共同签署人是指与借款人一起对贷款承担全部责任的人。 如果主要借款人未能付款，则共同签署人将承担偿还债务的经济责任。 共同签署人通常具有良好的信用评分和历史记录。 这 协助主要借款人 在获得贷款购买房屋或汽车，或获得个人贷款或学生贷款时。 无论如何，让您参与申请可以提高主要借款人被接受的机会，尤其是在他们信用不佳或财务资源有限的情况下。
不幸的是，共同签署可能对您没有那么有利。 事实上，作为共同签名人有几个危险。 如果您被要求成为其中之一，那么在签署任何文件之前，了解您作为共同签名人的要求和责任至关重要。
什么是共同签名者？
当另一个人（通常是朋友或家人）无法自行获得贷款资格时，共同签名人会介入。这可能是因为他们还年轻，还没有 建立了信用记录， 或者这可能是因为他们过去曾遇到过财务问题，因此他们的信用受损。
共同签名人充当贷方的备用计划。 他们通常有良好的信用和稳定的收入。 当两个人负责偿还贷款时，贷款人更有可能批准贷款。 其中至少有一个是高素质的借款人。
为什么共同签名者是有益的
如果您是打算在美国申请贷款的海外学生，几乎所有贷款人都会要求您有一个共同担保人。 另一方面，如果您是美国公民学生，则共同签名人可能会提高您被录取的机会并提高给定的利率。 许多学生，尤其是本科生，收入低，没有信用评分。 无论您是否需要担保人，担保人可以帮助您获得外国学生贷款的主要原因有两个：
- 共同签名人可以增加批准的可能性。
- Cosigners 可以帮助您降低利率。
与共同签署人获得贷款的流程是什么？
当有共同签名人在场时，贷方更有可能提供优惠的贷款条件，例如降低利率、更灵活的还款条件和更便宜的成本。
如果您拖欠贷款，贷方有权就这笔钱起诉您和您的共同签名人。 你们都同样有责任偿还全部借来的款项。
借款人的贷款要求
贷款审批中最重要的因素之一是您的借款历史。 贷方希望确认您过去曾借过钱并按时还款。 同样，他们想知道您目前是否拖欠任何贷款。 如果您已经陷入财务问题，他们会犹豫是否批准更多贷款。
贷方还希望检查您是否有足够的收入来偿还贷款。 这既是任何现有贷款，也是您正在寻求的新贷款。 他们 计算债务收入比， 它检查您的月收入中有多少现在分配给债务支付。 在有资格获得抵押贷款的情况下，百分比越小，最好不超过 43% 越好。
您的债务与收入比率的计算方法是用您每月的总债务支付除以您的税前每月总收入。 如果您每月赚取 25 美元并将其中的 4,000 美元用于偿还债务，那将是 1,000%。
共同签署人的缺点
共同签名人即使从未付款，也要对贷款负责。 因此，他们的信用记录受到影响。 未来的贷方将在他们的信用报告中注意到个人共同签署并可能需要偿还这笔贷款。 这可能意味着批准和拒绝之间的区别。
共同签署人应该非常确定他们在未来几年内不需要借款，或者他们有足够的收入和信用，因此他们的信用记录上的额外贷款不会产生重大影响。
如果共同签名人无法或不愿意偿还贷款并且主要借款人违约，共同信用签名人将受到影响。 就好像他们自己申请并收到了贷款一样。 如果贷款不还，贷方将向征信机构记录缺失的款项，共同前签名人的良好信用将受到影响。
如果借款人在没有找到共同签名人的情况下跳过几笔付款，这可能是一个问题。 共同签名人可能永远不必支付任何费用，但未付款仍可能会损害他们的信用，并且他们可能在申请新贷款之前不会意识到这一点。
寻找共同签署人
如果您需要共同签名人，请从朋友、家人和任何愿意为您挺身而出的人开始。 你需要一个渴望帮助你并且足够了解你的人来承担风险。 考虑那些信任您并知道您将如何努力偿还贷款的人。
理想的共同签名人是经验丰富的借款人，有足够的额外现金在最坏的情况下支付您的贷款。
家庭成员可能比其他任何人都更了解您，但他们也必须有经济保障。 要求信用很差（或没有收入）的人共同签署是没有意义的。 良好的信用可以促进您的申请，体面的收入可以作为安全网，以防您的生活出现意外转折。
当你寻求帮助时，要开诚布公。 现在不是为自己的财务状况感到尴尬的时候。 考虑透露您的收入和就业信息，因为这些将决定您自行偿还贷款的能力。
