在美国，个人退休账户占所有退休资产的三分之一。 在 9.2 万亿美元的退休资产中，美国人在 2017 年底拥有 28.2 万亿美元的 IRA。 IRA 在希望为退休储蓄的人中很受欢迎，因为它们可以让您在避免纳税的同时增加资金。 如果您想知道是否可以拥有多个 IRA，您应该继续阅读。 此外，您可能想知道您可以拥有多少个 IRA。 根据回复，您可以拥有任意数量的 IRA。 如果您想知道“您可以拥有多少 Roth IRA？” 你会得到同样的答案。 但是，您每年对每个 Roth 或传统账户的定期供款总额只能是允许的最大供款。
什么是个人退休账户 (IRA)？
个人退休账户 (IRA) 或个人退休安排 (IRA) 是一种退休账户。 这是一种鼓励您为退休存钱的账户。 个人退休账户 (IRA) 是您可以自行开设的账户，无论您的收入如何，只要您有足够的资金供款即可。
IRA 的目标是允许您进行税收优惠供款。 传统的 IRA 允许您进行税前供款，然后申请减税。 直到你退休并开始绘制分配，在 帐户 可以免税增长。
当您收到分配时，您必须为收到的金额纳税。 如果您有罗斯个人退休账户，您将在缴纳税款后进行供款。 然后，您的资金可以在帐户中增长，您的支出将不会 征税 一旦你退休。
概述
任何有收入的人，包括那些通过工作获得 401(k) 的人，都可以开设 IRA。 唯一的限制是人们在一年内可以向退休账户供款的总金额，同时仍能获得税收优惠。
股票、债券、交易所交易基金 (ETF) 和共同基金是 IRA 投资者可以使用的金融项目。 自主 IRA 允许 投资者 自己做出所有决定，并让他们有机会获得更广泛的投资，包括房地产和商品。 只禁止最危险的投资。
传统 IRA、Roth IRA、SEP IRA 和简单 IRA 属于各种类型的 IRA。 每个人都有自己的资格、税收和提款政策。 传统和罗斯 IRA 可供个人纳税人使用，而 SEP 和简单 IRA 可供小企业主和个体经营者使用。 必须在经美国国税局批准提供这些账户的金融机构开立 IRA。 银行、经纪公司、联邦保险的信用合作社以及储蓄和贷款协会都是其中的选择。
由于 IRA 旨在用于退休储蓄，因此 钱 在 5912 岁之前退出通常会导致 10% 的罚款。 例如，为学费和首次购房而提款是明显的例外。 如果您的个人退休账户是普通账户而不是罗斯账户，您将因提前提款而缴纳所得税。
您可以拥有多少个 IRA？
您可以拥有的 IRA 数量没有限制。 但是，您在一年内可以贡献多少是有限制的。
您可以拥有的 IRA 数量不受限制。 您甚至可以拥有多个相同的个人退休账户类型，例如 Roth IRA、SEP IRA 和常规 IRA。
然而，仅仅因为你有更多的 IRA 并不意味着你每年可以贡献更多的钱。
在 2021 年和 2022 年，罗斯 IRA 的金额为 6,000 美元，传统 IRA 的金额为 7,000 美元（如果您年满 50 岁）。
如果您愿意，您可以在任何一年的 IRA 类型之间分配这笔钱。 （如果您正在进行 IRA 展期，从前 雇主 退休计划，例如 401(k) 到个人账户的供款限制不适用。）
拥有多个 IRA 的好处
拥有多个 IRA 可以帮助您微调您的税收策略并获得更多投资选择和增加的账户保险。 以下是拥有多个 IRA 的优点：
#1。 税收多元化
IRA 有多种形式和大小，每种都有自己的税收优惠。 典型的爱尔兰共和军提供立即减税。 允许您推迟纳税，直到您开始从退休账户中提取资金。 尽管向 Roth IRA 捐款没有税收优惠，但符合条件的提款是免税的。 以下是传统和罗斯 IRA 之间差异的细分。
#2。 投资多元化
在许多金融机构拥有 IRA 可能会使您接触到各种 投资 甚至投资策略。 假设您希望专业处理大部分退休基金。 但是你也想用其中的一部分自己投资个股。 您可以通过机器人顾问（用于低成本、自动化的投资组合管理）开设一个 IRA，并通过提供折扣的经纪商开设另一个 IRA 股票买卖 或者，如果同一家公司同时提供这两种服务，您也可以在该公司开设两个单独的账户。 将一些最出色的 IRA 提供商与我们对最佳 IRA 提供商的概述进行比较。
#3。 取款的灵活性
