创建银行账户时，需要考虑多个方面，包括年收益率 (APY)。 APY 代表年收益率，是一种计算当您收到存款利息时您的钱会随着时间增长多少的技术。 那么，APY是怎么计算出来的呢？ 您如何获得银行产品的最佳利率？ 在本指南中，您将了解有关银行业 APY 的所有信息，包括它的计算方式和工作原理。
什么是APY？
在银行业中，年收益率 (APY) 表示存款账户一年内赚取的利息总额，前提是在此期间没有添加或提取资金。 年化率用于表示年收益率百分比。 在银行业务方面，APY 包含您的利率以及复利的频率，即您从本金中获得的利息加上您收入的利息。 如您所见，APY 包含许多元素，可让您全面了解您银行账户中的收入潜力。
银行业的APY是如何计算的？
在银行业，可以使用公式计算 APY。 要使用计算，您需要知道相关帐户的利率。 不过话又说回来，银行业为什么要算APY呢？
这是因为该方法将帮助您估计随着时间的推移您的资金会增长多少。 如果您指定了财务目标，这一点至关重要。
APY公式:
APY 公式如下所示：
年增长率 = (1 + r/n)n + 1
在这个公式中， r 代表银行账户的利率，并且 n 是复利的期数。
计算这些数字的方法有很多种，包括使用电子表格，但最简单的方法通常是使用 APY 计算器。 请记住，您不需要经常计算 APY，因为您的银行或信用合作社通常会提供此信息。
比较投资之间的 APY
了解银行系统中的 APY 可以让您比较各种储蓄选项。 假设您有 1,000 美元要存入，您可以在 0.55% 的高收益储蓄账户和 0.75% 的 12 个月 CD 之间进行选择。 储蓄账户允许您每月进行额外存款，而 CD 则不允许。
那么，就APY而言，哪种投资更好呢？ CD 具有两者中较高的 APY。
但是，请记住，您通常不能在初始投资后向 CD 添加资金。 在下面的例子中，如果利息每天复利，您的 CD 将在一年内赚取 7.50 美元的利息。
如果您选择 APY 较低的储蓄账户，则每月存入 100 美元。 如果利息每天复利，一年后您将赚取 12.03 美元。 即使 CD 的 APY 较高，如果您将钱存入高 APY 的银行储蓄账户，随着时间的推移您将获得更多的利息，这是比较储蓄选择时需要考虑的事情。
APY 是可变的吗？
根据您选择的存款银行账户类型，APY 可以是可变的或固定的。 储蓄或货币市场账户的 APY 经常变化。 这意味着它与基础基准利率挂钩。
如果基准利率上升或下降，您的 APY 可能会随之上升或下降。 储蓄账户利率经常根据联邦基金利率的变化进行调整。 如果美联储降低利率，银行可能会减少提供给储户的 APY。
您在 CD 上赚取的 APY 通常是固定的。 CD 是一种定期存款账户，这意味着您同意将您的钱存入该账户一段特定的时间。 作为交换，在 CD 到期之前，您将获得固定利率而不是可变利率。
如果您决定在 CD 到期时将其展期，您获得的新利率可能会根据基准利率上下浮动。 尽管如此，这条规则也有一些例外。 某些银行提供“提高利率”CD 或“提升”CD，使您可以在 CD 期限内提高利率和 APY； 然而，这对于传统的 CD 帐户来说并不常见。
APR和APY有什么区别？
一般来说，APY 是指您在银行业务中赚取的利息金额，而 APR 是指您在银行业务中将支付的利息金额。
年度百分比收益率 (APY) 是基于利率和复利频率的储蓄账户或投资在一年内赚取的利息总额的百分比。
APR 是反映一年借款成本的年度百分比率，即您每年为借款支付的金额。 在银行账户上寻找高 APY 以赚取更多利息，并在贷款、信用卡和其他借入资金上寻找低 APR。
股息率与年收益率 (APY)
信用合作社是非营利性的会员制机构，以股息而非利息的形式向会员提供收益。
要计算股息收益，请使用以下公式 公式:
A = P (1 + 室温)
- A 表示 n 年后积累的货币总额，包括利息。
- P 表示主要金额（您的初始存款或初始信用卡账单）
- r 表示年度股息率（小数形式）
- t 表示放置总和的年数（期间）
余额为 10,000 美元且股息率为 1% 的账户的公式如下所示：
10,001 美元 = 10,000 美元 (1 + 0.0001*1)
APY 代表您一年内的潜在股息收益，具体取决于股息率和复利频率。
复利如何运作？
复利定期发生，经常是每天或每月。 每日复利比每月复利更有利可图。
除非您处理的是大笔金额，否则差异通常很小，无需担心，但每一点都会加起来。 例如，100,000% APY 账户中的 2.00 美元在每日复利时产生 2,020.08 美元，在每月增加利息时产生 2,018.44 美元，在一年内每年复利时产生 2,000 美元。 （有关更多信息，请参阅我们的复利解释器。）
