再融资贷款:它的含义和运作方式(详细指南)

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为贷款或信用账户再融资,例如抵押贷款、个人贷款或车辆贷款,是获得更大折扣的流行方法。 但是,本指南将帮助您了解为贷款再融资意味着什么、再融资如何处理不良信用、成本以及它如何损害您的信用。

让我们开始。 

再融资贷款

再融资是更改和修改现有信贷协议条款的过程,最重要的是贷款或抵押贷款。 当企业或个人为信用债务再融资时,他们的目标通常是提高利率、付款时间表和/或其他合同条款。

另一方面,贷款再融资是获得新贷款以偿还一笔或多笔先前贷款的过程。 通常,借款人再融资以实现较低的 利率 或减少他们必须偿还的金额。 对于难以偿还贷款的债务人,再融资也可用于获得每月还款减少的长期贷款。 由于在某些情况下必须在较长时间内支付利息,因此支付的总金额会增加。

什么是再融资贷款?

借款人可以为贷款再融资,以用更优惠的债务代替他们目前的财务义务。 通过这种策略,借款人获得一笔新贷款以偿还其现有债务,并且先前贷款的条款被新贷款的条款所取代。 借款人可以为其贷款再融资以获得更低的每月还款额、更长的还款期或更方便的还款计划。 另一方面,抵押贷款和汽车贷款等再融资贷款的利率通常略高于购买贷款。

此外,借款人可能会为债务再融资以更快地还清债务。 虽然更长的期限可能会导致每月支付更便宜,但由于贷款产生利息的时间更长,它们可能会导致更高的总体成本。 但是,由于某些贷款(例如抵押贷款和汽车贷款)包含提前还款罚款,因此再融资的好处可能会被增加的费用所抵消。

再融资的优势:

  • 如果您以低于当前利率的贷款再融资,您可以减少每月还款额。 这可能是因为由于市场条件或较高的信用评分,您有资格获得更便宜的利率,而这在您借款时并不存在。 降低利率,特别是大额或长期贷款,通常会在贷款期限内节省大量资金。
  • 您可以通过延长贷款期限来延长付款,但您几乎肯定会支付更多的利息。 此外,您可以再融资为短期贷款以更快地还清。 例如,您可以将 30 年的抵押贷款再融资为 15 年的抵押贷款,这将需要更高的每月还款额,但会提供更低的利率。 你会在 15 年而不是 30 年内偿还贷款。
  • 如果您可以获得比您现在支付的更低的利率,那么将许多贷款合并到一个单一的贷款中可能是有意义的。 此外,当您只有一笔贷款时,跟踪付款很简单。

再融资的缺点:

  • 它可能非常昂贵。 再融资利率因贷方和司法管辖区而异,但您可以预计在再融资费用中支付未偿债务的 3% 至 6%。 申请、发起、评估和检查费用只是额外结算费用的几个例子。 抵押贷款等大额贷款的结算成本很容易超过数千美元。 
  • 在更长的时间内分散您的贷款支付会导致您的债务利率更高。 您可以减少每月还款额,但减少的每月还款额可能会被贷款的长期借款费用所抵消。
  • 某些贷款提供的基本优势将在您再融资时丧失。 例如,如果您遇到财务问题,联邦学生贷款比私人学生贷款提供更大的灵活性,包括暂时暂停付款的延期或暂缓替代方案。 如果您在公共部门工作,您可能有资格部分免除您的联邦义务。 坚持这种优惠贷款可能会更好。

再融资贷款意味着什么?

为您的贷款再融资意味着将您的旧贷款换成可能金额更大的新贷款。

当您为抵押贷款再融资时,您的银行或贷方会偿还您之前的贷款并用新的贷款替换它; 因此,名称为“再融资”。 大多数借款人再融资是为了降低利率和缩短还款期限,或兑现部分房屋净值。

再融资的两种基本类型是利率和定期再融资以及现金再融资。

#1。 利率和定期再融资

利率和定期再融资导致以较低的利率获得新贷款,在某些情况下,还款期更短(30 年改为 15 年)。

在当前创纪录的低利率情况下,将 30 年期贷款再融资为 15 年期贷款可能会导致每月还款额与原始贷款相同。 这是因为您的新贷款利率较低,即使 15 年的债务支付通常高于 30 年的抵押贷款支付。

#2。 兑现再融资

通过现金再融资,您最多可以借入房屋当前价值的 80%。 因此,这种类型的再融资被称为现金再融资。 假设您的房产价值 100,000 美元,而您欠了 60,000 美元的抵押贷款。 作为合格的借款人,您的银行或贷方可能会为您提供高达 20,000 美元的现金,使您的新抵押贷款总额达到 80,000 美元。

当您为现金再融资进行再融资时,您并不总是在省钱; 相反,您正在通过一些急需的现金获得低息贷款。 您可能希望使用现金再融资的资金在您的后院静修处建造一个新游泳池或度过一个梦想的假期。

接受现金贷款会扩大您的索赔规模。 这可能会导致付款增加和/或摊销期限延长。 请记住,这不是免费的钱,您将负责偿还贷款人。

在为您的抵押贷款再融资时,这不是一个掉以轻心的决定。 与您将获得的节省相比,考虑再融资的成本。 如果您对是否再融资或其他可用选项感到困惑,请咨询财务顾问。

想知道更多的含义 再融资贷款,您可以点击链接。

再融资贷款如何运作?

