消费者经常使用贷款来为购买房产、教育、减债和日常生活支出提供资金。 有不同的消费贷款类型 营运资金、设备、房地产、增长和库存，用于发展小型企业。 简而言之，贷款市场提供了广泛的可能性。 因此，检查哪种形式的债务义务最适合您至关重要。 下面将详细讨论不同类型的消费贷款，以及它们将如何影响您的财务状况。
什么是消费贷款？
消费者贷款是向消费者提供的贷款，以帮助他们为特定类型的费用提供资金。 换句话说，消费贷款是债权人向消费者提供的任何类型的贷款。 贷款可能有担保（由借款人的资产担保）或无担保（不由借款人的资产担保）。 有不同类型的贷款可供消费者使用。
消费贷款的类型
最常见的消费贷款类型是分期贷款。 贷方将这些贷款一次性大量发放给消费者，然后随着时间的推移以通常按月还款的方式偿还。 抵押贷款, 助学贷款，汽车贷款和个人贷款是最受欢迎的消费分期贷款产品。 因此，贷方通常会评估消费者的信用评分和债务与收入比率，以确定他们有资格获得的利率和贷款金额。
消费者贷款类型及其符合条件的利率和贷款金额。
| 最高贷款额 | 期限长度 | 有担保还是无担保？ | |
| 抵押贷款 | 高达 424,100 美元的合格贷款 超过 424,100 美元的巨额贷款 |
15或30年 | 担保 |
| 助学贷款 | 每年高达 12,500 美元的联邦本科贷款 因私人贷款而异 |
取决于借款人的债务和研究生收入 | 无抵押 |
| 汽车贷款 | 通常高达 100,000 美元 | 2至7五年 | 通常是安全的 |
| 个人贷款 | 无抵押贷款 25,000 至 50,000 美元 最高 250,000 美元的担保贷款 |
通常长达 10 年 | 以上皆是 |
#1。 抵押贷款
消费者利用抵押贷款为购房融资。 由于大多数房屋的成本大大高于个人一年的平均收入，因此抵押贷款设计通过将成本分摊多年来使房屋所有权更加负担得起。 30 年期固定利率抵押贷款是最常见的家庭融资类型。 这笔消费贷款通过称为摊销的过程在 30 年内以固定的每月分期付款方式偿还。
还可以提供期限为 15 年或 20 年的抵押贷款，但频率要低得多，因为它们的月供远远高于 30 年的抵押贷款。
抵押贷款计划因赞助它们的组织而异。
房利美和房地美支持传统抵押贷款； FHA 贷款适用于低收入或信用不佳的人，并由 联邦住房管理局，和 VA 贷款是为退伍军人提供的，并得到退伍军人事务部的支持。 FHA 贷款适合想要首付低于 20% 的消费者，而传统抵押贷款更适合首付超过 20% 的消费者。
| VA贷款 | FHA贷款 | 传统抵押贷款 | |
| 按揭保险 | 没有 | 贷款期限的前期和年度保费 | 支付直到达到 20% 的股权 |
| 最低首付 | 无要求 | 需要房屋价值的 3.5% | 大多数合格借款人的房屋价值的 3% |
| 最低信用评分 | 因申请人而异 | 500 为 10% 的首付 580 为 3.5% 的首付 | 620 用于固定利率640 用于可调利率 |
#2。 学生消费贷款
大多数学生贷款借款人选择联邦学生贷款，这些贷款利率固定，毕业后几个月才需要偿还。 补贴贷款和无补贴贷款是联邦学生贷款的两大主要类别。 有补贴的版本是为有最大经济需求的学生准备的，因为政府会在学生还在上学时支付贷款的利息。
无论财务状况如何，普通学生申请人都可以使用联邦无补贴贷款。 在经济上仍然依赖父母的本科生可以在整个职业生涯中总共借款 31,000 美元，无补贴贷款上限为 23,000 美元。 联邦贷款的利率对所有借款人都是一样的。
由于联邦贷款限额如此之高，一些学生选择了私人贷款。 私人贷款的利率通常比联邦贷款低一些，但利率会根据每个人的财务状况而有所不同。 私人贷方的学生贷款也可以通过浮动利率获得，这意味着利息支付会根据市场当前的利率而波动。 私人贷款限额因贷方而异。
#3。 个人贷款
个人贷款是消费贷款领域中适应性最强的贷款类型。 因此，与抵押贷款、车辆贷款和学生贷款不同，个人贷款可用于多种目的，包括减少债务、日常生活支出、假期和信用建设。 个人贷款的期限因用途而异。 但是，期限通常少于十年，最高金额通常限制在 100,000 美元。