确保您了解贷款的运作方式，包括每月还款额、总利息支出和其他方面。 贷方是否愿意让共同签名人按时支付特定数量的款项？ 与您的潜在共同签名人讨论这些细节。
如果没有人愿意为您共同签名，请不要感到惊讶。 很多人觉得太危险了。 即使他们想提供帮助，他们也可能不愿意将自己的未来或家庭财务置于危险之中。
如果您无法找到共同签名者
如果您需要一个共同签名者但没有一个，则可能还有其他可能性。 在采取措施建立信用后，您可能会注意到您的信用评分有所上升，但这需要您在借款前稍等片刻。 拿出小额贷款，还清，然后再做一次。 您甚至可以通过使用获得现金担保贷款等策略来增加获得批准的机会。
如果您持有有价值的东西并将其作为贷款的抵押品，您也许可以借用它的价值。 贷方要求安全，无论是以共同签名人的形式还是他们可能扣押和出售以弥补损失的资产的形式。 当然，这是危险的，因为如果您拖欠贷款，您将失去资产。
考虑采取较少的贷款。 您可能会获得批准，因为较小的贷款意味着较低的付款，您的薪水可能能够维持。
在没有共同签名人的帮助下，您也许可以获得一张有担保的信用卡。 担保卡通常需要押金且信用额度较低，但正确使用此类卡可以帮助您建立信用记录和评分。
利率和委托人之间有什么关系？
需要共同担保人的贷方将在申请过程中评估您的申请，以确定他们是否愿意提供学生贷款。 贷方将通过审查借款人和联署人的财务历史并询问他们是否认为他们会得到偿还：
- 学生贷款申请会被批准吗？
- 如果是这样，适用的利率是多少？
借钱的成本用利率来表示。 利率可以在一定范围内波动，具体取决于联署人和借款人的信誉。 由于贷方承担的风险较小，因此信用良好的人将获得较低的利率。
我是否需要支付共同签名人的费用？
一些服务和个人提供共同签名服务，您可以付费让某人为您共同签名，但如果您决定使用此选项，请谨慎行事。 您将支付一点费用，如果您违约，共同签名人将负责偿还您的全部贷款。 如果某件事看起来好得令人难以置信，那很可能是。
承诺共同签署的人可能是骗子。 警惕任何要求您提供银行帐号或类似信息的人，或者要求预付款但无法确保他们遵守安排的人。 考虑一下为什么这个人愿意为他们甚至不认识的人冒险，以换取这么少的费用。
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我可以在没有再融资的情况下摆脱 Cosigner 吗？
无需再融资即可删除共同签名人。 但是，贷方几乎总是会要求借款人为贷款再融资。 据 Marlowe 称，这是因为借款人在没有联署人的情况下不太可能有资格获得相同的利率和条款。
如何判断我是否是共同签名者？
如果您想知道自己是否曾经是共同签名者，这里有一些明显的线索。
OneMain Financial 的首席风险官 Rich Tambor 表示，“共同签署人有义务签署贷款文件，解释承诺的条款和条件。” “您还必须签署并获得一份联合签署人通知，这是联邦贸易委员会要求发送给您的通知。”
底线是什么？ 未经您的知情和批准，您不能共同签署。
成为共同签名人是否会损害您的信用？
是的，作为他人贷款的共同签署人可能会损害您的信用。
“共同签署人应该明白，贷款将出现在他们的信用报告中，并且他们在法律上对付款负责，”债务减免提供商 Freedom Financial Network 贷款业务副总裁 Mike Boyle 说。 “此外，如果共同签署人想自己申请贷款——无论是房屋、车辆、个人还是其他任何东西——未偿债务可能会对申请产生影响。”
共同签署人的权利和义务
如果您正在考虑为您认识的人共同签署贷款，您应该首先了解您作为共同签署人的权利和义务。
#1。 财产所有权
不幸的是，作为共同签名人并不授予您对房屋、汽车或贷款支付的其他担保的所有权。 您只是一个财务担保人，如果原始签名人未能归还债务，您就是下一个。
#2。 偿还债务
要记住的最重要的事情是您对财务负责。 尽管主要借款人应按计划按月分期付款，但这并不能保证他们会这样做。 如果他们不这样做，则由您来弥补。 您可能还欠罚款、滞纳金、额外利息和其他费用，具体取决于他们的延迟时间。
