由于政府将 401(k) 计划作为延税退休账户进行监管，因此存在年度供款上限。 然而，它考虑到退休成本会随着时间的推移因通货膨胀而上升，并每年调整其限额，偶尔会增加。 此处全面讨论了 401 年所有 Roth 雇主 2023k 最大贡献。
401 年 2023k 最大贡献
401 年和 20,500 年，2022(k)s 的选择性延期最高限额为 22,500 美元，2023 年为 401 美元，这是大多数人听到“401k 最高供款”时的想法。 这是您今年可以自行决定存入 6,500(k) 的最多金额。 到 50 年，2022 岁及以上的人可以有 2023 美元的补缴义务或进一步自愿延期缴款。到 7,500 年，您最多可以存入 5,500 美元的补缴捐款，高于目前的 30,000 美元。 他们现在可以在 401 年将高达 2023 美元存入 27,000(k)，高于 2022 年的 XNUMX 美元。
美国国税局对当年的 401k 捐款设定了最高限额。 2022 年，门槛分别设定为 61,000 美元和 67,500 美元。 到 2023 年，个人的最高限额将提高到 73,500 美元，已婚夫妇的最高限额将提高到 81,000 美元。 它包括您自己的钱和您的公司自己投入您的 401(k) 的任何钱。
对于高薪工人有一些额外的限制。 在 2022 年和 2023 年，雇主只计算前 305,000 美元或 330,000 美元的雇主匹配供款延期工资。
让我们假设一下，在 2023 年，您的收入为 400,000 美元，而您的雇主愿意为您提供高达 6% 的收入。 如果你的薪水是 400,000 美元，其中 6% 是 24,000 美元，但雇主在 2023 年支付给雇员的最高金额是 330,000 美元，那么你的公司最多只能匹配 330,000 美元。 需要澄清的是，401k 的最高雇主供款将从之前的最高 19,800 美元增加到 18,000 美元。
概述
401(k)s 和其他长期储蓄计划帮助员工为退休储蓄。 美国国税局认为它们是“合格计划”，为参与者（雇员或雇主）提供税收优惠。
员工捐款通常可以从总收入中扣除，这可能会改善他们的税收状况。 因此，您的税负会更轻。 您从每份薪水中拨出的钱可以在投资者身上免税增长，随着时间的推移增加您的财富。
某些公司甚至向其工人的退休基金提供等额的资金。 由于它的功能类似于储蓄奖金，因此员工应该在提供时利用它。 根据 Fidelity Investments 的数据，到 2020 年，典型的雇主博弈占工人总收入的 4.7%。
税后 401k 贡献最大 2023
如果您在 401 年作为雇员已经为您的 2023k 供款做出了最大贡献，您可能会失去通过税后供款在工作场所计划中进行的任何额外退休储蓄。 虽然您的 401(k) 账户持有的投资增长可能会受益于您的税后供款，但您在退休时提取资金时可能需要缴纳额外税款。
如果您当前的雇员和养老金支付未超过当年的限额，您的计划可能允许您为当年的雇员和雇主总计 401k 最大供款承诺限额供款。 如果您未满 50 岁，并且在 20,500 年贡献了 2022 美元，而您的公司也在贡献 20,500 美元，那么您最多可以额外贡献 20,000 美元的税后贡献。
请记住，税前供款是大多数 401(k) 计划的标准。 如果您的公司不提供 401(k) 计划，或者如果您只想储蓄超过税后供款允许的金额，您可能需要查看个人退休账户 (IRA)。
如何最大化您的 401(k) 退休储蓄
雇主赞助的 401k max Roth 供款计划是积累退休资金的有效方式。 使用这些指南来充分利用您的 401k Roth max contribution 2023：
#1。 设置您的贡献水平（最高或最低）以充分利用您的雇主 401k 匹配
