根据美国人口普查局的数据，到 78 年，超过 65 万 2035 岁以上的人可能生活在美国。这些居民中的许多人可能会寻求认证理财规划师的帮助，以充分利用他们的退休基金。 年轻的工人也可以寻求专门的顾问来帮助他们实现目标，例如偿还债务、支付孩子的教育费用或为退休提供资金。
美国劳工统计局 (BLS) 预测，到 15 年，个人理财顾问的就业人数将增加 2028%，新职位将超过 40,400 个。 协助客户进行财务规划需要专门的培训。 继续阅读以了解培训机会、技能发展和经认证的理财规划师认证。
谁是财务规划师？
理财规划师是持牌投资专家，可协助个人和企业实现其长期财务目标。 在推荐合适的投资类别之前，财务规划师会与客户一起检查他们的目标、风险承受能力以及生活或公司阶段。 然后，他们可能会制定一个计划，通过将他们的可用储蓄分配到旨在增长或产生收入的各种投资集合中，以根据需要帮助客户实现这些目标。
税务规划、资产分配、风险管理以及退休和/或遗产规划都是财务规划师可能专攻的领域。
什么是注册财务规划师 (CFP)？
注册财务规划师 (CFP) 称号是对财务规划、税收、保险、遗产规划和退休（例如 401(k)s）技能的正式认可。
该称号由认证财务规划师标准委员会拥有和授予。它授予那些通过 CFP 委员会初始测试，然后进行持续的年度教育计划以保持他们的能力和认证的人。
了解注册财务规划师 (CFP) 的角色
个人可以使用 CFP 来帮助他们管理财务。 这可能包括广泛的要求，例如财务规划、退休规划、保险和教育等。 CFP 最关键的部分是他们充当您资产的受托人，这意味着他们为您的最佳利益做出决定。
CFP 是全面的，尤其是与投资顾问相比。 CFP 通常会通过评估您目前的财务状况来开始这一过程。 这包括任何现金、资产、投资或财产，以确定您的净资产。 他们还会考虑您的负债，例如抵押贷款和学生债务。
然后，他们将与您合作并根据您的需求制定财务战略。 例如，如果您接近退休年龄，他们将制定财务计划，让您度过退休岁月。 或者，如果您有一个即将上大学的孩子，他们可以帮助您制定财务计划以支付费用。
CFP 是一种具有认证资格的财务顾问，表明其对财务规划有广泛的了解。 将 CFP 视为更高级别的财务顾问。 事实上，成为 CFP 的资格是业内最严格和最严格的。
您需要财务规划师的服务吗？
一般来说，您的财务状况越复杂，您就越有可能从理财规划师的服务中获利。
如果您的财务状况很基本，您也许可以自己做。 然而，在决定如何投资您的资金、您的财务优先事项应该是什么以及您需要什么样的保险范围和其他保护时，财务规划师可以提供公正的观点和经验。 当面对生活变化时，例如结婚、离婚或继承，理财规划师可能会非常有益。
不同类型的理财规划师
值得注意的是，“财务规划师”一词是一个不受监管的总称。 任何拥有“理财规划师”头衔并有能力提供理财规划服务的人都可以称自己为“理财师”。 有些人可能专注于特定的规划领域，例如退休或税务管理，而其他人则采取更全面的方法。 有些甚至可能没有考虑到您的最大利益，应该避免。
#1。 受托理财规划师
受托理财规划师有义务为其客户的最大利益服务。 受托责任一词是指计划者将客户的经济利益置于自身利益之上的义务。 在实践中，受托理财规划师必须以尽可能低的成本为其客户提供最佳可用的解决方案，而不管规划师从客户或其他来源收到的费用或佣金如何。
一些理财规划师只是遵守一个合适的标准。 财务规划师或顾问的建议必须符合您在适用性标准下的需求。 但是，他们可以推荐向您收取更高费用或赚取比同等商品更高佣金的产品或服务。
选择理财规划师时，最好的策略是与受托人合作，这样您就可以确信他们提供的商品和服务最适合您，而不是他们。
#2。 注册财务规划师
注册财务规划师 (CFP) 认证是一项行业认证，具有严格的教育和道德标准，完全使证书能够提供完整的财务规划服务。
