抵押贷款:2023 年简单初学者指南和您所需要的一切已更新!!!

抵押
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对于很多人来说,拥有一个家就是梦想成真。 但获得抵押贷款是实现目标所需的几个步骤之一。

更重要的是,因为这是一项重大的财务决定,所以在您继续这样做之前了解获得抵押贷款所涉及的内容非常重要。

因此,如果您正在考虑房屋所有权和如何开始,那么这篇文章非常方便。 因为它包含您需要了解的关于抵押贷款、其含义、类型和流程的所有信息。

让我们从抵押贷款的简单定义开始。

什么是抵押贷款?

抵押贷款是借款人用于购买或维护房屋或任何其他形式的房地产的贷款。

通常,借款人同意在约定的时间段内偿还贷款,并定期还款。 该物业用作贷款的抵押品。

虽然可以获得涵盖房屋全部成本的贷款,但更常见的是获得房屋价值约 80% 的贷款。

更重要的是,抵押贷款的成本取决于贷款期限(例如 20 年)和贷方收取的利率。

此外,通常涉及法律机制,允许贷方占有财产并将其出售以偿还借款人的债务。

抵押贷款也称为“抵押贷款”,如果您还没有现金,这是获得房屋的好方法。

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抵押贷款如何运作

当您收到抵押贷款时,贷方会给您约定的金额,称为“资本”来购买房屋。

您同意在一段时间内偿还贷款和利息。 这也意味着在您还清抵押贷款之前,您无法完全控制房屋。

通常,抵押包括两个要素:资本和利息。

资本是贷方给借款人购买房屋的特定金额。 例如,如果您从贷方借 5,000 美元买房,则全部 5,000 美元就是本金。

另一方面,利息是贷方向您收取的费用,以向您提供这笔钱。 换句话说,您可以说这是贷方向您收取的借入资金的金额。

利益是由两件事决定的说 火箭抵押贷款:当前的市场利率和贷方向您借钱的风险水平。 尽管您无法控制当前的市场利率,但您仍然可以控制贷方如何看待您。

拥有较高的信用评分、良好且稳定的收入来源以及信用报告中很少出现危险信号表明贷方您有能力偿还抵押贷款。 更重要的是,它向贷方表明您的风险较小,从而降低了您的利率。

您可以借的金额取决于您可以负担得起的金额以及房屋的市场价值。 这是因为贷方只能给您相当于房屋价值的金额。

偿还贷款时,借款人倾向于分期付款,通常是按月支付,其中包括资本和利息费用。

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抵押过程

寻求贷款的个人首先向一个或多个抵押贷款人申请。 然后,贷方将要求提供证明借款人有能力偿还贷款的证据。 证据可以包括银行对账单、纳税申报表、当前就业证明和信用卡历史记录。

如果贷款申请获得批准,贷方将以特定利率向借款人提供约定的贷款金额。

购房者可以在看到要购买的房产或仍在购物时申请抵押贷款。 如果申请获得批准,他们将在抵押协议敲定时收到“预先批准”。

抵押贷款“预先批准”有助于您寻找房屋,因为卖家知道您有钱买房。

一旦双方(买方和卖方)就交易条款达成一致,他们就可以开会达成交易。

然后卖方将财产所有权转让给买方并收到约定的金额,买方将签署任何剩余的抵押文件。

部分按揭付款

根据您的抵押贷款协议,您的抵押贷款付款包括以下费用;

