1974 年通过的联邦法律《公平信用计费法》(FCBA) 限制了消费者的责任，并以多种方式保护他们免受不公平计费行为的影响。 六年前通过的《借贷真相法》(TILA) 被修改。 其他类型的贷款不在 FCBA 的涵盖范围内，但开放式信用账户，如信用卡、借记卡和房屋净值信贷额度在其中。 进一步阅读以了解《公平信用计费法》的目的以及《公平信用计费法》适用于哪些类型的账户。
什么是公平信用计费法？
联邦贸易委员会执行的《公平信用计费法》针对的是“开放式”信用账户，例如信用卡或记账账户。 该法案保护消费者免受不公平的发票行为，例如：
- 客户未授权的费用。
- 日期或金额不正确的费用。
- 未履行的产品或服务的费用。
- 与描述不符但仍提供的产品或服务的费用。
- 计算错误
- 消费者想要了解更多信息的收费。
- 报表发送到错误的地址。
公平信用计费法有什么作用？
即使您没有意识到，您也可能熟悉 FCBA 的一些条款。 立法规定了什么是计费错误，并授予您对费用提出异议的权利。 它还对债权人规定了账单方面的义务。
#1。 赋予您对账单错误提出异议的权利
根据 FCBA，您有权对出现在您的账户报表中的账单错误提出异议。 这些可能包括：
#1. 当有人盗用您的信用卡时，未经您的许可而进行的收费
在您报告盗窃后，不会向您收取费用，并且 FCBA 将您对未经授权的费用的总责任限制为 50 美元。 主要的信用卡支付网络和发卡机构经常超越这一需求，为所有欺诈性收费提供零责任保护。
#2。 包含不准确日期或金额的费用
应提供但未提供的商品或服务的费用； 一些信用卡还带有购买保护功能，如果您刚购买的东西丢失、被盗或损坏，该功能可以派上用场。
#3。 账单寄到错误地址
这仅在您已写信给债权人且债权人在结算月结束前至少 20 天可以收到您的新地址时才有效。
#4。 不确定的收费
如果您认为有问题，您也有权要求提供购买的书面证据或交易说明。
如果您因计费错误而提交争议，您无需支付争议金额和相关费用，直至查询完成。 账单的剩余部分仍由您负责。
#2。 为债权人制定通知和时间要求
此外，债权人必须做到以下几点：
当您开始一个帐户时，以及偶尔为活跃帐户提供一封书面信函，概述您对账单不准确提出质疑的权利。
如果您的信用卡有宽限期，请至少在宽限期结束前 21 天发送账单，或者如果您的帐户没有宽限期，请至少在最低还款额到期前 14 天发送账单。
如果您的帐户出现负余额的时间超过六个月，我们将尝试退还多付款项并将任何多付款项记入您的帐户。 此外，在收到请求后，您的债权人将在七个工作日内为您提供退款。 如果付款在第二天应用到您的帐户而不会产生额外费用，请执行此操作。 您的债权人可以制定规则和截止日期，但您的付款截止日期不能早于账单到期日下午 5 点。
公平信用计费法与公平信用报告法
公平信用报告法 (FCRA) 可能也在谈话中出现，您可能质疑它与 FCBA 有何不同。 FCBA 和 FCRA 都保护消费者，尽管方式不同。 虽然 FCRA 有助于保证您的信用报告包含公平、准确的信息，并且您的信息是安全的，但 FCBA 与账单问题有关。
公平信用计费法案的目的是什么？
公平信用计费法案的目的是修正案在纠纷期间提供额外保护，并禁止债权人在调查结束前以损害消费者信用状况的方式行事。
公平信用法如何保护消费者？
消费者信用保护法第六章化法案保护他们从信用局、医疗信息公司和租户筛选服务等消费者报告机构收集的信息。 如果没有该法案定义的合法需要，他们不能将消费者报告信息提供给任何人。
公平信用计费法适用于哪些类型的账户？
您是否想知道《公平信用计费法》适用于哪种类型的账户？ 联邦贸易委员会执行《公平信用计费法案》，该法案涉及信用卡或收费账户等“开放式”信用账户。 该法案保护消费者免受不公平的计费行为的影响，例如对客户不同意的事情收费。 日期或金额不正确的费用。
如何对计费错误提出异议
如果您发现计费错误并想根据 FCBA 提出异议，您必须准备并邮寄一封争议信给债权人。 考虑使用带有回执的挂号信来发送文件。
该信件必须送达指定地址以进行账单查询，并且必须在债权人发送包含有争议费用的账单之日起 60 天内收到。 您可以使用联邦贸易委员会 (FTC) 提供的样本信件作为模板。 为了您的记录，请保留您发送的信件和任何支持材料的副本。
收到您的异议后，债权人有两个计费周期（最多 90 天）来调查和解决。 根据结果，您可能需要不支付、支付一部分或全部有争议的金额。
如果您认为您的债权人未遵守 FCBA，您也有权对他们提起诉讼。 FCBA 允许法院要求债务人支付您的法律费用并给予您损害赔偿。