值得注意的是，所有 CFP 都必须以受托人的身份行事，而且大多数人的工作只收取费用，这意味着他们只得到您的报酬，而不是他们推荐的产品。 CFP 因其广泛的培训和受托标准而成为财务规划界的基石——许多客户选择从这里开始财务规划之旅。
#3。 投资顾问
投资顾问——拼写为“e”，因为这是管理这些财务规划师的法律对它的定义——是帮助客户购买和出售资产并可能提供财务建议的个人或企业。 有两个基本类别，主要区别在于它们是否符合适用性或受托标准：
- 注册代表: 注册代表代表他们的客户买卖证券，通常由他们工作的经纪公司许可。 拥有大量注册代表，您做出决定，而代表只是执行它们。 另一方面，有些人自称是财务顾问或规划师。 如果您决定与提供财务建议的注册代表打交道，请记住，他们只是遵守合适的标准。 这可能会影响他们向您推荐的产品和服务。
- 投资顾问代表： 投资顾问代表 (IAR) 为被称为注册投资顾问 (RIA) 的公司工作。 他们提供财务咨询和规划服务。 与注册代表相反，IAR 遵守受托标准。 许多人可能拥有额外的证书，例如 CFP，以增强他们的财务规划技能。
#4。 机器人顾问
机器人顾问以自动方式管理投资。 大多数人会根据您的目标和风险承受能力将您置于预先构建的投资组合中，然后他们将随着时间的推移为您管理和维护。
机器人顾问在技术上是 RIA，这意味着它们也受信托标准的约束。 他们中越来越多的人正在用人类规划师和 CFP 提供的更完整的财务规划来补充他们的自动化产品。 如果您是偶尔需要理财规划师服务的新手投资者，那么这种混合方法可能非常适合。
#5。 财富经理
在实践中，财富管理师是高净值客户的理财规划师。 由于他们的客户，他们通常专注于影响富人的部分财务规划，例如遗产规划、法律规划和风险管理以保护资产。
财富管理师和理财师一样，不受监管，这意味着任何人，无论其资历如何，都可以称自己为财富管理师。 这意味着一些（但不是全部）财富管理机构是受托人。
如何选择财务规划师
如果您认为与理财规划师合作是您的最佳选择，您应该注意以下几点：
#1。 证书
因为任何人都可以称自己为理财规划师，所以最好检查一下广为人知的证书，例如：
- CFP： CFP 可以帮助您规划财务生活的每一个要素。 如果您正在寻找一般财务建议，CFP 是一个不错的起点。 这是因为他们都必须满足严格的要求并作为客户的受托人运作。
- 注册会计师： 注册会计师 (CPA) 专门从事税务规划，并在其所在州获得许可。 如果您需要帮助管理您的应税收入或降低您的纳税义务，您应该咨询注册会计师。
- CFA： 特许金融分析师 (CFA) 可以担任财务规划师。 然而，大多数人更喜欢帮助企业管理他们的财务，而不是个人客户。 但是，如果您遇到提供财务规划服务的 CFA，请确定他们已经完成了几项艰巨的专业考试，并且有多年的工作经验才有资格获得该头衔。
#2。 信托义务
如果您不是金融专家，您通常不熟悉大多数金融产品的复杂性以及管理它们的税法。 这就是为什么让只关心您的财务状况的专业人士协助您完成整个程序至关重要的原因。
遗憾的是，并非所有理财规划师都是受托人。 有些只提供关于他们销售的商品的建议，例如特定的投资或保险账户。 所以，他们可能会引导你去做那些能为他们带来更多利润的事情。 询问任何潜在的财务规划师是否受托。 它将帮助您了解他们是在寻找您的底线还是他们的底线。
财务规划师平均工资
财务规划师可以通过多种方式获得补偿。 有些依靠产品佣金，而另一些则收取他们为您管理的资产的一定百分比。 其他人则按小时收费，以及按月或按年付费。 在您与财务规划师建立合作伙伴关系之前，请确保您了解他们将如何收取服务费用。
大多数理财规划师都是全职工作。 其他人为投资企业或银行工作，而其他人则为自己工作。 经认证的理财规划师的薪水通常取决于他们的地理位置、经验年限、教育水平和任何相关认证。
