尽管许多银行客户没有意识到这一点,但对于任何拥有银行账户的人来说,Reg E 都是一个重要的安全来源。 大多数时候,您甚至不需要意识到它的存在。
E 条例适用于金融机构允许从消费者账户借记或贷记的任何电子资金转账。 本法规 E 确立了争议解决过程的框架和阶段。 消费者金融保护局 (CFPB) 发布了 reg E 以响应《电子资金转账法》。 联邦法规保护银行账户和以各种方式使用它们的人。 E 条例就是其中之一,如果您有支票或储蓄账户,您应该了解它的运作方式并避免违规。
什么是法规 E?
E 条例是联邦储备委员会的一项条例,规定了电子资金转账 (EFT) 的条例和程序,并为电子借记卡发卡机构提供指导。
电子资金转账法(条例 E)
概述
1978 年电子资金转账法 (EFTA), 15 USC 1693 et seq.,保护使用电子资金转账 (EFT) 和汇款转账的个人客户,例如:
- 自动柜员机 (ATM) 转账;
- POS(销售点)终端;
- ACH(自动票据交换所)系统;
- 包括定期或经常性转账的电话账单支付计划;
- 远程银行应用程序; 和
- 资金转账。
包含官方解释的法规 E 用于执行 EFTA。 E 条例的规定适用于州和联邦信用合作社。 在联邦保险的州特许信用合作社中,NCUA 不是 EFTA (FISCU) 的主要执法机构。 如果您在 FISCU 发现违反 EFTA 的行为并认为州监管机构没有充分解决问题,请联系您的主管。
联邦储备委员会 (Board) 于 2009 年修订了 E 条例,禁止 ATM 和一次性借记卡交易的透支费用,除非消费者选择或自愿同意透支服务。 董事会还修订了 E 条例,以限制礼品卡费用和有效期,并要求正确说明礼品卡条款。
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多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案(Dodd-Frank Act)将 EFTA 的监管权力从美联储理事会转移到消费者金融保护局(CFPB)。 《多德-弗兰克法案》还修订了 EFTA,并为美国客户向其他国家的个人和公司进行的汇款转账建立了新的消费者保障体系。
CFPB 于 12 年 1005 月重申了 2011 CFR 第 2012 部分的 E 条例。为了执行《多德-弗兰克法案》的汇款保护,CFPB 于 XNUMX 年 XNUMX 月在 E 条例中增加了 B 子部分(汇款要求)。
条例 E:解释
消费者金融保护局 (CFPB) 根据《电子资金转账法》采用了 E 条例。 该法案“规定了使用电子资金转账和汇款服务的客户以及提供这些服务的金融机构和其他人的基本权利、义务和责任。”
联邦法规 E 旨在为实施电子资金转账法案的要求提供一个框架。 简而言之,该法案和随后的法规 E 旨在保护以电子方式转账的银行客户。 它还包括对电子借记卡发行商的说明。
为什么您的公司应该关注Reg E?
根据 Wortman 的说法,遵守 E 条例是“一个联邦监管框架,规定了电子资金转账 (EFT) 参与者的权利、义务和责任。”
这意味着使用电子转帐的人在法律上必须遵守规则。
Reg E 违规会发生什么?
罚款 - 不遵守 E 条例可能导致对实际消费者损害赔偿、100 美元至 1000 美元的法定损害赔偿、500,000 美元或净资产的 1% 的集体诉讼损害赔偿以及法院决定的适当律师费和成本承担责任。 例如,参见 15 USC 1693m(a)。
对于故意提供虚假或错误信息或不遵守 E 条例,条例 E 还包含刑事责任部分。
根据 Wortman 的说法,正如您的企业应该遵守 Reg E 以避免巨额罚款一样,“消费者律师也有经济动机来采取行动指控违反 Reg E 的行为。” 仅在去年就发生了许多针对涉嫌违规行为的此类裁决。
沃特曼回忆起针对 CashCall 的一个特定案件,该案件导致“1.5 万美元的和解基金,其中包括用于支付原告律师费的惊人的 601,336.74 美元。”
这应该足以让任何应收账款部门相信,建立合规性的短期麻烦值得长期放心。
Reg E 管理哪些类型的交易?
