当一个人或公司无法偿还债务或义务时，破产是一个开始的法律程序。 对于那些努力维持生计的人来说，它提供了一个新的开始。 请愿书要么代表债权人提交，这种情况不太常见，要么由债务人提交，这就是破产程序的开始方式。 对债务人的所有资产进行盘点和评估，并可能出售这些资产以偿还部分或全部债务。 您不知道如何在没有律师的情况下申请破产？ 本文可作为这样做的指南。 它还解释了如何申请破产的第 7 章和第 13 章。 一起阅读！
如何申请破产
您可以通知破产法庭的法官您无力偿还债务。 为了确定您是否可以偿还债权人，法院会查看您的收入、债务和资产（也就是您欠债的人）。 根据您的情况，法院可能会决定免除（免除）您的债务，或者可能会制定一个计划让您偿还部分或全部款项。
尽管宣布破产可能会阻止回购人拿走你的车，债权人不会从你的薪水中扣款，甚至银行不会取消你的房屋，但这并不能解决你所有的问题。 首先，宣布破产不会自动取消您的债务。 以下是申请破产的方法：
#1。 编译和安排你的文书工作
发现您的财务状况是您必须完成的第一件事。 如果说曾经需要组织起来，那就是现在，因为您的财务状况将在整个破产程序中占据中心位置。 为了支持您的案例，您需要获取以下文件：
- 过去 2 年的纳税申报表
- 过去 6 个月的工资单或其他收入证明
- 最近的银行账户报表
- 最近的退休账户或经纪账户报表
- 您拥有的任何房地产的估价或估价
- 车辆登记副本
- 与您的资产、债务或收入有关的任何其他文件。
#2。 参加信用咨询课程
每个宣布破产的人都必须完成司法部认可的信用咨询课程。 在本课程中，您将与信用咨询服务机构的代表讨论您的财务状况，以确定申请破产是否确实是最佳选择。 您要确保为您和您的家人选择最好的行动方案，因为正如我们之前提到的，可能还有其他选择可以帮助您比申请破产更快地从财务困难中恢复过来。
您可以在线或通过电话报名参加信用咨询课程，通常需要一个小时才能完成。 课程价格因注册地点而异，但如果您的收入不足以支付费用，您可以协商减免或免学费。 1 完成课程时保存结业证书； 归档时需要它。
#3。 填写破产文件
破产表格大约有 70 页，由至少 23 种不同的表格组成。 在破产文书工作中，您会被询问您赚取的、花费的、拥有的和所欠的一切。 还将包括一些破产基础知识，例如您申请的破产类型以及是否有破产律师在协助您。
您聘请的律师将使用您提供给他们办公室的数据代表您填写文书工作。
#4。 确保您有申请费
破产并不便宜。 除了律师费之外，您还必须支付一笔费用才能申请破产。 第 7 章破产申请费用为 335 美元，而第 13 章申请费用为 310 美元。 2,3 这笔款项必须亲自向法院支付，并且必须找零。 如果您资金短缺（120 天内最多支付四次），您可以申请分摊申请费的付款计划。 如果资金确实紧张，您还可以提交一份表格，要求免除费用。
#5。 打印破产文件
请记住，当您打印破产文件时，法庭比大学的英语教授更挑剔。 重要规则：您的表格必须是单面的才能被法院接受（这意味着您需要做更多的工作并浪费大量纸张）。
请愿书是证明您无力偿还债务的破产文件的一部分，法院通常只需要一份副本。 但是，有些法院最多需要四份副本。 因此，要确认打印出的准确数字，您需要联系当地的破产法庭。 当然，您还应该复印一份以供自己记录。 一旦您的文书工作已经制作完成，请在上面签名，以便您为下一阶段做好准备。
#6。 要提交您的破产表格，请访问法院
当您穿过当地法院的大门时，安保人员会欢迎您并要求您通过金属探测器。 通过安全检查后，前往书记员办公室并告知书记员您希望在那里申请破产。 他们将连同您的申请费一起收取您的破产文件（或申请豁免或分期支付费用）。 不要向法庭提供您的纳税申报单或银行对账单。 案件立案后，受托人会收到这些文件。 有关这方面的更多信息，请参阅下面的步骤 7。
