抵押贷款中经常使用贷款价值比 (LTV) 来确定所需的首付金额。 此外，贷款人是否会向借款人提供信贷。 贷款人更喜欢较低的 LTV，但这是有代价的——借款人必须支付更多的首付。 正确计算贷款价值比也很重要。
什么是贷款价值比 (LTV)？
金融机构和其他贷方在批准抵押贷款之前通过查看贷款价值 (LTV) 比率来评估贷款风险。 LTV 比率高的贷款可能需要借款人购买抵押贷款保险。 私人抵押贷款保险，或 PMI，被称为私人抵押贷款保险。
金融机构和贷方使用贷款价值比率来评估贷款比率 抵押. 也称为贷款价值比率。 例如，如果您首付 20,000 美元并购买价值 200,000 美元的房屋，银行将向您贷款 180,000 美元。 贷方使用贷款与价值比率来确定他们将向您提供多少信贷。
如何计算贷款价值比
借助这个简单的公式，潜在的购房者可以快速确定房产的 LTV 比率。 贷款价值比 (LTV) 的计算很明确，即用贷款金额除以资产或作为担保的抵押品的价值。 当涉及抵押贷款时，抵押贷款余额除以房产价值。
LTV =（资产价值/贷款金额）x 100
在计算 LTV 比率时，从房产的评估价值中减去借款总额并以百分比表示。 如果你放下 10,000 美元并以其评估价值 100,000 美元购买房屋，你将借入 90,000 美元。 因此，LTV 比率为 90% (90,000/100,000)。
例如2： 如果房产估价为 200,000 美元，而买方要求抵押 150,000 美元，则贷款价值率为 75%。
如何以 了解贷款价值比 长宽比?
计算 LTV 比率是抵押贷款承销过程中必不可少的一步。 在购买房屋、将现有抵押贷款再融资为新贷款或以房地产权益为抵押贷款时，可以应用 LTV 比率。
在评估抵押贷款申请时，贷方会查看 LTV 比率以确定他们愿意承担多少风险。 贷款人认为，当借款人要求贷款的金额等于或接近评估价值（因此具有更高的 LTV 比率）时，贷款违约的可能性更高。 由于首付低，该物业需要更多的股权。
首付金额、销售价格和房产的评估价值是影响 LTV 比率的主要变量。 较高的首付款和较低的销售价格导致 LTV 比率尽可能低。
一般来说，批准贷款和较低利率的可能性随着 LTV 比率的增加而增加。 作为借款人支付私人抵押贷款保险 (PMI) 的可能性也会降低。
LTV 比率只是决定借款人资格的标准之一。 但是，它会对借款人可以获得的利率产生重大影响。 当申请人的 LTV 比率等于或低于 80% 时，大多数贷方会给出他们能提供的最低利率
尽管贷款利率可能会随着 LTV 比率的上升而上升，但 LTV 比率较高的借款人仍有资格获得抵押贷款批准。 例如，95% 的 LTV 比率可能会授予借款人抵押贷款批准。 但是，他们可能要求的利率比向 LTV 比率为 75% 的借款人收取的利率高一个百分点。
如果 LTV 比率超过 80%，贷方可能会要求借款人购买私人抵押贷款保险。 因此，贷款总额每年将增加 0.5% 至 1%。 在 LTV 比率为 80% 或更低之前，PMI 付款是必要的。 LTV 比率会随着您支付贷款余额而下降，并且您的房屋价值会随着时间的推移而上升。
虽然法律没有要求，但几乎所有的贷方都要求借款人有 80% 的 LTV 比率，以避免 PMI 的成本。 一些贷方可能偶尔会忽视收入高、债务少或投资组合规模大的借款人。
LTV 信息的主要缺点是它只说明房主的主要抵押贷款。 它还从计算中排除了他们可能拥有的其他债务，例如第二抵押贷款或房屋净值贷款。 CLTV 是借款人偿还抵押贷款能力的更准确指标。
哪些因素会影响 LTV 比率及其计算？
影响贷款价值比的三个要素是销售价格、首付和评估值。 任何这些金额的变化都会影响贷款价值。 因此，金融机构的风险水平和他们对抵押贷款收取的利率。
首付
借款人的首付是他们用于购买的金额。 通过支付首付和从贷方获得抵押贷款，借款人和贷方共同购买房产。 这些金额加起来就是该物业的合同总价。 随着借款人首付款的增加，贷款人对贷款的贡献减少。 这有利于借款人获得贷款的能力和贷款利率。
如果借款人购买的房产价值 200,000 美元，他支付了 40,000 美元，即销售价格的 20%，则贷方为剩余的 160,000 美元或 80% LTV 提供资金：160,000 美元 / 200,000 美元 = 80%。 这是贷款价值计算的一个例子。 随着首付款的增加和贷款金额的减少，财务公司的风险降低。
销售合同价
