偿还所有信用卡债务是很困难的，特别是如果您有多张信用卡余额较大和/或利率较高的话。如果您每月信用卡还款有困难，合并债务可能是您的最佳选择。不仅有债务合并计算器，而且它也是合并债务的最佳方式吗？谈到债务合并， Loanquo是正确的选择吗？
当你 巩固 您的债务，您的所有义务，包括偿还贷款和信用卡账单，都被汇总到一个月付款中。
如果您有很多贷款或信用卡账户，并且想要简化或降低您的付款，这可能是一个不错的选择。
巩固债务的最佳方式
完成计算后，决定债务合并策略。
每个选项都有优点和缺点，因此请一如既往地比较金融产品以获得最佳利率和条款。
#1。 考虑个人贷款
与信用卡相比，个人贷款每月还款额相等，属于无抵押贷款。 贷款金额可能因信用记录和分数而异，但通常最高为 50,000 美元。
尽管银行和信用合作社提供个人贷款，但次级贷方在这个市场上也非常活跃，因此比较商店并了解利率、条款和费用至关重要。
个人贷款有利于债务合并，因为它们是无担保的并且不会对资产造成风险。 但是，大额优惠利率贷款需要良好的信用，个人贷款利率高于房屋净值贷款利率。
#2。 点击您的房屋净值
如果您是一个负责任的、信用良好的房主，那么对您来说最好的债务合并策略可能是使用您家中的资产。
与个人贷款或信用卡相比，房屋净值贷款通常具有较低的利率和较大的贷款金额。
较长的房屋净值贷款还款期限可能导致每月还款额较低，但总体利息成本较高。 房屋净值贷款有两种形式：固定利率、一次性选择权和 一个HELOC，其功能类似于信用卡。 了解有关每种选择的更多信息，以及哪种选择可能最适合您的情况。
如果您不按预期使用资金并按时偿还，使用房屋净值贷款偿还债务可能会有风险。 如果你不偿还贷款，你可能会失去你的房子，因为你用它来巩固无担保债务。 HELOC 具有可变利率，如果利率随时间变化，可能会累加。
新税法的另一个缺点是，除非您将房屋净值贷款用于显着改善房屋以增加您的财产价值，否则您不能扣除抵押贷款利息。
#3。 使用信用卡余额转账
您可以通过合并一张信用卡或信用卡余额转账的债务来减少每月付款和利息。
合并需要具有足够高的限额以携带您的余额和低且持久的 APR 的卡。
余额转账信用卡通常比银行贷款更容易获得，并且不会使资产面临风险。 申请前询问余额转账的费用和最高限额。 除非您获得批准，否则您通常要等到之后才知道 APR 或信用额度。
如果这是您的债务合并计划，那么谨慎行事是明智的，因为使用一张信用卡作为所有卡债务的存储库相当于以火攻毒。
将您的债务合并到一张卡上后，集中精力尽快还清那张卡。
#4。 寻找储蓄或退休账户
根据您的债务负担和个人情况，使用储蓄或退休账户作为债务合并选项可能是明智的。
您可以使用以下账户类型作为债务减免策略：
储蓄账户
如果您从储蓄中借款，您就不必担心失去利息。 对这笔钱有相互矛盾的要求。
放弃紧急资金来巩固债务是有风险的，因为您可能需要资金来支付不可预见的费用。
401（k）
您可以从许多 401(k) 计划中以低利率借款，然后支付利息。 但是，如果您离职或被解雇，全部 401(k) 贷款将立即到期，如果您不偿还且您未满 59.5 岁，则需额外支付 10% 的罚款。 请注意，如果您将投资留在 401(k) 中，您将失去任何潜在收益。
罗斯个人退休账户
尽管从您的 Roth IRA 中取出资金不收取任何费用，但请确保合并您的债务将超过您将损失的本金和复利。
#5。 探索债务管理计划
如果您正在寻找不涉及贷款、申请新卡或使用您的储蓄或退休基金的债务合并解决方案，那么债务管理计划可能是您的最佳选择。
通过债务管理计划，您将与非营利性信用咨询组织合作，与债权人进行谈判并制定偿还计划。
您关闭所有信用卡账户并每月向该组织支付一笔款项，然后将其分配给债权人。