尽可能多地投资，以便您可以从雇主那里获得最大的匹配。 否则，您可能会失去潜在收益。
#2。 立即开始为您的 401(k) 供款
立即开始。 拖延的时间越长，开始就越困难。
#3。 利用目标日期资金
是否对 401(k) 的选择不知所措？ 选择一个与您期望的退休日期相匹配的目标日期基金。 由于他们专注于帮助您在正确的时间为退休储蓄，目标日期基金对于那些喜欢不干涉的投资方式的人来说是一个很好的选择。
#4。 定期提高您的 401(k) 供款百分比
通过每年至少增加 401% 来最大化您的 1(k) 供款。 小而稳定的加薪对你的实得工资影响微乎其微，但对你的退休储蓄有重大影响。 如果您获得加薪或奖金，请将其中的一部分用于您的储蓄。
#5。 了解您雇主的 401(k) 匹配的归属期
您可能需要等待一段时间才能开始领取雇主的 401(k) 匹配项。 为了保持您雇主的 401(k) 供款的全部价值，您必须为公司工作更长时间。 如果您在完全归属之前离开公司，您可能会失去这些雇主供款的部分或全部价值。
#6。 当您换工作时，滚动您的 401(k)
员工每年丢失或忘记数十万个退休计划。 如果您对目前的 401(k) 计划感到满意，请务必及时更新您的登录信息并定期登录。 如果计划的退出费用过高，或者如果您更喜欢一组不同的另类投资，则将其转入新雇主的退休计划或 IRA。
传统 vs. Roth 401k 最大贡献
一些公司 (k) 提供标准 401(k) 和 Roth 401k 最大供款。 您对标准 401(k) 计划的供款可以免税增长，直到您退休时取款。 如果您的收入为 2022 美元并且贡献了最高 57,500 美元，那么您在 80,000 纳税年度的应税收入将为 22,500 美元。
为 Roth 401k 最大供款做出贡献时不给予减税，但退休时提款是免税的。 不会从您的总贡献和利润中扣除任何税款。
退休后的税收灵活性是投资这两种计划的巨大动力。
如果您同时符合 Roth 和标准 401(k) 计划的资格，您每年最多可以向两者供款 22,500 美元。
除了 Roth 和传统的 401(k)s，一些雇主还提供“税后计划”，您每年最多可以投资 66,000 美元。 税后，401(k) 捐款在兑现之前免税。
我可以将 100% 的工资贡献给 401(k) 吗？
对于年收入低于 22,500 美元的人，捐款限额就是赚取的金额。 此外，您可以存入 401(k) 的最大金额受计划管理文件的约束。 到 2023 年，年收入 150,000 美元或以上或拥有公司 5% 以上股权的员工将被视为高额报销。 公司计划赞助商必须遵守滥用测试规则，以防止高薪员工获得不成比例的福利。 大多数雇主不会让高收入者储蓄更多（两个百分点）。 为避免出现偏袒任何一个群体的情况，该计划的设计尽可能具有包容性。
企业有可能规避针对偏见测试的法律。 他们要么给每个人 3% 的工资，要么匹配 4% 的补偿。
高薪员工 (HCE) 的限额
每年，401(k) 计划都必须通过反歧视测试，以确保他们不会偏袒高收入员工而不是低薪员工。 这些检查可防止高薪工人 (HCE) 获得过多的雇主或雇员供款。 此外，它们还限制了 HCE 可以持有的 401(k) 计划资产的百分比。 公司宁愿不冒因非歧视测试失败而失去与其 401(k) 计划相关的税收优惠的风险。
有几种方法可以挽救失败的企业。 为了使该计划符合规定，雇主可以做以下两件事之一：(1) 增加低薪工人的非选择性缴款，或 (2) 限制 HCE 缴款，在某些情况下，向已缴款的员工发放退款很多。 他们也有可能将这两种技术结合起来。
如果一家公司需要减少 HCE 贡献，它可能无法贡献上表中显示的全部金额。 他们的 401(k) 缴款上限可能会受到低薪工人投入的金额的影响。想要知道他们每年可以缴款多少的 HCE 应该联系人力资源部。