根据 CFPB,电子资金转账包括以下交易,属于 Reg E:
- 销售点 (POS) 转账
- 自动柜员机提款
- 提款
- 借记卡交易
电子资金转账不包括所有借记和取款。 Reg E 不适用于以下交易:
- 支票
- 电汇
介绍性或试用优惠(您支付少量费用来试用产品,然后注册该产品的订阅)很常见。 根据 Heritage Bank 的运营官 Kelly Pickle 的说法,这些不在 E 条例的涵盖范围内。
“(人们)并不总是阅读细则,”Pickle 解释道。 “而且他们必须在 30 天内取消,否则他们将参与此订阅。” 根据 Pickle 的说法,这些应该是与供应商或商家的纠纷。
电子转帐统计
根据世界现金报告,43% 的美国人更喜欢使用借记卡进行交易。 在美国,有 434,000 台 ATM 机和 13.9 万台接受借记卡的销售点终端机。
根据美联储支付研究,基于卡的借记支付增长了 10%,而基于卡的远程支付增长了 22%。 这表明了在使用 ETF 时了解您作为消费者的权利的重要性。
Reg E 提交程序可能因银行而异。
一些银行可能会要求您以书面形式提交您的争议,即使您已经通过电话与代表进行了讨论。
例如,第一州际银行有一个在线表格。 该表格用于借记卡和 ATM 卡纠纷,要求提供以下信息:
- 争议交易总额
- 产品或服务类型
- 交易完成日期
- 交易过帐到您的帐户的日期
- 您是否放错了借记卡
据 Pickle 称,Heritage Bank 目前正在对其数字银行技术进行现代化改造。 客户一看到就可以在应用程序内对交易提出异议。 然而,由于监管,即使是技术也处于停滞状态。
“但是,规则的某些部分仍然需要签名才能进行该过程的下一阶段,”Pickle 解释说。
Reg E:错误争议保护
如果您有银行账户,E 条例将提供显着优势。 如果您认为电子资金转账有误,它会解释您对 ATM 或借记卡交易提出异议的选项。
这包括有意和无意的失误。 假设您希望停止一项电视流媒体订阅服务,但您在取消后发现会收取额外费用。 您可以要求流媒体提供商退款,如果他们拒绝,您可以根据 Reg E 法律与您的银行就交易提出争议。
Reg E 允许您对以下类别的错误提出异议:
- 未经授权的电子财务转账 (EFT)
- 进出您账户的电子资金转账不完整
- 未能在您的银行对帐单中包含电子支付转账
- 您的银行与电子汇款有关的计算或簿记错误
- 从 ATM 或其他电子终端收到错误金额的款项
- 与预授权交易相关的错误
- 要求提供有关电子汇款的更多信息或说明。
另请参阅: 开放银行:定义及其运作方式
然而,CFPB 的标准并不适用于所有形式的电子交易。 以下不包括在列表中:
- 定期查询账户余额
- 出于税收或记录保存目的的信息请求
- 要求提供银行对账单等文书工作的副本。
根据您银行的规定,提出争议的程序可能会有所不同。 例如,您的银行可能允许您使用电子表格在线提交争议,或者您可能需要亲自到分行填写争议文件。
在对您认为的错误提出异议时,可能需要某些信息。 例如,您可能需要通知您的银行:
- 有争议的交易或错误何时发生?
- 您希望提出争议的交易的货币价值
- 交易的性质,例如支付服务、购买物品等。
- 交易日期或错误
- 当交易记录在您的账户中时
如果您的 Reg E 争议涉及借记卡丢失或被盗,您还必须在首次发现该卡丢失时通知银行。 在时间方面,Reg E 为银行提供了解决纠纷的标准。
尤其是银行,必须在 10 个工作日内评估索赔并决定是否发生错误。
特别注意事项
在报告问题时,消费者应确保他们遵守联邦要求,以确保他们的金融机构遵守并避免责任。 金融机构应在内部传播这些要求,以确保它们不难遵守。
付款文件应包含哪种语言以符合 Reg E?
条例 E 规定了在电子转帐期间必须进行的披露,以及构成披露的内容。 条例 E 规定的必要披露必须以书面形式明确且易于理解,并采用客户可以保留的形式。
以下是一些必要披露的例子:
- 概述消费者责任的通知
- 电话号码和地址——以便客户在发生非法转移时与您联系
- 必须披露与转让相关的费用。
- 停止付款的说明
- 机构责任及纠错方法概要
您的 Reg E 争议可以持续多久?