在您等待期间，书记员会通过扫描您的文件并将其上传到法院的在线归档系统来处理您的案件。 通常，这不会超过 15 分钟。
#7。 向破产受托人提交文书工作
提交申请后，您需要查明谁是您的破产受托人。 法院选择监督您的案件的个人是破产受托人。 他们并不总是律师，但有时他们是。 您将需要提供您的受托人特定的文书工作，例如纳税申报表、工资单和银行对账单。 为了免除您的债务，请务必仔细阅读您的信件并严格按照受托人的指示进行操作。
#8。 拜访您的受托人（在债权人会议上）
您将在债权人会议期间与您的破产受托人会面，通常称为 341 会议，因为它指的是破产法第 341 条，以确保您没有忘记在文书工作中包含任何重要信息，例如未提及的债务或资产。 受托人的责任是确保您的案件得到正确处理，并确保您的债权人获得尽可能多的钱。 尽管这次会议不是在法庭上举行，但你仍然宣誓保密。 因此，如实告知受托人您需要对破产档案进行的任何调整。 你最不想表现出来的事情就是隐瞒某些事情。
好消息是它可能只需要几分钟，而且非常简单。 如果您根据第 7 章申请破产，债权人会议可能是您唯一一次真正需要与某人讨论您的案件，因为您很可能根本不必出庭。
#9。 完成债务人教育计划
另一个破产课程称为债务人教育课程，必须在处理您的案件时完成。 你不想经历一次破产，更不用说几次了。 债务人教育课程旨在教您如何做出更明智的财务决策。 债务人教育课程的费用与信用咨询课程相同，但通常至少持续两个小时。 请记住，如果您希望免除债务，则必须完成本课程。
#10。 完成您的破产申请
你快完成了！ 但是，仍然有一些必须采取的步骤，它们会根据您在案件解决之前提交的破产形式而有所不同。 当您的受托人出售您的非豁免资产（即您申请第 7 章破产时被授权出售的资产）并清偿您与债权人的债务时，您的债务将得到全额偿还。 如果您申请第 13 章破产保护，在您的债务可能被免除之前，您必须完成付款计划并保证您的所有债权人都能收到他们的钱。 如果您拖欠付款或不遵守计划，您的案件可能会被驳回，让您重新开始。
如何在没有律师的情况下申请破产
以下是如何在没有律师的情况下申请破产的方法；
- 考虑你的债务。 您需要申请破产吗？
- 参加避免破产的课程。
- 选择最适合您的破产申请选项。 自己完成这项工作可能具有挑战性。 如果您选择不当并随后决定从第 13 章破产转向第 7 章破产，那可能是因为您没有完全理解其中的区别。
- 为您的财产建立豁免。 在这方面获得帮助也非常有帮助。 在不必要的时候放弃资源是您最不想做的事情。
- 还清或保证你的债务。 这可能包括向法院提交大量动议。
- 填写并提交表格。 这些必须正确完成，尽管它们可能会造成混淆。
- 支付申请费或申请费用豁免。
- 验证您的资格。 您必须完成第 7 章和第 13 章的经济状况调查。如果您独立填写这些表格并出现错误，您可能会被取消申请资格。 律师了解这些要求，可以帮助您获得资格。
- 为破产找一个受托人。 您将表格交给此人。 受托人只是管理员，不是您的代言人。
- 出席确认听证会和债权人会议。 如果您没有律师，您必须自行向法院和您的债权人陈述您的案件。
- 完成债务人教育计划。
- 得到你的释放。
如何申请破产第 7 章
最常见的破产类型是 Chapter 7，它允许您解除所有无担保债务。 如果您拥有任何非豁免资产，例如家庭传家宝（高价值收藏品，例如硬币或邮票收藏）、第二套房子或股票或债券等投资，您必须出售该财产以偿还部分或全部无担保债务.
