开设 Roth IRA 2023 的最佳地点在哪里? 一切你需要的

罗斯IRA
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顶级罗斯 IRA 账户允许员工为退休储蓄税后资金,同时避免昂贵的费用。 然而,选择供应商可能很困难,因为许多组织都提供具有相同福利的 Roth IRA 账户。

我们根据投资选择、教育资源、费用和最低账户投资/余额要求等特征,研究了当今可用的顶级罗斯 IRA,以帮助您实现退休目标。

我们在下面介绍的 Roth IRA 提供者因其低廉的经常性费用、多样化的投资可能性以及您可以方便地开设账户而脱颖而出。

概述

Roth IRA 是一种新的有用的退休储蓄方式。 因为您无需为从此类 IRA 中提取的款项缴税,您将有更多的自由来计划退休时的税收。

自 1998 年问世以来,罗斯 IRA 一直是退休人员分配应税收入的好方法。 由于对 Roth IRA 的供款是用已经征税的钱进行的(您没有享受税收减免),因此退休时的提款也不征税。

税法的变化不会对您退休时从 Roth IRA 中获得的资金产生任何影响。 如果您预计退休时的税级较高,那么从 Roth IRA 中免税提款可能是补充退休收入的好方法。

通过将 Roth IRA 的税收优惠与具有更好规划工具和报告功能的机器人顾问或经纪人相结合,您可以使您的退休规划更加强大。 我通过比较收费、账户最低限额、目标设定工具、退休计算器和投资机会,研究了哪些银行拥有最好的 Roth IRA 账户。

例如,可以通过经纪公司和机器人顾问投资股票和债券。 随着时间的推移,这些投资的回报可能会高得多,但它们无法避免损失。 与保证年度回报的 CD 相比,以下资产的回报可能会发生变化,而且变化幅度通常很大。

富达投资 

Fidelity Investments 是我们的总赢家,因为它提供自我指导和管理的 Roth IRA 选项,没有年费,没有最低余额要求,并且有多种投资选择。

Fidelity 的零售 Roth IRA 是一个自主账户,您可以在其中做出自己的投资决定。 此外,您还可以获得规划工具、研究和 Fidelity 专业人士的 24 小时帮助。 虽然没有账户或咨询费,但某些资产可能有基础费用,您在投资前应该了解这些费用。

相比之下,Fidelity Go Roth IRA 根据您的风险承受能力和知识提供全权委托投资管理。 一旦您的账户达到 24 美元,您就可以使用数字规划工具和 7/25,000 客户服务,以及与专门的 Fidelity 顾问进行无限制的一对一通话。

对于低于 25,000 美元的账户余额,Fidelity 的 Go Roth IRA 不收取顾问费。 对于价值超过 25,000 美元的账户,它每年收取 0.35% 的咨询费。

Fidelity 提供 IRA 供款计算器等工具和教育资源,以帮助您规划退休。 您还将获得 Fidelity 的用户友好在线界面,该界面使您可以轻松调查和跟踪您的资产。

除了退休账户外,富达还提供财富管理服务,包括为超过 50,000 美元的账户提供财务顾问服务,这可能会吸引那些寻求更亲力亲为的方法的人。 Fidelity 还为美国的在线股票、ETF 和期权交易提供免佣金的经纪账户。

嘉信理财

Charles Schwab 因其广泛的投资产品和账户以及个性化的财务援助而成为启动 Roth IRA 的著名经纪公司。

这是一家著名的经纪公司,通过不要求最低账户存款和不收取每年的账户维护费,可以轻松地在线启动 Roth IRA。

嘉信理财提供的投资选择包括股票、债券、ETF、CD、共同基金和某些加密货币。 它还提供机器人顾问、自动化退休收入解决方案,并提供训练有素的财务顾问作为投资组合管理选项。

作为客户,您还可以在全国 300 多个 Charles Schwab 地点获得退休计划工具、服务和面对面的帮助。

Schwab 的机器人顾问替代方案,称为 Schwab Intelligent Portfolios,提供自动投资和 24/7 实时服务,并且不收取咨询费或收费,但最低承诺额为 5,000 美元。

高级版还包括交互式规划工具和持牌财务顾问的建议。 另一方面,后者至少需要 25,000 美元,并且一次性计划成本为 300 美元,之后每月需要支付 30 美元的咨询费。

