年金的现值:定义、公式和计算器

年金现值

在退休计划方面,年金可能是一个有用的工具。 退休后,您将依靠您的储蓄和社会保障金来养活自己并享受您的黄金岁月。 年金提供了额外的收入来源,可以让生活更轻松。 让我们看看如何计算年金的现值、公式、计算器,以及它如何影响您的退休。

年金的现值是多少?

年金的现值是所有未来支付的当前现金价值,受年金收益率或贴现率的影响。 在计算年金的现值时,记住货币的时间价值至关重要,因为它考虑了通货膨胀。 年金的回报率越低,年金的现值就越高。

货币时间价值用于计算年金的现值。 根据哈佛商学院的说法,货币时间价值理论指出,一笔钱现在比承诺未来同样数额的钱更有价值。 由于不确定的经济状况,几十年前支付的款项在今天变得不值钱。 另一方面,当前付款具有更大的价值,因为它们可以同时进行投资。

因此,今天你手中的 10,000 美元在十年后价值超过 10,000 美元。

如果您拥有年金或从结构化结算中获得付款,您可以选择将未来的付款出售给采购公司以换取现金。 尽早获得这些资金可以帮助您偿还债务、修理汽车或支付房屋首付。

购买年金的公司使用现值公式以及其他变量来计算以今天的美元计算未来付款的价值。

年金现值的计算公式是什么?

计算年金的现值是确定您的年金价值的一部分 - 以及您在出售付款时是否获得公平交易。

您将需要特定信息,例如采购公司提供的折扣率,以了解和应用年金公式的现值。

使用现值公式时,您将需要以下信息:

  • 每笔固定付款的货币价值
  • 您要出售多少付款?
  • 折扣率

P = PMT * (1 – ( 1/(1+r)^n))/r

年金公式现值

如何计算年金现值的一个例子

使用上述公式,您可以计算年金的现值,并决定一次性支付还是年金支付是更好的选择。 这是它如何工作的示例。 需要注意的是,这个公式是针对定期年金的。

假设您可以选择 25,000 年 20 美元的年金或以 300,000% 的折扣率一次性支付 5 美元。 以下数字可以输入公式:

P = 25,000 x ((1 – (1 / (1 + .05) ^ -20)) / .05)

算一算,这相当于 311,555 美元。 这意味着年金的价值大于此特定年金的一次性付款,您最好选择年金付款而不是一次性付款。

什么时候应该使用年金现值计算器?

年金计算器的现值最常用于计算法庭和解、退休资金要求或贷款支付的现金价值。

例如,法院和解可能使接收方有权在 2,000 年内每月获得 30 美元,但接收方可能不愿随着时间的推移而支付,而是要求现金和解。 然后将使用年金公式的现值来计算等效值。 由于贴现,现值现金结算将小于所有未来支付的总和(货币时间价值)。

在买卖抵押贷款时,房地产投资者使用年金现值计算器。 抵押贷款代表了一种结合了利息和本金的未来支付流,可以折现回现值,让投资者可以计算抵押贷款的价值。 这会告知投资者他支付的价格是大于还是小于预期值。

由于现值计算涉及利息的复利,这意味着您的钱的利息会产生利息,因此很难在电子表格中建模。 幸运的是,我们的现值年金计算器通过将所有令人头疼的数学问题转化为点击式的简单性,为您解决了这些问题。

现值年金计算器的术语和定义

  • 年金 – 支付给某人的一笔固定金额,通常在他们的余生中每年一次。
  • 付款/取款金额 – 这是年金收到或支付(贷款)的所有年金付款的总和。 这是将在未来发生的一系列支付,以名义或今天的美元表示。
  • 年利率 (%) - 年金的年利率。 现值年金计算器将使用利率将支付流折现为其现值。
  • 计算现值的年数 – 预计将支付或收到年金的年数。
  • 付款/取款频率 – 您希望现值年金计算器计算现值的频率。 频率可以设置为每月、每季度、每半年或每年。
  • 年金的现值 – 这是您输入信息的年金的现值。 任何未来价值一次性付款和未来现金流量(付款)的现值。

您何时计算年金的现值?

