你有没有想过银行是如何赚钱的？ 虽然整个银行业可能相当复杂，但银行赚钱的方式却非常容易掌握。 以下是对银行赚钱的几种方式以及每种方式的一些基本特征的快速回顾。
什么是银行？
银行是收集存款和发放贷款的营利性机构。 存款是客户存放在金融机构的资金，他们知道他们可以随时或在未来的某个日期提取这些资金。 贷款是给借款人的钱，必须连本带利地偿还。 金融中介是指接受存款和发放贷款的行为。 然而，银行的业务并不止于此。
大多数消费者和企业使用银行支票账户来支付他们的费用，使银行成为我们支付系统的核心。 银行是消费贷款（汽车、房屋和教育贷款）的主要提供者，也是企业（尤其是小企业）的主要贷款人。
银行有时被称为我们经济的引擎，部分原因在于这些功能，但也因为银行作为政府货币政策工具发挥的重要作用。
银行如何创造货币？
银行不能借出所有收到的存款； 否则，他们将用尽资金支付给储户。 因此，他们保留了初级和次级储备。 现金、其他银行存款和联邦储备系统储备是主要储备的例子。
二级储备是银行购买的可以出售以满足短期现金需求的证券。 这些通常是政府债券。 银行必须在当地联邦储备银行或自己的金库中保留的存款百分比由联邦法律规定。 超额准备金是银行在满足其准备金要求后手头上的任何资金。
超额储备是产生货币的原因。 它是这样运作的（假设准备金要求为 20%）：您在银行存入 500 美元。 您的银行保留 100 美元以满足其准备金要求，但借给史密斯女士 400 美元。 她把钱花在汽车上。 Sav-U-Mor 汽车经销商将 400 美元存入其银行账户。 他们的银行保留 80 美元的准备金，但可以将剩余的 320 美元作为超额准备金借出。 当这笔钱被借出时，它就变成了第三方机构的存款，然后循环又开始了。 作为这个例子的结果，您原来的 500 美元在三个不同机构的存款增加到 1,220 美元。 这被称为乘数效应。
乘数的大小由银行必须储备的货币量决定。
银行如何赚钱？
传统银行以多种方式赚钱，具体取决于银行的类型及其目标客户。
社区银行主要通过向当地居民和小公司放贷来赚钱。 这些资金来自保存在各种银行账户中的存款人资金。 虽然许多大银行的大部分收入来自利息，但与小银行相比，它们从非利息来源获得的收入比例更大。
大型银行经常被划分为不同的部门，专注于不同类型的客户和服务。 例如，他们的商业银行或零售银行部门可能会提供标准的银行服务，如存款账户（如支票或储蓄）以及个人和商业贷款。 另一方面，他们的投资银行部门可能会协助大型企业和政府客户筹集资金、管理他们的资金以及投资银行的资金。
银行如何从利息和贷款中赚钱？
许多银行通过收取贷款资金的利息来赚取大部分资金，例如向客户提供的住房贷款、汽车贷款或个人贷款。 许多银行同时向小型和大型企业提供贷款。 持有信用卡并持有余额的客户可能需要为其信用卡债务支付利息。
银行如何通过收费赚钱
银行也可以通过银行手续费赚很多钱。 这些可能会因您在银行的账户类型或服务类型而有很大差异，但它们可能包括……
#1。 银行账户费用
银行可能会向您收取支票或储蓄账户的月度维护费。 您还可能因使用银行相关服务而被收取费用，例如从非银行 ATM 取款、在美国以外的国家/地区使用您的信用卡或借记卡购物，或接收汇票或银行本票。 账单支付服务、透支和账户资金不足的账户相关费用也可能适用。
#2。 信用卡手续费
持卡人可能需要支付年费才能开立和使用银行的信用卡。 基于使用的费用也经常出现在预付现金、余额转账、延迟付款和超过信用额度方面。 除了逾期罚款外，逾期 60 天或更长时间仍未付款可能会导致罚款年利率（或 APR）。
#3。 贷款和服务费
银行在发放贷款或出售其他金融项目（如保单）时可能会收取费用。 一些银行不会从借款人那里收取利息，而是会发放贷款，然后将其出售给另一家金融机构。 银行可能仍会从贷款发起费和销售中获利，或者它可能会收取贷款服务费。
#4。 投资费用
提供投资服务的银行可能会因管理客户资金和提供经纪服务而收取费用（例如，每次买卖股票时收取的费用）。 生产或销售共同基金、年金和其他金融产品的银行可能赚取佣金或费用。
银行如何通过交换费赚钱
当您使用借记卡或信用卡进行购买时，银行也可以获利。 当商家接受信用卡时，他或她必须支付商家折扣费。 对于银行发行的卡（例如 Visa 和 Mastercard 信用卡和借记卡），将向发卡银行支付一定比例的折扣费用。 这被称为交换费。
一些银行还为想要使用借记卡和信用卡的企业提供商户账户。 然后，他们可以向商家收取基于卡的销售的商家处理费用。