#1。 财产税

贷方可以选择收取与房屋相关的财产税,作为您抵押贷款的一部分。

在这种情况下,收取的税款将保存在托管账户中,贷方将在到期时使用该账户支付房屋税。

#2。 抵押保险

您的抵押贷款还可能包括抵押贷款保险,即私人抵押贷款保险 (PMI)。

当买家支付的首付低于房屋购买价格的 20% 时,大多数贷款人都需要这种保险。

#3。 房主保险

该保险在发生灾难时为您提供保障。 在这种情况下,当您在按揭付款中支付保险单时,保险单将保存在托管账户中,直到保单保费到期。

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抵押类型

一旦您决定进行抵押贷款,您就该考虑您想要获得哪种类型的贷款了。 抵押贷款有不同类型,我们将在下面列出。

#1。 固定利率抵押贷款

抵押贷款的名称通常会告诉您预期的利率类型。 对于固定利率抵押贷款,利率是商定的,并在贷款期限内保持不变。

通常,固定利率抵押贷款可提供多个期限,最长可达 30 年。 长期偿还贷款使每月还款更实惠。

一般来说,对于这种类型的贷款,无论您的贷款期限长短,利率都将保持不变。 这就是为什么固定利率抵押贷款更适合那些喜欢稳定每月付款的人。

#2。 弗吉尼亚州抵押贷款

退伍军人事务部贷款是现役军人和退伍军人可用的贷款。 它由美国退伍军人事务部保证,只需要很少或不需要首付。

VA贷款是为那些为国家服务的人服务的好处。 这确实是一个不错的选择,因为它可以让您在没有首付或私人抵押贷款保险的情况下获得房屋。

#3。 可调利率抵押贷款 (ARM)

从名称中,您可以很容易地看到利率可以随着利率的变化而增加或降低。

与 30 年期固定抵押贷款的利率相比,当利率较低时,这种类型的抵押贷款可能是一个不错的选择。

银行利率给出的 ARM 示例是 5/1 ARM 和/或 7/1 ARM。 在 5/1 ARM 中,5 代表初始五年期间利率保持固定,而 1 表示利率每年调整一次。

在 ARM 的可调整利率部分,利率根据标准金融指数收取,例如美联储制定的关键指数利率或担保隔夜融资利率 (SOFR)。

虽然 ARM 使借款人难以观察他/她的支出并确定他们的每月预算,但它们很受欢迎,因为它们的起始利率低于固定利率抵押贷款。

借款人假设他们的收入会随着时间的推移而增长,他们可能会寻求 ARM,以便在开始时锁定较低的固定利率,而此时他们的收入较少。

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#4。 FHA抵押贷款

FHA 抵押贷款由联邦住房管理局担保,是购房者的热门选择。

这是因为 FHA 贷款的首付和信用评分要求较低。 您可以获得 FHA 贷款,首付低至 3.5%,信用评分为 580。

因为这是政府支持的贷款,如果借款人未能偿还贷款,贷方将获得偿还。 这降低了贷方通过向您借钱而承担的风险。

#5。 气球抵押

在气球抵押贷款中,付款将开始低,然后在贷款结束前增长为一大笔款项。

这种类型的抵押贷款适用于在贷款或借款期结束时收入比开始时更高的买家。

对于那些打算在贷款期结束前出售房产的人来说,它也是理想的选择。 但如果您不打算出售该物业,那么您可能需要再融资才能留在该物业。

一般来说,气球抵押贷款是风险较高的抵押贷款类型之一。

#6。 美国农业部贷款

USDA 贷款是政府支持的贷款,适用于符合条件的农村地区的房屋(尽管根据 USDA 的定义,郊区的许多房屋都符合“农村”的条件。)要获得 USDA 贷款,您的家庭收入不能超过 115%该地区的平均收入。

对于合格的借款人来说,这种类型的抵押贷款是一个不错的选择,因为它可以让您以 0% 的首付获得房屋。

在某些情况下,USDA 计划要求的担保费低于 FHA 抵押贷款保险费。

抵押术语

在您申请抵押贷款之前,您应该熟悉几个术语。 以下是您应该知道的最常用的术语,以使您拥有流畅的体验

#1。 首付

首付是买家为购买房屋而支付的预付费用。 通常,买家先支付房屋价值的一定百分比,然后将其余部分作为抵押贷款。

较大的首付可以增加买家获得较低利率的机会。 不同的抵押贷款有不同的最低首付。

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#2。 第三方托管

托管账户是持有借款人每月按揭付款的一部分的账户,其中包括房主保险费和财产税。

抵押贷款人设立一个保险和税收托管账户,代表借款人支付保险和税收。

该帐户使借款人可以方便地每月以小额分期付款方式支付费用。

#3。 摊销

摊销是在很长一段时间内分期偿还贷款的过程。 部分付款用于支付本金,而其他部分用于支付利率。

当一笔贷款完全摊销时,这意味着它已在摊销时间表结束时完全还清。

#4。 期票

本票就像一张借据,包含所有还款指南。 它是包含抵押贷款所有条款的书面协议。 这些条款包括;

