你会同意我的观点，拥有良好的信用评分历史会让生活更轻松。 基本上，它更容易获得低息抵押贷款和车辆贷款。 但优势还不止于此。
您的信用记录可能会影响您的汽车保险价格、租赁选择，甚至您的工作前景。
大多数人通过建立及时偿还贷款的悠久历史来改善他们的信用。 这一切都是为了证明你对你借的钱“有好处”，无论是抵押贷款、学校贷款还是信用卡。
只有一个问题：经常借钱需要高信用评分。 如果您的信用受损或从头开始，即使是最基本的贷款和信用卡也可能难以获得。
幸运的是，这个先有鸡还是先有蛋的问题是可以解决的。 虽然，那是如果你准备好付出努力。 您可以从头开始建立（或修复）您的信用评分。 但这超出了本文的范围。 随着我们的帖子 如何建立商业信用 已经到位，这篇文章将教育您在没有信用卡的情况下建立信用。 我们还将介绍一些在建立您的信用评分时要考虑的非贷款选项。
如何在不使用信用卡的情况下建立您的信用评分
大多数人认为信用卡是建立信用的绝佳方式，但它们远非建立信用和支付历史的唯一选择。
并非所有人都可以使用信用卡，如果您刚刚开始建立自己的信用档案或过去曾经历过一些财务挫折，则可能很难获得一张信用卡。
信用卡只是发展您的循环信用记录； 然而，健康的信用组合，包括分期贷款账户，对于建立强大的信用档案和获得高信用评分是必要的。 您的 FICO® 信用评分的 XNUMX% 取决于您的信用组合。
换句话说，您不必仅仅依靠信用卡来建立您的信用评分。 虽然信用报告局经常使用信用卡交易和付款来评估您的信用度，但这种方法不仅限于信用卡。
如果您按时付款并保持较低的债务与信用比率（理想情况下低于 30%），您可以积累足够的信用来获得您想要的卡。
因此，如果您想知道“如何在没有信用卡的情况下建立信用评分”，以下是一些具有良好记录的选项。
#1。 获得 Credit Builder 帐户/Credit Builder 贷款
如果您想在不使用信用卡的情况下快速建立信用，信用建立账户是一种可靠的方式； 此外，您不必通过高息商店融资购买昂贵的商品，也不必将钱花在每月使用信用卡购物上。
当您申请信用建设贷款时，全部资金（通常在 300 美元到 1,000 美元之间）将存入安全账户。 与典型的贷款不同，您无法立即获得资金。 相反，您每月定期付款，直到贷款全部还清，然后您会收到全额退款。
这更像是您在定期付款，但不花额外的钱。 为了帮助您提高信用评分，所有付款都会记录到主要的信用局。
#2。 申请个人贷款
申请个人贷款是您无需获得信用卡即可建立信用的另一种途径。 诚然，这是一笔债务，但如果您明智地使用贷款资金，您可以在提高信用的同时获得一些有用的东西。
个人贷款几乎可以用于任何原因，包括家庭装修、度假和债务合并。
如果您没有资格获得无担保个人贷款，则可以从贷方获得担保贷款。 这意味着您必须提供某种类型的担保作为贷款的担保。 它可能是您的汽车、房屋或其他具有重要价值的东西。
在进行任何个人贷款之前，您应该彻底评估您的个人财务状况。 这是为了确保您能够偿还。 另一方面，如果您贷款然后未能按时偿还，您的信用评分将受到影响。 您还应该四处寻找最佳贷款条款，因为贷款人之间的利率和成本可能会发生显着变化。
#3。 申请学生贷款
如果您是学生或考虑重返学校，则通过私人或政府学生贷款将为您的信用记录添加一个分期付款帐户。 但是，如果您目前有学生贷款，请确保按时还清，因为逾期或未还款可能会对您的信用评分产生重大影响。
#4。 考虑申请汽车贷款
当您按时支付汽车贷款时，它可以帮助您建立信用。 如果您支付现金，您将无法获得此福利，因此，如果您需要汽车并想发展信贷，请寻求每月支付可承受的中低 APR。
#5。 偿还现有贷款
如果您按时付款并且不拖欠现有贷款（例如学校贷款），则可以提高您的信用等级。
#6。 报告替代付款
据许多债权人称，学生债务、汽车贷款和个人贷款只是信用冰山的顶端。 因此，他们通常准备考虑替代付款信息，以帮助您提高信用评分。
如何在不使用贷款的情况下建立您的信用评分
以下方法将帮助您提高分数，而无需像上述方法那样选择贷款。
#1。 使用 Experian Boost
公用事业付款也可以报告给信用机构，这可以帮助您在不负债的情况下发展信用。 基本上，Experian Boost 将跟踪您的一些现有账单的付款历史记录，例如您的电话、公用事业和流媒体服务。 Experian 是三大消费信贷局之一，负责管理它。
但是，您应该知道使用 Experian Boost 会产生相关成本。 此外，Experian 将要求访问您的银行登录信息。 它还会扫描您的银行帐户历史记录，以便在您共享凭据时添加到您的信用报告中。
#2。 成为授权用户
