5 C 信用:为什么它们很重要? (+ 初学者详细指南)

5 C 信用

贷款人经常面临着信任借款人按时还清债务的挑战。 然而,5C 信贷已成为克服这些挑战的有用工具。 贷款人可以使用信用体系的 5C 来测试潜在借款人的信用度。 信用的 5C 是什么?为什么它们在信用分析中很重要? 我们将在本文中找到答案。 还附有一份 PDF 文件,显示贷方如何对信贷的 5 C 进行排名。

什么是信用 5C?

信用的 5 C 是性格、能力、资本、抵押品和条件。 该系统在使用时会权衡借款人的 5 个属性,并确定借款人是否有资格获得贷款。 这些组件帮助贷方了解所有者和业务并确定信誉。 了解信用的 5 C 中的每一个可以更好地了解借款人的需求以及如何为贷款申请流程做准备。

贷款人可能会查看借款人的信用报告、信用评分、损益表以及与借款人财务状况相关的其他文件。 因此,贷款人可以根据调查结果做出决定。 此外,他们还考虑有关贷款本身的信息,因为它也决定了借款人的信誉。 我们将在下一节中单独研究这 5 个 C,包括它们在信用分析中的作用。

另请参阅:在线贷款:寻找的最佳选择(+ 如何申请指南)

5C信用分析

5 C 信用

贷方使用信用分析的 5 CS 来确定与贷款相关的风险。 无论需要哪种融资方式,银行或贷款机构都希望了解申请人的业务和个人财务状况。 信用分析受 5 个 C 的约束:特征、能力、条件、资本和抵押品。

评估借款人的 5 C 信用方法结合了定性和定量措施。 分析借款人效率的方法对于所有贷款人来说并不相同。 然而,5Cs 系统的使用对所有人来说都是通用的,无论是个人还是组织。 

#1。 特点

品格是信用的 5C 要素之一。 贷款人需要知道借款人和担保人是值得信赖的。 此外,贷款人需要确保申请人有能力并拥有成功经营企业所需的所有教育。 因此,贷款机构可能需要一定程度的管理经验。 贷方考虑的其他因素包括申请人的信用记录以及借款人是否有犯罪记录。

贷方同样对借款人偿还债务的记录感兴趣。 这就是为什么第一个 C 也被称为信用记录。 他们检查借款人的信用报告,其中包含有关借款人过去偿还债务的及时程度的信息。 这有助于贷方评估借款人的信用风险。

#2。 容量

这是信用 5C 中的第二个。 您也可以将其称为现金流量。 贷方检查借款人的现金流量。 该现金流量决定了企业是否能够在规定的时间内偿还贷款。 现金流应该足以支持业务支出和债务,并提供足够的工资来满足个人需求。

能力通过比较收入与经常性债务并评估借款人的债务与收入(DTI)比率来衡量借款人偿还贷款的能力。 贷方通过将借款人的每月债务支付总额相加并除以借款人的每月总收入来计算 DTI。 DTI 较低的申请人更有机会获得新贷款。 贷款人在批准贷款方面的偏好不同,尽管大多数人更喜欢 DTI 约为 35% 或更低的申请人。 此外,有时还禁止贷方为 DTI 较高的客户批准贷款。 有些贷款需要申请人的特定级别的 DTI 才能获得批准。 例如,获得新抵押贷款的资格将要求借款人的 DTI 为 43% 或更低。 这是为了确保他能够负担得起新贷款的每月付款。

#3。 首都

这是 5 C 信用的另一个成员。 这是贷款申请人愿意投资于其业务的金额。 贷方还想知道申请人在拟议业务中的个人投资。 他们会想知道申请人是否愿意贡献个人资产来推动业务增长。 这表明申请人愿意承担个人风险以确保业务增长。 事实上,借款人的大笔捐款表明申请人的认真程度,从而增加了他获得贷款资格的机会。 例如,可以支付房屋首付的申请人相对更容易获得抵押贷款。 他还避免了购买额外的私人抵押贷款保险 (PMI) 的要求。

#4。 抵押品

抵押品是贷款申请人提供的用作第二支付来源的资产。 他们帮助申请人获得贷款,因为如果借款人拖欠贷款,它可以向贷方保证收回贷款。 在大多数情况下,贷款申请的对象通常决定了抵押品是什么。 例如,房屋作为抵押贷款的抵押品,而汽车作为汽车贷款的抵押品。 

有抵押品支持的贷款通常称为担保贷款或担保债务。 与无担保贷款相比,它们通常以较低的利率和更好的条款发行。

#5。 状况

5 cs 信用的另一个成员是条件。 贷方需要了解业务状况和经济状况。 他想知道企业将如何受到申请人无法控制的情况的影响。 这些条件包括经济状况、立法变化和行业趋势。 贷方还审查申请人的借款意图。 贷方倾向于批准定义特定目的的贷款,而不是不太具体的贷款。 此外,贷方想知道,鉴于企业的工作条件,贷款将在适当的时候收回。

为什么 5 C 信用很重要?

贷方使用 5 Cs 分析来确定贷款申请人是否有资格获得信贷,并确定相关的利率和信贷限额。 它们还有助于确定借款人的风险或贷款本金和利息将被及时全额偿还的可能性。

5 Cs 信用 PDF

有 pdf 副本显示银行和贷款机构如何对贷款申请中的 5 C 信用进行排名。 你可以下载一个 点击此处.

5 C 中哪个最重要?

只关注五个 C 中的任何一个都是错误的,因为它们都很重要。 根据具体情况,某些贷方可能会针对某些类别获得更多信贷。

贷款人决定是否提供信贷通常是根据申请人的性格和财务能力。 金融机构在根据债务收入比 (DTI)、最高家庭收入、最低信用评分和其他标准发放贷款时,通常会评估这两个因素。 首付金额和提供的抵押品数量都会影响贷款条款,但通常不是决定因素。

5 C 中的哪一个是指个人的信用记录?

借款人的“性格”是其财务背景和当前状况的综合结果。 借款人的性格由他们的付款历史、信用评分、信用历史以及他们与以前债权人的关系组成。

结论

了解 5 C 信用对于您获得信用并以最低成本完成信用的能力至关重要。 我们已经知道 5 C 信用是什么。 仅在一个领域的拖欠会极大地影响您获得的信用。 如果您发现您的银行拒绝您获得信贷或仅以高利率向您提供信贷,您可以利用您对 XNUMXC 的了解来做一些事情。 努力提高您的信用评分,为更大的首付存钱或偿还部分未偿债务。 此外,请确保您拥有可以用作抵押品的有用资产,因为这也会增加他们批准您的贷款的机会。

人们还问是否有6th C 信用。 好吧,我们大多数时候将信用报告称为 6th C. 请注意,世界各地的银行对 5 C 的排名有不同的标准。 您可以获取 pdf 副本,这些副本显示不同银行如何对信贷申请的 5 C 进行排名。

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