尽管有很多可能需要监控的限制，但对于绝大多数员工来说，选择性延期的年度限制是他们唯一需要关注的。 如果您对该计划有疑问或认为您超出了供款限制，请联系您公司的人力资源部。
如果您为 401(k) 计划供款过多会怎样？
如果您在给定年份增加的价值超过 401(k) 的最大值，超出部分将作为您捐赠当年的收入征税，并在您从计划中取款时再次征税。 可以将收入增长的税款延迟到提款为止。
如果您的 401(k) 供款过多，请立即通知您的人力资源部或薪资办公室以及计划管理员。 您通常必须在 15 月 XNUMX 日（或您的纳税申报表到期时）之前解决问题并收到退款。
您的雇主必须偿还超过您选择推迟支付的任何 401(k) 供款。 如果您过度推迟，您的 W-2 将需要更新。 如果超额延期产生任何收入，您将收到一份新的税表，需要填写并在下一年提交。
401(k) 有收入限制吗？
美国国税局可能会禁止 401(k) 捐款超过普通员工的“高薪员工”。 提供 401(k) 计划的雇主可以使用 IRS 测试来确定他们的员工是否以与工资相称的费率参与。
如果测试发现不同薪酬水平的人没有按照美国国税局认为的比例参与，则可以降低高薪雇员的雇主匹配水平。 在这种情况下，您的雇主可能需要退还您多付的部分款项。
美国国税局有两种定义高薪工人的方式。
- 任何人，不论报酬如何，在每年或前一年的任何时候拥有超过 5% 的公司权益。
- 一个人，如果他们的公司按薪酬对工人进行排名，将排在前 20%，并在 135,000 年从前一年的企业中获得超过 2022 美元或在 150,000 年获得超过 2023 美元。
我可以同时拥有 401(k) 和 IRA 吗？
是的。 401(k) 和 IRA 是互斥的，但您可以同时拥有。 如果您计划为您的 401(k) 计划供款最多，或者如果您的雇主不提供匹配计划，个人退休账户 (IRA) 是增加退休储蓄 (k) 的好方法。 如果您的 401(k) 不匹配、投资选择很少或成本过高，您可能更喜欢 IRA。
2022 年，IRA 的年度最高供款额为 6,000 美元。 对于 50 岁及以上的人，限额增加到 7,000 美元。 50 年，6,500 岁以下人群的 IRA 最高供款额将增加到 2023 美元，50 岁及以上人群的最高供款额将增加到 7,500 美元。 对于 2022 年，可以在次年的 18 月 XNUMX 日之前缴纳 IRA 供款。
Max 401K 贡献是否包括雇主匹配？
快速而简单的回答是“不”，因为他们没有。 在计算您可以供款的最高金额时，不包括雇主的相应供款。 但是，雇员和雇主对 401(k) 的供款总和受国税局规定的上限限制。
结论
作为退休储蓄策略，401(k) 是在职美国人的绝佳选择，因为每年的成就都可以免税，而且这笔钱可以免税增长长达十年。
公司可以将钱投入员工的 401(k) 计划这一事实是一项重大福利。 多亏了这项福利，员工可以存下甚至超过美国国税局年度最高限额的钱。
常见问题
35 岁不能开始 401k 吗？
您可以随时开始为退休存钱。 如果您在 35 岁开始为退休储蓄，您将有 30 年的时间这样做，从而产生显着的累积效应，尤其是在延税退休汽车方面。
20k 401% 够吗？
大多数金融专家建议将 10% 到 20% 的工资用于退休基金，具体取决于您的年龄和目标。
6k 401% 好吗？
许多公司会根据你薪水的一定比例，以一美元兑一美元的方式匹配你的捐款。 大多数专家建议至少投入足够的资金来获得与雇主的完全匹配。
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参考资料