当您申请第 7 章破产时，您实质上是清算资产以偿还债务。 那些没有有价值的资产而只有豁免财产（例如生活必需品、贸易工具和达到特定价值的车辆）的人可能会免除所有无担保债务。 以下是如何申请破产第 7 章：
#1。 分析你的债务
第 7 章并未消除所有债务。 根据第 7 章破产法，您可以“免除”或摆脱各种债务，包括：
- 信用卡余额
- 医疗费
- 电费、煤气费、有线电视费和电话费
- 个人和发薪日贷款
- 公寓和汽车租赁，以及
- 健身房会员资格和其他会费。
#2。 确定您的豁免
如果您申请第 7 章破产保护，您可以保障的内容由豁免法规定。 以下是大多数人可以坚持的东西：
- 家用家具和电器
- 床上用品和厨具
- 衣服和处方医疗器械
- 您的业务所需的一些工具
- ERISA 合格的退休账户，以及
- 汽车和房屋的一些资产。
#3。 确保您符合条件
您必须参加并通过第 7 章的经济状况调查，除非您的大部分债务来自企业或您是合格的军人。 这是你要做的：
- 将您提交申请前六个月的总收入乘以二。
- 数据可以在美国受托人计划的网站上找到； 将其与您所在州同等规模家庭的平均总收入进行比较。
如果您的总收入等于或低于该金额，您将符合资格。 如果您没有通过，您将有另一个机会从您的收入中扣除允许的费用。 此人将不符合资格，并且如果剩余资金足以向您的债权人支付大笔款项，则需要查看第 13 章的债务减免。 如果没有资产留给债权人，您将符合第 7 章的资格。
在申请第 7 章破产之前，或在极少数情况下不久之后，申请第 180 章破产的人必须完成一门课程。 该课程可以在您申请破产前 XNUMX 天内通过电话或在线学习。
#4。 填写并提交第 7 章破产表格
在第 7 章破产文书工作中，您将向法院提供有关您的资产、负债、收入、支出等的信息。 完成后，您将透露有关您当前和以前财务状况的所有相关信息，包括您是否希望保留您的汽车、房屋和其他担保财产或将其归还给贷方。 此外，您必须披露诉讼前十年内发生的房地产交易。
一旦提交了完整的破产文件，您的案件就会开始（“请愿书”）。 如果时间紧迫，您可以使用紧急申请程序，因为它涉及的表格较少，因为破产文件可能长达 60 页。 如果未在 14 天内提交最终表格，破产法庭将驳回您的案件。
#5。 向第 7 章破产受托人提交文件
通过向分配给您的案件的第 7 章受托人提供财务记录，您将证明您的破产申请中材料的真实性。 阅读破产证明所需的财务记录，了解受托人为什么需要银行对账单、工资单、损益表、纳税申报表等。
#6。 会见第 7 章破产受托人
受托人将在第 341 章破产法中的 7 债权人会议上核实身份并询问您的财务状况（尽管如果是虚拟会议，您的代理人可能会这样做）。 尽管他们被允许参加，但债权人很少这样做。 然而，保持社交距离所需的虚拟会议比面对面会议的参加成本更低，因此债权人出席人数有所增加。
#8。 提交所需的异议和动议
如果您想质疑债权人针对您的案件的索赔或希望在第 7 章中取消留置权，您将在破产案件结束之前解决这些问题。大多数情况下，不需要动议，而且如果您疏忽处理留置权，法院将来可能会允许您重新审理您的破产案。
#9。 完成债务人教育课程
您必须先完成第二个“债务人教育”课程，然后才能收到解除债务的命令。 如果您未能在截止日期前出示您的证明，法院将驳回您的案件而不判处免职。 因为您可能需要提交动议并支付另一笔破产申请费，所以解决这个问题可能会很昂贵。
如何申请破产第 13 章
想到如何申请破产第 13 章？ 以下是如何申请破产第 13 章：
#1。 确认第 13 章是最佳选择
大多数人选择第 7 章或第 13 章破产。 两者都提供了帮助申报者解决特定问题的特殊品质。 例如，您可以在美国破产法第 13 章规定的破产案件中弥补未支付的抵押贷款或汽车贷款，从而防止您的房屋或车辆被取消抵押品赎回权或被收回。 第 7 章破产法没有等效的选择。 查看第 13 章破产何时比第 7 章破产更可取，以获取更多信息。
#2。 评估你的债务
如果您的债务负担过高，您可能不符合资格。 根据第 13 章，您可以拥有多少债务有限制。此外，一些债务，如最近的税收债务、抵押贷款欠款和国内支持义务，必须在三到五年的还款期内全部还清。 如果您无法产生必要的收入，您可能无法制定可行的计划。 检查您是否符合第 13 章破产法的资格。
#3。 给你的家一个价值