如果您正在考虑为贷款再融资,您应该首先查看您当前安排的条件,看看您已经支付了多少。 确认您当前的贷款没有提前还款罚款; 就像再融资的好处可能会被提前终止的成本所抵消。 在确定您当前贷款的价值后,您可以与其他贷方货比三家,以找到最适合您情况的条款。 这种竞争有可能为合格的消费者节省数百甚至数千美元的贷款。 这五个阶段总结了再融资过程,但可能会因贷方和贷款类型而异。

#1。 检查您的信用

检查您的信用评分将帮助您确定目前最适合您的贷方和贷款类型。 如果您的信用不佳,您应该在为您的个人贷款再融资之前修复它。

#2。 购买贷方并比较贷款优惠

您可能希望提交多个申请,以查看哪个贷方为您提供最大的交易,无论您是在寻找可能的最低利率还是最小的每月付款。 首先列出可以为您提供符合您标准的贷款的贷方列表。 考虑每个贷方公布的最低和最高贷款金额、条款和利率。 如果您可以确定他们的标准信用评分要求,这将帮助您缩小您的可能性。

#3。 申请并接受贷款

一旦您减少了潜在贷方的名单,请提交多份申请,从看起来最合适的申请开始。 为尽量减少对您的信用评级的影响,请尝试在 14 天内提交所有申请。 然后,您可以比较每个贷方的官方贷款报价,然后再接受最好的贷款报价。 

#4。 还清旧贷款

某些贷方可能能够将您借的钱直接发送给您当前的债权人,让您更快地偿还债务。 如果没有,贷方可能会向您发送资金以申请偿还您的个人贷款。

#5。 确认您的旧贷款已还清

密切关注您以前的贷款,直到您确定它们已关闭且没有余额。 您不想因为不可预见的情况而错过付款。

为信用不良的贷款再融资

即使您的信用评分很低,您也可以为抵押贷款再融资。 如果您的信用不佳,可以考虑多种再融资选择。 如果您的信用不佳并且不确定从哪里开始,以下操作可能会有所帮助:

1。 提高您的信用评分

在申请再融资之前评估您的信用并确定如何改善信用是一个好主意。 

以下是一些快速提高信用评分的方法: 

  • 请求增加现有信用卡的信用额度。 
  • 允许自己使用他人的帐户或信用卡。 
  • 消除尽可能多的债务。 
  • 过去已关闭的账户不应关闭(如信用卡) 

2. 考虑共同借款人

考虑与信用良好的配偶、伴侣或可信赖的熟人共同申请贷款。 因此,如果贷款人的名字出现在申请表上,他们将检查两个信用档案; 和收入,如果您的共同借款人更有信誉,则为您提供更好的批准机会。 此外,确保共同借款人被告知其义务。 例如,如果您无法付款,他们将负责偿还债务。 

#3。 比较不良信用抵押贷款再融资计划

下一步是调查不良信用再融资的可能性,以确定您是否符合条件。 在寻找贷方时,有助于牢牢掌握您打算使用的贷款产品。

#4。 与您当前的贷方核实

联系您当前的贷方以获取再融资报价。 如果您一直按时付款并拥有良好的信用记录; 他们可能愿意在不进行信用检查的情况下为您的贷款再融资。 或者至少在评估您的申请时考虑您的信用评分之外的其他因素。

#5。 比较多个贷方的利率

无论您的信用良好还是不良,都可以比较多家贷方的利率; 是为您确定最佳贷款和利率的绝佳方式。 您还可以比较通过资格预审的再融资利率; 填写一份表格,从下表中的所有合作贷方获得。

再融资贷款的成本

再融资贷款的成本可能在贷款金额的 2% 到 6% 之间; 取决于多种因素,包括: 

  • 您的贷款金额 
  • 您的银行或信用合作社 
  • 您目前所在的位置 
  • 您的信用评分 
  • 您家的预期净值 
  • 按揭期限 
  • 按揭配套 