美林边缘

Merrill Edge 通过为新账户持有人提供高达 600 美元的有竞争力的现金红利来区别于其他经纪商。

他们收费低廉,注册奖金可观。 不过,此优惠有一些条件:您必须在开设新帐户后的 20,000 天内向您的新帐户存入至少 45 美元的合格存款,并且您必须在 90 天内保持存款完好无损。

现金奖励取决于您存入的金额,可能在 100 美元到 600 美元之间。 要获得最高的现金奖励,需要存入 200,000 美元或更多的存款。

虽然在线股票和 ETF 交易不收取账户费用,但期权交易包括每份合约 0.65 美元的费用。

如果您有美国银行账户,将您的 Merrill Edge 经纪账户集成到您的美国银行账户将是一个无缝过程,您将能够在同一个仪表板上观察其表现。 在跨账户转账时,您还可以获得快速转账,而在其他银行可能需要几天时间。

此外,如果您在 Merrill 经纪账户中保留 20,000 美元或更多,您可能有资格参加美国银行的首选奖励计划,该计划提供各种贷款产品的利率折扣以及信用卡奖励和储蓄账户的利率提高。

ETRADE

ETRADE 因其低廉的交易费用而进入我们的最佳 Roth IRA 账户列表,这可能会吸引活跃的投资者。

E*TRADE 对大多数投资选择不收取佣金,包括在纽约证券交易所上市的股票、ETF 和债券。 它还提供对 6,500 多个共同基金的无负载和无交易费用访问。 另一方面,期权的起价为每份合约 0.50 美元,而期货的起价为每份合约 1.50 美元。

该账户也没有最低账户余额要求,E*TRADE 的在线交易平台使访问实时市场数据和分析变得简单。

E*TRADE 还拥有一个庞大的教育信息和工具库,包括涵盖投资基础知识以及高级交易和税务规划指南的“知识”区域。

除了自主账户外,E*TRADE 还提供核心投资组合,这是一种自动管理的投资组合。 他们有 500 美元的最低账户余额和 0.30% 的年固定费用。

E*TRADE 与其他自动投资选择不同,它为您提供专家团队以及对税收敏感的投资组合。

您还可以选择对社会负责的投资,并根据您的财务状况、抱负和风险承受能力调整您的投资组合。

前锋

Vanguard 是一个出色的罗斯 IRA 选项,有超过 200 种免佣金 ETF 和共同基金可供选择,一个简单的机器人顾问,以及零到低成本的历史。

这是一个低成本的机器人顾问系统,允许您根据您的风险承受能力和当前储蓄来创建仅限 ETF 的投资组合。 它的算法根据需要管理和调整投资组合,以帮助您实现目标。

尽管 Vanguard Digital Advisor 需要至少 3,000 美元才能注册,但 Vanguard 基金是业内费用率最低的基金之一,每年 0.20%。 给你一个想法,你会为每 2 美元支付 1,000 美元。 但与每月固定费用的其他机器人顾问(例如 Betterment 和 Acorns)相比,这是一个相对便宜的支付金额; 最终,这意味着您不会有巨额开支削减您的利润。

如果您更愿意以电子方式接收您的账户文件,Vanguard 的互惠基金不收取销售费用、销售佣金或账户服务费用。 此外,该公司不对股票和 ETF 交易收取佣金。

您还可以选择通过 Vanguard 进行投资的方式:选择具有多样化投资组合的目标基金,挑选不同的基金来创建个性化的投资组合,或者从 Vanguard 的代理人那里获得专家建议。

此外,Vanguard Personal Advisor Services 还提供来自人类顾问的量身定制的财务指导。 要获得此项服务的资格,您必须拥有至少 50,000 美元的合格资产。

改善 

Betterment 被选为适合初学者的最佳机器人顾问,因为它具有节税功能,并向用户显示他们需要节省多少钱才能实现其财务目标。

使用 Betterment 创建罗斯个人退休账户对于初学者来说是一个极好的选择,可以在没有最低承诺的情况下建立自己的退休账户。

Betterment 脱颖而出是因为它的算法使得定义和跟踪目标变得简单。 假设您的目标之一是为退休储蓄 800,000 美元。 然后,该应用程序会告诉您每月需要存入多少钱才能在截止日期前完成目标。
您还将受益于自动再平衡,这将最大限度地发挥您退休基金的增长潜力。 Betterment 的算法还将执行节税方法,例如税收收获,以帮助您通过抵消损失和利润来减少税收风险。

