贷款提供者如何确保在向借款人提供信贷时得到保障？ 同样重要的是借款人如何确保他们对贷方的期望非常明确的问题。 简而言之，贷款契约。 例如，银行贷款契约对贷方和借款人都至关重要，因为它们概述了贷款的条款。 尽管某些类型的贷款契约和示例乍一看可能看起来很简单，但对其运作和违反契约的各种结果的透彻了解是必不可少的。 本文将讨论您需要了解的有关贷款契约的所有信息。
什么是贷款契约？
贷款契约是借款人（债务人）和贷款人（债权人）之间单独协议的集合。 贷款条款通常包括借款人应采取的禁止和要求采取的行动清单。 信贷协议或贷款合同是具有法律约束力的文件，规定了债务人和债权人之间的贷款条款。 贷款金额、利率、还款计划和（通常）清单是您可能在信贷协议中发现的一些具体贷款条款。
此外，贷款契约的目的是确保您的公司能够产生必要的收入来偿还贷款。 借款人同意某些条件，称为契约。
贷款契约的类型
基本上有三种类型的贷款契约：好的、坏的和金融的。 这里有一些关于每个的更多细节。
#1。 积极或肯定的贷款契约
肯定性贷款契约（也称为积极贷款契约）提醒借款人他们需要以某些方式采取行动以保护其业务的财务稳定性。 需要支付与业务或就业有关的所有税款、携带足够的保险以及保持良好的财务记录，这些都是贷方在贷款申请人身上寻找的各种契约的例子。 积极贷款契约的例子。
- 保持最新的财务记录并定期将其提交给银行。
- 为使公司在其最初成立的司法管辖区保持良好信誉所必需的。
- 必须支付所有适用的营业税和员工税。
#2。 金融贷款契约
在评估公司对金融贷款契约的遵守情况时，贷方会查看实际结果与首席财务官 (CFO)、所有者或管理层做出的借款人估计的比较接近程度。 此外，如果企业在实现这些目标方面取得进展，贷方将更加满意。 流动比率和借款基础计算（确定公司可以借款的最大金额）是两种常见的金融贷款契约类型。 以下是一些金融贷款契约的例子。
- 近期比例（流动资产除以流动负债）
- “借款基础”或个人可获得的抵押品的价值是该人获得信贷的关键指标。
#3。 负面银行贷款契约
在大多数贷款协议中都可以找到负面贷款契约。 它们对于设置有关所有权或财务的障碍很有用。 但是，限制公司产生新债务的能力，限制可以支付给股东的股息数量，禁止公司在未经贷款人同意的情况下进行任何并购等都是负贷款的实例。契约。 这里有些例子。
- 未经银行批准，防止资产易手。
- 限制公司和/或其股东的债务风险。
- 限制或禁止支付给股东的限制。
契约的典型类别
- 流动性：现金、有价证券、应收账款和存货都有助于公司的流动性。 用于监控此类契约遵守情况的常用比率包括流动比率和存货周转率。
- 杠杆作用：根据每年产生的现金金额与债务总额的关系。 如果借款人能够证明稳定的现金流、稳健的增长前景或足够的二级抵押品，贷方只会提供一定程度的杠杆。
- 净麦芽汁h：资产减去债务是一种常见的财务比率。 最低净资产和最高资产负债率是两种常见的契约类型。
- 现金流量：公司履行债务义务的能力根据这些契约进行评估。 EBITDA 是计算现金流的标准方法。
为什么要使用贷款契约？
贷款契约的目的是防止这种情况发生。 贷款契约有两种基本类型和功能示例，它们通过明确规定或限制特定的行为或情况来做到这一点。 第一个是减少负面结果的可能性，第二个是平衡有利于贷方的规模。
违反贷款契约时，通常会发生什么？
当借款人不遵守贷款协议的条款时，就会发生违反贷款契约的行为。 贷方可能会根据违规的严重程度授予豁免以解决问题。 然而，更严重的违规行为可能导致贷方暂停贷款、扣押抵押品、要求提前还款或采取法律行动。 此外，贷方可能会对违反贷款契约的行为征收高额罚款，以弥补任何损失。
