大多数人都以某种方式得到金融机构的服务，因为金融业务是任何经济体的重要组成部分，个人和企业都依赖金融机构进行交易和投资。 由于银行和金融机构在经济中发挥着如此重要的作用，政府认为有必要对其进行监督和监管。 在这里，我们将讨论金融机构的 7 项职能以及 GLBA 如何监管它们。
什么是金融机构？
金融机构是处理存款、贷款、投资和货币兑换等金融和货币交易的企业。 金融机构包括范围广泛的金融服务业务运营，例如银行、信托公司、保险公司、经纪公司和投资交易商。
发达经济体中的几乎每个人都需要定期或至少定期获得金融机构的服务。
金融机构的规模从小型社区信用合作社到大型国际投资银行不等。
什么是四种类型的金融机构？
个人和商业客户可以从金融机构提供的范围广泛的产品和服务中受益。 不同类型的金融机构提供的具体服务差异很大。 可用的金融机构类型包括：
#1。 商业银行
商业银与投资银行不同，大多数人在商业银行办理银行业务。
银行和类似的商业实体，例如储蓄机构或信用合作社，提供最著名和广泛使用的金融服务，例如支票和储蓄账户、房屋抵押贷款以及其他类型的零售和商业贷款。 银行还充当信用卡、电汇和货币兑换的支付中介。
#2。 投资银行
投资银行专注于帮助企业更顺利运营的服务，例如资本支出融资和股权发行，包括首次公开募股 (IPO)。 此外，他们还经常为投资者提供经纪服务，担任交易交易所的做市商，并管理合并、收购和其他公司重组。
#3。 保险公司
保险公司是最著名的非银行金融机构之一。 无论对于个人还是企业，保险都是最古老的金融服务之一。 保险产品提供的资产保护和金融风险保护是促进个人和企业投资促进经济增长的关键服务。
#4。 经纪公司
投资公司和经纪公司，例如提供共同基金和交易所交易基金 (ETF) 的 Fidelity Investments，专门从事财富管理和财务咨询服务等投资服务。 他们还提供访问范围广泛的投资产品的途径。 这些产品的范围从股票和债券到鲜为人知的另类投资，如对冲基金和私募股权投资。
金融机构的重要性是什么？
金融机构是必要的，因为它们为货币和资产提供市场，使资本能够有效地分配到最有用的地方。 例如，银行接受客户存款并将资金借给借款人。 如果没有银行充当中介，任何人都不太可能找到合格的借款人或了解如何偿还贷款。 因此，存款人可以通过银行赚取利息。 同样，投资银行寻找可以向其出售公司股票或债券的投资者。
金融机构的七大职能是什么？
#1。 价格计算
金融机构充当市场上买卖双方交易的各种金融工具的价格发现机制。 需求和供应等市场力量决定了金融工具在金融市场上的交易价格。
因此，金融市场充当为新发行的金融资产和现有金融资产存量定价的工具。
#2。 资金调动
金融市场的参与者不仅决定了金融工具在金融市场上交易的价格，而且还决定了投资者投资资金所需的回报率。 寻求资金的人的动机取决于投资者要求的必要回报率。
仅由于金融市场的这一功能，就表明可以从贷款人或资金投资者那里获得的资金将分配给需要资金的人或通过金融市场发行金融工具筹集资金。 因此，金融市场有助于动员投资者的储蓄。
#3。 流动资产的可用性
金融市场的流动性功能允许投资者在市场工作时间内随时以市场当前的公允价值出售其金融工具。
如果金融市场缺乏流动性功能。 投资者被迫持有金融证券或金融工具，直到市场出现出售这些资产的条件，或者证券的发行人根据合同有义务支付相同的费用，即在债务到期时工具或在公司清算时（如果是权益工具）直到公司自愿或非自愿清算为止。
因此，投资者可以轻松地出售其证券并在金融市场上将其转换为现金，从而提供流动性。
#4。 风险分配
金融市场充当风险分担机制，因为进行投资的人不同于将资金投入这些投资的人。
风险从进行投资的人转移到通过金融市场为这些投资提供资金的人。
#5。 简单访问
投资者需要产业筹集资金，产业需要投资者投入资金并从中获得回报。 因此，金融市场平台使潜在买家和卖家可以轻松找到彼此，从而节省时间和金钱。
#6。 降低交易成本和信息分发
在买卖证券的交易过程中，交易者需要各种类型的信息。 获得相同的结果需要时间和金钱。
然而，金融市场有助于向交易者提供所有类型的信息，而无需他们花任何钱。 通过这种方式，金融市场降低了交易成本。
#7。 资本形成
金融市场是新投资者储蓄流入该国的渠道，有助于资本形成。
什么是 Gramm-Leach-Bliley 法案 (GLBA)？
GLBA，也称为 GLB 法案或 1999 年金融现代化法案，于 12 年 1999 月 XNUMX 日颁布，要求金融机构“向客户解释其信息共享做法并保护敏感数据。”
通过确保客户的私人和财务信息的机密性，该法律旨在使金融业现代化并加强消费者数据隐私保护。
一般来说，GLBA 要求每个金融机构采取措施确保其客户的“非公开个人信息”(NPI) 的机密性和安全性。 此外，该法规限制向无关联的第三方披露 NPI。