除了您的资产如何征税外，传统和罗斯 IRA 对退休前和退休期间的提款有不同的规定。 罗斯 IRA 的供款（不是收入）可以随时以任何理由免税和免罚金提取。 传统的 IRA 提供有限的灵活性，但在某些情况下，它们确实允许免罚金提前取款（5912 岁之前）。 与 Roth 不同，72 岁之后需要从常规 IRA 中提款。使用 Roth，不需要最低提款额。
#4。 为您的现金和投资提供更多保险保障
如果您持有 IRA 的经纪行或银行倒闭，投资和存款账户的 SIPC 和 FDIC 保险可以弥补您的损失。 对于单一机构的单一账户持有人，保险范围通常上限为 500,000 美元 (SIPC) 和 250,000 美元 (FDIC)，尽管您可以选择通过开设多个账户来扩大您的保险范围。 例如，如果您在同一个 SIPC 保险机构拥有两个 Roth IRA，则您只有资格获得 500,000 美元的保险。 但是，如果您在同一机构同时持有 Roth 和常规 IRA，则每个账户都是不同的实体，每个账户的 SIPC 保险金额为 500,000 美元。
#5。 简化遗产规划
建立 IRA 的程序包括命名受益人。 虽然您可以为每个 IRA 指定一个以上的受益人（主要和或有）。 让不同的人在不同的账户上命名可以帮助您避免在您去世时发生受益人争吵。
为什么一个人想要一个以上的 Roth IRA？
拥有多个 Roth IRA 账户既有利也有弊。 以下列出了个人可能希望拥有多个 Roth IRA 的一些原因：
把钱存起来作各种用途： 出于各种原因，投资者可能希望拥有多个 IRA。 他们可能会建立一个 Roth IRA 用于退休后的收入，另一个用于现金以备不时之需。
确保您的投资分散： 通过开设多个 Roth IRA 可以简化退休投资多样化的过程。 如果您想分散投资并使自己面临不同程度的风险，使用多个 IRA 可能是一种简单的方法来完成否则可能是一项艰巨的任务。
加强保险提供的保障： FDIC 为各种投资账户提供保险。 如果您只有一个 Roth IRA，并且接近 FDIC 保险保护限额 250,000 美元，那么在不同的金融机构创建第二个账户可为第二个账户提供与第一个账户相同的安全级别。
减轻继承负担： 如果您打算将一些储蓄或投资的钱留在您的 IRA 中，您必须这样做。
拥有多个 Roth IRA 是否明智？
建立多个 Roth IRA 可以更轻松地追求多种不同的投资策略或为每个账户指定不同的受益人。 另一方面，跟踪对多个账户的捐款可能具有挑战性，而且捐款错误可能会导致美国国税局 (IRS) 罚款。
如果我的收入超过 200k，我可以为 Roth IRA 捐款吗？
要有资格在 2023 年向 Roth IRA 供款，如果您以个人身份报税，您的修正后调整后总收入 (MAGI) 必须低于 144,000 美元，如果您联合报税，则必须低于 214,000 美元。 要有资格从 Roth IRA 中免税获利，您至少需要年满 59 1/2 岁并且账户至少持有 5 年。
关于爱尔兰共和军你可能不知道的 10 件事
您的个人退休账户 (IRA) 是“个人”这一事实是最重要的品质之一。 您可以完全控制您的存款和取款，并且您有责任为分配缴税。 当你去世时，你可以完全控制它会发生什么。
如果您想利用 IRA 所提供的一切，请继续阅读一些鲜为人知的功能，这些功能将帮助您充分利用您的贡献。
#1。 拥有多个 IRA 是可以的
由于多种原因，最终可能会拥有多个 IRA。
- 您有一个现有的 Roth IRA，然后将旧的 401(k) 转入传统的 IRA。
- 您的调整后总收入 (AGI) 上升到您不再有资格为 Roth IRA 供款的程度，因此您开设了传统的 IRA。
- 您继承了 IRA，并且您已经拥有了自己的 IRA。
- 您维护了罗斯 IRA 并开设了传统 IRA 以利用税收减免。
此外，您可以根据需要向任意数量的 IRA 供款，但您的 IRA 供款总额为年度最大值。 对于 2020 年和 2021 年，年度最高供款为 6,000 美元，如果您年满 7,000 岁，则为 50 美元（2020 年的供款限额保持不变）。 因此，如果 42 岁的 Bob 向他的常规 IRA 捐款 2,000 美元，他在同一年只能向他的 Roth IRA 捐款 4,000 美元。
#2。 定期 IRA 的供款必须以现金形式
在为您的 IRA 供款时，您必须以现金方式进行。 此限制不适用于展期证券的分销，因为这些证券必须以实物展期。
#3。 损失可以免税