法庭和解、退休基金和贷款中经常性付款的现金价值通常使用年金的现值计算。 它还用于计算抵押付款是否大于或小于预期值。 这些付款有时被称为年金。

贴现率对现值的影响

保理公司或将购买您的年金或结构化结算的公司使用折扣率来应对通货膨胀等市场风险,并通过让您提前获得付款来赚取微薄的利润。 年金的价值和您从采购公司收到的金额都受贴现率的影响。

标准贴现率介于 9% 和 18% 之间。 它们可以更高,但通常在中间。 现值越高,贴现率越低。 低利率使您可以保留更多资金。

据美国国税局称,大多数州要求保理公司在交易过程中披露贴现率和现值。 总是提前要求这些号码。 还值得注意的是,由于经济因素,采购公司的远程支付价值较低。 您越早收到欠您的款项,您收到的款项就越多。 例如,未来五年到期的付款比未来 25 年到期的付款更有价值。 在销售过程中记住这一点。

哪些因素会影响年金的现值?

有几个因素会影响年金的现值。 这些是一些例子:

  • 利率: 利率越高,年金的现值越低。 这是因为利率被用来贴现未来的付款。
  • 收到付款所需的时间: 支付之间的时间越长,年金的现值就越大。 这是因为复利有更多的时间在投资上增长。
  • 每次付款金额: 定期支付的金额越大,年金的现值就越大。 这是因为付款在今天的美元中更有价值。

这些只是影响年金现值的几个因素。 在决定是否投资年金时,考虑所有这些因素至关重要。

年金到期的现值是多少?

到期年金的现值 (PVAD) 使用指定期间数结束时的货币现值计算。 另一种看待它的方式是,当未来付款完成并交付到现在时,到期年金的价值是多少。

年金到期与普通年金

年金支付的时间——无论是在一个时期的开始还是结束——都会对现值计算产生影响。

到期年金是指在每个时期开始时定期支付的款项。 租金是年金的典型例子,因为它在每个月初支付。

普通年金是一种退休账户,您可以在每个月或季度末根据您的年金合同的价值从保险公司收到固定或可变的付款。

年金解释

年金是您与保险公司之间的财务协议。 您将预先支付一定金额或作为付款计划的一部分,以换取预定的年度付款。 您可以无限期或在一段时间内收到年金付款。 年金的好处之一是定期付款。

年金合同分为三类:

  • 固定年金提供在一定时期内支付的固定利率。
  • 可变年金没有保证支付,因此您将有更多的自由以不同的方式投资您的资金,您的支付将与这些投资的表现挂钩。 这可能会导致更高的回报,但也有可能导致更低的回报。
  • 指数年金是结合了固定和可变年金元素的混合年金。 指数年金是一种跟踪股票市场指数(如标准普尔 500 指数或道琼斯工业平均指数)并支付指数回报百分比的年金。

请记住,投资于年金的资金是免税的。 也就是说,当您开始提款时,您为年金供款的金额不征税,但您的收入按您的常规所得税税率征税。

总结

年金的现值是您今天需要投资的金额,以便在未来收到指定的付款流。 利率、收到付款的时间长度以及每笔付款的金额都会影响此计算。 在决定是否投资年金时,考虑所有这些因素至关重要。

在考虑年金投资时,寻求财务顾问的建议至关重要。 他们可以计算您计算年金的现值并确定它是否适合您的投资。

年金现值常见问题解答

1 表的现值是多少?

一张表的现值显示了各种利率和时间段组合的现值贴现率。 要计算现值,请将此表中的贴现率乘以以后要支付的现金数量。

我们为什么要计算现值?

您必须选择适当的贴现率来评估未来现金流量。 现值决定了今天的一笔钱是否比未来的同样一笔钱更有价值。 现值表明,未来收到的钱不值今天收到的钱。

参考资料

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