#3。 考虑申请
当您同意成为某人的共同签名人时，您的信用记录、信用评分、收入、债务、工作和其他财务数据都可能作为贷款申请的一部分进行评估。 因此，当主要借款人提交申请时，您肯定会受到严格的信用检查。
#4。 信用的作用
由于对贷款的任何操作都与主要借款人的信用报告和您的信用报告相关联，因此如果借款人逾期还款，作为共同签署人的行为最终会损害您的信用评分。
另一方面，如果借款人经常按时付款，作为共同签名人可以帮助提高您的信用评分。
#5。 从贷款中排除
如果贷款的主要签字人停止付款或落后，您可以请求共同签字人释放。 这是主要借款人必须签署的一份文件，以免除您的贷款责任。
贷方还必须批准共同搬迁。 签名者的（只有在主要借款人能够证明他们有处理付款的信用和历史记录时才会这样做）。
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共同签名者的注意事项
如果您被要求共同签署某人的贷款，那么您需要考虑很多事情。 您的良好信用可能会帮助朋友或亲人实现他们的财务目标，但这对您有益吗？ 在您在虚线上签名之前，请考虑以下事项：
#1。 您共同签署的贷款类型
因为有抵押品——房子、汽车或其他财产——担保贷款对借款人来说风险更大。 因此，主要借款人的任何额外风险都是共同签署人的额外风险。 （例如，一个 HELOC 帮助您的孩子偿还大笔医疗费用似乎是一个简单的解决方案，但它也会使他们的家处于危险之中。）如果他们无法跟上 HELOC 付款以及他们的礼物，您将在哪里房屋贷款？）
#2。 您目前的财务状况
共同签署人 良好的信用评级， 贷方更喜欢无瑕疵的信用报告和可靠、按时付款的大量记录。 他们还希望您有稳定的工作和经过验证的收入。 这适用于您的财务状况吗？ 如果是这样，您是否愿意以良好的信用来共同签署贷款？
#3。 成为共同签署人的长期利益
如果您共同签署贷款以帮助您的孩子上大学或尽早建立信用，那么从长远来看，风险可能是值得的。 如果您只是帮助好友偿还信用卡债务或购买超出其价格范围的汽车，那么这可能不是您或他们的最佳决定。
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Cosigner和Coborrower之间的区别是什么？
简而言之，共同借款人和共同担保人之间的主要区别在于贷款的承诺水平。
因为共同签署借款人正在贷款并且预计他们会付款，所以共同借款人比共同借款人具有更大的责任（和所有权）。
Cosigners
如果主要借款人未能付款，联署人同意承担偿还贷款的责任。 共同担保人通常比主要借款人有更好的信用或更高的收入，如果没有共同担保人的支持，他们将无法获得贷款。
如果没有确定信用的年轻人申请个人贷款创业，银行可能会认为发放贷款风险太大，除非信用良好的人同意承担还款的法律责任。 即使他们不需要贷款，信用良好的父母也可能同意共同签署，并期望他们的孩子会偿还。
共同签名人通常是原始借款人的亲密朋友或家人。 通常，共同担保人是父母、直系亲属或配偶。
我们如何运作？
联署人代表主要借款人担任担保人。 联署人同意在主借款人未按期还款的情况下承担还款义务； 否则，付款是主要借款人的义务。
联署人的危险
与共同借款人一样，共同担保人承担财务风险。 如果原始借款人不这样做，联署人在法律上有义务支付未偿债务。
谁是最好的合作伙伴？
如果只有一个借款人将从贷款中受益并且主要借款人同意自行付款，则通常更可取的是共同签名。 对于低收入配偶或没有学分的学生来说，这可能是有意义的。
共同借款人
共同借款人，也称为共同申请人，是与另一个人分担偿还贷款责任的人。 当您与共同借款人申请贷款时，您向贷方保证您有多种收入来源可用于偿还贷款。
例如，如果两个人决定一起创业，他们可能会以共同借款人的身份申请个人贷款，然后共同偿还。 双方都立即从借款中受益，并加入交易，了解他们将各自付款。
有共同借款人的申请人更有可能获得更大的贷款金额，因为他们对贷方构成的风险较小。