这意味着金融机构必须告知客户他们的信息共享做法，并让他们选择“选择退出”共享他们的数据。
联邦贸易委员会 (FTC) 是负责执行 GLBA 的主要机构。 州法律可能要求更高的合规性，但不低于 GLBA 的要求。
根据 GLBA，什么是“金融机构”？
GLBA 将“金融机构”定义为“主要从事”向个人消费者或客户提供金融产品或服务的企业，例如贷款、金融或投资建议、保险等。
GLBA 适用于这些组织及其“附属机构”，它们被定义为从金融机构接收消费者金融信息的任何实体。
此类别包括各种形式和规模的各种业务，包括但不限于：
- 银行。
- 非银行的抵押贷款机构
- 经纪商
- 一些财务或投资顾问
- 收债员
- 纳税申报表的准备者
- 房地产结算服务提供商和估价师
除了直接的金融机构和直接从客户或消费者那里收集 NPI 的机构外，从金融机构接收消费者金融信息的实体可能会受到金融隐私规则（GLBA 的三个部分之一）的限制。
保持对 GLBA 的遵守：GLBA 的三个部分
GLBA分为三个部分，每个部分建立不同的规则：
金融隐私监管
金融隐私规则（或简称隐私规则）主要关注实践披露。 它要求金融机构向其客户（有时是消费者）提供清晰醒目的书面通知，说明其隐私惯例和政策。
组织必须在每位客户首次成为客户时以及此后每年向他们提供一份隐私声明。
通知必须包括收集的有关客户的信息、共享信息的位置、共享对象以及如何使用和保护信息。 它还指定了客户拒绝与第三方共享其信息的权利。
根据 GLBA，消费者和客户之间的区别很重要，因为法律要求公司向所有客户提供这些通知，但仅限于特定消费者。
保障条例
保障措施规则主要涉及信息安全。 它要求金融机构保护他们收集的客户信息。 公司必须制定书面信息安全计划，描述他们如何保护数据以遵守规则。
他们必须提供的一些保障措施包括：
- 指定员工协调信息安全计划
- 评估业务各个领域的风险
- 监测和测试保障措施。
- 保留符合合规标准的承包商
随着业务运营和风险评估的变化，我们必须不断评估和优化。
公司还必须保护敏感信息免遭未经授权的访问，并监控用户活动，包括访问受保护记录的尝试。
具体要求根据公司的规模、复杂性和情况而有所不同，但它们都是为了确保金融机构解决其业务所有领域的客户信息风险，特别是员工管理和培训信息系统。
借口禁令
借口禁令基本上规定您不得为了获取信息而对机构或客户撒谎。
伪装是指以虚假借口收集信息或故意说服客户在捏造故事的背景下透露信息的做法。 该禁令禁止使用虚假、虚构或欺诈性的陈述来获取客户信息，无论是从金融机构获取还是直接从客户获取。
GLBA 规定的罚款、违规处罚和合规福利
违反 GLBA 的金融机构将面临每次违规最高 100,000 美元的民事处罚。
负责该组织的官员、董事和其他个人也可能因每次违规而面临 100,000 美元的个人罚款，以及最高五年的监禁。 换句话说，不合规可能对企业和个人都有害，也会改变生活。
另一方面，遵守 GLBA 的组织不仅可以避免经济处罚，还可以提高客户的信任度和忠诚度。 当客户对他们的金融机构处理他们信息的方式感到安全时，它可以提高声誉和回头客。
CCPA 对金融机构的豁免：受 GLBA 保护的数据
由于 CCPA 的通过，金融机构将受到新法规的约束。
虽然 CCPA 允许豁免 GLBA 涵盖的特定数据，但它并不豁免金融机构本身。 该豁免适用于已经“根据联邦 Gramm-Leach-Bliley 法案收集、处理、出售或披露”的数据。
然而，CCPA 将“个人信息 (PI)”定义为“识别、关联、描述、能够与特定消费者或家庭直接或间接关联或可以合理关联的信息”。
因此，虽然 NPI 免于 CCPA 合规和加州总检察长办公室的审查，但 PI 却不是。 简而言之，无论何时金融机构出于非金融目的收集信息——或从该数据中得出“推论”——它都与其他人一样受到相同的 CCPA 要求的约束。 考虑营销数据、网站访问者和地理位置数据。
金融机构也受制于 CCPA 的私人诉讼权，该权利允许消费者在发生违约时寻求法定损害赔偿。
谁属于金融机构？
金融机构主要包括中央银行、零售和商业银行、互联网银行、信用合作社、储蓄和贷款 (S&L) 协会、投资银行和公司、经纪公司、保险公司和抵押贷款公司。
银行和金融机构有什么区别？
银行与其他非银行金融机构的区别在于，与其他金融机构不同，银行可以将存款存入储蓄账户和活期存款账户。
在结论
银行、信托公司、保险公司、经纪公司和投资交易商是在金融服务领域提供广泛业务运营的金融机构的例子。 美国的金融机构受 OCC、SEC、FDIC 和美联储等机构监管。
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参考资料