为了使银行贷款中的契约生效，借款人和贷款人之间必须有开放的沟通渠道。 此外，如果发生违反贷款契约的情况，与贷方保持开放的沟通渠道将有助于双方了解出了什么问题以及如何防止它再次发生。
银行贷款契约
银行贷款契约是对当前借款以外的新债务、业务战略或高级管理人员的变化以及对借款人的各种财务合规要求进行限制的要求。 然而，这些贷款契约经常使用标准比率类型和流动性、杠杆、活动和盈利能力等领域的示例进行评估。 在所有关于银行贷款契约的研究中，通常的衡量标准都被认为是合适的，这些标准可以告诉贷方借款人的生存能力。
银行贷款契约有什么好处？
银行贷款契约的目的是双重的：保护银行免受违约风险，并帮助借款人在他们拖欠贷款时避免麻烦。 他们可以说出借款人必须做什么和不能做什么（积极的债务契约）。 因此，企业在制定策略以符合其贷款协议时应考虑这些要求。
银行贷款契约可以协商吗？
答案是肯定的！ 当银行或贷方向借款人提出贷款要约并在意向书中概述提议的条款时，银行和企业主有空间就贷款契约进行谈判。
尽管贷方的意向书或信贷安排提案在法律上不具有强制执行力，但对于企业家而言，这是了解贷方计划实施的贷款契约的绝佳起点。 在接受贷方的贷款之前，充分理解它符合企业的最佳利益。 另见 商业贷款如何运作
什么是金融契约的例子？
- 控制资产负债率
- 实现并维持目标运营成本水平
- 维持一定水平的现金流
- 保持商定的利息覆盖率
以下哪项是贷款契约？
贷款契约是概述借款人和贷款人之间进行贷款的情况的承诺。 作为贷款契约的一部分，借款人将承诺在贷款期限内保持强劲的财务状况。
“约”是什么意思？
契约是正式债务安排中对采取或避免某些行为或满足某些标准的承诺。 金融契约通常是指金融合同中的条款，例如贷款工具或债券发行，这些条款设定了借款人未来可以借款的最大金额。 放贷人经常强加契约以保护自己免受借款人违约。
契约的种类有哪些？
- 负面约定
- 肯定约定
- 财务约定
#1。 负面约定
“负面契约”敦促借款人避免可能影响其还款能力的活动。 此外，借款人必须经常将某些财务比率保持在财务报表日期的某些水平，以遵守最常见的负面契约类型。
#2。 肯定约定
贷款协议可能包含肯定性契约，规定借款人必须满足某些条件。 贷方可能对其贷款附加条件，例如要求借款人遵守某些法律准则或提供经审计的年度财务报表。 违反肯定性契约可能导致完全违约。
#3。 财务约定
财务契约是借款人作出的与货币有关的保证或协议。 基于 EBITDA 的杠杆和利息保障比率是大多数债务条款清单中的两项财务契约。
结论
贷款契约为贷方和投资者提供了一种方法，以确保贷款附带的风险在到期前不会随着时间的推移而增加。 根据如何将它们纳入贷款条款，契约可能会或可能不会达到这种效果。 但是，投资者应了解贷款是否具有维护契约，通常存在于直接发起和结构性贷款中，或发生契约，更常见于债券或契约贷款。
贷款契约常见问题解答
贷款契约需要什么？
贷款契约（承诺）概述了借款人和贷款人的贷款政策。 银行在贷款协议中使用契约来保护自己的地位并增加完全偿还贷款的可能性。
可以背约吗？
如果契约到期、存在违规历史或没有人从中受益，则契约将无法执行。 如果您忽略它们，您可能会面临法律诉讼的风险。
契约的有效期是多久？
20 年后，通常很难强制执行违反契约的行为。 1980 年的《时效法》规定，土地索赔必须在十二年内提出。 但是，时间从违约发生之日开始计算，而不是从契约日期开始计算。
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参考文献