我们如何运作？
除了共同借款人负责偿还贷款外，担保贷款的资产（例如房屋或汽车）可能由共同借款人所有。
共同借款人的危险
共同借款的最大危险是每个共同借款人从一开始就负责还款。 任何共同借款人采取的任何对贷款有影响的行为都会对其他借款人产生影响。
谁是最好的共同借款人？
如果只有一个借款人将从贷款中受益，并且主要借款人同意自行付款，则通常更可取的是共同签名。
您如何决定是共同借款人还是共同担保人？
如果您可以在共同签署和共同借款之间进行选择，最好的方法取决于您的贷款目标。 以下是您应该为每个选项考虑的内容。
共同签署人
如果您有共同签名人，您就不必提供抵押品或承担定期付款的责任。 此外，如果您作为主要借款人按时付款，您的信用评分可能会提高。
另一方面，如果您违约，联署人将承担付款责任。 此外，他们将无法使用贷款资金，并且可能难以获得额外贷款的批准。
共同借款人
如果您与共同借款人一起去，他们将直接从贷款中受益。 您可能有资格获得更便宜的利率和更大的贷款金额，特别是如果你们俩都有良好的信用。
缺点是您分担付款的责任。 此外，您可能需要抵押品，并且由于延迟付款而导致您的信用评分下降。
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在我共同借款或共同签署之前我应该做什么？
在共同借款或共同签署贷款申请之前，与其他借款人进行公开讨论。 确定贷款是否真的必要，评估替代方案，并分析每个人的财务状况和未来抱负。
调查您所在州的共同借款人和共同担保人权利也是一个好主意。 它可能对财产所有权和信用有自己的一套保障措施。
是否所有贷款都需要共同签署人？
不，并非所有贷款都需要共同签署人。 一些贷款，例如个人贷款，可能需要共同签署人，而其他贷款，例如汽车贷款，则可能不需要。
共同借款人和共同签署人有什么区别？
共同借款人是对贷款负有共同责任并对贷款拥有平等所有权的个人，而共同签署人仅在借款人违约时才对贷款负责。
如果借款人拖欠贷款，可以起诉共同签署人吗？
是的，如果借款人拖欠贷款，可以起诉共同签署人，因为如果借款人无法偿还贷款，他们有责任偿还贷款。
共同签署人如何申请贷款？
共同签署人可以像借款人一样，通过填写贷款申请表并提供个人和财务信息来申请贷款。
没有借款人，共同签署人能否获得贷款？
不，共同签署人不能在没有借款人的情况下获得贷款，因为他们只在借款人违约时才对贷款负责。
在结论
归根结底，记住风险至关重要。 虽然如果主要借款人按时付款，共同签署可能会提高您的信用，但仍有许多危险需要考虑。 共同签署贷款不仅会危及您的信用评分，而且可能会危及您未来几年的财务前景。 在同意成为共同签署人之前，请考虑您的负债、风险和回报的全部范围。
共同签署人常见问题解答
什么使某人有资格成为共同签名人？
尽管不需要信用评分，但共同担保人通常需要非常好的或特殊范围内的信用——670 或更高。 该范围内的信用评分通常使某人有资格成为共同担保人，但每个贷方都有自己的要求。
任何人都可以成为共同签名者吗？
理论上，任何人都可以成为贷款的共同签署人。 在实践中，它更有可能是家庭成员或密友。 要使用共同签署人，您必须通知贷方您希望其他人共同签署贷款。
朋友可以联名贷款吗？
好友当然可以作为汽车贷款的共同担保人。 某人不必与您建立联系，他们就可以成为您的共同担保人。 实际上，他们可以是任何有足够信用评分且愿意为您提供汽车贷款支持的人。
您是否更有可能通过共同签名人获得贷款批准？
您提高了获得批准的机会。
因为共同担保人承担了部分贷款责任，所以拥有一个担保人可以降低贷款人的风险。 由于这种好处，他们更有可能批准您的贷款申请。
谁获得联名贷款的信用？
如果您是贷款的联署人，您签署的债务将出现在您的信用报告以及主要借款人的信用报告中。 只要主要借款人按时完成所有商定的付款，它甚至可以帮助共同签名人创建更好的信用记录。
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