延迟对收益和投资收入征税的机会是 IRA 账户的主要好处之一。 您不能使用 IRA 内的损失来抵消收益，但如果您从传统 IRA 分配全部余额并且金额低于您账户的基础，您可以扣除损失。
内置的 税收服务 (IRS) 允许您扣除传统 IRA 的损失，但有一些限制。 假设您在年内从所有传统、SEP 和 SIMPLE IRA 中提取了所有资产，并且您的总基数小于总金额。 在将损失与其他杂项扣除相结合后，您只能扣除超过 AGI 2% 的金额。
“对于 Roth IRA，同样的规则也适用，”弗吉尼亚州亚历山大市 CL Sheldon & Company, LLC 总裁兼首席规划师 Curt Sheldon 解释说，CFP®、EA、AIF。供款（基础），直到所有罗斯 IRA 都被清空为止。”
#4。 您不必从所有 IRA 中获取 RMD
传统的 IRA 所有者必须在 1 岁生日后的次年 72 月 31 日之前开始领取所需的最低分配额 (RMD)。 分配的最低金额取决于上一年XNUMX月XNUMX日的账户余额以及所有者的预期寿命。 RMD 必须在那之后的每一年。
如果您拥有多个传统 IRA，则不必从所有传统 IRA 中获取 RMD。 您可以通过将每个 IRA 的总 RMD 金额相加，从一个 IRA 或 IRA 组合中获取总 RMD 金额。 例如，您可能更愿意清算在一个 IRA 中的投资，而不是在另一个 IRA 中的投资。
5. 配偶和非配偶受益人的不同规则
无需通过遗嘱认证即可将现金直接转移给受益人的选项是拥有 IRA 的优势之一。 配偶受益人可以将继承的 IRA 视为自己的。 这使他们可以选择做出额外贡献并规范分配。
“当配偶继承 IRA 时，他们有很多选择，”总部位于休斯顿的 Inscription Capital LLC 财务规划总监、CFP、CDFA 的 Jillian Nel 解释道。 “他们可以选择设置个人 IRA 或受益人指定的 IRA。” 如果配偶未满 5912 岁并且出于任何原因需要钱，则属于后者。 向 10 岁以下的所有者提取 IRA 的 5912% 罚款将由受益人账户承担。”
继承的 IRA 不能由非配偶受益人自己拥有。 他们无法添加，他们必须在所有者去世后五年内出售账户或将资金分散到他们的一生中。 一般来说，可用的分配方案是按 IRA 所有者去世时的年龄计算的。 如果您想将 IRA 资产留给您的孩子或 孙子，记住这一点。
#6。 您可以转移或翻转您的 IRA
个人经常将账户从一家金融机构转移到另一家金融机构。 如果您想在不同的公司保留相同类型的 IRA 帐户。 您可以转移或滚动您的资产。
转移是指资产直接来自一个 金融机构 无需向 IRS 披露交易。 “您可以在 IRA 中多次执行从一个金融机构到另一个金融机构的直接转账。”
请注意，每家公司都可能有自己的账户创建和关闭费用，以及年费。 因此，在更换公司时请记住这一点，”洛杉矶的财务顾问丽贝卡·道森 (Rebecca Dawson) 说。
展期是指您获得资产分配，然后在 60 天内将资金展期。
“当一个团体退休计划，如 401(k)，进入爱尔兰共和军时。 如果做得正确，可以保留一些 401(k) 计划的优势。 列克星敦创新咨询集团负责人柯克·奇泽姆 (Kirk Chisholm) 表示，这就是为什么。 马萨诸塞州，将 401(k) 滚动到翻转 IRA 而不是贡献 IRA 是有道理的。
#7。 您的 IRA 可以是年金
如果融资工具是个人退休年金，您的年金可以在与 IRA 相同的标准下运作。 一个优点是年金政策提供终生退休收入。
#8。 IRA 可以通过账户进行管理
使用经纪账户，您可以书面授权您的财务顾问做出投资决策和定期交易，而无需事先通知您。 对于账户管理，通常会支付固定费用。 如果您和您的经纪人已达成协议，则 IRA 允许此类活动。
“我坚信拥有大量 IRA 资产 专业 管理。 一位优秀的财务顾问可以帮助您创建低成本的个性化投资组合，并跟踪您需要做出的任何改变。”Dan Danford，CFP，密苏里州圣约瑟夫家族投资中心的创始人兼首席执行官表示同意。 “他们可以获得数千种经过验证的投资机会，并且可以适应您的环境变化、产品进步或经济转变。”
丹福德补充道，“作为一名专业人士，”当退休人员拥有庞大的投资组合并希望通过单独行动来省钱时，我会担心。 太多次，我目睹了糟糕的结果。 对于绝大多数人来说，这既是明智之举，也是愚蠢之举。”