美国财务规划师的平均年薪为 66,575 美元。
在某些情况下，财务规划师的年薪从 14,000 美元到 150,000 美元不等。
下表显示了财务规划师的平均工资率，按费用类型划分：
| 财务顾问薪资类型 | 平均成本 |
| 管理资产 (AUM) | 1.0%（机器人顾问为 0.25%-0.5%） |
| 每小时收费 | $253 |
| 按计划 | $2,318 |
| 定位器 | $5,704 |
客户资料
即使是普通的 CFP 也可能专注于某些类型的客户，例如医生、律师或那些有大量学生贷款债务的客户。 向潜在的理财规划师询问他们通常与之共事的人以及他们通常提供的服务。 通过这种方式，您可以确保选择一位在应对您面临的各种财务挑战方面具有丰富经验的专业人士。
正式投诉
不幸的是，并非每个理财规划师都是才华横溢的表演者。 检查他们的证书和纪律历史 BrokerCheck 在与可以访问机密财务信息的财务规划师建立合作伙伴关系之前。 如果他们收到任何投诉，则可能是红色指示器。
财务规划师要求
为了获得工作并有效地为客户提供建议，理财规划师通常需要以下资格的组合：
#1。 教育
财务规划师的职位需要金融、会计、商业或经济学学士学位。 一些学校和机构提供学位课程或个人财务规划课程。 这些金融专业人士中的许多人寻求获得工商管理硕士 (MBA) 或其他适当的硕士学位以提升他们的职业生涯，专注于特定类型的 财务规划，或增加他们的收入潜力。
#2。 训练
当他们加入企业时，大多数理财规划师都会接受一些在职培训。 他们学习公司的程序和政策，并可能由高级财务规划师监督。
想要获得财务规划师认证的人必须首先获得财务规划方面的经验和培训，然后才能参加认证考试。 一种方法是在经过认证的财务规划师或其他相关财务专家的指导下完成为期两年的学徒期。 这些经验包括对资金管理、储蓄计划和投资建议的实践知识和观察，以及了解有效协助客户的最有效技术。
#3。 理财规划师认证
为了出售证券、股票、债券、期权、期货和其他受监管的金融产品，一些州要求财务顾问获得许可。 系列 6、7、63 和 65 是可用的许可证之一。 这些专业人员可以研究他们所在州对获得这些类型的许可证的要求，这些许可证通常通过完成由北美证券管理员协会主办的知识考试来获得。
理财规划师可以选择获得认证以提供特定的投资产品，这将使他们能够磨练自己的技能和知识，并使他们对未来的雇主和客户更具吸引力。 注册财务规划师是由认证财务规划师标准委员会（CFP 委员会）颁发的此类资格之一。 教育、经验、考试和道德模块都是财务规划师认证过程的一部分。 要申请成为 CFP，候选人必须拥有财务规划课程的学士学位。 CFP 还必须具有三年的财务规划经验，然后才能获得该称号。
#4。 技能
理财规划师必须具备广泛的软硬能力，这些能力可以通过教育和经验获得。 获得以下能力，成为一名成功的理财规划师工作候选人：
- 数学
财务规划师制定预算、投资资本和做出其他财务决策，因此他们必须能够轻松地处理巨额资金。 有必要熟悉数学、金钱和基本的簿记。
- 资料审查
理财规划师的职业也需要广泛的研究。 他们监控金融市场的最新统计数据、变动和趋势，并分析这些数据以提出对客户的财务目标产生积极影响的明智建议。
- 组织
财务规划师经常与各种各样的客户合作，他们都委托规划师确保他们的财务稳定性。 财务规划师付出了很多努力来组织他们的日历并建立包含敏感财务信息的详细客户文件。 一些理财规划师与来自不同地区、有着广泛财务需求的客户合作。 这些专业人员必须将每个客户文件分开并确保其安全。
- 客户关怀
为了管理成功的财务规划业务或在公司获得就业机会，财务规划师必须能够获得并维护客户的信任。 财务顾问利用客户服务能力，如积极倾听、同理心和善意来赢得信任并建立关系。 他们还让客户及时了解任何潜在的财务困难、变化或机会。