Betterment Premium 账户持有人还可以获得认证财务规划师的建议和支持。 另一方面,高级账户有 100,000 美元的最低余额要求以及 0.15% 的额外费用。

Betterment 的主要缺点是其新的定价结构,这提高了小投资者的价格。 之前,该公司根据账户余额向所有用户收取 0.25% 或 0.40% 的年管理费。

Betterment 现在每月收取 4 美元的费用,如果您所有 Betterment 账户的总余额超过 0.25 美元,或者如果您设置了 20,000 美元或更多的每月定期存款,则可以转换为 250% 的年费。

盟友投资 

由于其简单的投资工具,Ally 是开设 IRA Roth 账户的最佳应用程序之一。

投资者可以在没有最低余额限制的情况下与 Ally 一起启动 Roth IRA,并通过链接到任何其他银行或信用合作社快速为账户注资。 该公司提供个股和数千种 ETF 的免佣金交易。

与许多其他平台一样,Ally 对期权交易收取合同费(每笔交易 0.50 美元)。 还有转账和关闭账户的费用。 例如,从您的 IRA 账户转出全部或部分款项将产生 50 美元的费用,如果您拿走所有现金,还需支付 25 美元的额外手续费。

鉴于 Ally Invest 与一家在线银行相关联,因此它在在线工具和教育内容方面表现出色也就不足为奇了。 它还具有易于使用的界面和范围广泛的证券。

如果您想要一种不干涉的投资体验,Ally 的 Robo 投资组合是一个不错的选择。 与大多数经纪商的投资组合一样,Ally 的投资组合由 ETF 组合组成。

但是,根据您的风险承受能力和投资目标,您可以选择四种投资组合风格中的一种。 例如,其税收优惠的投资组合是 IRA Roth 等税后账户的绝佳选择,因为它可以帮助您通过使用税收优惠的 ETF 来优化您的资产。

请记住,Ally 的 Robo 投资组合需要 100 美元的最低存款,并可能根据账户类型收取 0.30% 的年度咨询费(按月支付)。

我们考虑过的其他业务:

除了我们排名靠前的公司之外,我们还考虑了以下公司。 但是,有些没有进入我们的最终削减,因为他们的管理费、账户最低限额或投资选择比我们选择的要高。

Wealthfront

Wealthfront 最好的方面是其 0.25% 的低管理费和机器人顾问功能。 然而,由于 Wealthfront 的 500 美元初始存款和账户最低要求,我们选择 Betterment 作为顶级机器人顾问。 对于某些人来说,此限制可能不会破坏交易,但如果您经济拮据,它可能会成为障碍。

德美利证券公司

Ameritrade 被认为是最佳的整体选择,因为它的无账户最低限额和在线股票的 0 美元佣金费用。 不幸的是,它失去了富达投资的地位,富达投资具有类似的可能性以及无数的低成本投资选择。

SOFI

SoFi 提供机器人顾问功能和出色的客户服务,但它的不足之处在于其 75 美元的全额转出转账费用以及他们账户中缺乏税损收割和止损订单。

M1金融

M1 Finance 提供卓越的自动化投资服务,以及适应您投资需求的定制化服务。 但是,由于其局限性,我们选择不将其作为我们的 Roth IRA 选项之一。 如果您的账户余额少于 500 美元和/或 20 天未进行交易,则该账户需要 90 美元的起始存款和闲置费。

筹款

如果您想涉足房地产投资,Fundrise 是一个不错的起点。 不过,我们没有选择这家公司,因为它的最低投资额是最高的,而且它通过 IRA 收取 125 美元的年费。 基本计划的费用为 1,000 美元,而高级帐户的费用为 100,000 美元。 它的起始计划只需要 10 美元的初始存款,但它不允许 IRA 投资。 此外,由于该组织完全专注于房地产,因此可能会收取一些额外费用,例如开发费和清算费。

Ellevest

Ellevest 不包括在内,因为尽管有三个计划——Essential、Plus 和 Executive——但只有后两个可用于开设 IRA。 此外,他们所有的计划都需要您每月支付账户管理费,这可能不是每个人都喜欢的。 最后,该公司不为其项目提供税收减免。

罗斯 IRA 到底是什么?