在您提交申请之前，有必要了解您拥有多少财产以及其中有多少可以通过破产豁免保护。 您的所有财产都归您所有，但您必须向某些债权人支付与您的非豁免财产价值相等的金额。 在计算您的第 13 章破产计划付款时，将考虑非豁免财产的价值。
#4。 确定您的收入
您的收入必须足以支付您每月的生活费用、计划必须解决的义务，以及您选择保留的任何非豁免财产的费用。 如果你没有足够的钱，法院不会让你继续。 在第 13 章中研究您的破产计划职责。
#5。 完成破产文书工作
如果申请破产是您的最佳选择，下一步就是填写适当的文件并制定还款策略。 了解更多关于填写破产表格的信息。
#6。 完成强制性预申请课程
计划申请破产的人必须在案件开始前完成信用咨询课程。 完成后，您将获得一份证书，您应该将其包含在您的破产申请中。 详细了解破产的债务人教育和信用咨询要求。
#7。 提交您的文件并付款
一旦一切都经过验证并准备就绪，您应该提交您的表格和证书，并与破产法庭计划启动程序。 您还必须支付破产申请费。
#8。 以文件形式向受托人提供您的收入和其他资产证明
受托人会将您在正式文件中提交的信息与纳税申报表、银行对账单、工资单和您在提交后提交的其他文件进行比较。 破产代码中包含财务文件必要性的部分被称为 521，这些项目就是从这里得名的。
#9。 出席两次听证会
提交申请后，您将参加“341 债权人会议”，在那里您将与根据第 13 章规定处理您的案件的破产受托人会面。 每个申报人都必须参加 341 债权人会议。 在会议期间，受托人将检查您的身份证明、正式文件、还款时间表和支持性 521 文件。 尽管他们被允许来提问，但债权人很少这样做。
在这次会议之后，您或您的法定代表将被要求立即参加确认听证会，届时破产法庭将选择是“确认”还是批准您的计划。 在此之前，债权人可以选择通过提交司法异议来反对。 法官将在阅读任何书面反对意见并考虑听证会期间提出的任何理由后，决定是否确认该提案。 了解有关听证会和其他破产程序的更多信息。
#10。 支付您的款项
在收到还款计划后的 30 天内，您必须开始付款。 如果您不付款，法院将驳回您的诉讼。
#11。 参加申请后课程
在完成还款计划之前，您必须参加“债务人教育”课程，这是第二个必修课。 在法院解除任何符合债务“解除”条件的未偿债务之前，您必须提交此证明。
#12。 让您免于破产
完成计划后，您将获得破产解除。 尽管一些无担保债务（例如学生贷款的未偿金额）不会自动解除，但解除后您无需支付符合条件的无担保债务的任何未付余额。 在第 13 章诉讼结束时找到更多关于免除债务的信息。
如果您已经支付了计划中指定的金额并符合所有其他条件，那么恭喜您。
您不能申请破产的三件事是什么？
以下是您不能申请破产的三件事；
- 赡养费和子女抚养费。
- 某些未缴税款，例如税收留置权。 ……
- 故意和恶意伤害他人或财产的债务。
当一个人宣布破产时会发生什么？
所有者免除对债权人尚未完全履行的义务。 申请破产的程序因国家而异。 如果您在美国宣布破产，很可能会对您的信用评级产生负面影响，如果您想重新开始，您将更难获得新的贷款。
申请破产的缺点是什么？
您未来的财务状况可能会受到破产的影响，破产可能会在您的信用报告中保留 7-10 年。 如果您申请破产，您获得抵押贷款或汽车贷款的能力可能会暂时受到阻碍。 并非每笔贷款都会被删除。
破产会终生吗？
申请破产后，个人信用可能会受到影响，而且影响可能会持续多年。 虽然第 13 章破产通常会在申请日起七年内保留在信用报告中，但第 7 章破产可能会在报告中保留长达十年。
破产会终生吗？
由于某些债务不会因破产而免除，因此确定哪些债务不会免除并安排如何处理它们至关重要。 在破产期间，您可能需要继续偿还某些债务。 当您的破产结束后，您可以恢复支付您已经停止支付的一些债务。
最后的思考
申请破产有一些弊端，但它可能会帮助您消除无法管理的债务，从而在财务上重新开始。 如果您的信用记录已破产，您将来可能更难获得贷款并损害您的信用评分。
在宣布破产之前考虑所有的债务减免选择，包括债务合并计划和与贷方重新协商您的贷款条件。 考虑与一位合格的财务顾问交谈，他可以分析您的所有选择并指导您了解它们在您的特定财务情况下的运作方式。
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参考资料