监控您的信用报告以了解异常活动
检查您的每月帐单很重要，这样您可以立即发现任何非法付款和帐单错误。 如果您使用预算软件，您还可以连接并同步您的帐户，这将使您能够轻松发现整个月发生的任何新费用。
监控您的信用报告至关重要。 如果有人以您的名义申请或建立新的信用账户，Experian 的免费账户会提醒您。 解决纠纷后，您可以检查您的信用报告，以确保债权人更新征信机构。 如果您帐户上的信息没有在同一天更改，请不要感到震惊； 有时这可能需要几个计费周期。
您在《公平信用报告法》下的权利
您必须了解《公平信用报告法》赋予您的权利。 以下是您的一些权利：
#1。 如果您文件中的信息被用来对付您，您必须被告知
任何拒绝您的信贷、保险或就业申请或以其他方式对您采取不利行动的人必须通知您并提供收集信息的机构的名称、地址和联系信息。
#2。 您有权访问您文件中的信息
您有权要求并收到消费者报告机构存档的关于您的所有信息的“文件披露”。 将要求您提供正确的身份信息，其中还可以包含您的社会安全号码。 披露通常是免费的。 如果：
- 您有资格免费披露文件。
- 由于您的信用报告中的信息，有人对您做出负面反应；
- 由于您是身份盗用的受害者，您的记录中有欺诈警报；
- 由于欺诈，您档案中的信息有误；
- 您获得政府帮助；
- 您目前没有工作，但您计划在接下来的 60 天内找到工作。
此外，应任何国家信用局或国家专业消费者报告机构的要求，所有消费者都有权每 12 个月免费披露一次。
#3。 您有权申请信用评分
根据信用机构的数据，信用评分是对您的信用度的定量评估。 如果您想从生成或传播用于住宅房地产贷款的分数的消费者报告机构获得信用评分，则您必须付费。 在某些抵押贷款交易中，您可以从抵押贷款人那里获得免费的信用评分信息。
#4。 您有权质疑任何不正确或不完整的信息
如果您在您的文件中发现任何不完整或错误的信息并通知消费者报告机构，该机构将调查此事，除非您的投诉是无意义的。
#5。 消费者报告机构需要更新或删除虚假、不完整或无法验证的信息
错误的、误导性的或错误的信息未被检查必须拆除或修复，通常在 30 天内。 消费者报告组织可能仍会发布真实信息。
#6。 消费者报告组织可能不会报告不准确、过时的数据
消费者报告机构通常不会发布七年以上的不良信息或十年以上的破产信息。
#7。 您的文件访问受限
只有那些有合法需求的人——通常是考虑向债权人、保险公司、雇主、房东或其他企业提出申请——可以从消费者报告机构那里收到关于你的信息。 FCRA 列出了有合法访问需求的人。
#8。 您必须允许雇主获得报告
未经您向雇主提供明确的书面同意，消费者报告机构不得向您的雇主或潜在雇主发布有关您的信息。 在卡车运输行业，通常不需要书面同意。
公平信用计费法案是否仍然有效？
尽管在 1974 年作为立法通过，但《公平信用计费法》在今天仍然适用。FCBA 要求债权人对您的计费纠纷迅速做出反应，以及您能够推迟支付有争议的金额直至调查结束，这是其最重要的两个方面.
《公平信用计费法》FCBA 不涵盖以下哪项？
对于“开放式”或循环账户，FCBA 涵盖计费错误。 信用卡、借记卡和房屋净值信贷额度就是其中的一部分。 分期贷款与汽车贷款不同，因为它们会给您一定的时间来偿还债务。 法律不涵盖这些贷款。
公平信用报告法的关键组成部分是什么？
《公平信用报告法》限制了谁可以访问和使用您的信用报告。 在潜在雇主查看您的信用报告之前，他们必须先获得您的书面许可。 如果您提出要求，征信机构会将您的名字从营销名单中删除。
债权人必须在多少天内确认您的书面投诉？
根据 FCBA，债权人必须在收到信件后 30 天内确认您的信件，除非他们更正错误。 收到你的信后，债权人有两个完整的计费周期——但不超过 90 天——来调查和解决分歧。
“争议账户”的含义
“有争议的帐户”是《公平信用计费法》下的一个术语，指的是信用发行机构调查客户争议的 90 天期限。 要么债权人必须解决问题，要么以书面形式让客户知道争议是有效的。
退款如何运作？
拒付是指消费者收到他们的 在解决被证明是错误的交易后退款。 它会停止使用付款人的信用卡或银行帐户进行的交易。
争议会影响消费者的信用评分吗？
不，它不影响它。 消费者提出争议时，不会影响他们的信用评分.
最后的思考
《公平信用计费法》的制定是为了保护消费者免受不诚实的计费方法的侵害。 该法案包括对消费者和信用卡发卡机构的补救措施，并为客户提供了质疑账单错误或未经授权收费的途径。
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参考资料