影响贷款价值比计算的第二个因素是 销售 合约价格。 虽然这在公式中没有明确说明，但它仍然是一个关键组成部分。 随着销售价格的降低，购买房产所需的抵押贷款金额也会减少。 当销售价格较高时，抵押金额会更高。 购买价格和贷款价值比至关重要，因为购买价格不得超过评估的财产价值。 本节中的示例假设评估值和销售价格相同，但情况并非总是如此。
举一个贷款价值比计算的例子：如果买家有 50,000 美元用于购买一处房产，而该房产的销售价格为 200,000 美元。 因此 LTV 将为 75%：（$200,000-$50,000）/ $200,000 = 75%
评估值
评估值是影响贷款价值比的第三个因素。 贷方根据房产的大小、特征、位置、状况以及与附近类似房产的比较来确定房产的评估价值。 使用评估值或销售价格计算LTV，以较低者为准，
估价师是与销售无关的中立第三方，负责确定财产的价值。 估价师使用各种信息确定财产的价值。 评估师在分析后为该物业提供评估值。 因此，贷方在批准贷款之前使用上述公式确定 LTV 比率
当房屋贷款的 LTV 比率为 67% 时，买方有权获得该房产 67% 的贷款价值。
贷款价值计算示例
例如，假设您购买了估价为 100,000 美元的房屋。 虽然，业主愿意以 90,000 美元的价格出售。 如果您带 10,000 美元作为抵押贷款的首付，您将需要 80,000 美元的贷款。 因此，LTV 比率为 80%（即 80,000/100,000）。 假设您将首付金额增加至 $30,000，您现在需要的按揭贷款将为 $60,000。 此计算将使 LTV 比率为 60%（即 60,000/100,000）
80% LTV 是什么意思？
一般来说，一个优秀的贷款价值比率最多应该是80%。 高 LTV 在 80% 以上。 这意味着借款人可能会支付更高的借贷成本，需要私人抵押贷款保险，或者贷方甚至可能拒绝贷款。 LTV 大于 95% 是不可接受的。
什么是出色的贷款价值比？
大多数贷方认为 80% 是良好的贷款价值 (LTV) 比率。 任何小于这个数字的都更好。 请记住，随着 LTV 增加到 80% 以上，借贷成本可能会增加，或者贷方可能会拒绝贷款。 虽然一些贷方和贷款计划的最高 LTV 为 80%，但其他贷方和贷款计划的最高 LTV 为 95%。 良好的 LTV 等于或低于贷方的接受阈值：80% 或更低。
如何计算我的 LTV？
只需将贷款金额除以资产价值或用作抵押品的抵押品，即可计算出贷款价值比 (LTV)。 在抵押贷款的情况下，将抵押贷款余额除以财产的评估价值。
30% 是一个好的 LTV 吗？
较低的 LTV 比率是好的。 较低的 LTV 比率会吸引贷方并提高买家快速获得贷款的机会。 批准贷款 d 的可能性随着 LTV 的降低而增加。 因此，30% 的贷款价值计算是有利的。
什么是 95% LTV 贷款？
如果抵押贷款的 LTV 比率为 95%，则买方有资格从银行获得相当于房产价值 95% 的贷款。 因此，银行承担了 95% 的贷款。 使用 95% 的抵押贷款，您最多可以借到房产购买价格的 95%，还剩下 5% 的首付。 使用 95% 的贷款价值比 (LTV) 抵押贷款，您可以借到房屋价值的 95%。
贷款价值比 (LTV) 的含义是什么
金融机构和其他贷方使用贷款价值比率来评估买方的贷款风险。 金融机构和其他贷方在批准抵押贷款之前评估贷款价值 (LTV) 比率，作为衡量贷款风险的指标。 贷方将高 LTV 贷款评估视为高风险贷款。 通过贷款金额除以评估值，可以计算出LTV。
结论
LTV 比率较高的借款人仍有资格获得抵押贷款批准，尽管贷款利率可能会随着 LTV 比率的增加而增加。 在 利率, LTV 比率有影响。 当贷款价值比较低时，获得利率较低的贷款会更直接，因为信用风险会大大降低。
就房屋贷款而言，贷款价值比对借款人和贷方而言都是最关键的因素。 你为什么还在等？ 计算您的 LTV 比率，找到离您最近的银行或金融机构，并尽快提交抵押贷款申请。
贷款价值比率常见问题解答
什么是贷款价值比？
金融机构和其他贷方在批准抵押贷款之前通过查看贷款价值 (LTV) 比率来评估贷款风险
你如何计算贷款价值？
简单地将贷款金额除以资产的价值或使用的抵押品。
40% 是一个好的 LTV 吗？
较低的 LTV 比率是好的。 较低的 LTV 比率会吸引贷方并提高买家快速获得贷款的机会
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