小额信贷:意义、历史和顶级小额信贷公司

小额信贷
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小额信贷是一种向无法获得常规金融银行服务的资金不足的工作个人或家庭、企业家和小企业提供小额资金、储蓄、保险和其他相关金融服务的方法。 大多数小额信贷公司的主要活动是向发展中国家的企业家或工作穷人提供小额贷款,通常为几百美元。 在这里,我们将解释小额信贷的含义、其历史以及世界顶级小额信贷公司。

什么是小额信贷?

小额信贷,通常称为小额信贷,是一种银行服务,提供给失业或低收入的个人或群体,否则他们将无法获得金融服务。

虽然参与小额信贷的机构通常提供贷款(小额贷款从 100 美元到 25,000 美元不等),但许多银行还提供其他服务,例如支票和储蓄账户、小额保险产品以及金融和商业教育。 小额信贷的最终目的是为弱势群体提供自给自足的机会。

小额信贷的目的是什么?

ING 是一家在欧洲拥有主要业务的全球性金融机构,它表示,小额信贷旨在为“通常由于收入低、不稳定和不确定而被排除在典型银行渠道之外”的人提供金融服务。 据 ING 称,小额信贷的目标是帮助弱势家庭和企业家获得负担得起的金融服务,帮助他们为创收活动提供资金,通过储蓄积累资产,满足家庭需求,并保护自己免受日常风险,如疾病、死亡、盗窃和自然灾害。

小额信贷,无论是营利性的还是慈善的,都试图帮助穷人,而小额信贷机构则寻求成为穷人的银行家。 营利性小额信贷公司认为该领域服务不足且盈利时机成熟。 另一方面,非营利小额信贷组织出于利他动机支持有需要的人。

小额贷款条款

与传统贷方一样,小额金融机构必须对贷款收取利息并实施特定的还款计划并定期付款。 一些贷方要求贷款接受者将部分收入存入储蓄账户,如果消费者违约,该账户可用作保险。 如果借款人成功偿还债务,他们只是积累了额外的储蓄。

正如许多小额信贷公司所做的那样,特别是赋予女性权力可能会带来更大的家庭稳定性和成功。

由于许多申请人缺乏抵押品,小额贷款机构经常将借款人集中起来作为缓冲。 收到贷款后,参与者集体偿还债务。 因为该计划的成功取决于每个人的贡献,所以这提供了一种可以帮助回报的同伴压力。

例如,如果一个人在使用他们的钱发展业务方面遇到困难,他们可以向其他团体成员或信贷员寻求帮助。 贷款接受者通过还款开始建立良好的信用记录,这使他们能够在未来获得更大的贷款。

令人惊讶的是,尽管这些借款人经常被认定为非常贫困,但小额贷款的还款额往往高于传统金融类型的平均还款率。 例如,小额信贷机构 Opportunity International 记录的还款率约为 98%。

小额信贷的历史

小额信贷并不是一个新颖的想法。 自 18 世纪以来,小企业就已经存在。 小额贷款的最早实例归功于乔纳森斯威夫特的爱尔兰贷款基金计划,该计划旨在改善弱势爱尔兰公民的条件。 当代形式的小额信贷在 1970 年代广为流行。

格莱珉银行于 1983 年由穆罕默德·尤努斯 (Muhammad Yunus) 在孟加拉国创立,是第一个声名显赫的银行。 除贷款外,格莱珉银行还建议其客户订阅其“16 种选择”,这是穷人改善生活的基本方法清单。

“16 项决定”包括广泛的主题,从要求结束结婚时发放嫁妆的传统到保持饮用水清洁。 尤努斯 (Yunus) 和格莱珉银行 (Grameen Bank) 都因对小额信贷系统发展的贡献而获得 2006 年诺贝尔和平奖。

印度的 SKS Microfinance 还为大量低收入消费者提供服务。 它成立于 1998 年,现已发展成为世界上最大的小额信贷机构之一。 SKS 的运作方式与 Grameen 银行类似,将所有借款人分成五人一组,合作保证他们的贷款被归还。

其他小额信贷业务遍布世界各地。 一些较大的组织与世界银行密切合作,而其他组织则在不同的国家开展业务。 一些组织允许贷款人挑选他们希望支持的人,根据贫困程度、地理区域和小企业类型等因素对借款人进行分类。

小额信贷的好处是什么?

据世界银行称,超过 500 亿人直接或间接地从小额信贷活动中获利。 位于华盛顿的全球性非营利组织帮助穷人咨询小组预测,到 2021 年,将有超过 120 亿人直接受益于小额信贷相关业务。 然而,这些程序仅适用于世界上一部分穷人,而估计有 1.7 亿人无法获得基本的金融账户。

除了提供小额信贷选择外,国际金融公司还协助发展中国家建立或改进信用报告机构。 它还游说增加适当的法规来管理发展中国家的金融活动。

小额信贷的优势不仅仅是为他们提供资金来源。 创办成功企业的企业家为其社区提供就业、贸易和整体经济增长。

什么是小额贷款?

小额信贷是一种融资方式,可帮助低收入或没有固定收入的人筹集资金以满足其财务需求。 这些替代方案是为那些无法满足更严格的传统贷款选择标准的人开发的。

小额信贷可用于履行个人和商业财务义务。 它使低收入个人能够过上自给自足的生活方式,同时帮助资源有限的初创企业筹集资金。 小额信贷机构 (MFI) 可以评估这些个人或个人群体的需求,并提供必要的财务帮助。

小额信贷如何运作?