在寻找新的储蓄账户或 CD 时，高 APY 应该是首要目标。 利率越高，你的钱增加得越快。 你应该看看这个利率多久复利一次——某些账户可能会让你多赚一点，因为它们每天复利而不是每月复利。
银行账户的年收益率 (APY) 意味着什么？
提供回报的金融产品有多种类型，包括：
- 计息支票账户
- 传统储蓄账户
- 高收益储蓄账户
- 货币市场账户
- 存款证
APY可以让你一眼就知道你的钱一年能增长多少。
一般而言，计息账户的年收益率 (APY) 越高越好。 因此，APY 连同费用、最低存款要求和其他特点，是开设新储蓄账户、货币市场账户或其他计息账户时的关键考虑因素。
如何找到最好的 APY
如果您想强调随着时间的推移增加您的收入，您应该寻找最好的 APY 储蓄账户。 获得最好的 APY 需要一些初步研究来评估不同的银行和银行账户。
如何找到储蓄账户的最高 APY：
知道在哪里寻找最好的 APY 储蓄账户是第一步。 这通常需要确定是否在普通银行、信用合作社或网上银行开设储蓄账户。
由于降低了管理成本，在线银行往往比实体银行向储户提供更高的 APY。 信用合作社还为其成员提供有竞争力的 APY。
在比较在线银行的储蓄账户 APY 时，请考虑以下因素：
- 该帐户如何满足您的要求
- APY 是扁平的还是分层的
- 您需要支付哪些费用
无论余额如何，银行都可以为储蓄账户提供单一的 APR。 因此，您可以在 1,000 美元的余额上获得与拥有 100,000 美元余额的人相同的 APY。
然而，一些银行采用分层收入结构，以更高的利率奖励余额较大的个人。 此外，一些银行采取相反的方法，对低于特定水平的余额提供更高的 APY。
评估您在银行费用方面做出的权衡（如果有的话）也很重要。 如果您收到更高的 APY 但需要支付大笔每月维护费用以保持您的储蓄账户活跃，您赚取的利息可能会被抵消。
另一件需要注意的事情是介绍性 APY。 银行可能会在您开设账户的第一年提供更高的促销 APY，然后将其削减至较低的 APY。 如果您发现储蓄账户的 APY 具有吸引力，请仔细调查该利率是永久性的还是仅在有限的时间内有效。
如何找到支票账户的最高 APY：
如果您想从支票账户中赚取利息，您可能需要做一些研究。 高收益支票账户不像高收益储蓄账户那样广泛可用。 这些可能在传统银行中可用，但它们通常是为金额较大或准备支付更高费用以赚取利息的客户保留的。
网上银行可能会提供高收益支票账户。 您将无法访问分支机构，但通过在线银行业务，您可以在支票上赚取最好的 APY，同时支付更少的费用或降低最低余额限制。
比较支票账户 APY 时，请考虑每日取款和存款限制、支票书写限制、移动银行访问和 ATM 访问。 从长远来看，放弃便利以赚取更高的 APY 可能不值得。
银行为什么做APY？
他们这样做是因为 APY 旨在帮助消费者比较银行账户。 简单地说，APY 越高，您赚的钱就越多，您的银行存款余额增长得越快。
APY 是按月支付的吗？
APY 以固定增量支付。 例如，一些 APY 是按天支付的，而另一些则是按月或按年支付的。
我可以从 APY 取钱吗？
Atal Pension Yojana (APY) 规则规定，一旦订阅者年满 60 岁，他们就有资格退出该计划并开始领取年金。 但是，在某些情况下，认购人可以在 60 岁之前离开 APY。
您如何计算 APY 的每月利息？
利率函数是按月计算的，方法是将年利率除以 12，因为一年有 12 个月。 此过程需要将百分比转换为小数。 示例：假设您的 APR 或 APY 为 10%。
哪些银行支付的 APY 最高？
以下是最佳储蓄账户利率：
- 大众直销 – APY：4.40%
- CIT 银行 – 年利率：4.05%
- 面包储蓄 – APY：4.00%
- 花旗银行 – 年利率：3.85%
- 高盛的 Marcus – APY：3.75%
- 同步银行 – APY：3.75%
- 公民准入——APY：3.75%
- 巴克莱银行——APY：3.60%
底线
您的银行或投资账户的年收益率 (APY) 表明您将根据复利频率收到多少利息。 复利的妙处在于，您不仅可以从存入的现金中赚取利息，还可以赚取利息。 您还可以从累积利息中赚取利息，这可以成倍地增加您的金额。
在寻找新帐户时，APY 并不是唯一要考虑的因素。 询问费用，例如每月的维护费和管理费，这些费用会影响您的收入。 在注册之前，通过了解 APY 并阅读帐户上的细则，确保您了解产品的全部成本。
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参考资料