在为贷款成本再融资时,请考虑在再融资之前您将产生的结算费用数量; 从长远来看,再融资可以为您节省多少。 确定再融资是否值得时最关键的考虑因素之一; 是您想留在家中的时间长度。 通过比较贷款再融资成本与您的每月储蓄和未来目标来计算您的收支平衡阈值。 

如果您想在当前家中停留较长时间并且再融资为您提供较低的利率; 和/或较短的投资回收期,您的再融资储蓄可能是可观的。 在为贷款成本再融资时,您还应该考虑如何降低再融资成本。 让我们看看步骤。

如何降低您的贷款再融资成本

第 1 步:努力提高您的信用评分。 良好的信用记录和高信用评分可以为您提供必要的杠杆; 利用最优惠的再融资价格。 按时支付账单,减少债务,并对信用报告中的任何不准确信息提出异议。

第 2 步:联系几个不同的贷方。 没有比较购物,你永远不会知道你是否得到了一笔划算的交易。 在申请贷款之前,比较三到五个贷方收取的再融资费用。

第 3 步:协商再融资贷款成本。 某些贷款再融资成本可以协商。 贷方可以减少或免除某些费用,例如申请费或发起费。 大声说出来,坚持更低的价格。

第 4 步:考虑免费再融资。 如果您缺乏现金来支付房屋再融资的全部费用; 无结算成本的再融资是一种选择。 您的贷方可能会提高您的利率或将结算成本包括在您的新贷款总额中; 从长远来看,这将花费您更多的钱。

为贷款再融资会损害您的信用吗?

一般来说,为个人贷款再融资可能会导致信用评级略有下降; 由于申请中的艰苦查询和新信用账户的建立。 如果您连续按时支付新贷款; 您的信用评级可能会随着时间的推移而提高然后扩大。 如果再融资可能会为您节省资金或让您更轻松地管理您的贷款支付; 价值的轻微下降通常是合理的。 问题“再融资如何影响信用评分?” 在这里彻底解决

贷款再融资如何影响您的信用评分

在为贷款再融资时,您的信用评分会受到两种影响: 

  • 当您联系贷方询问利率时,他们会查看您的信用记录。 由于此活动,您的信用报告中会报告一个艰难的查询。 每次硬信用查询都会使您的信用评分降低一小部分。 
  • 当您再融资时,以前的贷款在技术上被关闭并被新贷款取代。 用新贷款替换旧贷款会降低您的信用评分; 因为旧帐户对您的信用更有利。

但是,您可以通过尽快购买利率来尽量减少对信用评分的影响。

为贷款再融资后重建您的信用评分

当您为贷款再融资时,您的信用评分几乎肯定会下降; 但是,如果您采取必要的预防措施,这只会是暂时的。 以下是如何快速恢复您的信用: 

  • 维持您当前的贷款支付,直到再融资完成。 您必须继续支付贷款,直到完全还清。 如果您不这样做,并且贷方通知信用局缺少付款,您的信用将受到严重影响。 
  • 按时支付新贷款。 这有助于为新贷款建立有利的付款历史并提高您的信用评分。 
  • 再融资后,至少一年内不要申请信贷。 您不需要对您的信用报告进行任何更严格的查询来降低您的分数。 

在再融资之前,了解该过程如何影响您的信用评分非常重要。 最重要的是,仔细权衡再融资的好处,以确定它是否是最适合您的行动方案。

你什么时候应该为贷款再融资?

再融资可以帮助您节省当前贷款利率的资金。 大多数专家同意,当利率至少降低 2% 时,再融资贷款更可取。 另一方面,许多贷方认为,利息成本降低 1% 就足以吸引客户进行再融资。

再融资的目的是什么?

借款人可以为贷款再融资,以用更优惠的债务代替他们目前的财务义务。 通过这种策略,借款人获得一笔新贷款以偿还其现有债务,并且先前贷款的条款被新贷款的条款所取代。 借款人可以为其贷款再融资以获得更低的月供、更长的还款期或更方便的还款计划。

再融资贷款会损害您的信用评分吗?

一般而言,个人贷款再融资可能会因申请的严格查询和新信用账户的建立而导致信用评级略有下降。 如果您连续按时支付新贷款,您的信用评级可能会提高,然后随着时间的推移而扩大。

再融资贷款的缺点是什么?

再融资有缺点

  • 你可能不会得到你的钱的价值。
  • 您的积蓄可能不值得付出努力。
  • 您的每月付款可能会增加。
  • 你家的资产可能会下降。

再融资有风险吗?

即使抵押贷款利率很低并且每个人都在谈论谁获得了最好的利率,为您的抵押贷款再融资并不总是一个好主意。 这是因为为抵押贷款再融资可能需要很长时间,并且最终会花费很多。 贷方还将检查您的信用评分。

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