小额信贷适用于不符合传统融资选择条件或由于更严格的资格要求而无法获得其他贷款选择的人。 来自低收入群体或收入受限的个人可以使用小额信贷开设储蓄账户、接受金融转账、获得小额信贷等。

1976年,孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)引入了小额信贷,因为他认为小额信贷可以帮助社会上经济困难的人群获得财务自由。 此外,当人们使用这些贷款来满足他们的需求时,初创企业将它们用作流动资金贷款。

提供这些贷款的小额信贷机构最初是非营利组织。 然而,由于发展中国家急需资金,非营利性企业很难继续运营。 结果,他们变成了营利性企业。

小额贷款的利率高于传统融资来源。 这是由于贷方通过向经济上处于不利地位的社会阶层提供贷款而承担的风险。 利率越高,危险越大。 此外,这些贷款的管理成本巨大,约占贷款的 10-15%。 而且,由于贷款期限如此之短,各机构努力以更高的利率来补偿管理成本。

货币波动和通货膨胀是金融机构损失的其他主要驱动因素。 因此,他们为自己保留了最低限度的运营利润,即 5-10% 的利润率。 因此,货币波动和通货膨胀对他们的损失没有影响。 尽管如此,它们对小额信贷选择的利率有重大影响。

小额信贷的类型

这些贷款有两种模式,将融资可能性分为两种类型的小额信贷。 第一个是基于关系的模型,第二个是集体模型。 由于他们与银行创造了良好的条件,前者帮助企业家和小企业获得贷款。 相反,后者允许在联合申请贷款时为一群人提供便利的服务。

小额信贷的优缺点

小额信贷帮助许多低收入群体在个人和职业需求方面实现财务稳定。 然而,允许这些财务解决方案存在一些风险。 了解利弊有助于理解小额信贷的概念。 让我们简单地看一下它们:

优势

  • 帮助社会最贫困成员的经济独立; 促进创业和创业生态系统
  • 鼓励消费者接受金融教育,以充分理解这些计划。
  • 非常适合居住在偏远地区且无法获得其他形式的融资的人。

缺点

  • 利率较高的贷款
  • 贷方可能会从这种情况中获利。

什么是小额信贷公司?

小额信贷公司主要是一个非营利组织,向无法从银行获得传统资金来源的低收入客户(例如微型企业和个体经营者)提供贷款。 尽管如此,最近为投资者寻求明确回报的营利性小额信贷机构的数量有所增加。 但是,它们大多在美国以外发现。

小额信贷公司通常会提供短期小额贷款,有时甚至一年或更短时间。 公司贷款和银行贷款的区别在于,公司贷款没有抵押资产作抵押。 因此,这些公司提供的服务对社会经济背景较低的人最具吸引力。 小额信贷机构的使命是促进社会和经济发展。 因此,他们更关心与其交易相关的环境和社会危害,并采取具体的预防措施来管理这些危害。

顶级小额信贷公司

#1。 太平洋社区风险投资公司

Pacific Community Ventures 成立于 1998 年,为加利福尼亚州的小企业提供小额贷款。 贷款金额从 10,000 美元到 20,000 美元不等,目的是创造优质工作和社会投资。 为了实现打造更美好社区的目标,该公司与企业、政策制定者和影响力投资者合作。 Pacific Community Ventures 除了向小企业提供贷款外,还尝试提供建议和指导以帮助小企业取得成功。 该公司已提供总计 25 亿美元的贷款。

#2。 CDC 小型企业金融公司。

CDC Small Business Finance Corp. 成立于 1978 年,为亚利桑那州、加利福尼亚州和内华达州的小型企业提供现金、贷款和金融服务,无论其商业周期如何。 这包括新的和成熟的业务。 该公司已发放了 20.7 亿美元的贷款,雇用了 269,000 名员工。

#3。 美国BRAC

BRAC 于 1972 年在孟加拉国成立,是现存历史最悠久的小额信贷机构之一。 北美分支机构是 BRAC USA。 BRAC USA 在人权、教育、健康和经济发展领域提供各种服务,例如赠款和小企业贷款、住房援助和小额储蓄。 BRAC USA 为 100 个国家/地区的 11 亿人提供服务。 该公司已提供总计 2.3 亿美元的贷款。

#4。 格莱珉美洲公司

Grameen Bank 于 1983 年在孟加拉国成立,是获得诺贝尔和平奖的小额信贷机构。 它源于其创始人穆罕默德尤努斯的研究,他率先提出了向弱势群体提供小额银行服务和无抵押贷款以减轻贫困的概念。 除了小额信贷和其他银行服务外,该银行还维持着 1998 年获得世界人居署认可的低成本住房计划。

#5。 基瓦

Kiva 成立于 2005 年,总部位于旧金山,是一家在美国和全球其他 80 多个国家开展业务的非营利性小额信贷机构。 Kiva 提供小额信贷的运营策略是建立一个众筹或点对点 (P2P) 借贷平台,让用户可以直接向无法获得传统金融资源的其他国家的借款人借贷。 Kiva 为小型企业、教育和卫生服务(如清洁水)提供无息贷款。 Kiva 已提供总额超过 1.6 亿美元的贷款。

银行和小额信贷有什么区别?

小额信贷服务于穷人和微型企业的金融需求,通常是一种无抵押的短期贷款。 另一方面,商业银行通常服务于收入水平较高的企业客户、中小企业和个人,并主要根据抵押品和借款人的还款能力提供融资便利。

小额信贷的另一个名称是什么?

小额信贷也可称为小额信贷或小额贷款。

结论,

小额信贷是一种银行服务,提供给失业或低收入的个人或群体,否则他们将无法获得金融服务。 小额信贷很重要,因为它为低收入家庭、企业家和初创公司提供急需的金融服务,否则他们将无法获得此类服务。

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参考资料

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