罗斯 IRA 是一个个人退休账户,您可以在其中进行税后供款。 

虽然您现在必须为您的投资缴税,但您的供款将免税增长,直到您准备好接受它们,通常是在 59 12 岁之后或开户至少五年之后。

在确定是否开设 Roth IRA 账户时,请考虑以下因素:

  • 管理费和成本比率通常是您投资回报的最重要预测指标,因为它们年复一年地侵蚀您的收入。
  • 最好的 Roth IRA 提供者通常拥有强大的网络影响力,并且应该能够让在线开户变得简单。
  • 向 Roth IRA 供款的收入限额。

Roth 和传统 IRA 都提供税收优惠。 

然而,当您开始享受这些好处时,情况就会发生变化。 

在确定哪种选择最适合您之前,请比较两者。

罗斯 IRA 是如何运作的?

罗斯 IRA 与标准 IRA 一样,是一个个人退休账户,您可以设置该账户以随着时间的推移增加您的资金。

另一方面,罗斯 IRA 的不同之处在于,您投资的资金在进入您的账户时会被征税,而不是在您取出时被征税。 

这意味着您账户中的资金是免税的,您可以随时提取这些资金而不会产生任何进一步的罚款或费用。

您什么时候可以从 Roth IRA 中取钱?

理论上,您可以随时出于任何原因提取您的 Roth IRA 供款。 捐款提款也是免税的,因为您在提款时纳税。

罗斯 IRA 也免除最低分配 (RMD) 要求。 此规则通常适用于常规 IRA,并要求账户所有者在 72 岁时开始分配资金。不过,使用 Roth IRA,您可以选择不进行分配,而是将其留给您的受益人。 您也可以在 72 岁之后继续供款。

罗斯 IRA 有五年的等待期,无论您的年龄大小,您都可以在不缴纳税款或罚款的情况下分配任何收入。 如果您在 59 12 岁之前扣除您的收入,您将被征税和罚款。

罗斯 IRA 的费用

虽然开设 Roth IRA 账户是免费的,但提供商可能会收取账户管理费、佣金和资金费用率。 典型的成本包括:

  • 账户维护费:虽然大多数银行和金融企业不再收取年度或月度账户维护费,但有些仍可能收取高达 50 美元的费用。 这些费用通常会在 Roth IRA 提供者的账户文件中披露。
  • 交易费用或佣金:买卖股票和 ETF 等证券时,您可能需要支付交易费用或手续费。 每笔交易的这些费用从 5 美元到 20 美元不等,具体取决于交易类型、投资金额和证券数量。
  • 费用比率:投资于 Roth IRA 的共同基金通常有自己的运行费用,您必须每年按投资的一部分支付。 这些成本在基金的招股说明书中有具体说明,范围从 0.20% 到 2%,具体取决于基金类型。
  • 转账或滚动费用:如果您将部分或全部 Roth IRA 转移或滚动到另一个机构或退休账户,您可能需要支付费用。

我如何开设罗斯 IRA?

只要您满足供款限制,几乎任何人都可以开设 Roth IRA 账户。

此处概述了开设罗斯 IRA 的四个阶段。

  • 检查您是否符合条件。 第一步是确定您的收入是否有资格建立和维持 Roth IRA。 由于通货膨胀和其他原因,您每年可以向 Roth IRA 供款的金额可能会发生变化。
  • 选择银行或经纪公司。 在线寻找可能的 Roth IRA 提供者。 有几十种选择可供考虑; 检查账户标准、费用、最低余额和投资选择。 要快速入门,请查看我们的主要建议。
  • 完成文件。 与开设类似账户一样,您可能需要填写一些表格并提供个人信息和证明,例如您的社会安全号码和银行账户详细信息。 您还需要收件人的联系信息。
  • 决定如何投资资金。 您可以创建自己的投资组合,使用投资公司创建的投资组合,或聘请经过认证的理财规划师 (CFP) 来帮助您选择实现财务目标的最佳策略。

罗斯 IRA 的费用

虽然开设 Roth IRA 账户是免费的,但提供商可能会收取账户管理费、佣金和资金费用率。 典型的成本包括:

  • 账户维护费: 虽然大多数银行和金融企业不再收取年度或月度账户维护费,但有些仍可能收取高达 50 美元的费用。 这些费用通常会在 Roth IRA 提供者的账户文件中披露。
  • 交易成本或佣金: 买卖股票和 ETF 等证券时,您可能需要支付交易费用或手续费。 每笔交易的这些费用从 5 美元到 20 美元不等,具体取决于交易类型、投资金额和证券数量。
  • 费用比率: 投资于 Roth IRA 的共同基金通常有自己的运行费用,您必须每年按投资的一部分支付。 这些成本在基金的招股说明书中有具体说明,范围从 0.20% 到 2%,具体取决于基金类型。
  • 转账或展期费用: 如果您将 Roth IRA 的一部分或全部转移或滚动到另一个机构或退休账户,您可能需要支付费用。

罗斯 IRA 的税收待遇是什么?

与标准 IRA 不同,对 Roth IRA 的供款不能在您的纳税申报表中扣除。 这是因为您在资金进入账户之前就已缴税。

符合条件的支出,包括捐款收入,也是免税的。 另一方面,在五年等待期之前提款可能会向您的 IRA 提供者收取费用。

Roth IRA 取款规定
Roth IRA 账户中指定了五年等待期,以限制您提取 Roth IRA 税收补贴收入。 虽然您可以随时免税提取您账户中的供款,但您不能从您的账户中提取收益。

如果您在 59 岁 12 岁之前以及您的账户开设后五年内从您的利润中提取资金,这些资金将被征税。 此外,即使您年满 59 12 岁,五年规则仍然适用:您必须在创建 Roth IRA 后等待五年才能免税提取利润。

在何处开设 Roth IRA 重要吗?

罗斯 IRA 可以在多家银行开设,例如美国银行、富国银行和大通银行。 但是当涉及到您的 Roth IRA 时,您最好的选择是在线经纪人。 她为《华尔街日报》和《市场观察》撰写有关税收和个人理财的文章已超过 16 年。

在您的银行开设 Roth IRA 是否明智?

Roth IRA 储蓄账户是一种很好的存钱方式,因为它们是低风险投资,总能给您带来回报。 尽管与经纪人 Roth IRA 有更高的赔钱机会,但也有更高的赚钱机会。 在为退休等长期目标储蓄时,明智的做法是承担一些有计划的风险。

开设 Roth IRA 最简单的方法是什么?

无需大量文书工作或工作即可开设罗斯 IRA。 首先,只需开设一个银行账户或咨询财务规划师。 许多银行和其他金融机构提供在线 Roth IRA 申请。 另一种选择是在银行开立经纪账户(在线或亲自)。

有什么比 Roth IRA 更好的吗?

如果您希望退休前收入更高,退休后税率更低,您应该选择传统的 IRA 或 401(k)。 使用典型的 IRA,与没有账户相比,您可以为退休储蓄更少的当前工资。

谁不应该开设罗斯 IRA?

任何在给定纳税年度赚到钱但收入低于一定数额的人都有资格开设罗斯个人退休账户 (Roth IRA)。 如果您赚的钱太多,您就不能向 Roth IRA 供款。

罗斯 IRA 的缺点是什么?

与传统 IRA 不同的是,向 Roth IRA 捐款不可免税。 但其分配不征税的事实可能弥补这一点,特别是如果未来的边际税率预计高于目前的边际税率。

我应该每月在我的 Roth IRA 账户中存入多少钱?

到 2023 年,您可以将不超过 6,000 美元存入 Roth IRA。 与每年向 Roth IRA 存入 500 美元相比,每月存入 500 美元可以在您的一生中带来额外的 40,000 美元收入,因为这笔钱是免税增长的。

结论

将 Roth IRA 视为“包装”,您可以将不同的账户放在一起,以免被征税。 您可以在各种金融机构开设罗斯 IRA,从银行到经纪公司再到机器人顾问。 所有这些都让您获得广泛的投资选择。 Roth IRA 的盈利潜力取决于其中的资产。 由于 FDIC 的保险计划,您可以在银行购买 CD 而不必担心损失您的钱(每家银行每位存款人最高 250,000 美元)。

  1. 罗斯爱尔兰共和军如何运作? (简化指南)
  2. 罗斯 IRA 规则:提款、转换和您需要的一切
  3. 最佳投资方式:7 年 2023 大 + 选项和最佳实践
  4. ROTH 401(K):提款规则和比较
  5. 税收损失收集:定义和所有你需要知道的

参考资料

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