您可能可以作为授权用户添加到家庭成员或重要其他人的信用账户。 这意味着该帐户属于您的亲人，但您获得了自己的信用卡并使用它进行购买； 在此过程中建立您的信用。
您的信用卡活动几乎肯定会被报告给信用局，从而以您的名义创建一个信用账户。 为了建立可靠的信用记录，双方用户都必须正确处理他们的信用活动并按时完成所有付款。
但是，如果其中一个人错过付款，两个人的信用都会受到损害。
#3。 获得受保护的信用卡
虽然这在技术上是一张信用卡，但它可以成为快速建立信用的有用工具。 即使您没有资格获得无担保信用卡，几乎每个信用评分良好、不良或没有信用评分的人都可以获得担保信用卡。
有担保的信用卡是这样工作的：您存入一笔现金作为信用卡的抵押品。 您的信用额度等于您存入的金额。 您可以收取最高金额，然后还清贷款。 信用局会收到这些付款的通知。
如果您定期全额偿还债务，您可能有资格获得无担保信用卡账户并偿还您的初始存款。
有担保的信用卡发卡机构经常收取高额的年费，并且利率高于无担保信用卡，因此请记住这一点。 此外，为避免高额利息成本和滚雪球般的信用卡债务，每月全额支付余额至关重要。
此外，请确保您的信用卡余额保持在较低水平，理想情况下为信用额度的 10% 或以下。 保持低于 10% 的信用使用率将帮助您提高或优化您的信用评分。
将您的租金支付报告给信用局
虽然租金支付通常不会记录给信用机构，但您可以使用某些服务或向您的房东索取这些服务。 当您按时支付租金时，该服务会将其添加到您的信用报告中作为积极的补充，这将帮助您提高信用评分并随着时间的推移建立积极的信用记录。
如果您是不想借债来改善信用的租房者，这可能是一个不错的选择。 有大量的服务可以在线向信用局报告租金支付情况。 但是因为所有这些程序都在不断发展，所以您应该在注册之前进行全面的研究，以确保它最适合您。
要考虑的其他因素
还值得一提的是，无论是通过个人贷款、担保卡还是成为授权用户，您能否成功建立信用取决于三个基本因素：
及时付款
改善和建立信用的最佳方法是确保始终按时付款。 您不仅可以避免罚款和 APR 上升，还可以展示信用机构所寻求的财务诚信。
保持健康的债务与信用比率
你的债务收入比越高，你建立信用的速度就越慢。 在将您当前的信用余额与未偿账单进行比较时，代理商会寻找 30% 或更低的百分比。 例如，如果您有一张限额为 30 美元且余额为 1,000 美元的担保卡，基本上，您的债务与信用比率为 300%。 然而，低于 10% 的信用评分是最佳的，而超过 50% 则更难创造一个像样的信用评分。
充分利用您的信用记录
您按时付款并控制债务的时间越长，您的信用评分就越高。 但是，如果您刚刚开始建立信用或最近遇到财务问题，您的信用记录可能会受到限制。 因此，请报告尽可能多的信息，以帮助快速启动您的信用评分，从租金和学校贷款支付到汽车和个人贷款详细信息。
养成良好的信用习惯
无论您是从零开始还是试图提高现有的信用评分，建立良好的信用习惯都至关重要。
除了及时付款外，这些技术还可以帮助您提高信用评分。
制定财务计划：根据消费者金融保护局的说法，制定预算来比较您的收入和支出是实现您的财务目标的关键一步。 了解每个月的钱花在哪里可以帮助您在开始消费之前将钱存起来用于贷款或信用卡付款。
获取您的信用报告的副本: AnnualCreditReport.com 允许您根据联邦法律每年向三大信用机构中的每个机构索取一份免费信用报告。 您的信用报告中的任何不准确之处都可能对您的信用评分产生负面影响。
考虑一张信用卡选项
如果您还没有准备好或没有获得典型信用卡的授权，您确实有另一种选择。
申请担保信用卡是在没有传统信用卡的情况下发展信用的另一种选择。 他们需要保证金，但如果负责任地使用，它们可能是提高信用的好方法。
某些发卡机构可能不会报告安全卡状态。 如果你想提高你的信用，找一张向三大信用局之一报告的担保卡。
即使您没有信用卡，您仍然可以养成健康的习惯并提高您的信用评分。
债务与信用/收入比率
我们希望这篇关于如何在没有信用卡的情况下建立信用的文章已经回答了您的问题。 您还应该知道，开立信用账户或使用有担保的信用卡来建立付款历史并不是提高信用的唯一方法。
如果您目前有信用卡或信用额度，还清当前余额可以通过降低债务与信用比率来帮助您提高信用评分。 您的债务与信用比率是您所欠的债务金额与您可用的信用额度的比值。 债务与信贷比率也称为“信贷利用率”。
如果您所有信用卡和账户的总信用额度为 20 美元且债务为 1,000 美元，则您的债务与信用比率（信用利用率）为 5,000%（5,000 美元 / 1,000 美元）。 你的债务收入比越小越好。 因此，建议将信用使用率保持在 10% 以下。