- 企业介绍
财务规划师负责制定战略、投资组合和预算，然后将其提交给客户进行评估。 演示文稿越有说服力，客户就越有可能欣然接受他们的理财规划师的建议。 为了向客户提供最具吸引力的选择，这些专家采用销售策略、良好的公开演讲和说服能力。
如何成为一名理财规划师？
如果您想成为一名理财规划师，请采取以下步骤：
- 继续你的教育： 在完成高中文凭或 GED 后获得会计、商业或金融学士学位，以获得成为财务规划师经常需要的核心信息。
- 积累经验： 在获得资格之前，您应该获得财务规划师的经验。 在公司或银行寻找学徒、实习或入门级工作。
- 获取您的许可证： 一些州需要财务顾问获得许可才能出售某些证券和资产。 检查您所在州的标准，并查看您需要的许可证来销售您专业感兴趣的金融产品。
- 获得证书：您还可以探索成为认证财务规划师 (CFP) 并参加考试。 作为 CFP，您将能够提供特定的投资产品并向潜在的公司和客户展示您的财务规划知识。
- 创建简历： 在简历中包含您可能拥有的任何教育证书、执照、证书和经验。 您可以使用职位描述措辞来更好地使您的资格与雇主的期望保持一致。
成为注册财务规划师 (CFP) 需要什么？
获得注册财务规划师认证需要完成四个要求：正规教育、CFP 考试成绩、相关工作经验和既定的职业道德。
学校教育要求有两个主要组成部分。 候选人必须证明他们拥有美国教育部认可的认可大学或学院的学士学位或更高学位。 其次，他们必须完成 CFP 委员会规定的特定财务规划课程清单。
如果候选人拥有某些公认的财务证书，例如特许金融分析师 (CFA) 或注册会计师 (CPA)，或者候选人拥有更高的商业学位，例如硕士工商管理（MBA）。
候选人必须在该行业拥有至少三年（或 6,000 小时）的全职专业经验，或两年（4,000 小时）的学徒能力，这取决于进一步的具体要求。
最后，候选人和 CFP 持有人必须遵守 CFP 委员会的职业操守规则。 他们还必须定期提供有关其参与一系列领域的信息，例如犯罪行为、政府机构调查、破产、客户投诉或雇主解雇。 在颁发认证之前，注册财务规划师委员会还会对所有候选人进行彻底的背景调查。
即使完成了前面的阶段，也不能确保获得 CFP 称号。 CFP 委员会对是否授予个人称号有最终决定权。
注册财务规划师 (CFP) 考试
CFP 测试由 170 道选择题组成，涵盖 100 多个财务规划科目。 专业行为和法规、财务规划概念、教育规划、风险管理、保险、投资、税务规划、退休规划和遗产规划都是范围的一部分。
不同的问题类别是加权的，最近的加权可以在 CFP Board 网站上看到。 进一步的问题评估候选人建立客户-规划师联系和获取相关信息的能力，以及评估、制定、讨论、实施和监控他们向客户提供的建议的能力。
以下是有关 CFP 考试管理、费用和评分的更多信息。
- 时间： 候选人在同一天参加两个三小时的会议，中间有 40 分钟的休息时间。 考试通常在三个为期一周的窗口中进行：XNUMX 月、XNUMX 月和 XNUMX 月。
- 价格：在美国考试地点进行的考试费用为 825 美元。 早期申请者可享受折扣，延迟申请者需支付费用。
- 及格分数： 这是参考标准，这意味着根据预定义的所需能力水平来判断表现，而不是根据参加相同考试的其他人的结果来判断。 这消除了以前的考试具有较低或较高复杂性时可能出现的任何好处或缺点。
- 重考： 如果你失败了，你一生中最多可以重考四次。
财务规划师的工作场所
财务规划师通常受雇于办公室环境。 他们为银行、信用合作社、政府组织和公司以及个人和家庭工作。 尽管他们在世界各地的城市工作，但实际上任何理财规划师都可以从他们的工作场所获得一些期望：
在办公室的桌子或桌子旁坐下
- 与某群客户长期沟通
- 使用手机和电脑，经常起草报告，进行研究，监控财务信息，并与客户保持联系。