个人贷款经常用于合并当前的信用卡债务。 如果余额没有还清，信用卡利息会迅速增加，因此个人贷款通常是偿还债务的更具成本效益的选择。 个人贷款可以有担保或无担保，具体取决于贷方。 没有抵押品的贷款利率更高，因为它们对贷方来说风险更大。
#4。 汽车贷款
汽车贷款可用于购买新车或二手车。 汽车贷款的期限通常从 24 个月到 60 个月不等，而 72 或 84 个月的较长贷款变得越来越频繁。 由于二手车的融资风险较高，大多数贷方将购买旧车的期限限制为 48 或 60 个月。 这是因为，与财产价值不同，汽车价值通常会随着时间的推移而下降。 因此，如果融资工具也用作抵押品，贷方必须确保其价值足以弥补借款人违约时的损失。
由于汽车价值迅速贬值，较短的贷款期限和较高的首付最适合汽车贷款。 购买较旧的二手车的借款人通常是“颠倒的”，这意味着他们所欠的贷款比汽车现在的价值还多。 为防止出现此问题，关键是不要以长期的回报计划借钱，并考虑您的汽车会以多快的速度贬值。 汽车贷款违约的影响可能很严重，因为即使在违约和资产没收之后，许多贷款服务商也会坚持还款。
#5。 小企业贷款
企业使用贷款的原因与个人的许多相同：填补短期资金缺口、支付日常费用以及购买房产。 大多数小企业贷款可用于一般业务费用，但也有特定的业务债务产品，例如类似于消费抵押贷款的商业房地产贷款和类似于信用卡的业务信用额度。 对于有特定需求的公司，可以使用更复杂的融资工具，例如发票保理和商家现金垫款。
对于希望增加库存、购买新办公空间或以其他方式扩大公司规模或为公司融资的业主来说，这些类型的消费贷款可能是一种宝贵的资源。 小企业贷款的范围从几千美元到一百万美元不等。 如果您正在考虑承担债务来为您的业务提供资金，请比较贷方和贷款种类，以找到最能满足您个人需求的贷款计划。
消费贷款：有担保与无担保
担保消费贷款
有担保的消费贷款是有担保支持的贷款（如果借款人违约，用于偿还贷款的资产）。 这些贷款通常为借款人提供更多资金、更长的还款时间和更低的利率。 贷款人的风险降低了，因为贷款有资产支持。 例如，如果借款人违约，贷方可以占有抵押资产并将其清算以结算到期金额。
无抵押消费贷款
无担保消费贷款是那些没有抵押品支持的贷款。 这些贷款通常为借款人提供有限的资金、更短的还款时间和更高的利率。 贷款人冒着额外的风险，因为贷款没有资产担保。 例如，在借款人违约的情况下，贷方可能无法收回未偿还的贷款金额。
消费贷款分类
#1。 长期贷款
开放式消费贷款，也称为循环信贷，是借款人可以用于任何类型的购买但必须在预定日期前偿还最低贷款金额和利息的贷款。 在大多数情况下，开放式贷款是无抵押的。 如果客户无法在到期日之前全额偿还贷款，将收取利息。
开放式消费贷款类似于信用卡。 信用卡允许消费者进行购买，但未结余额必须在到期时支付。 如果消费者没有还清信用卡上的未结余额，他或她将被收取利息，直到余额还清。
#2。 定息贷款
封闭式消费贷款，通常称为分期付款信贷，是一种用于为特定购买提供资金的信贷。 客户通过封闭式贷款在一定时间内每月支付相等的款项。 在大多数情况下，此类贷款是有担保的。 如果消费者无法支付付款金额，贷方可能会没收抵押资产。
常见问题解答
房屋抵押贷款、汽车贷款、信用卡、个人贷款、学生贷款、房屋净值贷款和 HELOC 贷款是常见消费贷款的例子。
如果您有更便宜的选择，个人贷款可能是一个糟糕的选择。 但是，选择它们也有令人信服的理由。 个人贷款不一定是可怕的事情。 如果您与信誉良好的贷方合作，出于正确的原因使用贷款，并且可以承诺偿还，个人贷款可能是一个不错的选择。
合并其他现有义务是获得个人贷款的最有力理由之一。 假设您有一些未偿债务——学生贷款、信用卡债务等——并且难以支付。 债务合并贷款是一种个人贷款形式，具有两个主要优点。
如果每月按时支付，少量、健康的债务对信用评分有益。 在抵押贷款申请之前通过还清债务来消除债务可能会对借款人的信用评分产生暂时的负面影响。