您的信用评分也会受到信用记录长度的影响。 这意味着即使您不使用信用卡，您也应该保留它，因为您拥有每个信用账户的时间越长，您的“平均信用年龄”就越高，这将提高您的信用状况。
但是你的信用报告的查询次数也会影响你的信用评分，这就是为什么最好不要在短时间内申请多张信用卡或贷款。 仅当您绝对需要它们或您有特定的信用建设目标时才开设卡或帐户。
密切关注您的信用报告，以确保没有不一致（不正确的信息）。 如果您知道自己已经还清了一笔债务，但几个月后仍出现在您的信用报告中，请联系信用局将其删除。
密切关注您的信用评分
检查您的信用评分并定期跟踪您的进度，以确保您的辛勤工作得到回报。 随着信用报告的增长和分数的提高，获得信用卡、贷款和其他金融项目的授权将变得更加容易。 它还将在您的信用被审查的情况下为您提供帮助，例如当您注册新的公用事业、申请工作或租用房屋或公寓时。
信用评分的意义
贷方使用信用评分来确定您在偿还贷款或其他财务承诺时的可信度。 该分数是根据您过去 7-10 年的财务历史信息计算得出的，例如付款历史、总债务、信用账户类型以及与可用余额相关的信用卡债务。
有几种信用评分方法，但 FICO 评分是使用最广泛的。 此外，FICO 有多种评分模型，包括：
- FICO 自动评分
- FICO银行卡分数
- （抵押贷款）FICO 分数 4
- FICO得分8
- FICO得分9
截至 2020 年 8 月，FICO Score XNUMX 变体仍然是最受欢迎的。
基本模型（FICO 得分 300 和 850）的 FICO 得分范围为 8 到 9，行业特定模型的 FICO 得分范围为 250 到 900。
所以基本上，信用评分很重要，因为它不仅决定贷方是否会批准您的贷款或信用卡，而且还帮助贷方确定贷款或信用卡的条款，例如利率和费用。
例如，如果您的信用评分为 650，您可能会获得贷款或信用卡的批准，但如果您的信用评分为 800 或更高，您可能有资格获得较低的利率和费用。
为什么需要信用卡？
信用卡可以成为建立可信度和获得高信用评分的宝贵工具。 此外，持卡人可能有资格获得各种优势，包括：
- 刷信用卡而不是携带现金的便利。
- 轻松完成互联网交易的能力。
- 能够对指控提出质疑，而不是为了钱而追捕某人。
- 延长产品保修、欺诈保护、租车保险和其他特定福利的可用性。
- 获得现金返还、旅行里程、商店折扣和其他福利的资格。
- 有资格享受其他优惠，如独家商家折扣、酒店折扣、行李费补贴等。
- 在跟踪您的支出的同时自动记录您的购买历史记录的便利。
- 在促销期间以 0% 的年利率从余额转移中节省利息。
什么时候应该避免使用信用卡？
在申请信用卡之前进行诚实的自我评估至关重要。 “避免获得信用卡的最重要原因是你不相信自己会负责任地处理它，”Guina 解释道。
事实上，如果您可以勾选以下任何一个框，您通常应该避免使用信用卡：
- 您认为自己无法按时支付每月最低还款额。
- 你打算用这张卡来支付你负担不起的奢侈。
- 您打算将信用卡用于紧急情况，而不是建立应急基金。
- 你申请信贷是因为你有经济困难。
- 您只能获得一份福利或注册奖励。
- 您不了解该卡的条款和条件。
- 您的选择仅限于利率和年费过高的卡。
- 您只有资格获得信用额度较低的卡，您很快就会用完。
- 您认为获得信用卡是提高信用评分的唯一方法。
我可以在没有信用卡的情况下建立我的信用评分吗？
是的，没有信用卡，您可以创建信用并建立信用评分。 Experian®、TransUnion® 和 Equifax® 这三个报告您的信用评分的信用局并不是唯一报告您的付款和使用历史记录的机构。
没有信用卡需要多长时间才能建立信用？
如果您以前从未使用过信用卡，则至少需要六个月的时间来建立信用评分，如果没有信用卡，则需要更长的时间才能获得体面或优秀的分数。
你可以在没有信用的情况下租公寓吗？
大多数住宅区和管理机构都需要进行信用检查。 另一方面，即使您没有信用记录，一些私人房东也会租给您。 在大多数情况下，这些房东仍然需要收入稳定的证明。
建立信用最简单快捷的方法是什么？
提高信用评分的最佳方法是按时支付账单并还清信用卡余额。 每隔 30 天，发卡机构就会告知征信机构您是如何支付账单的，因此采取正确的步骤可以帮助您快速获得信用。
我如何用自己的钱建立信用？
尽量按时付款，如果可能，至少支付最低金额。 要帮助建立信用评分，您可以做的最重要的事情就是每次都按时支付信用卡或贷款。 如果您能够支付高于最低金额的费用，这对您的信用评分也有好处。
结论
建立信用是一个终生的过程，需要您全神贯注。 在很大程度上，这将确保您的良好信用状况随着时间的推移而增加，同时您的信用评分也会提高。
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