根据 FDIC,Reg E 要求您的银行在收到您的索赔后 10 个工作日内调查您的争议。 但是,对于新开的银行账户,这可能需要长达 20 个工作日。
对于无法在 10-20 个工作日内完成的调查,您的银行可能需要最多 45 天的时间。 在这种情况下,您的银行通常必须在收到您的争议后 10 天内提供临时信贷。
监控您的帐户还可以帮助您避免潜在的责任。
如果您在两个工作日内报告借记卡丢失或被盗,您的责任将限于 50 美元或在通知您的银行之前发生的非法取款金额中的较低者。
不及时通知,即发现借记卡不见了的两天内不通知银行,将增加您可能承担的责任。
误区
有各种监管神话阻碍了加快 reg E 争议解决过程。 因此,选择应该实施哪些做法以及应该逐步淘汰哪些做法至关重要。
金融机构违反规则,假设提供临时信用计为审查 Reg E 索赔的初始布展,这对于将解决期限从 10 天延长到 45 天是必要的。 这种对 reg E 广泛持有的误解在法律上是错误的,并导致对发行人的监管罚款和处罚。
处罚
违反该法律的行为将被处以 1,000 美元的罚款,最高可达金融机构资产的 1%。
Reg E 欺诈责任
条例 E 提供的另一项重要保障是,如果您的借记卡丢失或被盗,您对欺诈或未经授权交易的个人责任。 如果借记卡丢失或被盗,有精确的责任限制,具体取决于您通知银行的时间。
以下欺诈责任限制适用于条例 E:
如果报告丢失或被盗的卡 | 您的最大责任是 |
在进行任何未经授权的收费之前 | $0 |
在得知您的卡丢失或被盗后的两个工作日内 | $50 |
得知丢失或被盗后超过两个工作日,但在您的对帐单发送给您后不到 60 个日历日 | $500 |
在您的对帐单发送给您之后的 60 多个日历日 | 从您的 ATM/借记卡账户中提取的所有款项,以及通过与您的借记卡账户关联的其他账户进行未经授权的交易而提取的款项 |
换句话说,您等待报告丢失或被盗借记卡的时间越长,您对任何未经授权的付款的责任就越大。 根据 E 条例,这些时间限制可以延长,但前提是您可以证明有特殊情况阻止您尽快报告借记卡丢失或被盗。
如何保护您的银行账户
银行账户可以是一种方便、安全的方式来管理您的资金、为未来储蓄和支付费用。 虽然 Reg E 和其他消费者银行法规保护您,但您可以采取一些措施来更积极地保护自己。
如果您不想行使 Reg E 规定的权利,请牢记以下建议:
#1。 避免过度披露您的帐户详细信息。
切勿将您的借记卡、银行帐号或 PIN 码泄露给您不认识的人。 如果有人通过电话或电子邮件索要您的借记卡,请不要在没有先验证请求的情况下将其提供给他们。
#2。 利用银行警报。
无论您有一个或多个银行账户,了解您的帐号至关重要。 将此信息保存在安全区域,例如保险箱或受密码保护的计算机文件,有助于防止身份窃贼。 而且,如果您需要提交 Reg E 争议,您将触手可及。
设置银行警报和通知可能会帮助您密切关注您的帐户是否存在可疑行为。 例如,您可以设置交易警报,以便在您的帐户中存入或扣除资金时向您发出警告。 然后,您可以使用您的网上银行账户查看交易信息。
#3。 检查你的陈述。
检查您的月结单是否有任何意外或可疑费用。 如果您发现任何看似错误或欺诈的事情,请立即通知您的银行,以限制您对任何损害的责任。
#4。 考虑使用移动钱包应用程序。
将您的借记卡连接到安全的移动钱包应用程序可以进一步防止身份盗用和欺诈。 移动钱包应用程序通过为每笔交易生成独一无二的识别令牌来保护您的银行账户信息。 此令牌仅对一次交易有效,因此无法复制以产生额外的借记卡费用。
您的银行可能会为您提供一些额外的功能或工具来帮助您保护您的账户。 例如,您可能能够为在线或移动银行设置双重身份验证。 这可能会使资金管理更加安全。
为什么突然对Reg E感兴趣?
由于消费者金融保护局的成立以及近期加强消费者保护的趋势,法规 E 的重要性重新抬头。 不断发展的支付技术也对法规 E 的适用性产生了影响。
近年来,服务提供商在线处理支付出现了显着趋势。 这增加了监管审查和私人诉讼的危险。 公司应考虑与拥有可靠流程的供应商合作,以确保符合 Reg E 合规性。
是否有任何涉及条例 E 的具体案例?
