可变年金:定义、人寿保险公司和差异

可变年金
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为了解成本、风险和计算投资收益或损失的公式,投资者在购买前应仔细研究和掌握可变年金的特点及优缺点。 可变年金是您与提供多种投资选择的保险公司签订的合同。 这取决于所选投资选项的执行情况。 此外,可变年金人寿保险公司的运作方式很像投资账户,让您可以选择您认为会提供有竞争力的回报率的证券。 请继续关注以了解固定年金与可变年金之间的区别。

什么是可变年金?

可变年金是一种金融产品,可让您免税储蓄和投资退休。 它被称为“可变”年金的原因是因为您从年金中收到的付款会根据基础投资的表现而变化。 因此,可变年金是您与保险公司之间的协议。 它作为一个投资账户,有可能增加税收递延,并包括一些保险功能,例如将您的账户转换为经常性付款流的选项。 

可变年金还允许您支付一笔或多笔款项,然后在您向年金支付一笔或多笔款项后投资于各种证券,包括股票、债券和共同基金。 从本质上讲,这些投资的收益用于支付以后(通常是您退休时)支付的年金。

什么是可变年金特征?

可变年金的几个特征可以是递延的或即时的,合格的或不合格的,

#1。 投资收益的税收递延

与每年征税的许多投资不同,年金在投资者从账户中取款之前不会征税。 使用 401(k)s 和 IRA 也可以延迟纳税,但与这些产品不同的是,年金没有最高投资额。   

#2。 可变年金的延期

递延可变年金在所有者选择的称为“子账户”的投资中积累资金。 与共同基金或其他投资一样,子账户的价值基于市场表现。 他们不能保证。

#3。 投资选择范围

许多年金公司提供多种投资选择。 例如,个人可以投资固定年金,以指定利率计息,类似于银行存款证 (CD)。 如果他们购买可变年金,他们的钱就可以投资于股票、债券或共同基金。 近年来,年金公司创造了各种类型的“底线”,从增加的参考点限制投资下降的程度。

#4。 投资选项之间的免税转移

与使用年金的税后资金进行的共同基金和其他投资相比,如果所有者改变其资金的投资方式,则不会产生税收后果。 如果他们使用的是几位财务顾问推荐的称为“再平衡”的策略,这可能特别有价值。

#5。 终身收入

终生即期年金将投资转化为支付流,持续到年金所有者去世为止。 从概念上讲,付款来自三个“口袋”:原始投资、收益和来自投资者群体中一群人的钱,这些人的寿命不如精算表预测的长寿。 统筹是年金所特有的,它使年金公司能够保证终生收入。

选择可变年金时要考虑的因素

在退休规划和储蓄方面,每个人的情况都不同。 这可以是您的风险承受能力、时间范围、税收情况、资产或财务知识。 在选择可变年金计划时,所有这些都起着重要作用。 因此,在您考虑购买之前,请确保您了解以下所有条款,

#1。 什么类型的年金

首先要知道的是,年金有很多种。 通常,年金是与保险公司签订的合同。 有些用于为退休储蓄,而另一些则可用于帮助防范资产耗尽的危险。 此外,年金分为三大类:固定年金、指数年金和可变年金供您选择。

#2。 选择合适的可变年金计划

您需要考虑的第二件事是正确的年金计划类型。 我们在上面的年金中看到,在支付方面有两种类型的年金。 一种是可变支出,另一种是固定支出。

这两种选择都有各自的优点和缺点。 因此,在选择年金计划之前,您需要弄清楚您是否想要固定金额,或者您是否接受每月支付可能因市场情况而波动的可变年金计划。 

#3。 安全

安全性是另一个值得关注的重要特征。 这是因为人寿保险会在您退休后支付您的收入。 因此,选择信誉良好的人寿保险公司的年金至关重要。

#4。 可变年金成本

可变年金可能很昂贵,具体取决于您正在考虑的类型。 年费示例包括死亡率和费用风险费用,这些费用用于支付保证的死亡抚恤金、g 终身支付选项的收入或行政收费的保证上限。 这些费用可以达到年金价值的 2% 或更多。 因此,如果可变年金提供您不需要或不想要的功能,请重新考虑它是否适合您。

#5。 税收和担保

可变年金不提供与传统 401(k) 或其他税前退休计划提供的所有相同的税收优惠。 使用可变年金,您不能推迟对收入和投资收益征税,也不能减少当前的应税收入。 这就是为什么只有在对税前退休计划的供款达到最大之后才应该考虑年金。

此外,可变年金通常包括死亡抚恤金或提供终身收入的支付选项等保证。 这些保证仅与提供它们的保险公司一样好。 这就是为什么检查保险公司的财务实力如此重要的原因。 

可变年金人寿保险公司

变额年金人寿保险公司是美国国际集团的子公司或总部位于得克萨斯州休斯敦的专门从事符合税收资格的退休计划和补充性延税及税后投资的保险公司。 他们运营一个开放式架构平台,让参与者从多个投资基金(包括共同基金家族)建立投资组合。 

本质上,可变年金人寿保险公司作为一家保险公司运作。 该公司灵活的选择、管理的投资和创新的数字工具使参与者可以在方便的时候轻松管理他们的账户。 帮助投资者实现他们的退休目标。