银行赚钱的其他方法
银行可以通过不同的方式产生非利息收入。
- 投资 — 除了从客户的投资中收取费用和佣金外，银行还可以用自己的钱进行投资。
- 咨询服务 – 一些银行通过担任其他企业的顾问来赚钱。 个人和企业可能会被出售研究或投资理念。 实体也可以聘请银行协助他们进行筹资、公开发售和并购。
- 佣金 – 银行可能会与保险代理、经纪、金融服务和其他企业结成联盟，以换取客户推荐佣金。
所有银行都以同样的方式赚钱吗？
简而言之，不。
虽然许多银行的大部分资金来自利息和费用，但它们对不同收入来源的重视程度各不相同。 这是因为银行提供两种服务：商业和投资。
一些银行专门从事商业银行业务。 有些人专注于投资银行业务。 其他人（但不是全部）提供属于这两类的商品，而那些这样做的人可能通过一种银行业务比另一种赚更多的钱。
了解您的银行必须提供的服务将帮助您了解他们收取利息和费用的原因。
商业银行
由于商业产品可供个人和中小型企业使用，因此您可能对商业银行更熟悉。 事实上，当您听到“银行”一词时，通常指的是商业银行。 商业银行的产品包括存款账户（支票和储蓄账户）和贷款（汽车贷款、住房贷款等）。
投资银行
为“大人物”提供的产品和服务被称为投资银行业务。 我们谈论的是公司、富人，甚至政府。 这些组织提供财务咨询和财富管理，以及交易活动。
信用社
乍一看，信用合作社和银行似乎几乎相同，而且在许多方面确实如此。 例如，两者都向客户收取利息和费用。 一个值得注意的区别是，信用合作社是由其成员拥有的非营利组织，而标准商业银行则由股东控制。
这种区分之所以在金钱方面很重要，是因为信用合作社的收入仅够支付其自身的支出，而银行则力求盈利。 因此，信用合作社通常会向其客户提供较低的费用和利率。
然而，与信用合作社合作的最大缺点之一是它们通常比商业银行规模小，这意味着它们的分支机构和提供的商品较少。
如何避免银行手续费
银行通过向客户收取费用来赚钱，但您可以采取一些方法来避免这些费用。 虽然并非所有银行费用都可以避免，但请使用这些指南来避免因不必要的费用而蒙受损失。
#1。 利用在线服务
大多数银行都提供网上银行服务，让您可以从世界任何地方访问您的账户。 注册一个在线帐户或进入您银行的移动应用程序以使用这些服务。 注意不要与他人共享您的登录信息并采取适当的安全措施，例如使用强密码或允许安全问题。
#2。 留意您的账户余额。
当您可以访问在线银行平台或应用程序时，请使用它来监控您的账户。 检查您的账户余额，以避免在您透支时被收取资金不足或透支费用。 使用这种简单的互联网访问来关注您的帐户是否存在任何交易问题或欺诈活动。 如果您发现任何异常情况，请立即通知您的银行。
#3。 设置自动通知和付款
人为错误可能导致昂贵的银行手续费。 您可以使用您的应用程序或在线银行平台自动支付贷款，在您的账户直接存款时收到通知，并在您的余额低于特定阈值或透支时设置警报。 让这些流程为您完成工作，您将永远不必再支付另一笔银行费用。
#4。 注册直接存款。
另一种可以帮助您避免不必要的成本或影响的简单自动化技术是直接存款。 有些银行账户需要最低余额才能保持开放，如果您的余额低于此金额，银行可能会收取费用。 设置直接存款，让您辛苦赚来的钱到达您的帐户并留在那里而不会产生任何费用。
#5。 避免超支
超支是避免被收取透支费或 NSF 费用的好方法。 尽量量入为出，避免花太多钱。 创建一个应急基金，这样您就不必在发生意外情况时透支您的帐户或贷款。 平衡的资金管理和规划对于保持财务健康至关重要。
#6。 使用免费服务
许多银行提供免费服务，例如免费支票和储蓄账户、汇款和免费 ATM。 让自己了解这些服务及其限制，以便充分利用它们。 为避免 ATM 手续费，请使用银行的 ATM 并选择满足您需要的免费支票和储蓄账户。
结论
银行必须赚钱才能继续经营，而且他们这样做的方式多种多样。 如果您有支票账户，您需要支付银行手续费以确保您的资金安全。 如果您有个人贷款，您需要向银行支付利息才能借钱。 然而，并非所有银行都有相同的收入来源，了解您的银行如何产生资金可能会帮助您了解如何为自己节省成本。
银行通过向客户收取利息和费用来赚钱。 通过实行适当的资金管理，您可以将钱放在自己的口袋里，而不是银行的口袋里。 每个月全额还清您的信用卡以减少利息支付，并留意您的账户余额以避免被收取滞纳金。 当您养成良好的金钱习惯时，您就会积极保护自己的财务状况。
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参考资料