但是，您会继续收到来自债权人的所有账单信函，从而可以轻松监控您的债务偿还率。
如果您遵循计划，您将获得最优惠的债务合并贷款利率（但不是较低的余额）。
如果您有需要，一些机构可能只收很少钱或不收钱。
与与美国国家信用咨询基金会或美国财务咨询协会有联系的非营利组织保持联系，并确认您的债务顾问拥有认可委员会认证。
您将无法在紧急情况下使用信用卡，因为您必须在执行债务管理计划时关闭所有账户。 这会损害您的信用评级。 但是，如果您维持付款并避免更多债务，那么债务管理计划可能会随着时间的推移帮助您获得信用评分。
债务合并计算器
当你负债累累时，很难维持生计。
债务合并计算器可帮助您确定它是否是您的最佳选择。 输入您的信用卡、贷款和其他债务的欠款。 接下来，计算合并贷款的每月还款额。
在您找到与您的目标和支出限制相匹配的债务合并策略之前，请尝试调整条款、贷款类型或利率。
以下是如何使用债务合并计算器：
步骤1：
输入您目前为无担保债务（例如信用卡、个人贷款和发薪日贷款）支付的余额、利率和每月付款。
担保债务，如汽车贷款和 低息学生贷款 不应包括在此处。
有更有效的方法来处理这些债务（了解更多关于为学生和汽车贷款再融资的选项）。
单击“我完成了”，然后根据您提供的数字查看计算器的输出：
- 总余额： 您所有未偿债务的总和。
- 综合利率： 您在计算器中输入的每笔债务的平均加权利率。
- 每月支付总额： 您每月为这些债务支付的利息加本金总额。
- 您需要多长时间才能摆脱债务： 此估算基于您当前的余额和每月付款。
步骤2：
要查看您的债务合并选项，包括个人贷款，请选择您的信用评分范围。
您将看到贷方提供的典型年利率范围，以及为信用不良的人提供的额外选择。
向债权人提供直接付款的贷方将贷款收益直接发送给您的债权人，从而简化了债务偿还流程。
使用表格下方的滑块输入新贷款的预计利率和所需贷款期限（以年为单位）。
步骤3：
将您现有的债务与新债务合并贷款的条款进行比较。
当您的新总付款和利息储蓄超过您当前的总付款时，合并您的债务是最有意义的。
贷款合并的三个缺点是什么？
- 延长贷款期限可能会花费很多。
- 如果合并债务，可能会失去贷款减免。
- 合并可能会导致您的利率增加。
- 您未支付的利息会添加到您的余额中。
合并债务会降低信用评分吗？
当您合并债务时，您的信用评分可能会暂时下降。 当您申请贷款以偿还多项债务时，贷方将检查您的信用。 在您的信用报告上，将进行硬查询，这可能会使您的分数降低 10 分。
合并我的贷款会导致贷款减免吗？
一旦债务合并为直接合并贷款，您就无法收回债务。 假定合并贷款已清偿且不再存在。
是否可以合并现有的合并贷款？
一般来说，除非您还合并了另一笔合格贷款，否则您不能合并现有的合并债务。
结论
在债务合并计算器的帮助下，您可以合并您的信用卡债务并支付单一的固定利率，而不是向每个债权人支付不同的利率。
除了减轻您的信用卡债务外，这些策略还可以让您对未来有更多的财务控制，并通过取消信用卡本身来消除使用信用卡的诱惑。
但是，在决定合并个人信用卡债务之前，您应该仔细评估您的信用卡余额、利率和每月付款金额。
选择一个可以让您在还清债务的同时省钱的计划。
合并债务的最佳方法常见问题解答
我可以将所有债务合并为一笔还款吗？
使用余额转账卡或债务合并贷款， 您可以将所有债务合并为一次付款
债务合并贷款会损害我的信用评分吗？
因为贷方要求严格的信贷拉动，在申请债务合并贷款后，您的信用评分可能会短暂下降。 如果您按时付款并且不承担额外的债务，您的信用评分应该会提高。
债务合并贷款的平均利率是多少？
标准债务合并贷款利率通常在 6% 到 36% 之间. 对于该范围下限的费率，您需要拥有出色的信用。