  • 利率类型(可调或固定)
  • 利率百分比
  • 偿还贷款的期限(贷款期限)
  • 需要全额偿还的借款金额

贷款全额偿还后,本票将发给借款人。

#5。 承保

抵押贷款承销是贷款人评估向借款人贷款所涉及的风险的过程。

承销过程需要申请并考虑多个因素,例如借款人的信用评分和报告、债务以及他们想要购买的房产的价值。

抵押法

抵押法是指获得抵押和贷款所涉及的法律机制。 根据 维基百科, 抵押贷款是一种法律工具,用于在贷方持有的不动产上设立担保权益,作为债务(通常是货币贷款)的担保。

在大多数司法管辖区,抵押贷款与房地产贷款而不是其他财产密切相关。

更重要的是,抵押贷款可能是合法的或公平的。 它可能采用多种不同的法律结构中的一种,这取决于进行抵押的司法管辖区。

普通法司法管辖区表示抵押有两个法律方面;

  • 死亡抵押
  • 法定抵押按揭

#1。 死亡抵押

在死亡抵押中,贷方仍然是抵押财产的所有者,直到贷款全部偿还。 这种抵押给了债权人对财产的全部权利,条件是财产将在全额偿还时归还。

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在这种抵押形式中,债务人仍然是财产的合法所有者,但债权人对财产拥有足够的权利来强制执行其担保。

为了保护贷方,法定抵押的抵押通常记录在公共登记簿中。 抵押贷款人对相关财产进行所有权搜索,以确保债务人的财产上没有登记抵押。

什么是抵押贷款?

贷款是为实现特定目标或要求而从金融机构提取的金额。 它可以是有担保的,也可以是没有抵押品的。 抵押是针对作为债务担保的不动产提出的债权。

您需要多少钱才能开始抵押贷款?

如果您是首次购房者,您可能正在寻找贷款价值比为 90% 或 95% 的抵押贷款套餐(这意味着您需要设置 5% 或 10% 的首付)。 以任何身份借钱时,风险都是决定性因素。

谁有资格成为首次购房者?

首先,让我们来谈谈上面提供的回答:真正的首次购房者是未婚且之前从未在全球任何地方拥有过房屋的人。 如果夫妻双方都没有买过房子,情况也是如此。

什么薪水可以抵押贷款?

大多数贷方根据您收入的倍数来决定他们愿意为您提供多少。 如果你符合条件,大多数雇主会给你四倍的年薪,有些雇主可能会给你五倍的薪水,如果条件合适,有些雇主可能会提供高达六倍的薪水。

赚到30K可以买什么房贷?

如果您通过了负担能力检查,大多数贷方将允许您借入高达年收入 4.5 至 5.5 倍的贷款。 但是,您可以借入的金额因贷方而异。 换句话说,如果你赚了 30,000 英镑,你可以获得大约 150,000 英镑的抵押贷款。

我可以在英国获得每年 20K 的抵押贷款吗?

每年20,000万英镑的薪水绝对可以拿到房贷,这是一笔可观的收入。

我可以在英国获得每年 25K 的抵押贷款吗?

传统上,对收入应用乘数决定抵押贷款的规模。 例如,如果您每年赚取 25,000 英镑,贷方可能会将该金额乘以 100,000 得出 XNUMX 英镑的抵押贷款。 贷方将您的收入增加四倍以上的情况并不常见。

结论

如果您想买房但没有足够的现金,抵押贷款是一个不错的选择。

我希望这篇文章能解释你需要知道的关于抵押贷款的一切。

祝一切顺利!

常见问题

抵押贷款和贷款有什么区别?

贷款是为满足各种目标或要求而从金融机构借入的资金总额。 它可能是无抵押的或有担保的。 抵押贷款是指作为抵押品获得贷款的不动产。

抵押贷款是个人贷款吗?

个人贷款和抵押贷款有什么区别? 个人贷款是从银行或其他贷方获得的不以资产为抵押的贷款。 像这样的贷款有时被称为无抵押贷款。 抵押贷款是用于购买房产或土地的贷款。

我可以用贷款还清抵押贷款吗?

您可以使用个人贷款来偿还抵押贷款,但这可能不是最佳策略,尤其是在贷款利率高于抵押贷款利率的情况下。

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