- 周一至周五全职工作，部分工作需要周末和节假日时间以及移动可用性。
- 出差去见客户，特别是如果规划师是自由职业者
财务规划师职位描述示例
当地财务顾问 该公司正在寻找一位经验丰富且合格的财务规划师加入我们的市中心办事处并接受新客户。 这位专家必须有至少五年的经验，为来自不同背景的人和家庭提供财务建议。 我们公司专注于债务管理、投资和个人预算。 理想的候选人需要 65 系列许可证。 我们以客户为中心的团队正在寻找具有全职灵活性的财务顾问。 这个角色有可能为合适的候选人提供专业发展。
注册财务策划师®认证
最流行的专业认证是认证财务规划师 (CFP®) 认证，该认证由认证财务规划师标准委员会拥有和授予。它是管理 CFP 测试的非营利性认证和标准制定组织。 经认证的财务规划师是公认的职称，表明在财务规划、税收、保险、遗产规划和退休方面的经验。 成功完成认证理财规划师 CFP® Board 的第一次测试，然后参加持续的年度教育计划以保持其技能和认证的个人将被授予该称号。
CFP® 可以帮助客户，而不仅仅是就可用资产向他们提供建议。 “财务”对大多数人来说不仅仅意味着一件事。 无论是预算、退休计划、教育储蓄、保险，甚至是税收优化策略，“财务计划”都不仅仅涉及投资。
选择最佳财务规划师
在决定最适合您的一位之前，您应该至少采访三位理财规划师。 确保获得对以下问题的答复：
- 你有什么资格？
- 你能给我一些参考吗？
- 你收费多少？
- 你的专业领域是什么？
- 你愿意做我的受托人吗？
- 我可以期待什么样的服务？
- 我们将如何解决分歧？
访问 CFP Board of Standards 网站以查看 CFP® 的状态并获取有关选择最佳顾问的建议。
财务规划师和财务顾问有什么区别？
财务顾问（或财务顾问）是一个宽泛的短语，指的是帮助人们理财的各种专家。
财务规划师是一种财务顾问，除了提供投资管理等服务外，还提供整体财务建议。 例如，财务顾问可以帮助您回答诸如“我如何才能同时为退休和孩子的大学基金做准备？”等问题。
什么是全面的财务计划？
全面的财务计划是对个人或组织当前财务状况、未来目标以及实现这些目标所需步骤的综合分析。 它包括投资、退休、税务规划、遗产规划和其他财务事项的策略。
什么是受托人？
受托人是法律要求为客户的最大利益行事的专业人士。 作为受托人的理财规划师必须将客户的利益放在首位。
我应该多久检查一次我的财务计划？
最好每年或每当生活发生重大变化时（例如结婚、生孩子或换工作）检查您的财务计划。
什么是资产配置？
资产配置是将投资组合划分为不同资产类别（如股票、债券和现金）以平衡风险和回报的过程。
什么是多元化？
多元化是将投资分散到不同资产类别和细分市场以降低损失风险的策略。
什么是退休规划？
退休规划是对退休期间的收入和支出进行规划的过程，包括估算未来支出、预测收入来源、确定合适的退休年龄和储蓄策略。
财务规划师常见问题解答
成为CFP需要多长时间？
通常，成为一名经过认证的财务规划师 CFP® 专业人士需要 18-24 个月，但认证过程足够灵活，您可以让它为您服务。
CFP值得吗？
是的，CFP 是值得投资的——我知道是因为我使用了一个——但不只是任何人。 如果他要退休，将很难找到替代人选，因为在金融和生活中，一切都与关系有关：正确的 CFP 确实必须是正确的人。
CFP比CFA容易吗？
获得CFP需要学士学位和一些大学水平的财务规划教育。 总体而言，CFP 课程没有 CFA 课程那么严格，也更短。
CFP通过率是多少？
2019 年，总通过率为 62%，首次应试者通过率为 66%。 CFP 委员会与志愿者 CFP® 专家合作开发考试。
没有经验可以参加CFP考试吗？
是的。 考生可以在满足经验要求之前参加 CFP® 考试。 考生在通过考试后最多有五年的时间来满足经验要求。
