用：
- 208 美元的抵押贷款保险
- 250 美元的住房协会费用
- 250美元的财产税
- 136美元的房主保险
- 您的初始本金和利息抵押贷款支付 1080 美元
总而言之，您需要 1924 美元的额外费用。 在计算您的住房成本时，请记住，您不会为门外的房子支付 250,000 美元。
#2。 计算你的总工资
现在是时候弄清楚你每个月可以赚多少钱了。 作为论证，假设您的月收入为 7150 美元。 对于此统计数据，请记住计算您从工作或奖金或子女抚养费或赡养费中获得的任何税前收入。
#3。 除以您的税前收入
将您的每月住房费用除以您的月收入，得出您的住房费用比率。 以下是公式：
924 美元除以 7150 美元等于 0.269，或大约 27%。
使用住房费用比率法，您应该预计将大约 27% 的税前收入用于住房成本。
#4。 评估结果
一旦你计算了你的住房费用比率，就该回顾你的发现了。 请记住，如果住房费用比率大于 28%，承销商通常会拒绝贷款。
如果承销商仅查看我们假设情景中的住房费用比率，那么潜在借款人很可能会被接受贷款，因为该比率为 27%。 如果您每月的住房成本超过您每月总收入的 28%，您可能会发现自己处于困难的财务状况。
即使您的住房费用比率高于 28%，您仍然有机会获得抵押贷款（尽管您的贷款选择必然受到限制）。 例如，如果您提供较大的首付或有抵押品，一些贷方会接受您。
不过，如果有必要，您始终可以在接下来的几个月甚至几年内提高您的住房费用比率。 您可以通过寻找更实惠的房产、寻找税收较低或不收取额外费用的房子等等来做到这一点。
我相信您可以使用这个逐步的公式来确定住房费用比率。
什么是住房费用比率？
抵押贷款人利用住房费用比率作为他们的主要工具之一，以确定借款人的总收入中有多少应该用于支付房屋费用。
住房费用比率如何运作
住房费用比率是贷款人用来确保借款人能够偿还贷款的借款人收入的最重要信息之一。
- 为了弄清楚他们能买得起多少房子，准房主需要知道他们的住房费用比率。 作为一般规则，大多数传统贷方更喜欢不超过 28% 的房屋费用比率。
- 联邦住房管理局 (FHA) 的贷款价值比 (LTV) 略高，为 31%。
- 请记住，该金额是在考虑借款人的 DTI 和其他变量的背景下考虑的，因此可能会出现例外情况，以允许略高的比率。
如何计算比率？
比率是使用除法对两个量进行的数值比较。 这种比较的公式是 A/B，其中 A 和 B 是要比较的两个数据点。 换句话说，您正在获取数据点 A 并将其除以数据。
什么是住房费用率公式？
住房费用比率公式=所有住房费用的总和+您的总工资，除以您的税前收入。
什么是住房费用率Fha？
FHA 住房费用比率（债务与收入）标准用于比较借款人的经常性负债和总收入。
结论
住房费用比率是住房成本与税前收入（EBT）的比较。 家政费用包括从基本维护到大修的任何费用（水电费、财产税、保险等）。
住房费用比率只是所有财产费用的总和除以税前工资，而 FHA 住房费用比率（债务与收入）标准用于比较借款人的经常性负债和总收入。
住房费用比率常见问题解答
什么是住房费用率Fha？
FHA 住房费用比率（债务与收入）标准用于比较借款人的经常性负债和总收入。
什么是住房费用率公式？
住房费用比率公式=所有住房费用的总和+您的总工资，除以您的税前收入。