可变年金人寿保险公司提供的服务

以下是几家可变年金人寿保险公司提供的一些服务:

  • 降低费用
  • 混合被动和主动资产
  • 专业资产配置
  • 根据投资业绩自动调整
  • 互惠基金计划
  • 固定、可变和收入年金
  • 资产管理计划
  • 经纪账户
  • 大学储蓄计划
  • 团体和个人退休账户——传统 IRA、Roth IRA 等。
  • 货币市场整合商

此外,它还为全美超过 25,000 个客户群体(约 2 万个人)提供年金和人寿保险。 它们也是美国国际集团 (AIG) 国内人寿保险业务的一部分。

固定年金与可变年金

可变年金是一种提供延税投资增长的退休储蓄账户。 当您开始收到付款时,您需要缴纳普通所得税。 可变年金之所以引人注目,是因为它们让您每年可以无限制地向税收优惠账户供款。 但是固定年金是一种保险合同,可以保证购买者在特定时间的贡献获得固定回报率。

从本质上讲,对于那些对保费保障、终身收入和退休基金低风险感兴趣的人来说,固定年金是很好的投资。 因此,在可变年金与固定年金之间进行选择时,请关注您对风险的承受水平和退休计划中的必要标准。

固定年金与可变年金之间的差异

以下是固定年金与可变年金之间的差异,

第一:可变年金让您可以接触市场,支出将取决于市场表现。 而固定年金保证了最低利率,但由于没有市场风险而牺牲了投资组合的增长潜力。

第二,您将能够在可变年金中将您的资金从一种投资选择转移到另一种投资选择,而无需在转移时支付联邦税。 但是,当您提取资金时,您将按照普通联邦所得税税率而不是较低的资本利得税率对收益征税。

第三,可变年金具有更大的收益潜力,但由于其利率随其基础投资而上升和下降,因此它们可能会赔钱。 他们还充斥着费用,这可能会削减利润。 但固定年金的收入较低,稳定。

最后,您的可变年金合同可能有许多子账户可供选择,使您能够建立符合您目标的投资组合。 但是固定变量可以通过死亡抚恤金向受益人支付任何剩余资金。

此外:与固定年金和指数年金不同,不能保证您会从投资中赚取利息。 如果您的投资选择表现不佳,这将影响您年金的价值。 此外,可变年金和固定年金都提供可以持续一生的有保证的收入支出。

可变年金的最佳年龄是多少?

几位顾问建议,开始收入年金的最佳年龄在 70 到 75 岁之间,这样可以获得最大的支出。 但是,购买年金的最佳时间取决于您感兴趣的年金类型以及您希望开始付款的速度。

因此,通过考虑您的个人财务状况和目标来确定适合您的购买年龄。 大多数财务顾问会告诉您,开始领取收入年金的最佳年龄是 70 到 75 岁,这样可以获得最大的支出。

可变年金的优缺点

可变年金与各种利弊相关。 然而,在我们继续之前,让我们来看看可变年金的利弊。

优点:

#1。 最大化税收优惠

可变年金在延税基础上逐年增加,就像所有其他类型的年金一样。 分配在分配的那一年征税。

#2。 卓越回报的潜力

将资金存入股票子账户并存放 20 年或更长时间的人可能会获得比任何其他类型年金更高的投资回报。 此外,许多可变合同中可用的固定账户通常高于可比固定产品提供的利率。

#3。 奖金和高保证率

许多可变年金合同将支付支付到合同中的钱的即时红利,或者它们可能提供美元成本平均计划。 这会为初始余额支付高额固定利率,然后在设定的时间(例如 12 个月或 XNUMX 个月)内将资金转入您选择的子账户。

缺点:

根据投资者的情况,可变年金的弊端可能超过其收益。 对于其他人来说,这可能是了解事实的问题。 以下是可变年金的一些缺点:

#1。 高额费用

这是可变年金的缺点之一。 可变年金合同中包含的费用包括佣金、管理费用、基础保险担保、退保费、死亡费用和投资成本。 它不一定是可变年金合同本身,而是保险销售人员获得补偿的方法。 此外,与不使用年金投资同一只交易所交易基金 (ETF) 或互惠基金相比,这些投资有时会产生更高的费用。

#2。 缺乏流动性

传统上,可变年金的流动性极差,并且通常会因过早获得投资于其中的资金而受到高额罚款。 此外,可变年金的缺点之一是它们的退保期长达 7 到 10 年。 如果投资者的生活发生了显着改变其财务状况的变化,他们将需要流动性和灵活性来随之调整他们的财务计划。

#3。 复杂 

另一个缺点是它们有几个组件、特性和保证构成了整个合约。 这些保证通常被称为附加条款,被纳入年金合同,通常包括最低收入保证、受益人的本金保护死亡抚恤金、长期护理保险和通货膨胀保护。 这些保证是有代价的,而且会累加起来。

参考资料

  1. 年金:定义、费率、劣势、即时费率和指南
  2. 安全投资:2023 年高回报的顶级投资
  3. 固定指数年金:它是如何工作的(优点和缺点)
  4. 年金是好的投资吗? 你应该知道的一切!
  5. 总成本:定义、公式、计算方法和免费小费s
  6. 信用卡减免:类型、计划和政府贷款
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