#9。 投资选择可能有限
美国国税局对可以在 IRA 中进行的投资种类施加了限制。 但是您的金融机构可能会施加进一步的资产限制。 例如，美国国税局允许使用一些金币和银币，但大多数金融机构不允许。 同样，一些共同基金公司禁止个人股票加入 IRA。
#10。 年龄只是一个数字，主要是
任何人，即使是未成年人，如果因工作（劳动所得）获得工资、小费或小时工资，都有资格向传统 IRA 供款。 13 这意味着一旦您的孩子找到第一份工作，他们就可以开始为退休储蓄，因为它提供了长期的延税储蓄。 对于收入超过他们打算花费的孩子来说，IRA 是一个很好的选择。
Michelle Buonincontri，CFP，CDFATM，亚利桑那州凤凰城的财务顾问，补充说：“当你开始投资时，它会超过你的投资额。” 如果您有收入，十几岁就开始 IRA，理想情况下，Roth IRA 是一个不错的选择。 通过利用复利的力量，它可以对你产生很大的影响 退休基金。“
早期分配的税收处罚将鼓励您的孩子延迟从他们的 IRA 获得分配。 允许他们将资金用于上大学或最多 10,000 美元购买他们的第一套房子，而不会受到处罚。 它还向您的孩子灌输了在年轻时进行投资的重要性。
只要赚到了钱，老年人就可以继续为 Roth IRA 账户供款。 这是放置将作为遗产传承下来的钱的好地方。 在 2019 年安全法案通过之前，年满 7012 岁的老年人不能向传统 IRA 供款。但现在他们可以在任何年龄段供款，只要他们有收入。 对常规 IRA 的贡献不再按年龄划分。
拥有一个或多个 IRA 更好吗？
如果您拥有多个个人退休账户 (IRA)，您将有更多的投资选择，您的账户将在更大程度上获得损失保障。 以下是拥有多个个人退休账户 (IRA) 的一些优势： 税收多元化 各种形式的 IRA 提供多种节税方式。
同时拥有传统 IRA 和 Roth IRA 是个好主意吗？
如果您能够这样做，建议您同时向标准 IRA 和 Roth IRA 供款。 在退休时，如果您遵循这些步骤，您将可以选择提取应税资金或免税资金。 税务多元化是财务顾问对这项技术的称呼，当您不确定退休后的税务情况时，使用它通常是一个明智的主意。
同时拥有 IRA 和 Roth IRA 好吗？
当您开始从 IRA 中提取资金时，拥有两种类型的 IRA 可以让您选择提取应税收入或免税收入，前提是您负担得起并且有资格获得这两种收入。 例如，一个 50 岁以下的人有资格向标准个人退休账户 (IRA) 供款 3,250 美元，并向 Roth IRA 额外供款 3,250 美元。
为什么 IRA 限额如此之低？
法律对可存入个人退休账户 (IRA)、罗斯个人退休账户、401(k) 和其他类型的退休储蓄计划的金额进行了限制。 实施这些限制是为了确保高薪工人不会比普通工人享有更多的退休储蓄计划提供的税收优惠。
结论
IRA 的设计是灵活的。 了解各种功能的功能如何帮助您定制您的退休储蓄以满足您的特定要求。 如果您不确定从哪里开始，请查看顶级 IRA 经纪人。
常见问题
我可以拥有 Roth IRA 和 Roth 401k 吗？
但是对于 Roth 401(k)，如果您想提早取款，您最终可能会为提取的任何收入支付 10% 的罚款税，但不会针对您的供款金额。 否则，如果计划允许，要免税使用您的 401(k) 资金，您通常必须通过 Roth 401(k) 贷款。
40岁我应该存多少钱？
根据退休计划提供商 Fidelity Investments 的说法，要在 67 岁时继续退休，您应该在 3 岁之前存入 40 倍的收入。
已婚夫妇可以拥有两个 ROTH IRA 吗？
许多配偶问：“我和我的妻子都可以拥有罗斯 IRA 吗？” 是的，你们每个人都可以有自己的账户来贡献。 这可以最大化您的总贡献，并为您的资金提供更多的复利能力。
25岁的人平均存了多少钱？
如果您在 20,000 岁时实际节省了 25 美元，那么您就远远领先于全国平均水平。 美联储 2019 年消费者财务调查发现，所有年龄段的家庭储蓄账户余额中位数为 5,300 美元，而不仅仅是 20 多岁的家庭。
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