有效年利率：定义和计算步骤

许多人可能对与他们的兴趣相关的话题很少或没有兴趣。结果，当他们开始或即将开始与金融短语和/或陈词滥调有关的讨论时，他们会感到紧张。但是，如果您经营一家提供信贷的公司，那么了解如何确定利率以及它们如何影响您的业务至关重要。因此，有两种类型的利率：名义利率和实际年利率。虽然名义利率中没有考虑复利期，但另一方面，EAR 考虑了复利期，因此提供了更现实的利息支付表示。在这篇文章中，我们将介绍如何计算它、EAR 计算器、公式以及哪个账户的有效年利率最高。

如果您在上面的锅中，请少担心，因为这件作品是专为您设计的。阅读愉快……

什么是有效年利率？

年实际利率，与年等值利率、实际利率和实际利率相同，是考虑到随时间变化的复利效应时储蓄账户或任何其他付息投资的实际回报. 它是投资者在复利后可以获得或支付的年利率。

当您在一项投资中产生或赚取利息时，或者您可能因随着时间的推移复利而支付一笔贷款，这种利息就是您的有效年利率。一般来说，EAR 总是高于名义利率或 APR。同样，您可以使用它来比较具有不同复利期的不同金融产品；每周、每月、每年等。

但是，当复利期的数量增加时，实际利率会随着时间的推移而上升。

了解有效年利率

有效年利率是与投资或贷款相关的真实利率。同时，有效年利率的最本质特征是它说明了许多定期复利期会导致更高的平均年回报率的事实。这是你用来计算你给客户的信贷赚了多少钱的公式。或者您实际欠债权人多少钱。

通常，毫无疑问，名义回报率和有效回报率经常出现分歧。然而，这是因为利息计算（复合）严格基于每月、每两个月、每半年或每年。

假设您有两笔贷款，每笔的规定利率为 10%，一笔每年复利，另一笔每年复利两次。即使他们都有 10% 的规定利率，每年累积两次的贷款的年利率也会大大提高。

但是，如果借款人不知道实际年利率，他们可能会低估抵押贷款的费用。寻求投资的投资者需要它来预测您期望的投资实际回报率；以债券基金为例。

有效年利率计算器

一般来说，有效年利率或EAR计算器是计算投资者投资或贷款的有效年利率的有用工具。

有效年利率计算器如何工作？

要使用 EAR 计算器，您需要设置并记下以下变量。一旦您设置了这些参数并使用有效年利率计算器应用它们，结果将立即出现。

年利率： 一年的名义利率。
定期利率： 定期利率是贷方收取的利率或借款人在每个时期支付的利率。术语“有效年利率”计算器是指复利的频率，与支付期限相同。
复利频率： 一年中复利发生的次数。
EAR 是有效年有效利率的缩写形式。
按揭年数
原始或实际余额

哪个账户的 EAR 最高？

A. 账户 1. 名义利息为 8% 且每月复利的账户。

B. 账户 2. 支付 8% 名义利息且年复利的账户。

C. 账户 3. 以每日（7 天）复利支付 365% 名义利息的账户。

D. 账户 4. 名义利率为 7% 的账户按月复利支付。

E. 账户 5. 以每日（8 天）复利支付 365% 名义利息的账户。

如何计算有效年利率

按照以下程序使用 EAR 公式计算有效年利率：

#1。找出指定利率是多少

指定的利率或年利率或名义利率出现在贷款或存款协议的标题中。让我们以 36% 的年利率和每月的利息费用为例进行研究。

#2。确定将有多少个复利期

通常，复利按月或按季度进行。它可能是 12 个月（一年 365 天）或 4 个月的季度复利（一年大约 4 个季度）。

#3。采用和利用以下公式的有效年利率

基本上，有效年利率公式：EAR = (1+ i/n)n – 1

n = 复利期
I = 规定或指定利率

基本上，我们可以使用 EAR 计算器计算有效年利率的方程有两个元素：

n: 复利期数

I: 指定利率 (APR)

在您输入并计算您的有效年利率和复利期之前，方程式可能如下所示：

耳朵 = (1 + i/n)ⁿ - 1

计算信用卡的有效年利率

从信用卡余额的角度来看，您可能会观察到您的 APR 和 EAR 是如何变化的。为了计算年利率为 36% 且每月收取利息的信用卡的实际年利率：

指定利率：36%

复利期数：12

因此，EAR = (1+0.36/12)^12 – 1 = 0.4257 或 42.57%。

计算投资有效年利率

考虑到 EAR 是指投资者从投资中获得的资金，但其运作方式大致相同。例如，让我们看看以下两个选项：

投资者每月收到投资 A 的复利为 10%，而投资 B 每半年支付 10.1%。这两种选择中的哪一种会成为更大的便宜货？

基本上，这两种情况的指定利率都是名义利率。因此，我们通过将名义利率乘以金融产品在给定时间段内经历的复利期数得出有效年利率。在这个插图中，我们决定使用“一年”这个词。考虑到这一点，我们现在可以使用以下公式计算并找出有效年利率：

耳朵 = (1 + (i / n)) ^ n – 1

投资A，结果为：10.47% = (1 + (10% / 12)) ^ 12 – 1
而对于投资B，它会出来：10.36% = (1 + (10.1% / 2)) ^ 2 – 1

虽然从上述计算来看，投资 B 的名义利率较高，但其实际年利率低于投资 A。然而，这是由于投资 B 在年内复利的频率较低。在投资者向其中一家企业投资 5 万美元的情况下，如果选择错误，这样的投资者每年将损失超过 5,800 美元。

APR 和 EAR 的区别

APR 或年度百分比率涵盖了不同的方面，并通过揭示借款的全部成本来关注不仅仅是利息。例如，当您投资房地产时，APR 既包括您为获得贷款而支付的费用，也包括您将支付的利息。然而，APR 并未考虑复利。

另一方面，有效年利率考虑了复利的后果。

年利率

尽管 APR 有多种含义，但我们将使用该术语来指代名义利率。简单来说，就是年利率乘以一年的还款期数。如果信用卡每月收取 1% 的利息，则将其乘以 12 得出的名义年利率为 12%。

《贷款真相法》规定了美国如何计算年利率。 APR 包括根据这些标准纳入贷款本金余额的任何费用。