法规 E 的合规性一直是私人诉讼索赔、推定的集体诉讼和监管程序的主题。 此外,Wortman 警告说,消费者律师可能有经济动机去追究 Reg E 违规行为。 他特别回忆起去年针对 Cashcall 的案件,该案件导致原告的律师费总额为 601,336.74 美元。
有了这些制裁措施,可以合理地说每个负责任的组织都应该关注遵守付款要求。
全球和国内商业电子签名法
由于电子转账需要消费者授权,因此可以通过签名或其他经消费者认证的方式,如电子签名等方式获得。 2000 年颁布的《全球和国家商业电子签名法》是一项联邦法规。 它承认州际贸易中使用的电子签名和电子记录的有效性。 颁布该法律是为了确保在线签订的合同被认为具有法律约束力。
每个州都有自己的一套管理电子签名和记录的法规。 然而,联邦立法是唯一明确涉及电子商务的立法。
该许可可以是纸质形式或电子签名,但该格式必须被客户认可并提供消费者同意授权的证明,以符合法规 e
消费者保障
消费者金融保护局负责实施消费者保护法以保护消费者。 消费者金融保护局以自己的身份执行 E 条例。
当您的帐户因身份盗用或借记卡丢失或被盗而发生非法交易时,您必须根据 Reg E 执行各种操作。 您有 60 天的时间将非法交易通知您的银行或金融机构。 该时间段从发布第一个详细说明交易的语句时开始。 因此,当您收到月度报表时,彻底研究这些报表至关重要。
如果您的 ATM 或借记卡被盗或丢失,您必须立即通知您的银行。 因此,如果您在两天内提交报告,EFTA 将您的责任限制在 50 美元。 如果您未在 60 天内报告,您可能要承担高达 500 美元的损失。
一旦您报告您的卡丢失或被盗以及未经授权的交易,您的银行机构需要调查您的索赔。 它必须在收到您的通知后 10 个工作日内开始,最多可能需要 45 天才能完成。 如果银行在调查结束时发现交易不当,必须将有争议的资金退还给您。
在调查结束后的三天内,您的银行必须将调查结果通知您。 如果它对你有利,公司将有一个工作日来纠正问题。
补救措施
如果您的银行或金融机构未将款项返还给您或未修复未经授权的电子转帐的错误,您可以向消费者金融保护局提起诉讼。 如果您提起诉讼,您可能能够在法庭上追讨损失。
如果在您报告您的卡丢失或被盗并要求冻结您的帐户后,该机构未能阻止电子汇款,您也可能有权获得损害赔偿。 您在非法电子资金转账中损失的钱是您可能有权追回的损失之一。 您可能还有资格寻求 100 至 1,000 美元的惩罚性赔偿,以及法庭和律师费。
注册 E 与注册 Z
Reg Z 争议包括任何信用或借贷争议。 与条例 E 不同,条例 Z 不强制金融机构在被要求调查欺诈 10 天后提供临时信贷。 但是,在 Reg Z 存在问题的情况下,金融机构必须停止对账户持有人所欠的有争议金额收取利息。
如果我丢失了 ATM 卡或借记卡被盗,我是否需要对未经授权的交易负责?
这取决于具体情况。 根据 Reg E,如果您在发现卡的两个工作日内报告丢失或被盗,您最多只需对任何未经授权的交易承担 50 美元的责任。 如果您在两个工作日后报告,您的责任可能会更高。
如果我对我账户上的交易提出异议怎么办?
如果您对您账户上的交易提出异议,您的金融机构将进行调查并对交易做出决定。 在此期间,该机构可能会向您提供临时学分。
金融机构解决纠纷需要多长时间?
根据 Reg E,金融机构必须在收到您的争议后 45 天内解决争议。 如果该机构无法在此期限内解决争议,则必须向您提供无法解决的书面解释。
如果我的金融机构在我的账户上出现错误怎么办?
如果您的金融机构在您的账户上出现错误,Reg E 要求尽快更正错误。 该机构还将向您提供错误的书面解释以及您需要采取的解决错误的任何步骤。
金融机构能否就 EFT 导致的透支向我收取费用?
根据 Reg E,如果您选择了 ATM 和一次性借记卡交易的透支保险,金融机构只能向您收取透支费。 如果您没有选择加入,该机构必须拒绝交易而不是向您收取费用。
销售点 (POS) 交易和 ATM 交易有什么区别?
销售点 (POS) 交易是在商家(例如商店或餐馆)使用借记卡进行的交易。 ATM 交易是在 ATM 机上进行的交易。
总结
考虑将 Reg E 适用于涉及客户实际持有的货币的金融交易。 当交易包括借入资金时,reg E 不适用。
为了使发行人保持合规,必须在 Reg E 争议的前 10 天内进行调查。
注册 E 常见问题解答
Reg E 未涵盖哪些内容?
常规信用卡付款、预付电话卡、礼品卡和储值卡不在法规范围内。 Reg E 要求您可以通过互联网访问您的账户对账单、转账和在线账单支付信息。
E 条例适用于谁?
E 条例适用于向任何州的居民提供电子转帐服务的所有人,包括在美国的外国金融机构的办事处,并且适用于位于美国的任何账户,通过该账户向任何州的居民提供电子转帐服务,无论转移发生在哪里。
Reg E 是否涵盖商业借记卡?
Reg E 适用于用于消费者购买的借记卡。 它不包括商业借记卡。
最常见的 Reg E 违规行为是什么?
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